УИД № 59RS0006-02-2023-001717-07

Дело № 2-44/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июля 2024 года г. Пермь

Орджоникидзевский районный суд г. Перми в составе: 

председательствующего судьи Лузиной О.В.,

при секретаре судебного заседания Логиновских О.И.,

с участием представителя ответчика ФИО6, законного представителя ФИО5 – ФИО7, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» к ФИО5 в лице законного представителя ФИО6 о взыскании задолженности с наследника умершего заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с иском к ФИО5 в лице законного представителя ФИО6, в котором, с учетом уточненных исковых требований просит:

- взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от (дата) в размере 549 311,99 рублей, в том числе: 164 368,40 рублей – остаток ссудной задолженности, 7 958,90 рублей – задолженность по оплате процентов, 19 694,59 рублей – задолженность по оплате пени по процентам, 357 290,10 рублей – задолженность по оплате пени по основному долгу.

- обратить взыскание на квартиру, общей площадью 71,1 кв.м., расположенную по адресу: 

<

АДРЕС>. Определить способ реализации ипотеки в виде продажи с публичных торгов. Определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 3 174 400 рублей.

- взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 26 101 рублей. 

Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора №... от (дата) Банк ВТБ (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 2 320 000 рублей на 182 месяца с даты предоставления кредита для целей приобретения трехкомнатной квартиры, общей площадью 71,1 кв.м., расположенной по адресу: 

<

АДРЕС> 9. Кредит в сумме 2 320 000 рублей предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления на счет, что подтверждается банковским ордером №... от (дата). Согласно Раздела 8 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры. Запись об ипотеке в ЕГРН произведена (дата) за №.... (дата) ФИО1 умер. Наследником после его смерти выступает несовершеннолетний сын ФИО5 Учитывая изложенное, обязательства ФИО1 по возврату кредита не прекратились в связи с его смертью, а перешли в порядке универсального правопреемства к наследникам, которые становятся должниками перед кредитором в пределах стоимость перешедшего к ним наследственного имущества, соответственно, должны исполнить обязательство по выплате основного долга и уплате процентов за пользование этими денежными средствами до момента возврата кредита. Со дня открытия наследства обязательства по уплате платежей в погашение задолженности по кредитному договору исполнялись наследниками ненадлежащим образом. Истцом (дата) направлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств нотариусу ФИО8 и (дата) направлено требование законному представителю несовершеннолетнего ФИО6 По состоянию на (дата) сумма задолженности составляла 2 380 299,50 рублей, после этой даты произошло погашение задолженности на сумму 2 197 276,55 рублей, по состоянию на (дата) задолженность составляет 549 311,99 рублей, в том числе: 164 368,40 рублей – остаток ссудной задолженности, 7 958,90 рублей – задолженность по оплате процентов, 19 694,59 рублей – задолженность по оплате пени по процентам, 357 290,10 рублей – задолженность по оплате пени по основному долгу. В соответствии с Отчетом об оценке рыночной стоимости №... от (дата), выполненного ООО «Вишера-Оценка», рыночная стоимость предмета ипотеки на (дата) составляет 3 968 000 рублей. Соответственно, начальную продажную стоимость квартиры истец просит установить в размере 80% от рыночной стоимости имущества, определенной в расчёте оценщика – в сумме 3 174 400 рублей.

Представитель истца ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена, представила письменное заявление, в котором на удовлетворении исковых требований настаивала в полном объеме с учетом уточненного иска, указала, что задолженность по кредитному договору не погашена, платежей в погашение задолженности в период после обращения в суд от ответчика не поступало. В системе банка не зафиксирована дата, когда банку стало известно о смерти ФИО1 В материалы дела представлены расчеты задолженности от (дата), (дата), (дата), в которых указаны платежные периоды и движение денежных средств, согласно указанным расчетам, задолженность по кредитному договору на дату (дата) имелась. 

Законный представитель ответчика несовершеннолетнего ФИО5, (дата) года рождения ФИО6 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Пояснила, что (дата) законный представитель несовершеннолетнего ФИО6 обратилась в банк с заявлением о наступлении страхового случая, о чем имеется заявление с отметкой банка. На момент наступления смерти страховой полис действовал. Согласно полису ипотечного страхования выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО), а не наследники заемщика. На основании запроса, который был сделан от ООО СК «Согласие» в Банк ВТБ сумма задолженности на момент смерти заемщика ФИО1 составляла 2 197 676 рублей. Указала также, что задолженность на момент смерти является фиксированной, и после смерти начисление процентов не законно. Обратившись с иском в суд, будучи выгодоприобретателем, банк повел себя не добросовестно. Имеется полное подтверждение недобросовестного поведения со стороны банка, банк предоставляет суммы, не аргументированные ничем, расчет не заверен должным образом. Просила в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Представитель третьего лица ООО СК «Согласие» в судебное заседание не явился, извещен, представил письменные пояснения, в которых указал, что (дата) между ФИО1 и ООО СК «Согласие» заключен договор ипотечного страхования №..., по которому на страхование приняты имущественные интересы ФИО1, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Выгодоприобретателем по договору страхования назначен Банк ВТБ (ПАО) в пределах денежного обязательства по кредитному договору №... от (дата), если сумма выплаты превышает пятикратный аннуитетный платеж по указанному кредитному договору, ФИО1 или его наследники – если сумма выплаты не превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору, а также в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей оплате в связи с наступлением страхового случая, и суммой неисполненного денежного обязательства (непогашенной задолженности) по указанному кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая. В связи с сообщением ФИО1 недостоверных сведений о состоянии своего здоровья при заключении договора страхования, ООО «СК «Согласие» обратилось с иском в Орджоникидзевский районный суд г.Перми о признании договора недействительным. В ходе судебного разбирательства была назначена судебная экспертиза, в соответствии с выводами которой, отсутствует причинно-следственная связь между имеющимся у ФИО1 заболеванием и причиной смерти. Решением суда ООО «СК «Согласие» отказано в признании договора страхования недействительным. (дата) ООО «СК «Согласие» направило в Банк ВТБ 24 запрос о размере задолженности по кредитному договору №... от (дата) на дату события ((дата)). (дата) в Страховую компанию поступил ответ банка, согласно которому остаток задолженности по состоянию на (дата) составляет 2 197 276,55 рублей. (дата) ООО «СК «Согласие» перечислило ПАО Банк ВТБ сумму в размере 2 197 276,55 рублей, что подтверждается платежным поручением №.... В ответе на запрос суда представитель третьего лица также указал, что Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о выплате в ООО «СК «Согласие» не обращался. Выплата страхового возмещения покрывает кредитную задолженность, которая имелась по состоянию на день наступления страхового случая, в рассматриваемом случае это день смерти заемщика. Таким образом, страховщик выплатил страховое возмещение в полном объеме. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 ст. 819 ГК РФ, в рамках кредитного договора у должника имеются две основных обязанности: возвратить полученную сумму кредита и уплатить банку проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статья 1113 ГК РФ устанавливает, что наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору займа, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору.

На основании п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1,2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Частями 1,2,4 статьи 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

На основании п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы: если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В судебном заседании установлено, что (дата) между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 2 320 000 рублей на срок 182 месяца с даты предоставления кредита под уплату 8,6% годовых. При этом базовая процентная ставка по кредиту 9,6% годовых, дисконт к процентной ставке 1% процент применяется при условии наличия полного страхования рисков в соответствии с п. 17.1 и 17.2 Индивидуальных условий кредитного договора (л.д. 14-20 том 1).

Погашение кредита и уплата процентов производятся в соответствии с п. 7 Индивидуальных условий путем внесения аннуитетных платежей в сумме 22 982,15 рублей с 15 по 19-00 часов 18 числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца. Первый платеж (дата) составляет 12 538,14 рублей, последний платеж (дата) составляет 22 633,29 рублей, что подтверждается графиком платежей (л.д. 21-23 том 1).

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договора для заключения и исполнения кредитного договора – закладную, договор текущего счета, договор страхования риска утраты (гибели) и повреждения предмета ипотеки, договор на оценку предмета ипотеки.

Целью использования заемщиком кредита является приобретение в собственность на основании договора купли-продажи предмета ипотеки – квартиры с кадастровым номером №..., расположенной по адресу: 

<

АДРЕС>, общей площадью 71,1 кв.м., стоимостью 2 900 000 рублей (п. 12).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) примета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставляемых по договору - квартиры с кадастровым номером №..., расположенной по адресу: 

<

АДРЕС> (п. 11).

Согласно п. 13 Индивидуальных условий размер неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; размер неустойки за просрочку уплаты процентов составляет 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Подписанием Индивидуальных условий договора, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Правилами кредитования, которые являются неотъемлемой частью договора (п. 14).

(дата) между ФИО2, ФИО3, действующими за себя и как законные представители несовершеннолетних детей ФИО4, ФИО3 (продавцы) и ФИО1 (покупатель) заключен договор купли-продажи квартиры, по условиям которого продавцы обязуются передать в собственность, а покупатель принять в собственность и оплатить в соответствии с условиями договора за счет собственных средств и за счет частичного использования кредитных средств, предоставленных Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) в соответствии с кредитным договором №... от (дата). Квартиру назначение: жило помещение, площадью 71,1 кв.м., расположенную на 4 этаже дома по адресу: 

<

АДРЕС>, кадастровый №... (л.д. 27-30 том 1).

Согласно п. 1.3. договора купли-продажи квартира, в обеспечение обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считается находящейся в залоге у кредитора в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРН и права собственности покупателя на квартиру.

Объект недвижимости продается по цене в размере 2 900 000 рублей (п. 1.4), из которых 580 000 рублей уплачено покупателем наличными за счет собственных средств продавцу при подписании договора, 2 320 000 рублей предоставляются банком (п. 2.1.1, 2.1.2).

Во исполнение условий кредитного договора, сторонами оформлена закладная от (дата), предметом залога (ипотеки) по которой является трехкомнатная квартира, общей площадью 71,1 кв.м., расположенная по адресу: 

<

АДРЕС>, денежная оценка предмета ипотеки составляет 3 357 982 рубля, государственная регистрация ипотеки осуществлена (дата). Залогодателем по закладной выступает ФИО1 (залогодатель-должник), первоначальным держателем ипотеки – Банк ВТБ 24 (ПАО) (л.д. 31-32 том 1).

Во исполнение условий кредитного договора Банк ВТБ (ПАО) (дата) зачислил денежные средства в размере 2 320 000 рублей на счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1 (л.д. 33 том 1), мемориальным ордером от (дата) №... (л.д. 203 том), в свою очередь, заемщик, согласно договору, обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. 

Согласно выписке из единого государственного реестра недвижимости, от (дата) ФИО1 на праве собственности принадлежит трехкомнатная квартира, общей площадью 71,1 кв.м., расположенная по адресу: 

<

АДРЕС>, на указанную квартиру наложено ограничение права в виде залога в силу закона в пользу Банка ВТБ (ПАО) с (дата) на 182 месяца на основании договора купли-продажи квартиры от (дата) (л.д.37-39 том 1).

(дата) между ООО «СК «Согласие» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества и страхование титула, в подтверждение чего выдан Полис ипотечного страхования №.... Договор заключен для страхования рисков по кредитному договору №... от (дата). (л.д. 97-98 том 1).

Выгодоприобретателем по договору является Банк ВТБ (ПАО) в пределах денежного обязательства по кредитному договору/договору займа, если сумма выплаты превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору/договору займа; или страхователь/застрахованный – если суммы выплаты не превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору/договору займа (включительно), а также в размере положительной разницы между суммой страховой выплаты, подлежащей оплате в связи с наступлением страхового случая, и суммой неисполненного денежного обязательства (непогашенной задолженности) страхователя по указанному в настоящем Полисе кредитному договору, определенной на дату наступления страхового случая, назначается страхователь (застрахованное лицо, наследники).

Раздел 1 Полиса ипотечного страхования регулирует страхование от несчастных случаев и болезней, застрахованным лицом является ФИО1, одним из страховых случаев (рисков) является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в соответствии с п. 3.3.2.2 Правил (п. 1.4 Полиса).

Исключения из страхового покрытия перечислены в п. 1.5 Полиса.

Страховая сумма по разделу 1 Полиса составляет 2 479 468,82 рублей, тариф 0,286, страховая премия 7 091,28 рублей (п. 4.1).

Полис вступает в силу с (дата) и действует по разделу 1 до (дата) включительно (п. 5.1).

В силу п. 6.5 Полиса страховщик рассматривает заявление от страхователя или выгодоприобретателя о наступлении страхового случая и формирует страховой акт в течение 10 рабочих дней с даты получения необходимых для урегулирования убытков документов, подтверждающих причину страхового случая, размер ущерба и иных документов в соответствии с разделом 10 Правил.

Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней после принятия решения о выплате суммы страхового возмещения (подписание акта) в денежной форме, в т.ч. путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет, указанный получателем страховой выплаты или иным способом по согласованию сторон в порядке, предусмотренном разделом 11 Правил. 

В материалы дела представлена Памятка к договору комплексного ипотечного страхования, заявление на ипотечное страхование, Правила ипотечного страхования №..., утвержденные (дата) (л.д. 132, 133, 151-182 том 1).

(дата) ФИО1 умер (л.д. 53, 127 том 1).

ФИО1 является отцом несовершеннолетнего ФИО5. (дата) года рождения, матерью является ФИО6 (л.д. 12, 13, 190 том 1).

ФИО5 и ФИО6 зарегистрированы в квартире по 

<

АДРЕС> (л.д. 117 том 1).

Наследником после смерти ФИО1 является его несовершеннолетний сын ФИО5, (дата) года рождения.

(дата) ФИО6 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о приостановлении начисления штрафных санкций по кредитному договору, заключенному с ФИО1, в связи с его смертью.

(дата) ФИО6 обратилась в ООО «СК «Согласие» с заявлением на страховую выплату по договору кредитования/ипотечного страхования, представила документы. (дата) страховая компания обратилась к ФИО6 о предоставлении дополнительных документов.

(дата) ФИО6 направлено в адрес ПАО Банк ВТБ заявление №... о предоставлении достоверной информации по кредитному договору, в котором она просит, в том числе, предоставить сведения обо всех заключённых договорах страхования (л.д. 99-100 том 1), а также заявление о предоставлении копии закладной (л.д. 102 том 1). На указанные заявления Банк ответит отказом, указав на необходимость предоставления документов о вступлении в наследство, документов, удостоверяющих личность (л.д.101, 103 том 1).

(дата) ФИО5 выданы свидетельства о праве на наследство по закону на средства пенсионных резервов, учтенные на именном пенсионном счете, открытом на имя ФИО1 в АО «НПФ «Открытие» в размере 56 144,55 рублей; на неполученную заработную плату наследодателя по состоянию на (дата) в сумме 101 597,76 рублей (л.д. 80 об., 81 том 1).

Право собственности несовершеннолетнего ФИО5 на квартиру по адресу: 

<

АДРЕС> зарегистрировано (дата) (л.д. 123-125 том 1).

(дата) Банк ВТБ (ПАО) направил в адрес нотариуса ПГНО ФИО8 претензию (требование) о досрочном погашении кредита в размере 2 364 70,43 рублей (л.д. 53 том 1).

(дата) ФИО6 обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением №... о предоставлении выписки по операциям на счете, Банк предоставить информацию отказался (л.д. 104, 105).

(дата) нотариусом в адрес банка направлен ответ о том, что следует обратиться с иском в суд (л.д. 56 том 1).

Согласно отчету об оценке квартиры, составленному ООО «Вишера-Оценка» (дата) рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу 

<

АДРЕС>, составляет 3 968 000 рублей (л.д.40-51 том 1).

(дата) в адрес ответчика ФИО6, действующей в интересах несовершеннолетнего ФИО5 Банком было направлено уведомление о погашении задолженности, размер которой на (дата) составлял 2 380 377,94 рублей (л.д. 52, 107 том 1). 

ООО «Страховая компания «Согласие» обратилась в суд с иском к ФИО5 в лице законного представителя ФИО6 о признании недействительным договора страхования.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Перми от (дата) постановлено: «Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» к ФИО5 в лице законного представителя ФИО6 о признании недействительным договора (Полиса) ипотечного страхования №... от (дата), взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины оставить без удовлетворения» (л.д. том 2). Решение вступило в законную силу (дата).

(дата) ООО «СК «Согласие» обратилось в ПАО Банк ВТБ с требованием предоставить сведения о размере задолженности по кредитному договору для страховой выплаты.

(дата) в ответ на запрос №... от (дата) года ПАО Банк ВТБ сообщил ООО «СК «Согласие», что по состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору №... от (дата) составляет 2 197 276,55 рублей, в том числе: основной долг 2 190 560,85 рублей, проценты 6 715,70 рублей (л.д. ).

(дата) ООО «СК «Согласие» перечислило филиалу №... Банка ВТБ (ПАО) в г. Самаре 2 197 276,55 рублей в качестве оплаты страхового возмещения согласно страховому акту №... от (дата), договору №... от (дата), кредитному договору №... от (дата), что подтверждается платежным поручением №....

Из представленного в материалы дела представителем истца расчета задолженности следует, что задолженность ответчика на (дата) составляет: 549 311,99 рублей, в том числе: 164 368,40 рублей – остаток ссудной задолженности, 7 958,90 рублей – задолженность по оплате процентов, 19 694,59 рублей – пени по процентам, 357 290,10 рублей – пени по основному долгу.

Оценив собранные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, включая объяснения лиц, участвующих в деле, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований. 

Как указывает сторона ответчика и следует из материалов дела, на момент смерти заемщика ФИО5 задолженность по процентам по кредиту отсутствовала, спорные проценты за пользование кредитом и пени начислены после смерти наследодателя, а защита имущественных рисков кредитора была обеспечена личным страхованием заемщика, размер задолженности по кредитному договору на момент наступления страхового случая не превышал размер страхового возмещения. Также указывает на злоупотребление правом со стороны истца, который не совершил своевременных действий по заявлению и получению страховой выплаты. 

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В данном случае договор страхования заемщика заключен в части непогашенной кредитной задолженности в пользу банка. 

Поскольку банк как выгодоприобретатель принял на себя права и обязанности страхователя, то в силу п. 2 ст. 939 ГК РФ несет риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее. 

Согласно материалам дела, только после обращения ПАО «Банк ВТБ» в суд с настоящим иском, ООО СК «Согласие» (дата) произвела в пользу ПАО «Банк ВТБ» выплату страхового возмещения в размере 2 197 276,55 рублей, равном задолженности по кредитному договору, на дату наступления страхового случая, в связи с чем, задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме. 

При этом, ссылку истца на то, что Банком в адрес страховщика ООО СК «Согласие» направлялась информация по страховой выплате, что свидетельствует о том, банком своевременно были предприняты действия по получению страхового возмещения, суд находит несостоятельными, поскольку после обращения к страховщику никаких иных действий банком предприняты не были, однако сам по себе факт уведомления о наступлении события не является основанием для выплаты страхового возмещения, так как страховщику должен быть предоставлен пакет документов для рассмотрения события, чего не было сделано истцом. 

Таким образом, в рассматриваемом случае банк как выгодоприобретатель имел возможность урегулировать вопрос выплаты со взаимосвязанной с ним страховой компанией. Однако соответствующих действий не произвел. 

Принимая во внимание, что банк своевременно был уведомлен о смерти заемщика и как выгодоприобретатель имел возможность своевременно обратиться к страховщику за страховым возмещением, но, не сделал этого, с учетом присоединения ФИО1 (заемщика) к Программе страхования, к наследникам заемщика, перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть, наследники вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован, суд находит, что при своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения банку обязательства должника перед банком считались бы исполненными. 

Указанные обстоятельства позволяют суду прийти к выводу о запрещенном п. 1 ст. 10 ГК РФ злоупотреблении банком правом. В таком случае наследники заемщика не должны отвечать за наступившие неблагоприятные последствия вследствие увеличения размера кредитной задолженности. Наследники (правопреемники) заемщика как потребители финансовых и обусловленных ими страховых услуг были вправе рассчитывать на исполнение банком обязанностей выгодоприобретателя в части, которая погасила бы сумму кредитной задолженности. 

Как указано выше, в соответствии с абз. 3 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», установив факт злоупотребления правом, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. 

Вместе с тем, судом установлено, что истец своим бездействием способствовал увеличению размера процентов на сумму основного долга, которая могла подлежать возврату за счет страхового возмещения, в связи с чем суд полагает, что именно на истце, являющемся выгодоприобретателем по договору страхования, лежала обязанность по предоставлению всех документов, необходимых для своевременного принятия решения о страховой выплате. 

При указанных обстоятельствах, при отсутствии доказательств, предпринимаемых выгодоприобретателем мер по истребованию и представлению необходимых документов, суд не может согласиться с доводами истца о том, что поскольку смерть должника не влекла прекращения обязательств по заключенному им договору, то с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, в том числе проценты за пользование кредитом и пени. 

Учитывая изложенное, исковые требования Банка ВТБ (ПАО) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Банк ВТБ» (ПАО) к ФИО5 в лице законного представителя ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Орджоникидзевский районный суд г. Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья 

<

.....> О.В. Лузина 

<

.....>

Мотивированное решение изготовлено 16.07.2024 года.

Подлинник документа находится в материалах гражданского дела 

№ 2-44/2024 в Орджоникидзевском районном суде г.Перми