Дело №2-1239/2024

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

11 декабря 2024 года п. Заиграево

Судья Заиграевского районного суда Республики Бурятия Минеева С.И., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Юсудуровой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей, 

при участии в заседании:

истец: ФИО2, представитель по доверенности

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице представителя ФИО2, обратился с исковым заявлением, уточненным в ходе судебного разбирательства, к ПАО «Росбанк» о расторжении соглашения о предоставлении опции «Назначь свою ставку», заключенное ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств за оплату опции «Назначь свою ставку» размере 677693,87 руб., взыскании денежных средств в счет компенсации морального вреда в размере 100000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на сумму 3585681,87 руб. на приобретение автомобиля. С учетом платной опции «Назначь свою ставку» в размере 677693,87 руб. процентная ставка по кредиту снижена с 20.60 % годовых до 10.90% годовых. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление об отказе от услуги- опции «Назначь свою ставку» и возврате оплаты в размере 677693,87 руб. Заявление истца не удовлетворено, не представлен письменный отказ. Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту. Подключение заемщика к платной опции «Назначь свою ставку» не создает для него отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, а напротив, является дополнительными и излишними расходами.

В судебное заседание ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседание исковые требования, изложенные в исковом заявлении, в пояснениях к исковому заявлению, поддержал полном объеме. Дополнительно пояснил, что опция «Назначь свою ставку» не создает льготных условий для ФИО1, а наоборот, поскольку на денежные средства, уплаченные за подключение данной опции начисляются проценты.

Представитель ПАО «Росбанк» в судебное заседание не явился, просили суд рассмотреть дело без их участия, направили в суд письменный отзыв на исковое заявление. Представитель ответчика ФИО3 просила в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку предоставление кредита не зависит от участия или отказа от участия в программе «Назначь свою ставку», наличие данной услуги не влияет на условия кредитного договора. Выбрав опцию «Назначь свою ставку» истец получил выгоду в размере 167154,67 руб. Заявление об отказе от услуги «Назначь свою ставку» ФИО1 после разъяснения банка об увеличении процентной ставки по кредиту до 20,60 % годовых при отказе от услуги «Назначь свою ставку», не направлял, в личном кабинете мобильного приложения действий на отказ от указанной услуги не производил.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, при надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, о времени и месте рассмотрения дела, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования е подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Росбанк» с заявлением о предоставлении автокредита, в котором проставил свои подписи, в том числе под всеми указанными в нем дополнительными платными опциями: «КАСКО» стоимостью 93297,00 руб., и "Назначь свою ставку" стоимостью 677693,87 руб., после чего заявление направлено в банк на согласование выдачи кредита.

ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Росбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № на сумму 3 585 681,87 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ года.

В соответствии с п. 4 договора процентная ставка по кредиту составила 10,90 % годовых. Процентная ставка по кредиту действует с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». Размер процентной ставки до подключения опции «Назначь свою ставку» составляет 20,60 % годовых. Новый размер процентной ставки применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, месяца, в котором кредитор получил заявление заемщика на подключение опции «назначь свою ставку» и осуществил оплату стоимости опции.

Согласно п.19 договора исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику на праве собственности автотранспортного средства или автотранспортного средства, право на которое будет приобретено заемщиком в будущем за счет предоставленной кредитором суммы кредита.

С учетом платной опции "Назначь свою ставку" процентная ставка по данному договору потребительского кредита снижена с 20,60 % годовых до 10,90 % годовых.

Согласно разделу 11 Общих условий договора потребительского кредита опция «Назначь свою ставку» заключается в представлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к Договору (п. 11.2).

За опцию «Назначь свою ставку» кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита (в случае подключения опции «Назначь свою ставку» при заключении договора) или в заявлении на подключение опции «Назначь свою ставку» (в случае подключения опции «Назначь свою ставку» в течение срока действия договора). Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции «Назначь свою ставку» по желанию и с согласия заемщика только при подключении опции при заключении договора (п. 11.3).

При отключении опции «Назначь свою ставку» от договора новый размер процентной ставки применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, с даты получения кредитором заявления заемщика (п. 11.8).

ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратился в банк с претензией (заявлением), содержащей отказ от услуги "Назначь свою ставку", которая была получена банком 04.06.2024.

Претензия ФИО1 оставлена банком без удовлетворения, мотивированный отказ не представлен.

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. "О защите прав потребителей" (в редакции на момент заключения кредитного договора) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. 

Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что опция "Назначь свою ставку" являлась не чем иным, как согласованием между банком и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ г., что являлось предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии с частью 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", в связи с чем, не являлось отдельной услугой в соответствии с положениями статьи 779 (Глава 39) Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Подпунктом "д" п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Исходя из положений ст. 32 Закона о защите прав потребителей" и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель финансовой услуги вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг), договора возмездного оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Принимая во внимание изложенное, суд считает возможным расторгнуть соглашение о предоставлении услуги «Назнать свою ставку», заключенному между ПАО «Росбанк» и ФИО1, взыскать с ПАО «Росбанк» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за подключение опции «Назначь свою ставку» в размере 677693,87 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Как следует из содержания пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" основанием для компенсации потребителю морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется статьей 151 ГК РФ и принимает во внимание степень вины ответчика, период нарушений прав истца и степень его нравственных страданий. При таких обстоятельствах суд считает достаточной и справедливой компенсацию в размере 5000 рублей.

Суд, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, по следующим основаниям.

Пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлен факт неправомерного удержания банком денежных средств в размере 677693,87 руб. и отказа в возвращении их Банком потребителю в добровольном порядке, с учетом компенсации морального вреда в размере 5000 руб., с ПАО «Росбанк» подлежит взысканию штраф на основании статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 341346,93 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Расторгнуть соглашение о предоставлении опции «Назначь свою ставку», заключенное ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Росбанк» и ФИО1

Взыскать с ПАО «Росбанк» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 денежные средства за оплату опции «Назначь свою ставку» в размере 677693,87 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., 341346,93 руб. штраф.

В остальной части требований о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Заиграевский районный суд.

Судья С.И. Минеева