№ 2-621/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 июля 2020 года г. Мирный

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Алексеева А.Н., при помощнике судьи Данилюк Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Байкальского банка обратилось в суд с иском, которым просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности по кредиту и сумму судебных расходов по уплаченной государственной пошлине. 

В обоснование своего иска истец указал о том, что банк на основании заявления ФИО2 на получение кредитной карты заключило Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № и предоставила заемщику кредитную карту Visa Credit Momentum. Процентная ставка за пользование кредитом 25,9 % годовых, тарифами банка определена неустойка в размере 36 % годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. По состоянию на 30 декабря 2019 года за ответчиком образовалась просроченная задолженность в сумме 45 188 руб. 93 коп. Заемщик ФИО2 умерла 23 марта 2017 года. Согласно информации Федеральной нотариальной палаты к имуществу ФИО2 открыто наследственное дело и наследником является ФИО1 Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу истца указанную сумму, а также взыскать с него сумму уплаченной истцом при обращении в суд государственной пошлины в размере 1 555 рублей 67 копеек. 

Представитель истца заявил о невозможности участия в рассмотрении дела, при этом поддержал свой иск в полном объеме, просит суд взыскать с ответчика в пользу банка указанные в иске суммы.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в суд повторно не явилась, о причинах неявки суд не известила и ходатайства от неё не поступили. 

На основании ч.ч. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ судебное разбирательство проведено в отсутствие сторон. 

Суд, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему выводу. 

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее сокр. ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ). При этом не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 08 мая 2015 года ОАО «Сбербанк России» заключило с ФИО2 договор № на предоставление кредитной карты Сбербанка Visa Credit Momentum с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заявления ФИО2 на получение кредитной карты Сбербанка России Visa Credit Momentum и ознакомления его с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка (далее – Условия). Во исполнение заключенного договора ФИО2 была выдана банковская кредитная карта Visa Credit Momentum 4276011809410588 с лимитом кредита 20 000 рублей и ей был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. 

Согласно п. 3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 месяцев. 

В соответствии с п. 3.3 Условий операции, совершаемые с использованием карты, (основной и дополнительных), относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. 

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5 Условий). 

Кредит по карте предоставлен ФИО2 в размере кредитного лимита сроком на 12 месяцев под 25,9 % годовых на условиях, определенных тарифами Сбербанка России. При этом датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты держателя. 

Согласно п. 3.8 Условий в случае, если держатель карты до даты платежа вносит на счет карты сумму общей задолженности, указанной в последнем отчете, то операции, совершенные по карте в торгово-сервисной сети в отчетном периоде, попадают под действие льготного периода: проценты за пользование кредитными средствами, предоставленными по указанным операциям, не взимаются. Если до даты платежа держатель карты не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям (прошлого отчетного периода) со дня отражения операций по счету карты (ссудному счету) до даты формирования данного отчета. 

Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательных платежей взимается неустойка в соответствии с тарифами Сбербанка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. 

ФИО2 приняла эти обязательства и обязалась ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательных платежей, установленных отчетом по карте. В нарушение этого обязательства платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не производились. 

Статьей 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Кроме того, согласно п.п. 4.1.5 и 5.2.8 Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения держателем карты условий заключенного договора, то банк вправе досрочно приостановить либо прекратить действие карты и потребовать оплаты суммы общей задолженности по карте, а ответчик обязуется досрочно её погасить по требованию банка. 

На основании ст. 330 ГК РФ кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник не исполнил либо не надлежаще исполнил свои обязательства.

Согласно пункту 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

По расчетам истца, по состоянию на 30 декабря 2019 года сумма задолженности ФИО2 по кредитному договору составила 45 188 руб. 93 коп., в т.ч. 24 920 руб. 08 коп. составляет сумма основного долга, 9 344 руб. 62 коп. – сумма просроченных процентов, 10 924 руб. 23 коп. – проценты на просроченный основной долг. Указанный расчет проверен судом и признается обоснованным. 

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

При этом основаниями для расторжения по требованию кредитора кредитного договора, предусматривающего обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения своего обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, могут служить:

- невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа (ст. 813 ГК РФ);

- нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Тем не менее, судом установлено, что заемщик ФИО2 умерла 23 марта 2017 года, что подтверждается информацией нотариуса от 08 мая 2020 года. 

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Задолженность по кредитному договору также входит в состав наследства.

Согласно письму и.о. нотариуса Мирнинского нотариального округа РС (Я) ФИО3 от 08 мая 2020 года № 166, наследником ФИО2 является ответчик ФИО1, принявшая наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: 

<

...>, о чем выдано свидетельство о праве на наследство по закону 16 ноября 2018 года и зарегистрировано в реестре №. 

Согласно пункту 59 указанного Постановления Пленума ВС РФ смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (ст. 810, 819 ГК РФ).

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ответчиком свидетельство о праве на наследство было получено 16 ноября 2018 года, на основании которого ФИО1 произвела регистрацию права на наследуемое недвижимое имущество в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии.

В настоящее время полученная ответчиком квартира в качестве наследства принадлежит ФИО4, право собственности зарегистрировала 23 августа 2019 года, данный факт подтверждается выпиской из ЕГРН. 

Таким образом, в суде установлено, что ответчик ФИО1 приняла наследство 16 ноября 2018 года (п. 1 ст. 1152 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя. 

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, если у заемщика есть наследники и они не отказались от наследства, то обязанность гасить кредит ложится именно на них в долях, пропорциональных долям в наследстве. 

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости, выданного Управлением Росреестра по РС (Я) от 13 мая 2020 года, следует, что принятая ответчиком наследственная квартира имеет кадастровую стоимость в размере 887 622 рублей 75 копеек, что значительно превышает сумму задолженности по договору кредита. Рыночная стоимость данной квартиры судом не установлена, поскольку ответчик не представила сведения о стоимости наследственного имущества. 

В силу п. 3 ст. 1158 ГК РФ отказ от части причитающегося наследнику наследства не допускается. То есть нельзя отказаться от наследства в части обязанности уплатить долг по кредиту и согласиться на наследство в части приобретения какого-либо имущества наследодателя.

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

В нарушение указанных требований ПАО Сбербанк начислял проценты и неустойку за неисполнение денежного обязательства после дня открытия наследства (смерти должника), при этом не исключил время, необходимое для принятия наследства, а также не уведомил получателя наследства (наследника) ФИО5 о наличии задолженности у наследодателя.

Кроме того, банк обратился в суд по истечении длительного периода времени с момента принятия ответчиком наследства, за которое начислялись проценты и неустойка. Растягивание времени обращения в суд ПАО Сбербанк суд признает как злоупотребление правом, что не должно нарушать права других лиц.

В силу требования ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Поэтому суд не может вынести незаконное решение, основываясь даже на признании ответчиком просроченных процентов и неустойки. 

В этой связи иск в части взыскания просроченных процентов в размере 9 344 рублей 62 копеек и неустойки за просроченный основной долг в размере 10 924 рублей 23 копеек подлежит отказу. 

Таким образом, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, а именно подлежит взысканию сумма основного долга в размере 24 920 рублей 08 копеек. 

В силу ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,

Поскольку сумма, подлежащая к взысканию денежных средств по решению, составляет 24 920 руб. 08 коп., то размер государственной пошлины по делу, соответственно, составляет 947 руб. 60 коп. Расчет произведен в соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ. 

Таким образом, сумма понесенных истцом судебных расходов, подлежащих возмещению, составляет 947 руб. 60 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № в размере 24 920 руб. 08 коп. и сумму судебных расходов в размере 947 руб. 60 коп. Итого взыскать 25 867 (двадцать пять тысяч восемьсот шестьдесят семь) рублей 68 копеек.

В остальной части иска отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия).

Решение в окончательной форме изготовлено 08 июля 2020 года. 

Председательствующий Алексеев А.Н.