Производство № 2-3088/2020

УИД 28RS0004-01-2020-002409-75

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 июля 2020 года город Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующий судья Слатвинская А.А.,

при секретаре Свиргун Л.А.,

с участием представителя истца по устному ходатайству – ФИО1, представителя ответчика – ФИО2 (доверенность 28АА 0976432 №773002/84-Д от 19.10.2018 г.),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к БАНК ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО3 обратился в суд с настоящим исковым заявлением, в обоснование указав, что 16 ноября 2018 года между ФИО3 и Банком ПАО ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор 

<

***>.

При заключении данного кредитного договора, истцом был заключен договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» полис № 129577-62500560356676. В этот же день 16 ноября 2018 года со счета истца №*** были списаны: страховая премия в размере 110523 рубля по договору страхования (полис №129577-62500560356676) и 7000 рублей в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» (полис № 832400-6463139).

23 декабря 2019 года кредит истцом был погашен досрочно.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

10 февраля 2020 года истцом была направлена претензия ответчику, в которой истец сообщила об отказе от предоставления услуги по страхованию и просила в срок до 20 февраля 2020 года вернуть денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в размере 86191 рубль на счет №***, открытый на имя ФИО3 В настоящее время требования истца ответчиком выполнены не были. В связи с чем, истец претерпела нравственные страдания, переживания о том, что ей не вернут денежные средства пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования, услугами которого она не пользовалась.

На основании изложенного, уточнив исковые требования, истец просит суд, взыскать с ПАО «ВТБ» Благовещенский в свою пользу (истца) денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования в размере 86191 рубль, путем перечисления на счет № ***, открытый на имя ФИО3 в Банке ПАО «ВТБ» Благовещенский, штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 50 % от присужденной судом суммы, путем перечисления на счет № ***, открытый на имя ФИО3 в Банке ПАО «ВТБ» Благовещенский, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 20000 рублей, путем перечисления на счет № ***, открытый на имя ФИО3 в Банке ПАО «ВТБ» Благовещенский.

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, уведомлялась о дне и времени судебного заседания, что подтверждается материалами дела, обеспечила явку своего представителя. Представителем истца в материалы дела представлены письменные дополнения к исковому заявлению, в которых истец указывает на досрочное исполнение кредитного договора, что в свою очередь влечет досрочное прекращение договора страхования, считая между собой связанными данные договоры, в связи с чем отказывается от предоставления услуги по страхованию, и просит суд удовлетворить исковые требования предъявленные к ПАО «ВТБ».

В судебном заседании представитель истца ФИО1 на исковых требованиях настаивала в полном объеме, по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснив со ссылкой на судебную практику, что при досрочном погашении кредита, у ФИО3 прекратилась возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Представитель ответчика ФИО2 возражал против удовлетворения заявленных требований. Дополнительно пояснив, что ПАО «ВТБ» не заключало с истцом договоров страхования, выгодоприобретателем по данному договору не является, свои обязательства перед истцом и страховой компанией исполнены в полном объеме.

Суд, выслушав мнение сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 32 Федерального закона от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, 16 ноября 2018 года между истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №625/0056-0356676 на сумму 767523 рубля, на срок 60 месяцев с оплатой процентов в размере 10.9% годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7.1 % годовых. Базовая процентная ставка 18% годовых. 

В этот же день с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования «Финансовый резерв Программа «Лайф+», полис №129577-62500560356676, срок страхования составил с 00 часов 00 минут 17 ноября 2018 года по 23 часа 59 минут 16 ноября 2023 года, но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии.

Страховая сумма по договору страхования составила 767523 рубля, страховая премия 110523 рубля. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный ФИО3, а в случае смерти застрахованного - его наследники.

Согласно разделу 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный.

Перечень оснований, приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

В соответствии с п. 6.1 Условий, договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

- исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

- прекращения договора страхования по решению суда;

- в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Страховщик вправе дополнительно запрашивать документы, необходимые для принятия решения об осуществлении возврата части страховой премии.

Как следует из положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла вышеуказанной нормы следует, что страхователь вправе отказаться от договора страхования. Перечень обстоятельств, при которых подлежит возврату страховая премия, является исчерпывающим и расширительному толкованию не подлежит. При этом досрочное погашение кредита к таким обстоятельствам не относится.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В данном случае истцом ответчику подано заявление (претензия) об аннулировании договора страхования и возврате денежных средств от 10 февраля 2020 года в связи с исполнением в полном объеме обязательств по кредитному договору №625/0056-0356676 от 16 ноября 2018 года.

Согласно представленной копии Полиса Финансовый резерв №129577-62500560356676 от 16.11.2018 года, страховщиком является – ООО СК «ВТБ Страхование», а заявление об аннулировании договора страхования подано в ПАО «ВТБ».

В материалах дела отсутствует информация о направлении соответствующего заявления о досрочном расторжении договора страхования в ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», предусмотрен порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного застрахованного (П. 6 Условий).

В соответствии с подпунктом 6.2. – Страхование обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов подтверждающих наступления обстоятельств

В соответствии с условиями кредитного Договора №625/0056-0356676 от 11 ноября 2018 года, в полную стоимость кредита входит стоимость страховой премии 110523 рубля.

Согласно условий Полиса Финансовый резерв №129577-62500560356676 порядок уплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» производится единовременно, не позднее даты выдачи Полиса Страхователю.

ПАО «ВТБ» произвел перечисление страховой премии в ООО СК «ВТБ Страхование», доказательств обратному не представлено, данный факт исполнения указанной обязанности подтверждается наличием у истца соответствующего Полиса.

В судебном заседании установлено, не оспорено сторонами, Страховщиком по договору страхования является ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по указанному договору перечислена Страховщику. ПАО «ВТБ» не является страхователем и выгодоприобретателем по договору страхования, следовательно и требования предъявленные к ответчику о возврате страховой премии не могут быть удовлетворены, в связи с отсутствием правовых оснований.

Возврат страховых премий по договору страхования не предусмотрен действующим законодательством (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ), а также самим договором.

У суда не имеется оснований для взыскания с ответчика денежных средств, оплаченных истцом в качестве страховой премии за период пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования с 24 декабря 2019 года в размере 86191 рубль.

Поскольку неправомерность действий ответчика по отказу в возврате страховой премии и нарушение прав потребителя материалами дела не подтверждаются, требования истца о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в соответствии положениями Закона Российской Федерации Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 24.04.2020) «О защите прав потребителей», а также расходов по оплате юридических услуг не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к БАНК ВТБ (ПАО) - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Слатвинская А.А.

Решение в окончательной форме составлено 26 августа 2020 года