дело № 2-126/2020 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 25 февраля 2020 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: 

председательствующего судьи Новиковой И.М., 

при секретаре Кошелевой М.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1 В обоснование иска указано, что 28 августа 2017 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете-заявлении заемщика, заключен договор кредитной карты №, по которому Банк предоставил ответчику карту с лимитом задолженности 80 000 рублей. Данный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете. При этом акцептом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты и приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 19 сентября 2019 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 116 253 руб. 18 коп., из которых: сумма основного долга 84 271 руб. 45 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 28 441 руб. 73 коп. - просроченные проценты, сумма штрафов - 3 540 руб. 33 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 15 апреля 2019 года по 19 сентября 2019 года включительно, в размере 116 253 руб. 18 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 525 руб. 06 коп.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк», ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. 

Суд в соответствие со ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика. 

Ответчик ФИО1 представила отзыв на иск, в котором указала, что заключительное требование - счет о полном погашении задолженности по договору она не получала и не была уведомлена банком о том, что ей выставлено заключительное требование. Считает, что взыскание с нее задолженности по штрафным процентам в размере 3540 рублей является незаконным, так как в рамках кредитного договора они нигде не указаны. Указывает, что договор о кредитной карте с ней не заключался, поскольку в письменном виде копия договора ей не вручалась. Также считает, что размеры задолженности банком завышены, в связи с чем она не согласна с расчетом задолженности. Она является пенсионеркой, и большая часть пенсии уходит на лекарственные средства, так еще имеются обязательства по двум кредитам. Так как ее супруг потерял свою работу в связи с сокращением по возрасту, то появились трудности с оплатой кредита перед банком. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 28 августа 2017 г. между АО «Тинькофф Банк и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключен договор кредитной карты № с разрешенным лимитом 80 000 рублей.

В заявлении-анкете, с которым ФИО1 обратилась к банку 2 августа 2017 года, она указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом настоящего предложения (оферты) и, соответственно, заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты или получение банком первого реестра операций, подтвердила, что ознакомлена с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка www.tinkoff.ru и Тарифами по кредитным картам, являющимися составными и неотъемлемыми частями договора кредитной карты №, согласна с ними и обязуется их соблюдать. (л.д. 16).

В силу установленного статьями 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе, посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Материалами дела подтверждается, что при заключении договора кредитной карты № от 28 августа 2017 года стороны согласовали его существенные условия, которые содержались в анкете-заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО) и Тарифах, с которыми заемщик была ознакомлен, добровольно заключил договор на предложенных ему условиях. То обстоятельство, что ответчик начала вносить минимальные платежи в погашение кредита, еще раз свидетельствует о признании им данного договора заключенным. 

В случае неприемлемости условий, ответчик не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе и отказаться от них.

В соответствии с анкетой-заявлением и Тарифами по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту с начальным разрешенным лимитом до 300 000 рублей, который предусмотрен тарифным планом ТП 7.27.

Ответчик пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно получал счета - выписки (в соответствии с п.5.7 Общих условий), в которых указывалось какие услуги были оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии. ФИО1 оплачивала задолженность, соглашаясь с объемом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявляла. 

На основании п.5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, АО «Тинькофф Банк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (оборот л.д. 25).

Согласно п.8 Тарифов по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» по кредитным картам, минимальный платеж составляет не более 8% задолженности, минимально 600 рублей (оборот л.д. 19).

Пунктом 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» предусмотрено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (л.д. 26).

Банк свои обязательства исполнил, выпустив на имя ФИО1 карту и зачислив на неё денежные средства, которыми ответчик воспользовалась. 

Однако в нарушение принятых на себя обязательств по договору кредитной карты ФИО1 платежи в погашение кредита вносила не в полном объеме, последний платеж произвела 13 марта 2019 года в размере 600 рублей, что подтверждается выпиской по договору (л.д. 14). 

Из представленного истцом расчета, справки о размере задолженности от 4 декабря 2019 года следует, что по состоянию на 26 декабря 2019 года задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № от 28 августа 2017 года за период с 15 апреля 2019 года по 19 сентября 2019 года составила 116 253 руб. 18 коп., из которых: сумма основного долга 84 271 руб. 45 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов 28 441 руб. 73 коп. - просроченные проценты, сумма штрафов - 3 540 руб. 33 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Проверив расчет, суд ошибок в нем не обнаружил. Ответчик не согласилась с расчетом банка, однако свой расчет не представила. 

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 своих обязательств по договору банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» расторг договор кредитной карты от 28 августа 2017 года путем выставления 19 сентября 2019 года заключительного счета, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако заемщик не погасил сформировавшуюся задолженность в указанный срок.

Таким образом, поскольку ФИО1 допустила нарушение сроков уплаты сумм основного долга, процентов по нему, комиссий по договору кредитной карты № от 28 августа 2017 года, произведя последний платеж по договору кредитной карты 13 марта 2019 г., доказательств погашения задолженности по указанному договору не представила, то с нее в пользу АО «Тинькофф Банк» необходимо взыскать задолженность по основному долгу в размере 84 271 руб. 45 коп. и просроченные проценты в размере 28441 руб. 73 коп. 

Разрешая требования истца о взыскании штрафов, суд исходит из следующего. 

В соответствии с п.5.10. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф, согласно Тарифному плану.

Пунктом 9 Тарифов по кредитным картам АО «Тинькофф Банк» штраф за неуплату минимального платежа предусмотрен в следующих размерах: совершенную в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей в третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (оборот л.д. 19).

Согласно расчетам банка, ФИО1 начислен штраф в размере 3 540 рублей. Данный штраф подлежит взысканию с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк», так как она неоднократно нарушала условия договора кредитной карты, не внося в установленный в договоре срок минимальный платеж в погашение кредита. Предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения штрафа суд не усматривает. Ответчик доказательств несоразмерности начисленного штрафа последствиям нарушенного обязательства не представила. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что банк не направлял в ее адрес заключительный счет-выписку, о сумме долга ей не было известно, и требования банка о досрочном взыскании кредита ответчику фактически не направлялись, являются незаконными, так как 19 сентября 2019 г. банком направлено в адрес ФИО1 заключённый счет, на котором указан почтовый идентификатор. 30 сентября 2019 г. указанный заключительный счет ФИО1 получила, о чем свидетельствует отчет об отслеживании. Согласно п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. О наличии своей задолженности перед банком ответчик не мог не знать. В силу пункта 5.5. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Также довод ответчика о несоблюдении письменной формы договора противоречат материалам дела и основан на неправильном толковании норм материального права.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Установлено, что 2 августа 2017 г. ответчик обратилась в банк с анкетой-заявлением, в которой просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в этой анкете-заявлении, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, являющихся неотъемлемыми частями договора. В той же анкете-заявлении отражено, что ответчик ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, размещенными в сети Интернет, и тарифным планом, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать. Таким образом, ответчик добровольно присоединилась к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче иска АО «Тинькофф Банк» цена исковых требований составляла 116 253 руб. 18 коп., исходя из которой истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 525 руб. 06 коп., что подтверждается платежными поручениями № 1426 от 23 сентября 2019 года и № 488 от 120 ноября 2019 года (л.д. 5,6).

Суд удовлетворяет исковые требования АО «Тинькофф Банк» в полном объеме, поэтому с ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 525 руб. 06 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 28 августа 2017 года в размере 116 253 (сто шестнадцать тысяч двести пятьдесят три) рубля 18 копеек, из которых: 84 271 (восемьдесят четыре тысячи двести семьдесят один) рубль 45 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; 28 441 (двадцать восемь тысяч четыреста сорок один) рубль 73 копейки - просроченные проценты; 3 540 (три тысячи пятьсот сорок) рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 525 (три тысячи пятьсот двадцать пять) рублей 06 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья И.М. Новикова