Дело № 2-1829/2021 9 июня 2021 года

29RS0014-01-2021-002677-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Каркавцевой А.А.,

при секретаре Крыловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ФИО1 овича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании полиса страхования для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) о признании полиса страхования для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что истцом был оформлен кредитный договор 

<

№> от 6 ноября 2020 года с Банком ВТБ (ПАО) с процентной ставкой 6,8% годовых. Во исполнение требований пункта 4.1 кредитного договора для получения дисконта к процентной ставке заключен договор страхования с АО "СОГАЗ" по программе страхования "Финансовый резерв "ОПТИМА". 9 ноября 2020 года истец подал заявление о расторжении договора страхования с возвратом страховой премии в сумме 436 637 рублей. 20 ноября 2020 года ФИО1 заключил договор страхования со СПАО "Ингосстрах" по полису страхования 

<

№> (страхование жизни и здоровья от несчастных случаев или болезней), полис предоставлен в Банк 25 ноября 2020 года. В ответе от 24 февраля 2021 года на обращение истца Банк сообщил, что представленный договор страхования (полис) не соответствует в части обязанностей страховщика, страховых рисков, несоблюдения условий договора о непрерывности страхования и размера суммы остатка судной задолженности, в связи с чем ответчик в одностороннем порядке отменил действие дисконта и установил базовую ставку по кредиту в размере 11,8% годовых.

Полагая действия Банка незаконными, истец просил признать полис личного страхования СПАО "Ингосстрах" 

<

№> от 20 ноября 2020 года для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с разделом 4.1 кредитного договора 

<

№> от 6 ноября 2020 года, а также обязать Банк ВТБ (ПАО) с 9 декабря 2020 года произвести перерасчет платежей по кредитному договору 

<

№> от 6 ноября 2020 года с учетом процентной ставки, установленной пунктом 4.1 кредитного договора. 

В письменных возражениях на исковое заявление представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении иска отказать. Пояснила, что договор страхования, заключенный ФИО1 со СПАО «Ингосстрах», не соответствует обязательным требованиям, согласованным сторонами, в части обязанностей страховщика, исключений из страховой ответственности, размера страховых сумм. Также полагала, что истцом не соблюдено условие кредитного договора о непрерывности страхования.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как следует из материалов дела, 6 ноября 2020 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

№>, на основании которого истцу предоставлен кредит в сумме 2 842 687 рублей сроком на 84 месяца.

Согласно пункту 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 6,8% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом к процентной ставке в размере 5% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев. 

Пунктом 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка определена в размере 11,8% годовых.

Согласно пункту 23 Индивидуальных условий кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

В день заключения кредитного договора ФИО1 был заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» 

<

№> полис «Финансовый резерв», программа «Оптима». Размер страховой премии, оплаченной истцом, составил 436 637 рублей. Страховые риски (случаи): смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

9 ноября 2020 года ФИО1 подал заявление об отказе от указанного договора страхования и возврате страховой премии. Договор страхования был расторгнут, страховая премия возвращена.

20 ноября 2020 года истец заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах», оформив полис № К:333-09790/20, в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни СПАО «Ингосстрах». Размер страхового взноса составил 15 195 рублей 98 копеек. Страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность застрахованного, установленная в результате несчастного случая и/или болезни.

25 ноября 2020 года ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором просил приложить к кредитному договору 

<

№> от 6 ноября 2020 года полис страхования 

<

№> от 20 ноября 2020 года для выполнения условия предоставления дисконта, влияющего на процентную ставку по кредиту.

1 февраля 2021 года ФИО1 обратился в Банк с заявлением, в котором просил дать ответ на ранее направленное обращение о применении дисконта. В ответе от 24 февраля 2021 года на данное обращение Банк ВТБ (ПАО) сообщил, что представленный истцом полис страхования СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка к договорам (полисам) личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием. 

В связи с тем, что договор страхования, соответствующий установленным Банком требованиям, ФИО1 не был предоставлен, ему была установлена и применяется до настоящего времени базовая процентная ставка за пользование кредитом в размере 11,8% годовых.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ).

Согласно статье 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В пунктах 4.1, 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) согласован размер базовой процентной ставки по кредиту, а также условие применения дисконта к ней – осуществление заемщиком страхования жизни и здоровья. 

В пункте 23 Индивидуальных условий кредитного договора сторонами согласовано, что договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. В этом пункте также указано, что перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 1.2.6 Перечня требований к Полисам / Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО) (далее – Перечень требований) договор страхования должен четко определять следующие обязанности страховщика:

- уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису / договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом / договором страхования;

- уведомление банка об изменении условий страхования;

- уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса / договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

- уведомление банка о наступлении страхового случая;

- уведомление банка о расторжении / отказе / аннулировании полиса / договора страхования;

- рассмотрение заявления от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и оформление страхового акта в течение не более чем 10-ти рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с полисом / договором страхования;

- оформление страхового акта с указанием размера ущерба, причины наступления страхового случая, решения о выплате (отказе в выплате), размере выплаты (причине отказа);

- принятие решения о выплате страхового возмещения в течение 5-ти рабочих дней после подписания страхового акта;

- осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении полиса / договора страхования, исходя из конкретных условий страхования.

В то же время, как следует из Правил кредитного страхования жизни, предоставленных СПАО «Ингосстрах» и применимых к договору 

<

№> от 20 ноября 2020 года, заключенному с ФИО1, данные Правила не предусматривают обязанностей страховщика, перечисленных в пункте 1.2.6 Перечня требований, в части уведомлений Банка.

Согласно пункту 2.3.6.3 Перечня требований по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25 декабря 2019 года и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска) в перечень страховых рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, должна входить смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни. Данное требование при заключении договора страхования 

<

№> от 20 ноября 2020 года соблюдено.

В то же время пункт 2.3.7 Перечня требований устанавливает допустимый перечень исключений из страховой ответственности страховщика:

- самоубийство или попытка самоубийства застрахованного, если к этому времени полис / договор страхования действовал менее двух лет;

- умышленные действия страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя;

- совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая;

- нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного);

- смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

- смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того, при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

Между тем согласно пункту 4.3 Правил кредитного страхования жизни, представленных СПАО «Ингосстрах», перечень таких исключений в договоре № К:333-09790/20 от 20 ноября 2020 года гораздо шире. При этом договор страхования с АО «СОГАЗ» 

<

№> от 6 ноября 2020 года также содержит большее количество условий, когда события, предусмотренные договором, не признаются страховыми случаями, по сравнению с Перечнем требований Банка ВТБ (ПАО). Однако перечень исключений в договоре страхования 

<

№> от 20 ноября 2020 года со СПАО «Ингосстрах» является более широким даже по сравнению с полисом АО «СОГАЗ». Так, согласно подпункту «к» пункта 4.3 Правил кредитного страхования жизни событие не будет являться страховым случаем, если оно наступило в результате занятий застрахованным опасными видами спорта, а также во время участия в соревнованиях, гонках.

Таким образом, предоставленный истцом полис страхования СПАО «Ингосстрах» действительно не соответствует Перечню требований и, как следствие, условиям, при наличии которых стороны согласовали возможность применения дисконта к базовой процентной ставке по кредиту.

При таких обстоятельствах применение Банком по кредитному договору 

<

№> от 6 ноября 2020 года базовой процентной ставки в размере 11,8% годовых вместо 6,8% годовых основано на условиях заключенного между сторонами договора и связано с невыполнением ФИО1 условия о страховании.

В данном случае повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора.

В судебном заседании истец пояснил, что на момент оформления им договора страхования 

<

№> от 20 ноября 2020 года информация о СПАО «Ингосстрах» как о страховщике, чьи полисы (договоры страхования) соответствуют требованиям Банка ВТБ (ПАО), была размещена на сайте Банка в сети Интернет. Однако каких-либо доказательств в подтверждение данного обстоятельства суду не представлено.

Учитывая изложенное, правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется. 

При этом суд не принимает доводы Банка о том, что истцом было нарушено условие о непрерывности страхования. В соответствии с частью 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию. Заявление о расторжении договора страхования с АО «СОГАЗ» подано ФИО1 9 ноября 2020 года, полис СПАО «Ингосстрах» оформлен 20 ноября 2020 года и представлен в Банк 25 ноября 2020 года, то есть в пределах срока, установленного приведенной правовой нормой.

Также являются несостоятельными доводы Банка ВТБ (ПАО) о несоответствии размера страховой суммы по договору страхования 

<

№> от 20 ноября 2020 года остатку задолженности истца по кредитному договору. Как следует из пункта 23 Индивидуальный условий кредитного договора, страховая сумма должна составлять не менее суммы задолженности по кредиту на дату заключения договора страхования. Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на 20 октября 2020 года остаток задолженности ФИО1 составлял 1 534 947 рублей 7 копеек. Именно на такую страховую сумму был оформлен полис СПАО «Ингосстрах» 

<

№> от 20 ноября 2020 года.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 овича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании полиса страхования для целей применения дисконта к процентной ставке в соответствии с условиями кредитного договора, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Каркавцева

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2021 года.

Председательствующий А.А. Каркавцева