дело № 2-921/2024 

УИД: 30RS0014-01-2024-001216-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Харабали, Астраханская область 26 августа 2024 г

Харабалинский районный суд Астраханской области в составе: 

председательствующего судьи Тюлюпова Р.К.

при секретаре судебного заседания Анисимовой Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от 18.06.2013 на сумму 221 430 рублей, в том числе 201000 руб. сумма к выдаче, 320430 для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту –34,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 221430 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 201000 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20 430.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора.

Согласно разделу "О документах" Заявки, Заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, с Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования, ответчик ознакомлен и согласен.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 раздела I Условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 9229,42 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29.00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 05.10.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 04.11.2014.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 29.09.2016 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 05.10.2014 по 29.09.2016 в размере 63 388.18 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 24.06.2024 задолженность Заемщика по Договору составляет 297002,33 рублей, из которых: сумма основного долга - 178 571.45 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 24 770.11 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 63 388.18 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 30 127.59 рублей; сумма комиссии за направление извещений - 145.00 рублей.

Просит взыскать с Заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 18.04.2013 г. в размере 297002,33 рублей, из которых: сумма основного долга – 178571,45 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 24770,11 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 63388,18 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 30127,59 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 6170,02 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности ФИО2 при подаче искового заявления обратился в суд с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, указав, что полностью поддерживает заявленные исковые требования, выразив согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах и в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, в телефонном режиме просила о рассмотрении дела без ее участия, так же представила заявление, в котором возражает против удовлетворения исковых требований, указывает о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права.

Суд, изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307, 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК Российской Федерации заемщик по кредитному договору обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.

В силу п. 1 ст. 850 ГК Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2 ст. 850 ГК Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК Российской Федерации).

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст. 431 ГК Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании и подтверждается письменными материалами дела, 18.04.2013 между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от 18.04.2013 на сумму 221430 рублей, в том числе 201000 руб. сумма к выдаче, 20430 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту стандартная 34,90 % годовых. Полная стоимость кредита 42,05% годовых.

Согласно п. 7,8,9 кредитного договора, договором предусмотрено 42 процентных периода, дата перечисления первого ежемесячного платежа 08.05.2013, размер ежемесячного платежа составил 9229,42 руб.

Согласно разделу "О документах" Заявки, ФИО1 получены: Заявка, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам. С содержанием, являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка, Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами Банка, памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования, ознакомлена и согласна.

Согласно п. 1.1. раздела I Условий Договора, по договору Банк открывает Заемщику банковский Счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредиты и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов клиента с банком, со страховщиками, а также с иными третьими лицами, указанными в договоре.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». 

Согласно р. III Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

Ответчик ФИО1 с указанными выше документами ознакомлена, обязалась их исполнять, не оспаривала отраженные в них условия, добровольно выразила своё согласие.

Следовательно, ответчик изъявила желание получить кредит у Банка на указанных условиях. То есть между сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора. Договор или его отдельные условия ответчиком в установленном законом порядке не оспорены, сторонами условия договора не изменены.

Однако, ответчик ФИО1 своих обязательств по договору не выполнила, в результате чего по состоянию на 24.06.2024 задолженность ответчика перед Банком составляет 297002,33 рубля, из которых: сумма основного долга – 178571,45 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 24770,11 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 63388,18 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 30127,59 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Разрешая исковые требования и ходатайство о применении срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу абзаца 1 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения, течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В абзаце 2 закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, данными в пункте 24 постановления Пленума от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов гражданского дела, условиями кредитного договора № от 18.04.2013 предусмотрено 42 процентных периода, дата перечисления первого ежемесячного платежа 08.05.2013, размер ежемесячного платежа составил 9229,42 руб. Дата последнего платежа в соответствии с условиями кредитного договора - 08.10.2016.

Согласно приложенной выписке по счету (л.д. 13-16) ФИО1 последний платеж по кредитному договору был внесен 25.05.2014.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу. 

Судом установлено, что истцом 21.08.2020 мировому судье СУ № 1 Харабалинского района, Астраханской области было подано заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО3 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору № от 18.04.2013 в размере 297002,33 руб., судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 3085,01 руб.

25.08.2020 мировым судьей СУ №1 Харабалинского района Астраханской области, вынесен судебный приказ по делу №2-2359/2020 о взыскании в пользу взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с должника ФИО1, задолженности но кредитному договору от 18.04.2013 года № за период с 28.02.2014г, до 01.07.2020 г, в размере 297002,33 рублей, в том числе: 178571,45 рублей -сумма основного долга, 24770,11 рублей сумма процентов, 30127,59 рубля - сумма штрафов, 145 рублей - сумма комиссий, 63388,18 рубль - сумма убытков, а также расходы, связанных с уплатой государственной пошлины в сумме 3085,01 рубль 

Определением мирового судьи СУ № 1 Харабалинского района Астраханской области от 08.09.2020 указанный выше судебный приказ от 25.08.2020 по делу №2-2359/2020 отменен.

По смыслу статьи 204 ГК Российской Федерации начавшееся до предъявления требования течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа, а не начинает исчисляться вновь.

В судебном заседании установлено, что до момента обращения в суд за выдачей судебного приказа – 21.08.2020, прошло более 3 лет. 

Срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика ФИО1. истек 08.10.2019. 

Сведений о совершении ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, являющихся основанием для прерывания срока исковой давности (ст. 206 ГК РФ), в судебном заседании не установлено. 

Таким образом, поскольку ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности, а иск предъявлен по истечении установленного законом срока, данное обстоятельство в силу п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При таких обстоятельствах исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Астраханский областной суд, через Харабалинский районный суд Астраханской области в течение месяца со дня его вынесения.

Судья: подпись. Тюлюпов Р.К.

Копия верна.

Решение на 26 августа 2024 г в законную силу не вступило.

Подлинный документ подшит в деле № 2-921/2024, которое находится в производстве Харабалинского районного суда Астраханской области.

Судья: Тюлюпов Р.К.

Секретарь

судебного заседания: Анисимова Е.А.