Дело № 2-203/2019

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

15 ноября 2019 года с.Хову-Аксы 

Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва в составе: 

председательствующего Кара-Сала В.Д., 

при секретаре Ооржак З.А-Х., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины и расторжении кредитного договора, 

установил:

Акционерное общество коммерческий банк «Солидарность» (далее – АО КБ «Солидарность») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины и расторжении кредитного договора, указав на то, что Закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» 23.03.2012 года на основании заявления на выдачу кредита № фЦ ответчику выдан кредит в размере 253164,56 рублей, на срок 84 месяца, под 35,04 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, выдал кредит. Заемщик обязался ежемесячно до 15 числа (включительно) каждого месяца обеспечит наличие на счете денежных средств в размере ежемесячного платежа, установленного графиком платежей к кредитному договору. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязался уплатить банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности начиная с 70 дня после возникновения просрочки. Заемщик нарушил график внесения платежей, тем самым нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем ему предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Все права требования, предусмотренные вышеуказанным кредитным договором, переданы ОАО КБ «Солидарность» на основании договора об уступке прав требования (цессии) от 5 декабря 2014 года. Размер задолженности по состоянию на 01.10.2019 года составляет 140,173,85 руб., в том числе: сумма основного долга – 103026,05 руб.; проценты за пользование кредитом – 3130,90 руб.; пени -34016,90 руб. Пунктом 5.2 кредитного договора установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, начисленных процентов по нему и пени в случае однократной просрочки ежемесячного платежа на срок более 10 дней. Несмотря на направленные требования о досрочном погашении долга по кредитному договору, заемщик не выполняет свои обязательства, задолженность не погашает. Просит расторгнуть кредитный договор и взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.10.2019 года в размере 140173,85 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10003рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела без ее участия.

Ответчик ФИО1 исковые требования банка о взыскании задолженности признала и представила письменное ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Выслушав ответчика и изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ). 

Согласно ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (часть 1 статьи 438 ГК РФ). Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов ответчиком производились с нарушением срока установленного кредитным договором, то есть ответчиком не исполнены обязательства принятые на себя по кредитному договору.

В подтверждение факта заключения кредитного договора истцом представлено заявление №№ на выдачу кредита по программе кредитования работников бюджетной сферы от 23.03.2012 года, из которого следует, что ФИО1 обязалась соблюдать положения «Правил ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы» и просит ЗАО Национальный банк сбережений на указанных условиях предоставить ей кредит на неотложные нужды, и понимает, что данное заявление представляет собой её оферту о заключении между ней и банком кредитного договора в соответствии с правилами кредитования и условиями настоящего заявления. Также ФИО1 подтверждает свое понимание и согласие с тем, что моментом одобрения (акцепта) банком его заявления будет являться момент совершения банком действий по зачислению денежных средств на его счет в банке, с этого момента кредитный договор в порядке ст.819, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ будет считаться заключенным.

Из второй части заявления видно, что сумма кредита составляет 253164 рубля 56 копейки, срок кредита 84 месяца. Стандартная процентная ставка составляет 54 %, пониженная процентная ставка 35,04 %. Сумма ежемесячного платежа 8140 рублей. Дата ежемесячного платежа – 30 число месяца. Заемщик ежемесячно в срок даты ежемесячного платежа перечисляет (вносит) на свой счет в ЗАО Национальный банк сбережений денежные средства в размере суммы ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

Согласно Правилам ЗАО Национальный банк сбережений по кредитованию работников бюджетной сферы, в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита, банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита. Кредит предоставляется на срок, указанный в заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счет заемщика. Заемщик принял обязательства погашать кредит и уплачивать плату за кредит ежемесячно в порядке и сроки указанные в заявлении на выдачу кредита; в случае получения уведомления банка о досрочном погашении кредита погасить задолженность по кредитному договору в полном объеме в порядке и сроки, указанные в уведомлении банка; в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору уплатить банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки; в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору уплачивать банку пеню в размере 0,5 % от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка за каждый день просрочки.

Пунктом 6 Правил установлен порядок погашения задолженности, согласно которому погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщика. В целях информирования заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по кредитному договору банк выдает заемщику график платежей. Не позднее даты очередного ежемесячного платежа по графику платежей заемщик должен обеспечить наличие на своем счете в банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа указанной в графике платежей.

Договором об уступке прав требования (цессии) № от 5 декабря 2014 года Закрытое акционерное общество Национальный Банк Сбережений передал ОАО КБ «Солидарность» права требования исполнения денежных обязательств к ФИО1, возникшие из кредитного договора, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину. Цедент уступил указанные денежные требования к должнику, а также вышеуказанные права, обеспечивающие исполнение обязательств должника, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на день заключения настоящего договора, включая требовании в отношении сумм основной задолженности по кредиту, сумм причитающихся процентов, а также сумм пеней, штрафов и неустойки, как существующих, срок платежа по которым наступил, так и будущих требований (право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем). 

Кредитный договор со стороны истца был выполнен, на счет ФИО1 23.03.2012 г. было перечислено 253164 рубля 56 копеек, что подтверждается материалами дела.

Судом из представленной выписки по лицевому счету установлено, что заемщик ФИО1 несвоевременно вносила платежи по погашению кредита и процентов, что свидетельствует о том, что она не исполняет взятые на себя обязательства по погашению кредита и по уплате процентов по договору.

Согласно расчету суммы иска, представленного истцом по состоянию на 1 октября 2019 года, общая сумма задолженности составляет 140173,85 рублей, в том числе: основной долг – 103026,05 рублей, проценты за пользование кредита – 3130,90 рублей, пени – 34016,90 рублей.

Нарушение ответчиком условий кредитного договора подтверждается расчетом суммы иска.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу положений ст. 333 ГК РФ уменьшение неустойки является правом суда. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Из статьи 421 Гражданского кодекса РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Вместе с тем принцип свободы договора не исключает при определении его содержания соблюдение правил разумности и справедливости.

Согласно ст.10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (п. 1); в случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Согласно разъяснениям, содержащихся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки правила статьи 333 ГК РФ могут применяться, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Пунктами 5.1.5 и 5.1.6 Правил кредитования установлены основания, порядок начисления, уплаты (пени). Пунктом 7.2 закреплено, что при наличии основания для досрочного требования погашения задолженности по кредитному договору, банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности, а также устанавливается дата ее погашения.

Согласно расчета истец пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом начислил с 02.08.2016 г., однако требование заемщику о необходимости погашения задолженности направлено только 05.08.2019 г.

Из материалов дела судом установлено, что Банк, требования об уплате просроченного основного долга, процентов и неустойки в период со 2 августа 2016 года по 5 августа 2019 года, и по день предъявления иска в суд до 25 октября 2019 года, к ответчику не предъявлял и не принял разумных своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником и тем самым своими действиями способствовал увеличению размера задолженности.

Исходя из обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие не принятия разумных своевременных мер к уменьшению убытков явно завышена и несоразмерна последствиями нарушения обязательства о возврате долга.

Оценивая все установленные по делу обстоятельства, сопоставляя размер штрафных санкций с суммой долга, принимая во внимание доказательства, подтверждающие имущественное положение ответчика, учитывая баланс интересов сторон, а также то, что уменьшение неустойки не повлечет ущемление имущественных прав истца, суд приходит к выводу, о необходимости применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер пени с 34016,90 рублей до 10000 рублей.

В связи с этим, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 23.03.2012 г. года в размере 116156 рублей 95 копеек.

При таких обстоятельствах, доводы истца в письменном возражении о том, что не могут служить основанием для снижения неустойки тяжелое финансовое положение ответчика, наличие у него задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, суд считает необоснованными, поскольку суд усмотрел в действиях истца злоупотребление правом на применение мер защиты, предусмотренных законом для случая нарушения обязательств должником.

В соответствии с п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу пп.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как указано выше, ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов.

Учитывая систематичность нарушения ответчиком условий кредитного договора в части возврата заемных денежных средств, повлекшую возникновение задолженности, суд считает необходимым расторгнуть кредитный договор № № фЦ от 23.03.2012 года в рамках ст. 450 ГК РФ.

Согласно ч.2 ст.88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Согласно платежного поручения № от 18.10.2019 г. истцом оплачена государственная пошлина в размере 4003 рублей при подаче искового заявления имущественного характера, а также платежным поручением № от 18.10.2019 г. оплачена государственная пошлина в размере 6000 рублей при подаче искового заявления неимущественного характера.

Исходя из характера спора и вида требований при подаче искового заявления истцом должны применяться правила уплаты государственной пошлины, определенные в подп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку госпошлина при подаче иска должна была быть уплачена в размере, установленном подп.1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, как с искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, т.е в размере 4003 рублей, то государственная пошлина в размере 6000 рублей, суд считает излишне уплаченной, поскольку оснований для уплаты у истца не имелись.

В соответствии со ст.93 ГПК РФ основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В силу ст. 333.40 НК РФ уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью, в том числе в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено главой 25.3 НК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. На основании данной нормы с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3523,14 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Открытого акционерного общества коммерческий банк «Солидарность» задолженность по кредитному договору в сумме 116156 (сто шестнадцать тысяч сто пятьдесят шесть) рублей 95 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3523 (три тысячи пятьсот двадцать три) рубля 14 копеек.

Расторгнуть кредитный договор №/ф от 23 марта 2012 года, заключенный между закрытым акционерным обществом «Национальный Банк Сбережений» и ФИО1.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня его вынесения через Чеди-Хольский районный суд Республики Тыва.

Председательствующий Кара-Сал В.Д.