Дело № 2-685/2023

Решение

 в окончательной форме изготовлено 31 июля 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Алапаевск

Свердловской области 24 июля 2023 года

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Ермакович Е.С., при ведении протоколирования секретарем судебного заседания Фатхутдиновой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от 05.04.2022, заключенного между ФИО1 и АО «ЦДУ», за период с 03.05.2022 по 04.10.2022 в размере 75 000 руб. 

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 05.04.2022 ООО МФК "Веритас» и ФИО1 заключили договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен заем в размере 30 000 руб., с процентной ставкой 365,00 % годовых. 06.07.2022 между ООО МКК "Веритас" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации, заключён договор уступки прав требования (цессии) № ЕЦ-06/07/2022, на основании которого права требования по договору займа № от 05.04.2022, заключенному между кредитором и должником, перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством №-КЛ от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Предмет договора займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях договора потребительского займа. 

Договор займа должник подписал посредством аналога собственноручной подписи, в качестве которого рассматривается простая электронная подпись. 

Условие ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации о соблюдении простой письменной формы при заключении договора между кредитором и ответчиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке. 

В соответствии с Общими условиями договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой, выданной платежной системой об осуществлении транзакции на перевод/выдачу денежных средств заемщику. 

Ответчиком ФИО1 в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 154 календарных дня. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 03.05.2022 (дата возникновения просрочки) по 04.10.2022 (дата расчета задолженности). 

В соответствии со ст.330 ГК РФ, а также п.12 Индивидуальных условий кредитор вправе за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий начислять ответчику неустойку от суммы просроченного непогашенного основного долга.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору потребительского займа № от 05.04.2022 за период с 03.05.2022 по 04.10.2022 в размере 75 000 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 30 000 руб., задолженность по процентам в размере 43 080,03 руб., задолженность по штрафам в размере 1 919, 97 руб.

Представитель истца АО «ЦДУ» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивал. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, о времени и месте рассмотрения дела извещена судом надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении, который является адресом регистрации ответчика по постоянному месту жительства. В суд возвращены заказные письма с отметками о неудачной попытке вручения и истечении срока хранения. Кроме того, информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на официальном сайте Алапаевского городского суда в сети Интернет: http://alapaevsky.svd.sudrf.ru/. 

В силу положений статей 116, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает извещение ответчика о времени и месте судебного разбирательства надлежащим.

Представитель третьего лица ООО МФК «Веритас», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, письменного отзыва не представил.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 данной статьи)

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 данной статьи).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162) (п. 1 в ред. Федерального закона от 18.03.2019 № 34-ФЗ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Статьи 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. 

Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.

Статья 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63 «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - это договор, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный этим Законом.

Частью 2.1 статьи 3 названного закона предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 24 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции от 08.03.2022 г.).

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день (ч. 23 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции от 08.03.2022 г.).

Согласно п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Согласно материалам дела, между ФИО1 и ООО МФК «Веритас» заключен договор потребительского займа № от 05.04.2022, в соответствии с которым ответчику в долг были предоставлены денежные средства в сумме 16 000 руб., сроком на срок 27 дней под 365% годовых (л.д. 24-26). 

07.04.2022 между ФИО1 и ООО МФК «Веритас» заключено дополнительное соглашение № к договору №. Стороны договорились, что данное дополнительное соглашение применяется к отношениям сторон по договору и является его новой редакцией. По условиям дополнительного соглашения № от 07.04.2023 сумма микрозайма, предоставленная ответчику, составляет 30 000 руб., срок возврата займа установлен до 02.05.2022, процентная ставка 365% годовых.

Договор заключен в электронной форме с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и подписан со стороны заемщика простой электронной подписью.

Согласно п. 2 дополнительных индивидуальных условий договора потребительского займа, договор действует до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств, срок возврата займа – 02.05.2022. В указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты за пользование займом, начисленные на указанную дату в соответствии с п. 4. настоящих условий. Следующий день, после срока возврата займа считается первым днем просрочки.

На основании п. 4 договора, процентная ставка составляет 365% годовых.

Пунктом 6 договора предусмотрено, что возврат суммы займа с начисленными процентами производится единовременным платежом в последний день срока возврата суммы займа, что составляет 37 820 руб., из которых сумма процентов 7 820 руб., сумма основного долга 30 000 руб. Данное условие является графиком платежей по договору.

Пунктом 12 договора микрозайма предусмотрено, что в случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20 % годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы микрозайма до момента возврата займа. 

Согласно п.14 договора заемщик выражает свое согласие с тем, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа.

Согласно Общим условиям договора потребительского займа ООО МФК «Веритас» для получения согласия на получение от Общества микрозайма и заключения с Обществом договора потребительского микрозайма потенциальные клиенты обязаны пройти регистрацию в Обществе, по результатам которой клиент может быть принят на обслуживание в Общество. Регистрация в Обществе осуществляется путем проведения анкетирования потенциального клиента на сайте путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты (п.2.1, п.2.1.1).

Проходя регистрацию Потенциальный клиент обязан подтвердить, что ознакомлен и согласен содержанием следующих документов, принятых в Обществе в их действующих на дату прохождения регистрации редакциях: Общие условия договора займа, Правила предоставления потребительских микрозаймов; Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи; Политика в отношении обработки и защиты персональных данных, а также предоставляет Обществу свое Согласие на обработку персональных данных. Потенциальный клиент не может завершить процедур регистрации, не подтвердив, что ознакомлен и согласен с вышеперечисленными документами (п.2.1.3).

Завершая процедуру регистрации в Обществе клиент должен подтвердить, что: он ознакомлен с документами, указанными в п.2.1.3 Общих условия; сведения, указанные им при регистрации в Обществе, являются достоверными. Далее Обществом на зарегистрированный номер клиента отправляется СМС-код с предложением подтвердить номер мобильного телефона и согласиться с вышеизложенными обстоятельствами и документами. Клиент подтверждает вышеизложенные обстоятельства и соглашается с документами путем ввода СМС-кода в личном кабинете на сайте, который является аналогом собственноручной подписи на основании соглашения об использовании аналога собственноручной подписи (п.2.1.5).

В соответствии с п. 2.1.6. Общих условий, после прохождения потенциальным клиентом регистрации Обществом осуществляется проверка достоверности полученных от потенциального клиента данных в целях осуществления в дальнейшем в его отношении кредитной скоринговой оценки при принятии решений о предоставлении или об отказе в предоставлении займов, также Потенциальный клиент дает свое согласие на осуществление Обществом проверки достоверности сообщенных им в ходе регистрации данных с использованием баз данных государственных органов. Если по итогам проверки данных Потенциального клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ.

05.04.2022, 07.04.2023 ФИО1 подала заявления на предоставление займа (л.д. 20, 22). 

С условиями потребительского займа ФИО1 была согласна, о чем свидетельствует АСП заемщика 8323 (аналог собственноручной подписи, простая электронная подпись). 

В результате согласования условий выдачи займа, на банковскую карту клиента ФИО1, открытую в ПАО Сбербанк, 05.04.2022 перечислена сумма займа в размере 16 000 руб., 07.04.2022 перечислена сумма займа в размере 14 000 руб., что подтверждается справкой об осуществлении транзакции на перевод денежных средств заемщику (л.д. 30).

Подписывая индивидуальные условия договора потребительского займа, заемщик также дала согласие на уступку прав (требований) по договору третьим лицам (пункт 13 договора) (л.д. 27-29).

Как усматривается из справки о состоянии задолженности ООО МФК «Веритас (л.д.33) заемщик денежных средств в счет погашения суммы займа не вносила, в результате чего сумма задолженность составляет: 30 000 руб. – основной долг, 7 820 руб. срочные проценты; 35 260,03 руб. – просроченные проценты; 1 919,97 – пени.

06.07.2022 между ООО МФК «Веритас»» и АО «ЦДУ» был заключен договор № ЕЦ-06/07/2022 уступки прав требования (цессии), по условиям которого истцом приобретено право требования долга по заключенному с ФИО1 договору займа №, в том числе право требования основного долга, процентов за пользование займом, задолженности по штрафам/пени (л.д. 15-18).

Доказательств погашения задолженности по договору займа и уплаты процентов ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено.

Установленная договором ставка в 365,000% годовых не превышает установленные Банком России значения и согласована сторонами в договоре в соответствии с ч. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Пени (штраф) по договору установлен в размере 20 % годовых, что соответствует требованиям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Расчет предъявленной к взысканию суммы, представленный истцом, судом проверен и признан обоснованным. Сумма предъявленных к взысканию процентов и штрафных санкций не противоречит положениям Федерального закона от 02 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

На основании вышеизложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору займа № за период с 03.05.2022 по 04.10.2022 в размере 75 000 руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере 30 000 руб., задолженность по процентам в размере 43 080,03 руб., и по штрафам в размере 1 919,97 руб. 

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика расходов на оплату государственной пошлины в размере 2 450 руб., а также почтовых расходов в размере 165,60 руб., в которые входят расходы по отправке заказанного письма с копией настоящего заявления в адрес ответчика, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления в размере 111,60 руб. и расходы по отправке простой бандероли с заявлением о вынесении судебного приказа, с приложенными к нему документами в адрес судебного участка, в соответствии с минимальными тарифами, предусмотренными для данного вида отправления в размере 54 руб.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами и другие признанные судом необходимыми расходы.

Исковые требования АО «ЦДУ» судом удовлетворены в полном объеме, при таких обстоятельствах судебные расходы подлежат возмещению ответчиком. С учетом изложенного, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате госпошлины сумму 2 450,00 руб., а также в счет возмещения почтовых расходов, которые подтверждены соответствующими платежными документами, сумму 117,30 руб. (л.д. 7, 8,10). Оснований для возмещения истцу почтовых расходов по минимальным тарифам, которые не подтверждены платежными документами, суд не усматривает. В материалах настоящего дела документы, подтверждающие несение истцом таких почтовых расходов отсутствуют. 

С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) задолженность по договору займа № от 05.04.2022, заключенному с ООО МФК «Веритас», за период с 03.05.2022 по 04.10.2022 в сумме 75 000 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме 30 000 руб., задолженность по процентам в сумме 43 080 руб. 03 коп., задолженность по штрафам в сумме 1 919 руб. 97 коп.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу АО «ЦДУ» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 450 руб., почтовые расходы в сумме 117 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд.

Судья Е.С. Ермакович