дело №2-1984 / 2018

Решение

Именем Российской Федерации

24 сентября 2018 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи Ландаренковой Н.А.,

При секретаре Джавадовой Н.М., Подберезной О.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», Смоленскому филиалу ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании компенсации за оказание услуги по подключению к программе страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Почта Банк», Смоленскому филиалу ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании компенсации за оказание услуги по подключению к программе страхования, указав в обоснование, что 21.11.2017 между ней и ПАО «Почта Банк» дистанционным способом заключён кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в сумме 401 000 руб., из которых: 100 000 руб. - на досрочное погашение ранее взятого кредита в ПАО «Почта Банк», а 300 000 руб. - на потребительские нужды. Однако, после подписания договора посредствам электронной подписи, на ее счет была зачислена сумма в меньшем размере, чем предусмотрено договором о предоставлении кредита. В офисе банка было разъяснено, что истцом было подано заявление на подключение к программе страховой защиты, согласно которого банком оказаны услуги по подключению ее в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Истцом в полном объеме досрочно исполнены обязательства по возврату кредита, в связи с чем, 07.12.2017 она обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в размере 90 000 руб., в удовлетворении которого истцу отказано. Считает данный отказ незаконным и необоснованным, поскольку не давала своего согласия на подключение к программе коллективного страхования, не получала от банка отдельного кода подтверждения на подключение дополнительных услуг, не была ознакомлена с условиями подключения и отключения от программы страхования. Указывает, что пакет электронных документов о предоставлении потребительского кредита и электронное заявление на оказание услуг по подключению к программе страховой защиты не являются связанными между собой электронными документами, так как услуги по предоставлению кредита и услуга по подключению клиента к программе страхования являются самостоятельными видам услуг и не зависят друг от друга. Также незаконными действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в 60 000 руб.

Просит суд взыскать с ответчиков в ее пользу убытки, причиненные необоснованным удержанием комиссии за оказание услуги по подключению к программе страхования, в размере 90 000 руб., в счет компенсации морального вреда 60 000 руб. и штраф за отказ от удовлетворения в добровольном порядке требований потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным в иске обстоятельствам, дополнительно пояснили, что имеющееся в материалах дела заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», не содержит обязательной для потребителя информации об оказываемой Банком услуги. В частности, в заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» не содержится расчета и размера страховой премии, которая уплачивается страховой компании при подключении застрахованного лица к программе коллективного страхования. Не содержится в заявлении сведений о том, за какие конкретно действия, и исходя из каких расходов Банка определяется взимаемая с Клиента комиссия в размере 90 000 руб., при том что, несмотря на единовременное удержание суммы, сама комиссия распределяется Банком пропорционально периоду кредитования (60 месяцев), что предполагает ежемесячное совершение Банком неких действий в пользу заемщика, за совершение которых уплачивается комиссия. Более того, как следует из заявления, при расчете удержанной с истца комиссии в сумме 90 000 руб., Банком была взята сумма страхования в размере 600 000 руб. Вместе с тем, согласно индивидуальным условиям кредитного договора, сумма кредита, которая была одобрена Банком, составила 300 000 руб. Учитывая, что в данном случае сумма страховой выплаты не может превышать стоимость ссудной задолженности (суммы выданного кредита), полагает, что в заявлении на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», заложена недостоверная и неверная информация о стоимости оказываемой Банком услуги, так как при расчетах страховой премии и расчетах размера страховой выплаты при наступлении страхового случая, за основу берется страховая сумма, равная сумме денежных средств взятых в кредит. Также, согласно п.7 заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» заявитель вправе отказаться от услуги «Подключения к программе страховой защиты» в любое время при условии оплаты Банку фактически понесенных им расходов. В свою очередь, соответствующее заявление подавалось истцом 17.12.2017, однако Банком в удовлетворении данного заявления отказано. Просят иск удовлетворить.

Ответчики ПАО «Почта Банк», Смоленский филиал ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенные о месте и времени судебного разбирательства, явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили по неизвестной суду причине, не просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В представленных письменных возражениях ответчик ПАО «Почта Банк» исковые требования не признал, указав, что 21.11.2017 Банк заключил с ФИО1 кредитный договор 

<

***>, который представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в согласии. Банк предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и Банком. При этом Банк является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика). При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами, добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении (п.7.1), в графике платежей и составляет - 0,25% от суммы кредита. В данном случае комиссия составила за весь период страхования 90 000 руб. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Считает, что у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ Банка и в заключении кредитного договора. В то же время в связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Таким образом, Банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным в тех страховых организациях, с которыми у нее заключены договоры. Кроме того, истец выбрал указанную компанию из предложенных ему, и она, соответственно, поэтому была отражена в договоре. В соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако в указанный срок клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. Просит в иске отказать. 

В представленных письменных возражениях ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» исковые требования не признал, указав, что между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ОАО «Лето Банк» (страхователь, Банк, ПАО «Почта Банк») заключен договор коллективного страхования № СТ 77-12/001 от 23.08.2012. Заявлением на оказание услуги «подключение к программе страховой защиты» от 21.11.2017 истец изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования в рамках п. 2 ст. 934 ГК РФ. Так, ФИО1 обратилась в адрес ПАО «Почта Банк» с заявлением от 21.11.2017. При включении в число участников договора страхования достигнуто согласие между сторонами, в соответствии с договором страхования, застрахованный - ФИО1; страховщик - ООО СК «ВТБ Страхование»; страхователь - ПАО «Почта Банк». Таким образом, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ договором страхования определены существенные условия. Заявление от 21.11.2017 является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления ФИО1 при включении в договор страхования. В результате чего ответчик принял на себя обязательства, в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. ФИО1 условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. 

Со стороны истца не предоставлено доказательств того, что ФИО1 не могла отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. Кроме того, в данном случае по Условиям страхования, возврат страховой премии при отказе от участия в программе страхования - не предусмотрен. Также возражает против удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, как основанных на неправильном применении норм права. Просит в иске отказать.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Заслушав объяснения истца и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. Абзац 2 данной статьи ГК РФ допускает совершение двусторонних (многосторонних) сделок способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, то есть посредством обмена документами либо совершением акцептантом действий по выполнению условий оферты.

Пунктом 3 статьи 434 ГК РФ предусмотрено, что требование о письменной форме договора считается соблюденным, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым, акцепт оферты в виде совершения акцептантом действий, направленных на выполнение указанных в оферте условий договора, допускается и в тех случаях, когда оферта получена акцептантом в электронной форме.

Таким образом, при заключении договора в электронной форме может быть использована электронная подпись (простая или усиленная) в соответствии с Федеральным законом от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее - Закон об электронной подписи).

При этом, в соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В судебном заседании установлено, что 21.11.2017 между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен договор №25894176, в соответствии с которым последней получен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере 401 700 руб. (кредит 1 – 101 700 руб., кредит 2 – 300 000 руб.), на срок до 21.11.2022, под 19,9 % годовых.

При заключении договора истец была ознакомлена и согласна с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, о чем собственноручно поставила электронную подпись. 

Одновременно с заключением кредитного договора 21.11.2017 ФИО1 дала согласие на участие в программе коллективного страхования в ООО СК "ВТБ Страхование"/Стандарт, страховая премия составила 90 000 руб., срок страхования с 21.1.12017 на 60 мес., что подтверждается заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» (л.д. 30).

Страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности 1-й или 2-й группы, травма.

Страховая премия уплачена истцом единовременно в размере 90 000 руб. за весь период страхования.

При этом, согласно Условий страхования программы «Стандарт», к договору коллективного страхования № СТ 77-12/001 от 23.08.2012, страховая сумма, исходя из которой страховщик устанавливает размер страховой премии и страховой выплаты по договору в отношении каждого застрахованного, является постоянной в любой день действий договора страхования. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон участников договора и указывается в заявлении на «Подключение к программе страховой защиты» (л.д.132).

Как следует из заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», страховая сумма по соглашению сторон определена в размере 600000 руб. В том числе, по риску «Смерть и Инвалидность 1 группы» - 600 000 руб.; по риску «Инвалидность П группы» - 450 000 руб., по риску «Травма» - 150 000 руб.

При этом, по риску «смерть» выгодоприобретателем являются родственники страхователя, а по рискам «инвалидность», «травма» - является страхователь (л.д.16).

Аналогичные размеры страховых выплат установлены Условиями страхования программы «Стандарт» (л.д.132).

Согласно п. 5.5 Договора коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № СТ 77-12/001 от 23.08.2012, страхователь (застрахованный) вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (застрахованного) от договора, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату (л.д.138).

Согласно п. 11.3 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев или болезней, являющихся приложением к дополнительному соглашению и договору коллективного страхования № СТ 77-12/001 от 23.08.2012, договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного Застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д.177).

ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору от 21.11.2017, и 07.12.2017 направила в адрес Банка заявление о возврате страховой премии в размере 90 000 руб., в удовлетворении которого истцу отказано.

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

По смыслу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что уплата страхователем задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, которое по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски утраты жизни и здоровья. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, то возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинение вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Положениями страхового полиса, Правилами страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования, с которыми истец была ознакомлена и согласна, возврат страховой премии в случае прекращения договора страхования при досрочном погашении кредита не предусмотрен.

Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность или травма, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование".

Не подлежит возврату истцу плата за страхование и в соответствии с пунктами 5, 1 Указания ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату заключения договора – 21.11.2017), поскольку заявление о возврате страховой премии было подано истцом в адрес ПАО «Почта банк» 07.12.2017, то есть, по истечении пяти рабочих дней со дня заключения договора.

При этом, доказательств обращения истца с заявлением в адрес страховщика, материалы дела не содержат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что оснований для возврата истцу комиссии за оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты» в сумме 90 000 руб., не имеется.

Оценивая довод истца о том, что услуга страхования ей была навязан банком, суд исходит из следующего.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 ГК РФ, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите", в соответствии с пунктом 7 части 4 статьи 6 которого, сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). 

Таким образом, в данном случае страхование направлено на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 ГК РФ, Закона о банках и банковской деятельности, исходя из чего, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем, может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 ГК РФ, статьи 972 ГК РФ, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Пункт 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее по тексту - Закон о защите прав потребителей) устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу названных положений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, а равно, заключение совместно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Таким образом, истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о нарушении его прав ответчиками, а именно о том, что услуга по заключению договоров страхования была навязана банком, и в случае отказа от заключения данных договоров, истцу было бы отказано в предоставлении кредита. 

ФИО1, действуя самостоятельно и в своем интересе, приняла решение о получении кредита, обратившись с этой целью в ПАО «Почта Банк», при заключении кредитного договора от 27.11.2017 стороны пришли к соглашению о том, что, выразив свое волеизъявление на страхование по Программе "Стандарт", истец дала поручение Банку перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 79, 104). Своей подписью в уведомлении о полной стоимости кредита подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен; в принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является обязательным условием предоставления кредита.

При этом, как следует из смс-переписки с Банком, представленной истцом, банком был направлен истцу код доступа для ознакомления с информацией по договору и подключению услуг (л.д.10, 117), а также прикреплен файл с данной информацией для загрузки на мобильное устройство истца (л.д.117).

Следовательно, банком была доведена до сведения потребителя информация об условиях кредитного договора и о подключаемых услугах.

Материалами дела установлено, что ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат условий о том, что истцу в выдаче кредита будет отказано без заключения договора страхования.

Во исполнение условий договора страхования Банк по поручению ФИО1 перечислил страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование" денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме 90 000 руб. (л.д.104), согласно письменных поручений истца, сведений о том, что истец обращался в банк с заявлением о заключении кредитного договора на иных условиях и ему в этом было отказано, материалы дела не содержат.

Согласно Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (редакция 2.19), Раздел 9 «Простая электронная подпись», простая электронная подпись используется клиентом для подписания распоряжений и электронных документов, в том числе, но не ограничиваясь: направленного банком предложения (оферты) о заключении договора/дополнительного соглашения; заявления на открытие счетов; заявления на подключение/отключение услуг, переданных в Банк надлежащим образом через один из дистанционных каналов или канал IVR (телефонная автоматизированная система предварительно записанных голосовых сообщений, используется в том числе, для формирования распоряжений клиентов). 

Простой электронной подписью признается в зависимости от типа сформированного клиентом распоряжения/электронного документа: часть кода доступа, представляющая собой ключ ПЭП (простая электронная подпись), предназначенный для подписания электронных документов, а также служащий для аутентификации клиента; одноразовый пароль, используемый для подтверждения финансовых операций, проводимых клиентом по счету в СДБО (средства дистанционного банковского обслуживания). Одноразовый пароль однозначно соответствует сеансу использования СДБО и операции, подтвержденной клиентом с использованием СДБО. (л.д.86).

Истцом в материалы дела не представлено доказательств, что кодами доступа, представляющими собой ПЭП либо одноразовыми паролями для подтверждения финансовых операций с использованием СДБО, воспользовалась не истец, а иное лицо.

Таким образом, до заключения кредитного договора ФИО1 были разъяснены все существенные условия, на которых банк осуществляет кредитование, предоставлена информация о полной стоимости кредита. Подписав с использованием ПЭП указанные выше документы, истец подтвердила тем самым, что осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по оплате страховой премии по Программе "Стандарт" в рамках договора страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, заключенного с ООО СК "ВТБ-Страхование".

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ потребительские кредитные договоры, заключаемые банком с гражданами, являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к сложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

Типовая форма кредитного договора не исключает возможность заемщика отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Кроме того, типовая форма кредитного договора не влечет нарушения прав заемщика, поскольку сама по себе не порождает обязательств между ним и банком. Такие обязательства могут возникнуть только в случае заключения конкретного кредитного договора с конкретным заемщиком на согласованных условиях.

Так, из кредитного договора следует, что сторонами были согласованы все существенные условия, истец была ознакомлена с ними, подписала кредитный договор, а значит, согласилась на его заключение, на указанных условиях. При этом, при наличии у нее возможности, от оформления кредитного договора и получения кредита не отказалась, возражений против предложенных условий страхования жизни и здоровья не заявила, иных условий кредитору не предложила.

Следовательно, подписывая с использованием ПЭП заявление на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», ФИО1 подтвердила, что она с условиями страхования ознакомлена и согласна. Условия страхования получила (л.д.16).

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой премии, в том числе, пропорционально периоду досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая, что в удовлетворении требования истца о взыскании компенсации за оказание услуги по подключению к программе страхования судом отказано, то производные требования о компенсации морального вреда и взыскании штрафа подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку нарушений прав и законных интересов истца в данном случае не установлено.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Почта Банк», Смоленскому филиалу ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании компенсации за оказание услуги по подключению к программе страхования, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Н.А.Ландаренкова