Дело № 2-1216/2019

УИД 12RS0001-01-2019-001606-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 сентября 2019 года г. Волжск

Волжский городской суд Республики Марий Эл в составе судьи Глуховой Ю.Р., при секретаре судебных заседаний ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

ФИО2 обратился в суд с иском с иском к акционерному обществу «ЮниКредит Банк» (далее АО «ЮниКредит Банк», Банк), обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» (далее ООО «СК КАРДИФ», страховая компания) о признании пункта 11 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, которым определены цели использования истцом потребительского кредита, применении последствий недействительности сделки, взыскании в солидарном порядке с ответчиков убытки, причиненные незаконным удержанием страховых премии в размере 53579 рублей 52 копейки и 13 136 рублей 49 копеек, компенсации морального вреда 15 000 рублей, штрафа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, согласно которому истец получил потребительский кредит в размере 595327 рублей 97 копеек, на срок 36 месяцев, с оплатой процентов 8,67% годовых. Согласно пункта 11 (11.1) данного договора, целями использования потребительского кредита являются: частичная оплата стоимости приобретаемого у ООО «ТарнТехСервисАвто», автомобиля марки SkodaRapid, №, 2017 года; оплата страховой премии за один год страхования заемщиком по договору имущественного страхования в соответствии с пунктом 9.2.2. договора в размере 41306 рублей 96 копеек; оплата страховой премии в сумме 53579 рублей 52 копейки по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии в сумме 13136 рублей 40 копеек по заключаемому заемщиком договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата Подарочной карты в сумме 25 000 рублей согласно счету № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный пункт договора, в части целей использования 53579 рублей 52 копейки и 13136 рублей 40 копеек является недействительным, поскольку истец не выражал согласия на приобретения услуг страхования, при этом Банк не предоставил истцу возможность получить кредит без заключения договора страхования, не ознакомил с информацией о возможности отказаться от дополнительных услуг, не предоставил право выбора страховой компании. Удержание страховых премий (названных истцом комиссиями), которые были перечислены ООО «СК КАРДИФ», действующим законодательством не предусмотрено. Поскольку указанными действиями, нарушены права потребителя ФИО2, ответчиками на претензию, суммы 53579 рублей 52 копейки и 13136 рублей 40 копеек не возвращены истцу, заявлены указанные требования. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явились, извещен надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 требования поддержала, пояснила аналогичное изложенному в иске.

В судебное заседание представители ответчиков АО «ЮниКредит Банк», ООО «СК КАРДИФ» не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статьи 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Пункт 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, согласно которому истец получил потребительский кредит в размере 595327 рублей 97 копеек, на срок 36 месяцев, с оплатой процентов 8,67% годовых (лд.7-9).

Согласно пункта 11 (11.1) данного договора, целями использования потребительского кредита являются: частичная оплата стоимости приобретаемого у ООО «ТарнТехСервисАвто», автомобиля марки SkodaRapid, VIN№, 2017 года; оплата страховой премии за одни год страхования заемщиком по договору имущественного страхования в соответствии с пунктом 9.2.2. договора в размере 41306 рублей 96 копеек; оплата страховой премии в сумме 53579 рублей 52 копейки по заключаемому заемщиком договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата страховой премии в сумме 13136 рублей 40 копеек по заключаемому заемщиком договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» № от ДД.ММ.ГГГГ, оплата Подарочной карты в сумме 25 000 рублей согласно счету № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7-9).

По условиям кредитного договора заемщик обязался не позднее даты получения кредита, заключить договор имущественного страхования транспортного средства по форме и содержанию, приемлемой для Банка (п.9.2.1) 

Как указано в пункте 24.5 кредитного договора заемщик подтверждает, что Банк предоставил ему всю необходимую и достоверную информацию о возможности кредитования без оформления любого из необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования указанных в пункте 11.1 настоящих индивидуальных условий. Перечень видов необязательных в соответствии с действующим законодательством РФ видов страхования выбран заемщиком самостоятельно и отвечает его интересам.

Условия указанного кредитного договора не содержат условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора, а также условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, а также имущества при предоставлении кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования № «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», в отношении, автомобиля марки SkodaRapid, VIN№, 2017 года, по рискам «автокаско/каско», на 12 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, размер страховой премии составил 13136 рублей 49 копеек (л.д.10).

В силу пункта 7 договор страхования № «Гарантия сохранения стоимости автомобиля», а также фактической оплаты страховой премии ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-17), договор вступил в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что истец обратился в суд с требованиями ДД.ММ.ГГГГ, указанный договор страхования прекратили действие за истечением срока действия за год до обращения истца с данными требованиями в суд.

По смыслу статьи 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» отказ от исполнения договора, по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей истцу оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он подключиться к указанным программа страхования, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховые риски возможно в разумный срок. 

Пунктами 8, 9 договора страхования ГБ 9894 «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» предусмотрено, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под вилянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен. 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК КАРДИФ», на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключен договор страхования № от несчастных случаев и болезней, на срок 36 месяцев, по рискам смерть в результате несчастного случая и болезни, дорожно-транспортного происшествия, инвалидность 1-ой и 2-ой группы в результате болезни или несчастного случая, недобровольная потеря работы и получение в связи с указанным событием статуса безработного. Выгодоприобретатель ФИО2, размер страховой премии 53579 рублей 52 копейки (л.д.11).

Как следует из договора страхования № страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо договоров. Настоящий договор вступает в силу в день его заключения, но не ранее оплаты страховой премии в полном объеме. С текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхований получен. Страхователь подтверждает, что понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает договор вследствие стечения, тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст страхования договора перед подписанием лично прочитан и проверен (пункты 2, 11, 12, 15).

Страхования премия со счета истца Банком перечислена Страховой компании ДД.ММ.ГГГГ (л.д.12-117).

Договор страхования У 13098, сведений о том, что он является коллективным, а также он заключен с истцом путем присоединения не содержит. 

С учетом изложенного, суд находит доводы истца о том, что договор страхования № от несчастных случаев и болезней и договор страхования ГБ 9894 «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» ДД.ММ.ГГГГ им были подписаны, в связи с невозможностью иначе получить кредит, без возможности ознакомиться с информацией о возможности отказаться от дополнительных услуг, права выбора страховой компании необоснованными, и приходит к выводу о том, что ФИО2 добровольно, осознавая, что отказ от указанных видов страхования не повлечет отказ в предоставлении кредита, подписал указанные договора страхования и кредитный договор, в пункте 11 которого определены цели использования истцом потребительского кредита.

Положений о том, что заемщику может быть отказано в выдаче кредита в случае, если заемщик не заключит указанные договора страхования, материалы дела не содержат.

В соответствии со статьями 56,57 ГПК РФ каждая сторона должна представить те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Доказательств о недействительности пункта 11 кредитного договора, а также незаконного удержания и получения страховых премий в размере 53579 рублей 52 копейки и 13 136 рублей 49 копеек не установлено, доводы иска основаны на неверном толковании норм материального права.

С учетом изложенного, в удовлетворении требований следует отказать в полном объеме.

В соответствии с нормами статьей 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права.

Суд в соответствии со статьей 196 ГПК РФ разрешил спор в пределах заявленных требований. 

Руководствуясь статьями194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требований ФИО2 к акционерному обществу «ЮниКредит Банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания КАРДИФ» о признании условий кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Волжский городской суд Республики Марий Эл городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ю.Р.Глухова

В окончательной форме решение принято 18 сентября 2019 года