РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 июля 2020 года город Тула

Зареченский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Климовой О.В.,

при секретаре Дубровской И.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-987/2020 по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ПАО «Почта Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование своих требований на то, что между Банком и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 130 200 руб. с плановым сроком погашения 48 месяцев под 19,90 % годовых. 

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, которые содержатся в Заявлении о предоставлении персональной ссуды, индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Условиями предоставления потребительских кредитов, тарифами по предоставлению потребительских кредитов, графике платежей. Кроме того, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». 

В связи с ненадлежащим исполнением условий Кредитного договора, банк направил ответчику заключительное требование о полном погашении задолженности, которое в установленный срок исполнено не было. Размер данной задолженности в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 132 804 руб. 93 коп., из которых: 103 467 руб. 09 коп. – сумма основного долга, 18 953 руб. 03 коп. – задолженность по процентам, 2 784 руб. 81 коп. – задолженность по неустойкам, 7 600 – задолженность по комиссиям. Просили взыскать указанную сумму с ответчика в свою пользу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 856 рублей.

Представитель истца ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, ранее в представленных письменных возражений указал, что заявленные исковые требования банка не признает, просит применить к требованиям истца срок исковой давности. Кроме того, указал, что не согласен со взысканием с него суммы комиссии в размере 7 600 руб., поскольку данная комиссия не является самостоятельной услугой. Ссылаясь на ст. 333 ГК РФ, просил снизить неустойку.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Лето Банк» (впоследствии ПАО «Почта Банк») и ФИО1 был заключен договор № № о предоставлении потребительского кредита, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредитный лимит – 130 200 руб. со сроком возврата 19.02.2016 с процентной ставкой 19,90 годовых с размером ежемесячного платежа 3959 руб. 

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении Договора заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Как следует из содержания заявления-согласия заемщика, в нем выражено согласие ФИО1 с тем, что он ознакомлен с Условиями по обслуживанию кредитов, которые он понимает и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора. 

Как следует из текста указанного заявления, подписывая его, ФИО1 понимал и соглашалась с тем, что акцептом его оферты о заключении договора о предоставлении потребительского кредита являются действия банка по открытию ему банковского счета и предоставлению кредита. 

Как следует из материалов дела, на основании поступившего от ответчика заявления банком на его имя был открыт банковский счет, подлежащий использованию в рамках кредитного договора.

В рамках кредитного договора ответчику на открытый истцом банковский счет были переведены денежные средства в размере 130 200 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета № №

Факт обращения ответчика в Банк с указанным выше заявлением на заключение кредитного договора, добровольного подписания этого заявления-согласия, как собственно и само содержание заявления, ответчиком не оспаривается.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ закреплена свобода граждан и юридических лиц в заключении договора. Установлено, что понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. П.2 данной статьи предусмотрено, что стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Проанализировав условия договора на предоставление потребительского кредита, содержащиеся в вышеназванных Условиях, разработанных и утвержденных ответчиком, а также бланке-заявлении (оферте), суд приходит к выводу, что данный договор, по сути, является смешанным договором, включающим в себя самостоятельное обязательство по предоставлению кредита, в связи с чем при разрешении спора полагает возможным руководствоваться соответствующими положениями глав 42 и 45 ГК РФ, а также общими положениями о договоре, содержащимися в подразделе 2 ГК РФ.

По договору банковского счета, согласно ст. 845 Гражданского кодекса РФ, банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст. 846 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п.2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ регламентировано, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

При этом в силу ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Анализ приведенных правовых норм позволяет утверждать, что на договора о предоставлении кредита и открытия банковского счета распространяется обязательное требование о соблюдении письменной формы сделки.

Согласно п. 1. ст. 160 Гражданского кодекса РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

Договор в письменной форме, исходя из сути п.2 и п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Офертой положениями ст. 435 Гражданского кодекса РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. 

Акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте, считается согласно п.3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

По смыслу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, существенными условиями кредитного договора являются: размер и условия выдачи кредита, срок, на который предоставляются кредитные средства, проценты за пользование кредитом. Данный договор считается заключенным с момента его подписания сторонами. 

Как предусмотрено ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1, в кредитном договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Существенными условиями договора банковского счета в силу ст. 845 Гражданского кодекса РФ является: открытие клиенту банковского счета и проведение по нему операций, что составляет предмет договора банковского счета. 

П.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ предусматривает возможность определения условий договора одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах, которые могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Таким образом, из изложенного следует, что ответчик обратился к банку с заявлением (предложением) заключить договор о предоставлении кредита, которое было акцептовано истцом путем открытия банковского счета и предоставления кредита.

Таким образом, договор о предоставлении кредита между ФИО1 и Банком был заключен в порядке, предусмотренном законом с соблюдением письменной формы.

Установленные по делу фактические обстоятельства приводят суд к выводу о том, что волеизъявление ФИО1 на заключение договора о предоставлении кредита соответствовало в момент заключения договора его действительной воле, действия ответчика свидетельствуют о намерении заключить договор на условиях, изложенных в документах, являющихся его неотъемлемой частью, в том числе в Условиях обслуживания кредитов.

Таким образом, в данном случае имеют место договорные обязательства сторон, возникшие на основании волеизъявления ФИО1, выраженного в согласии - оферте, адресованной и акцептированной Банку, при этом ФИО1 имел возможность отозвать оферту путем подписания заявления, обратиться в банк, однако не выразил своего несогласия с содержанием заявления, перечисленные ему кредитные денежные средства банку не вернул, воспользовался предоставленным ему кредитом и частично исполнял обязанность по возврату кредита.

Заемщик ФИО1 своей подписью в договоре подтвердила понимание и согласие с условиями и правилами предоставления банковских услуг, составляющими договор.

Вышеуказанный договор до настоящего времени не расторгался, не изменялся, по искам сторон недействительным не признавался.

Между тем, судом установлено и ответчиком не оспаривается, что он использовал предоставленные ему банком в рамках договора о предоставлении кредита денежные средства. 

В обоснование заявленных требований истец ссылался на неисполнение ответчиком возложенных на нее договором обязательств.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. п. 1, 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученною сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исходя из представленного истцом и проверенного судом расчета, не опровергнутого стороной ответчика, учитывая отсутствие контррасчета, размер задолженности ответчика перед истцом составляет 132 804 руб. 93 коп., из которых: 103 467 руб. 09 коп. – сумма основного долга, 18 953 руб. 03 коп. – задолженность по процентам, 2 784 руб. 81 коп. – задолженность по неустойкам, 7 600 – задолженность по комиссиям.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Почта Банк» направило в адрес ФИО1 заключительное требование о возврате суммы задолженности в вышеуказанном размере в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно, однако полное исполнение обязательств от заемщика до настоящего времени не последовало.

Между тем, ответчиком было заявлено суду ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. 

Исковой давностью, в силу ст. 195 Гражданского кодекса РФ признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В п. 24 и п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (п. 1 ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (разъяснения, содержащиеся в абз. 3 п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

Из представленных истцом документов усматривается, что кредит был предоставлен ответчику с ДД.ММ.ГГГГ г по ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий кредитного договора № № погашение задолженности ФИО1 по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется аннуитентными платежами (равными по сумме платежи (за исключением последнего платежа), предназначенные для ежемесячного погашения задолженности по настоящему договору и включающими в себя часть суммы кредита и проценты за пользование кредитом, начисленные за соответствующий период - процентный период) в размере и даты, установленные в графике платежей, являющегося составной частью кредитного договора.

Согласно условиям кредитного договора, окончательный срок возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ г включительно. 

Как следует из выписки по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности были внесены денежные средства в размере 4000 руб.

Следовательно, датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору является ДД.ММ.ГГГГ г.

Учитывая изложенное, срок исковой давности в данном случае истекает ДД.ММ.ГГГГ, в то время как в суд АО «Почта Банк» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах срока исковой давности. 

Кроме того, сторона ответчика просила исключить из суммы задолженности 7600 руб.– размер комиссии за кредитное информирование, полагая, что данная сумма была начислена неправомерно.

Однако, при оформлении согласия заемщика, являющегося также индивидуальными условиями потребительского кредита, в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких Услуг» ФИО1 выразил согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», при этом размер комиссии составил: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й период пропуска платежа – 2200 рублей, 3-й период пропуска платежа – 2200 рублей, 4-й период пропуска платежа – 2200 рублей.

Разрешая ходатайство ФИО1 об уменьшении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд полагает заявленный истцом размер неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств со стороны заемщика, учитывая срок нарушения данных обязательств.

Таким образом, установленные обстоятельства применительно к положениям указанных правовых норм дают суду основания для удовлетворения заявленных истцом требований и взыскания с ответчика в пользу ПАО «Почта банк» суммы задолженности в общем размере 132 804 руб.93 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Поскольку заявленные АО «Почта Банк» исковые требования были удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 856 руб., исчисленной по правилам п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, 

р е ш и л :

исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по договору № № в размере 132 804 рубля 93 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 856 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Зареченский районный суд г. Тулы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

(Мотивированный текст решения изготовлен 07 июля 2020 года)

Председательствующий О.В. Климова