дело №2-247/2023

УИД 24RS0039-01-2023-000292-63

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

21 ноября 2023 года Новоселовский районный суд Красноярского края 

В составе:

председательствующего судьи – Дергаленко А.В.

при секретаре Слободчиковой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2. о взыскании задолженности по кредитному договору, суд

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 

06.04.2021 между Банком и ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредитную карту «Халва» с рассрочкой на 120 мес. Общая задолженность ответчика перед Банком составляет 24972,72 руб. ФИО6 умер ДД.ММ.ГГГГ, после его смерти заведено наследственное дело №. Просит взыскать с наследника/наследников ФИО6 сумму задолженности в размере 24972,72 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 949,18 руб.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле привлечены в качестве ответчиков ФИО1, ФИО2, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, ФИО5, ФИО7 

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчица ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала. 

Ответчица ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала. Суду пояснила, что муж брал кредит. После его смерти она хотела оплачивать кредит, но в банке сказали, что с неё не могут брать деньги в счет оплаты кредита, потому что она на тот момент не вступила в законные права наследования. Потом она забыла, что ей нужно документы в банк отнести. У них уже был суд по иску ПАО Сбербанк к её мужу, в связи с тем, что они вступили в наследство с них взыскана задолженность по кредиту, есть решение суда.

Третьи лица ФИО5, ФИО7 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав ответчиц, исследовав материалы дела, изучив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Договор о карте является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора и договора банковского счета, что соответствует свободе договора, предусмотренной ст.421 ГК РФ, и следовательно, к нему применяются положения глав 42 и 45 ГК РФ, что напрямую следует из п.2 ст. 850 ГК РФ.

В соответствии со ст.850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч.1 ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст.1112 ГК РФ).

Согласно ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с ч.1 ст.1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ст.1153 ГК РФ).

Таким образом, по смыслу действующего законодательства, наследник, принявший наследство, в порядке универсального правопреемства принимает на себя и долговые обязательства, имевшиеся у наследодателя на день открытия наследства. Исполнение наследником такого рода обязательств ограничивается только суммой принятого им наследственного имущества.

В силу ст.1152 ГК РФ, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 06.04.2021 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО6 путем оформления заявления (оферты) на получение кредита был заключен договор потребительского кредита № карта «Халва», в соответствии с условиями которого лимит кредитования при открытии договора потребительского кредита 30000 рублей, порядок изменения лимита кредитования определен общими условиями договора потребительского кредита (л.д.20-21,22 оборот).

В Заявлении-Анкете заемщик просил заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных ему с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Просил открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (бесплатно) (л.д.22 оборот).

Подписывая индивидуальные условия к договору потребительского кредита № карта «Халва» (далее – Индивидуальные условия), ответчик подтвердил, что предварительно ознакомлен с размерами полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в Банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору, и Банк имеет право применить штрафные санкции; ознакомлен с правилами выполнения Обязательных условий информирования. Просил выдать ему расчетную карту для использования в соответствии с целями потребительского кредита. Подтвердил получение Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.2 Индивидуальных условий, срок действия договора 120 мес., 3652 дня, с правом пролонгации неограниченное количество раз. Срок возврата кредита 06.04.2031.

В соответствии с п.4 Индивидуальных условий, процентная савка 10% годовых. 0% годовых - в течение льготного периода кредитования. Длительность льготного периода кредитования - 36 мес. Порядок и условия предоставления льготного периода кредитования определяются ОУ. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий, количество платежей по кредиту 120 (без учета пролонгации).

Согласно п.9 Индивидуальных условий, обязанность заемщика заключить договор банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам Банка.

В соотве6тсвии с п.12 Индивидуальных условий, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление производится с 6-го дня взноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб. 

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва», по срочной задолженности базовая ставка по договору 10 % годовых, ставка льготного периода кредитования – 0%; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 0,1 руб., максимальный лимит кредитования 350000 руб.; минимальный обязательный платеж 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий; комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 1,9% от полной задолженности по договору (начисляется при условии оплаты МОПами); размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-й раз выхода на просрочку 590 руб., за 2-й раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 руб., в 3-й раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 руб.; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 рублей; льготный период кредитования – 36 месяцев; максимальный срок рассрочки – 36 мес., полная стоимость кредита – 0%, комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых (л.д.24-25).

Согласно п.4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик обязан уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита (л.д.13-19).

В соответствии с п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.5.3 Общих условий договора потребительского кредита, в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. 

В соответствии с п.6.1 Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ФИО4 карту и открыл банковский счет для совершения операций с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету (л.д.12).

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского кредита ФИО4 подтвердил получение расчетной карты №******5105, сроком действия – 10/2025, и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 88001007772 с указанного им номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты.

Также в судебном заседании установлено, что заемщик свои обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно представленному Банком расчету, задолженность по кредитному договору по состоянию на 23.08.2023 составляет 24972,72 руб., в том числе: просроченная задолженность – 24972,72 руб., из них: иные комиссии – 74,87 руб., просроченная судная задолженность – 20786,08 руб., неустойка на просроченную суду – 4111,77 руб. (л.д.9-11).

Также судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д.78).

Согласно справке о проживающих на день смерти № от 26.10.2022, выданной администрацией Новоселовского сельсовета 

<

адрес>, на день смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 проживал и состоял на регистрационном учете по адресу: 

<

адрес>, совместно с ним проживали и состояли на регистрационном учете: жена ФИО1, сын ФИО3, дочь ФИО2 (л.д.87).

Согласно ответу нотариуса Новоселовского нотариального округа Красноярского края от 14.09.2023, после смерти ФИО6 заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства по закону на имущество умершего поступили 21.12.2021 от супруги наследодателя ФИО1 и дочери наследодателя ФИО2 Заявления о принятии наследства от других наследников не поступало (л.д.75).

Из материалов наследственного дела следует, что после смерти ФИО4 осталось наследственное имущество, состоящее из квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, что подтверждается договором купли-продажи от 30.04.1999 и справкой Восточно-Сибирского филиала АО «Ростехинвентаризация-Федеральное БТИ» Новоселовское отделение от 22.12.2021, а также транспортного средства «ЛАДА ПРИОРА 217130», 2012 года выпуска, государственный регистрационный знак 

<

адрес>, что подтверждается договором купли-продажи транспортного средства, ответом ст.госинспектора БДД ОГИБДД МО МВД России «Балахтинский» от 23.12.2021, а также карточкой учета транспортного средства от 12.09.2023 (л.д.88,89,92,93,69).

В соответствии с п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. 

Согласно заключению ООО «Автолайф» о стоимости транспортного средства № от 20.12.2021, рыночная стоимость автомобиля «ЛАДА ПРИОРА 217130», 2012 года выпуска, регистрационный номер 

<

***>, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, на момент смерти ФИО6 – ДД.ММ.ГГГГ составляла 145 100 руб. (л.д.95).

Учитывая, что автомобиль «ЛАДА ПРИОРА 217130», 2012 года выпуска, регистрационный номер №, идентификационный номер (VIN) №, приобретен ФИО6 – 26.05.2017, т.е. в период брака, заключенного между ФИО6 и ФИО1 - 14.06.2002, суд, руководствуясь положениями ст.ст.34,39 СК РФ, признает его совместной собственностью супругов, в связи с чем в состав наследственного имущества полагает необходимым включить ? стоимости автомобиля, которая на дату смерти составляет 72550 руб. (145100 руб. / 2). 

Согласно сообщению ПАО «Совкомбанк», на имя ФИО6 в базе данных ПАО «Совкомбанк» значатся следующие денежные вклады с остатками денежных средств на 18.07.2021: счет № от 06.04.2021 – 329,99 руб., счет № от 06.04.2021 – 0 руб., счет № от 06.04.2021 карта рассрочки «Халва» - 0 руб. (л.д.119).

Из сообщения АО «Россельхозбанк» от 20.09.2023 усматривается, что на имя ФИО6 по состоянию на 18.07.2021 открыты счета: № – 0 руб., № – 0 руб., №,98 руб. (л.д.129,130).

Согласно информации ПАО Сбербанк от 13.10.2023, на имя ФИО6 на 18.07.2021 были открыты счета: № с остатком – 38636,94 руб., № – 0 руб., № – 10 руб., № – 0 руб. (л.д.145). 

Сведения о наличии счетов и денежных средств на данных счетах на день смерти ФИО6 в ПАО «Росбанк», АО «Тинькофф Банк», отсутствуют (л.д. 121, 142).

Согласно сообщению службы Гостехнадзора от 13.09.2023, на имя ФИО6 на 18.07.2021 в службе Гостехнадзора Красноярского края зарегистрированной техники нет (л.д.67).

Иного движимого или недвижимого имущества, принадлежащего ФИО6, судом не установлено.

Также из материалов дела усматривается, что с наследников ФИО6 - ФИО2, ФИО1 решением Новоселовского районного суда Красноярского края от 21.10.2022 была взыскана задолженность по кредитным договорам в пользу ПАО Сбербанк.

Из указанного решения усматривается, что стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, общей площадью 35 кв.м., на момент смерти ФИО6 – ДД.ММ.ГГГГ составляла 534 000 руб.

Таким образом, стоимость наследственного имущества на момент смерти ФИО6 составила 645565,91 руб. (534000 руб. + 72550 руб. + 38,98 руб. + 329,99 + 10 +38636,94). 

Доказательств иной стоимости наследственного имущества участниками процесса суду не представлено.

Также судом установлено, что указанное наследственное имущество после смерти ФИО6 приняли его супруга ФИО1 в размере 2/3 доли, что составляет и дочь ФИО2, а ФИО2 в размере 1/3 доли, что усматривается из свидетельств о праве на наследство по закону (л.д.98,99,100,101)

Сын умершего ФИО6 – ФИО3, после его смерти заявил об отказе от причитающейся ему по закону доли наследственного имущества, отказался от получения Свидетельств о праве на наследство (л.д.83). 

Таким образом, поскольку заемщик ФИО6 умер до окончания срока исполнения условий договора потребительского кредита, суд приходит к выводу о том, что обязательства в связи с его смертью не прекратились, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам – ответчикам ФИО1 и ФИО2, которые как наследники, принявшие наследство после смерти заемщика ФИО6, отвечают по долгам наследодателя в солидарном порядке пределах стоимости причитающегося им наследственного имущества. 

Также в судебном заседании установлено, что решением Новоселовского районного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк в солидарном порядке с ФИО2, ФИО1 взысканы задолженности по договору кредитной карты и по кредитному договору в размере 606588,98 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Исходя из изложенного, учитывая, что стоимость принятого ответчиками наследственного имущества составляет 645565,91 руб., оставшаяся стоимость наследственного имущества, после взыскания задолженности решением суда 21.10.2022 в размере 606588,98 руб., составляет 38976,93 руб.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить, взыскать с ФИО2, ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме 24972,72 руб., в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, к ФИО1 в размере 2/3 долей - 16648,48 руб., ФИО2 в размере 1/3 доли - 8324,24 руб., поскольку требования Банка основаны на Законе.

Также на основании ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 949,18 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 24972 рубля 72 копейки, из них: просроченная ссудная задолженность – 20786 рублей 08 копеек; иные комиссии – 74 рубля 87 копеек; неустойка на просроченную ссуду - 4111 рублей 77 копеек, в солидарном порядке с ФИО2 (паспорт серия № №), ФИО1 (паспорт серия № №) в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества к ФИО1 в размере 16648 рублей 48 копеек, ФИО2 в размере 8324 рублей 24 копейки. 

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) в солидарном порядке с ФИО2 (паспорт серия 0417 №), ФИО1 (паспорт серия 0418 №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 949 рублей 18 копеек

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Новоселовский районный суд Красноярского края в течение 1 месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Дергаленко