2-2451/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 мая 2017 года

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Никишовой А.Н.,

при секретаре Славской В.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к РОО «Ростовский» в 

<

...> № «ВТБ24» (ПАО), ОО «Западный» в 

<

...> № «ВТБ24» (ПАО) о взыскании страховой премии

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО3 обратился в Октябрьский районный суд 

<

...> с настоящими исковыми требованиями, ссылаясь на то, что ... г. между ним и ОО «Западный» в 

<

...> № ВТБ24 (ПАО) заключён кредитный договор от ... г. № на сумму 594118,0 руб., в т.ч. с поручением погашения задолженности по договору № перед ... в сумме 257856,0 руб. 

Фактически на руки истцом получены кредитные денежные средства в размере 247144,0 руб. по РКО № от ... г. ОО «Западный» в 

<

...> № ВТБ24 (ПАО). 

Таким образом, фактический кредит составил 505000,0 руб. 

Разница между фактически полученным кредитом и суммой оформленного к удержанию кредита в сумме 89118,0 руб. является суммой добровольного страхования, по заявлению от ... г. с ООО СК «ВТБ Страхование».

Истец ссылается на то, что Банк надлежащим образом не разъяснил тот факт, что его включают в программустрахованияи чтоплатаза нее осуществляется за счет средств, находящихся на счете в этом банке.

Своего согласия на подключениекпрограмместрахованияон не давал. Подписание заявления о добровольном страховании было произведено под давлением работников ОО «Западный» в 

<

...> № ВТБ24 (ПАО), которые пояснили, что заключение данного страхового договора является необходимым условием кредита.

... г. истцом была направлена претензия в адрес головного отделения РОО «Ростовский» ПАО «ВТБ 24» 

<

...> о несогласии навязанного добровольного страхования по указанному кредиту и требованием о возврате суммы страхования по кредиту, с обязательством ответа на претензию письменно в его адрес. Указанная претензия получена ... г. работником РОО «Ростовский» ПАО «ВТБ 24» - специалистом ФИО, о чём имеется отметка на экземпляре претензии, заверенная печатью учреждения. Ответа на данную претензию истец не получил. Аналогичная претензия ... г. была направлена в ОО «Западный» в 

<

...> № ВТБ24 (ПАО) от ... г. №, ответ на которую истец также не получен.

... г. по телефону «горячей линии «ВТБ 24» истцом была заявлена аналогичная претензия о несогласии навязанного добровольного страхования по указанному кредиту и требованием о возврате суммы страхования по кредиту, с обязательством ответа на претензию письменно в его адрес. Указанная претензия была получена оператором «горячей линии «ВТБ 24» ФИО1 № и зарегистрирована за № от ... г.. ... г. ведущим специалистом отдела с жалобами и претензиями департамента клиентского обслуживания «ВТБ 24» ФИО2 было отказано в удовлетворении требований истца о возврате суммы страхования кредита по причине «позиции банка», а также в предоставлении какой- либо информации о претензии истца и ответа на неё.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд обязать РОО «Ростовский» в 

<

...> № ПАО «ВТБ 24» и ОО Западный» в 

<

...> № ПАО «ВТБ24» вернуть сумму 89118,0 руб. по кредитному договору (кредиту) от ... г. №, удержанную как оплату заявления добровольного страхования от ... г. (договора добровольного страхования) в полном объёме.

ИстецФИО3 в судебное заседаниенеявился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом. От него поступило заявлениеоботложениирассмотрения делавсвязисего служебной командировкой. 

Разрешая данноеходатайство, суд исходит из того, что истец заблаговременно был извещен о дате и времени слушания дела, имел возможность направить в суд своего представителя,однакосвоим правомневоспользовался, доказательств, подтверждающих уважительность отсутствия, не представил. 

При таких обстоятельствах, суд считает заявление истца об отложениирассмотрения дела не подлежащим удовлетворению, и считает возможным рассмотреть деловотсутствиеистцавсоответствии со ст.167 ГПК РФ.

Представители ответчиков РОО «Ростовский» в 

<

...> № «ВТБ24» (ПАО), ОО «Западный» в 

<

...> № «ВТБ24» (ПАО) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судебным разбирательством установлено, что ... г. между ВТБ24(ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор № по которому ФИО3 предоставлен кредит в сумме 594118,0 руб., в т.ч. с поручением погашения задолженности по договору № перед ... в сумме 257856,0 руб., на срок ... мес. до ... г., под ...% годовых, что подтверждается уведомлением о полной стоимости кредита с индивидуальными условиями договора (л.д.11-15), заявлением клиента на предоставление комплексного обслуживания вВТБ24(ПАО) (л.д.20-22).

При заключении кредитного договора, ... г. ФИО3 

оформил письменное согласие на подключение программы коллективного страхования«Финансовыйрезерв», и своей собственноручной подписью подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовыйрезерв» и действующих в рамках него программстрахования; что приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита (л.д.18-19).

Подписывая заявление на включение в число участников Программы страхованияв рамкахСтраховогопродукта «Финансовыйрезерв» вВТБ24(ПАО) ФИО3 также указал, что уведомлен, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Кроме того, указал, что с условиями страхованияознакомлен и согласен.

В число участников ПрограммыстрахованияФИО3 был включен в рамках Договора коллективногострахования заключенного междуОООСК «ВТБСтрахование» (страховщик) и БанкомВТБ24(ПАО) (страхователь).

Платаза включение в число участников Программыстрахованияза весь срокстрахования: 89118,00 рублей, которая состоит их комиссии Банка за подключениекПрограмместрахованияв размере 17823,60 рублей (включая НДС) и расходов Банка наоплатустраховойпремии по договору коллективного страхования постраховомупродукту «Финансовыйрезерв» в размере 71294,40 рублей.

ФИО3 ... г. была направлена претензия в адрес головного отделения РОО «Ростовский» ПАО «ВТБ 24» 

<

...> о несогласии навязанного добровольного страхования по указанному кредиту и требованием о возврате суммы страхования по кредиту, с обязательством ответа на претензию письменно в его адрес. Указанная претензия получена ... г. работником РОО «Ростовский» ПАО «ВТБ 24». Однако, ответа на данную претензию истец не получил. 

Аналогичная претензия ... г. была направлена в ОО «Западный» в 

<

...> № ВТБ24 (ПАО) от ... г. №, ответ на которую истец также не получен.

Согласно п.1 ст.421Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст.430Гражданского кодекса РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Статья329 ГК РФ, регулирующая способы обеспечения исполнения обязательств, не ограничивает определение сторонами кредитного договора любых способов обеспечения обязательств, не запрещенных законом.

В соответствии с п.1 ст.934Гражданского кодекса РФ по договору личногострахованияодна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договоромплату(страховуюпремию),уплачиваемуюдругой стороной (страхователем),выплатитьединовременно иливыплачиватьпериодически 

обусловленную договором сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованноголица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страховогослучая).

Согласно п.2 ст.934Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегосязастрахованнымлицом, в том числе в пользу не являющегосязастрахованнымлицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласиязастрахованноголица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным поискузастрахованноголица, а в случае смерти этого лицапоискуего наследников.

В силу ч.2 ст.935Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с требованиями ч. 2 ст.942. Гражданского кодекса РФ при заключении договора личногострахованиямежду страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1)о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховогослучая); 3)оразмерестраховойсуммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно частям 1,2 ст.943. Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилахстрахованиясоответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилахстрахования). Условия, содержащиеся в правилахстрахованияи не включенные в текст договорастрахования (страховогополиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховомполисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховымполисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правилстрахованиядолжно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей958Гражданского кодекса РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существованиестраховогориска прекратилось по обстоятельствам иным, чемстраховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибельзастрахованногоимущества по причинам иным, чем наступление страховогослучая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страховогослучая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договорастрахованияпо обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на частьстраховой премии пропорционально времени, в течение которого действовалострахование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договорастрахованияуплаченнаястраховщикустраховаяпремия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей431Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст.12Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не представлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещение убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возвратауплаченнойза товар суммы и возмещение других убытков. 

В силу п. 2 ст.16ЗаконаРФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае выгодоприобретателем может быть указан банк.

Как следует из условий договора, они не содержат положений о том, что в случае отказа от участия в Программестрахования,уплаченнаяПлатаза включение в число участников Программыстрахованияза весь срок страхования возвращаетсязастрахованномулицу.

Истец при подключении к программе добровольного коллективного страхования, ознакомившись с условиямистрахования, согласился с ними, и выразил свое волеизъявление, подписав согласие на включение его в число участников коллективного добровольногострахованияна таких условиях. Истец реализовал свое право, выбрав вариант кредитования с предоставлением ему ответчиком соответствующей услуги по подключению к упомянутой страховой программе.

Таким образом, достоверно установлено, что при оформлении кредита ФИО3 выразил желание на включение его в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» вВТБ24(ПАО). При этом он был уведомлен, что услуга страхования предоставляется по желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Тот факт, что истец своего согласия на подключение к программе страхования не давал, банк принудил его присоединиться кпрограмме страхования, и что указанная услуга банком была навязана, объективными доказательствами не подтверждается.

При таких обстоятельствах суд не может согласиться с мнением истца о навязанности услугистрахованияпри заключении кредитного договора.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что банк, в случае отказа от услуги страхования, не предоставил бы истцу кредит.

Напротив, условия кредитного договора свидетельствуют о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента настрахование, а ФИО3 добровольно изъявил желание быть застрахованным.

Такой способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств, какстрахованиежизни и здоровья, не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться отстрахования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ФИО3 о взыскании страховой премии в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к РОО «Ростовский» в 

<

...> № «ВТБ24» (ПАО), ОО «Западный» в 

<

...> № «ВТБ24» (ПАО) о взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 19 мая 2017 года.

Судья:

...

...

...

...

...

... 

...

...

...

...

...

...

...

...

...