Дело № 2-1521/2020

УИД 55RS0006-01-2020-001890-75

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Омска в составе

председательствующего судьи Захаровой Г.Г.,

при секретаре Овчинникове Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 07 июля 2020 г. 

гражданское дело по иску публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк «Авангард» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество акционерный коммерческий банк (далее –ПАО АКБ) «Авангард» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору банковского счета, судебных расходов. 

В обоснование требований указало, что 06 ноября 2013 г. между ПАО АКБ «Авангард» и ФИО1 был заключен договор банковского счета, операции по которому осуществлялись с использованием личной кредитной банковской карты, с кредитованием банком владельца счета. В соответствии с данным договором банком ответчику был открыт банковский счет с предоставлением овердрафта на сумму 40 000 рублей, заемщику была выдана кредитная банковская карта, а также пин-код. В период с 11 ноября 2013 г. по 03 марта 2015 г. ответчик пользовалась картой, совершая снятие наличных денежных средств и пользуясь безналичной оплатой. Погашение кредитной задолженности должно было осуществляться в сроки, предусмотренные договором с учетом п. 10 тарифов банка, в нарушение условий кредитного договора ответчик трижды допустила несвоевременную уплату минимальных платежей 31 марта 2015 г., 30 апреля 2015 г., 31 мая 2015 г., в связи с чем истец воспользовался правом требования взыскания задолженности с ответчика досрочно. По состоянию на 18 марта 2020 г. остаток задолженности ответчика по кредиту составляет 26 863 рубля 02 копейки, проценты за пользование кредитом по состоянию на 18 марта 2020 г. 55112 рублей 47 копеек, штраф за невнесение минимального платежа 88 991 рубль 53 копейки.

Просят взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием личной кредитной банковской карты по карточному счету по состоянию на 18 марта 2020 г. в размере 170 967 рублей 02 копейки, расходы по уплате государственной пошлины 4619 рублей 34 копейки, расходы на оплату услуг представителя 5000 рублей.

ПАО АКБ «Авангард» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не правило, представило суду заявление, в котором просило дело рассматривать без участия его представителя, возражало против вынесения заочного решения по делу. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участия не принимала, о времени и месте судебного разбирательства извещалась судом надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Направила суду возражения, в которых указала, что произвела последний платеж с использованием кредитной карты в феврале 2015 г. Полагала, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом пропущен, просила применить его последствия. Также указала на несоразмерность заявленного банком штрафа последствиям допущенного ею нарушения обязательства, просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса РФ к требованиям истца о взыскании штрафа, снизить размер штрафа. 

Суд, руководствуясь ч. 1 ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учетом баланса прав и интересов истца и ответчика считает необходимым рассматривать настоящее гражданское дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу положений ст. 819 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действующей на дату заключения сторонами договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела 06 ноября 2013 г. ФИО1 обратилась в АО АКБ «Авангард» с заявлением на получение банковской карты MS Standart Chip Green.

Согласно отчету о получении кредитной карты ФИО1 была предоставлена основная карта № и открыт картсчет № с тарифным планом по обслуживанию кредитных банковских карт АО АКБ «Авангард» «Зарплатный», установлен кредитный лимит по карте 40 000 рублей, срок действия карты 10/16. 

Получение кредитной карты, а также ознакомление с информацией о полной стоимости кредита, с информацией о перечне и размерах платежей, связанных с несоблюдением кредита, а также с перечнем платежей в пользу не определенных в договоре третьих лиц, до заключения договора, а также, с тем, что сообщение о полной стоимости кредита, переданное заемщику банком до заключения договора становится неотъемлемой частью договора с даты его заключения, удостоверено собственноручной подписью ФИО1 Также ФИО1, подписав заявление на получение банковской карты, подтвердила, что она ознакомлена с условиями выпуска кредитной (расчетной) банковской карты, тарифами по их обслуживанию, условиями банковского обслуживания физических лиц с использованием программного комплекса «Авангард интернет-банк», обязуется их выполнять при заключении договора.

Согласно условиям обслуживания кредитных банковских карт, применяемых ко всем видам банковских карт ОАО АКБ «Авангард» минимальный платеж рассчитывается на начало первого числа каждого календарного месяца, включает в себя 10 % от суммы задолженности по всем овердрафтам, 100% суммы процентов по овердрафтам по не льготным операциям, комиссий, штрафов, при этом штраф за невнесение минимального платежа составляет 1,5 %.

Как следует из условий выпуска кредитной банковской карты ОАО АКБ «Авангард» отношения сторон по договору регулируются условиями и тарифами, ссылка на договор означает, в том числе ссылку на условия и тарифы, которые обязательны для клиента, так как являются стандартными условиями банка, подпись клиента в них не является обязательной (п.2.1.4). В соответствии с п. 2.1.5 условий банк знакомит клиента с сообщением о полной стоимости кредита, до момента выдачи карты, с момента заключения кредитного договора сообщение становится неотъемлемой частью кредитного договора. Получением карты и подписанием отчета клиент подтверждает, что заранее, до получения карты, ознакомился с условиями, Тарифами и сообщением о полной стоимости кредита и согласен с ними (п.2.1.6). Получением карты и подписанием отчета о получении карты, клиент подтверждает, что до вручения карты клиенту банк проинформировал клиента об условиях использования карты, пина. В соответствии с п.2.2.2 условий банк открывает картсчет в день заключения договора.

Согласно п.4.3 Условий банк вправе устанавливать различные тарифные планы для различных категорий банков. Оплата должна осуществляться клиентом в размере и в сроки, определенные в Условиях и/или Тарифах. Комиссии и штрафы рассчитываются на дату поступления расчетной информации в банк (п.4.8), комиссии и расходы банка, любые иные суммы, подлежащие оплате и компенсации клиентом, включаются в состав текущей суммы задолженности (п.4.9) 

Кредитный лимит устанавливается банком индивидуально для каждого клиента с учетом ограничений, указанных в тарифах (п.5.1.4) За пользование овердрафтом клиент обязан уплачивать банку проценты.

Ежемесячно клиент обязан вносить на картсчет сумму, не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается на начало дня первого числа каждого календарного месяца и подлежит внесению клиентом на картсчет в этом месяце в такие сроки чтобы сумма была зачислена банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня месяца для банка, в течение которого банк осуществляет зачисление средств на картсчет, а именно при внесении наличными в кассу банка либо безналичным переводом с других счетов в банке – не позднее последнего календарного дня этого месяца, при осуществлении платежа из других кредитных организаций - в такие сроки, чтобы платеж был зачислен банком на картсчет не позднее последнего рабочего дня этого месяца (п.6.4). Пунктом 6.9 условий установлено, что под невнесением суммы минимального платежа следует понимать полное невнесение денежных средств, частичное невнесение денежных средств и обстоятельства не позволяющие осуществить банку списание денежных средств с картсчета. Обязанность по отслеживанию суммы минимального платежа и текущей задолженности возлагается на заемщика (п.6.10).

Из пункта 6.7 условий следует, что в случае двух последовательных невнесений минимальных платежей банк вправе потребовать от клиента погашения текущей суммы задолженности в полном объеме. Погашение платежа при этом осуществляется в порядке, приведенном указанным пунктом, а именно при внесении наличными или безналичным переводом с других счетов в банке – не позднее последнего дня месяца, в котором получено требование банка о погашении задолженности, из других кредитных организаций – в такие сроки, чтобы платеж был зачислен на картсчет не позднее последнего дня месяца, в котором получено требование банка о погашении. 

Как следует из отчета о проведенных по картсчету операциях с 11 ноября 2013 г. ответчик осуществляла пользование картой, оплачивала товары и услуги. С декабря 2014 г. начала допускать просрочки по платежам, в апреле 2015 г. и мае 2015 г. минимальный платеж в счет погашения задолженности не внесла.

В связи с неисполнением обязательств заемщиком банк обратился к мировому судье судебного участка № 399 района Замоскворечье г. Москвы с заявлением о выдаче судебного приказа, которое было удовлетворено 15 июля 2015 г.

06 февраля 2020 г. ФИО1 обратилась к мировому судье с заявлением об отмене судебного приказа. 13 февраля 2020 г. определением судьи судебного участка № 399 района Замоскворечье г. Москвы судебный приказ от 15 июля 2015 г. был отменен.

Как следует из выписки по счету, удержанные в ходе исполнения судебного приказа с ФИО1 денежные средства были ей возвращены. Из расчета истца по состоянию на 18 марта 2020 г. следует, что задолженность по договору составляет 26 863 рубля 02 копейки.

Расчет процентов производился банком по ставке 21, 24, 27, 30 % годовых, размер процентной ставки при этом не противоречит Тарифам на обслуживание кредитных банковских карт ОАО АКБ «Авангард» (л.д.31), процентная ставка, согласно указанным тарифам зависит от числа месяцев непрерывной задолженности и последовательно увеличивается. Задолженность по процентам, согласно представленному суду расчету, составила 55112 рублей 47 копеек.

Размер процентной ставки не превышает средний размер ставок по кредитам, проверив расчет процентов по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что он является математически верным.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности банка по заявленным требованиям. В указанной части суд отмечает следующее.

Пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Из содержания п. 1,2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п.1 ст. 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Из разъяснений, приведенных в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Материалами дела подтверждено, что за судебной защитой истец обращался, подав заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 Как видно из определении об отмене судебного приказа от 13 февраля 2020 г., судебный приказ по заявлению банка был вынесен 15 июля 2015 г., соответственно в период с 15 июля 2015 г. по 13 февраля 2020 г. течение срока исковой давности не осуществлялось.

После отмены судебного приказа от 13 февраля 2020 г., банк направил заявление в суд 13 мая 2020 г. 

В связи с изложенным суд приход к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям банком не пропущен, в связи с чем оснований для применения срока исковой давности в рассматриваемом споре не имеется.

Как следует из условий обслуживания банковских карт за каждое невнесение суммы минимального платежа клиент обязан уплатить штраф (п.6.6), при этом из этого же пункта следует, что обязанность по уплате штрафа возникает у клиента в начале дня первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж. Сумма штрафов устанавливается тарифами в процентах от текущей суммы задолженности на начало первого числа месяца, следующего за месяцем, до конца которого подлежал внесению минимальный платеж.

Штраф за несвоевременное внесение минимального платежа согласно Тарифам банка составляет 1,5 % от суммы минимального платежа.

Расчет штрафа произведен истцом с сентября 2014 г. по февраль 2020 г. и составил 88 991 руль 53 копейки.

По своей правовой природе штраф является мерой ответственности, применяемой взыскателем к заемщику в связи с неисполнением условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Ответчиком заявлено о снижении штрафа в связи с его несоразмерностью последствиям нарушенного обязательства.

Сопоставив размер суммы долга и размер штрафа, который в три раза превышает размер задолженности, приняв во внимание период неисполнения обязательства заемщиком, суд полагает, что размер штрафов, заявленных ко взысканию с ответчика истцом несоразмерен последствиям нарушенного обязательства.

Суд считает необходимым снизить размер штрафа и взыскать с ответчика штраф в размере 15 000 рублей, при этом отмечает, что определенная судом сумма прав кредитора не нарушает и не противоречит п. 1,6 ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части иска. Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при снижении размера неустойки судом ввиду несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Истцом при подаче иска в суд оплачена госпошлина в сумме 4619 рублей 34 копейки, указанная сумма ввиду вышеизложенного подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Кроме того, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу банка расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.

Несение расходов на представителя подтверждено банком документально, а сумма расходов соответствует объему оказанных банку услуг и отвечает требованиям разумности.

Принимая во внимание изложенное и руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требование акционерного общества акционерный коммерческий банк «Авангард» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества акционерный коммерческий банк «Авангард» задолженность по договору банковского счета, операции по которому совершаются с использованием банковской карты по карточному счету № по состоянию на 18 марта 2020 г. задолженность по кредиту 26 863 рубля 02 копейки, проценты за пользование кредитом 55112 рублей 47 копеек, штраф за несвоевременное внесение денежных средств в размере 15 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 5000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 4619 рублей 34 копейки.

Ответчик вправе подать в Советский районный суд города Омска заявление об решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Г.Г. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 10 июля 2020 года.