Дело № 2-95/2021

УИД 45RS0012-01-2020-000593-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Мишкинский районный суд Курганской области 

в составе председательствующего судьи Куликовских Е.М.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Середенок Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в р.п. Мишкино Курганской области 14 июля 2021 года гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту – ПАО – Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО3 ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины. В обоснование иска истец указывает, что 11.01.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 104144 руб. 97 коп., сроком на 24 месяца с процентной ставкой 22% годовых. Заемщик обязался возвратить предоставленную банком сумму с причитающимися процентами в соответствии с условиями договора. Банку стало известно, что ФИО5 умерла 27.02.2017, после ее смерти заведено наследственное дело. С момента смерти ФИО5 прекратилось погашение задолженности по кредитному договору. 

По состоянию на 02.12.2020 задолженность по кредитному договору заемщика ФИО5 составила 95318 руб. 06 коп., из них: задолженность по кредиту – 52370 руб. 51 коп., проценты за кредит – 42947 руб. 55 коп. Банку стало известно, что наследниками после смерти ФИО5 являются ФИО3., ФИО4 

Просит взыскать солидарно с наследников заемщика ФИО5 – ФИО3 ФИО4 задолженность по кредитному договору № от 11.01.2016 в сумме 95318 руб. 06 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3 059 руб. 54 коп.

Определением Мишкинского районного суда Курганской области от 02.02.2021 ненадлежащие ответчики ФИО4 ФИО3 заменены на надлежащих ФИО2 ФИО1

Определением Мишкинского районного суда Курганской области от 31.05.2021 соответчиком по делу привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк на рассмотрение дела не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении указал на рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО2 ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом.

Допрошенный в судебном заседании 25.02.2021 ответчик ФИО1 показал, что он не знал о наличии кредитного договора у матери, по которому истец просит взыскать задолженность. Ранее банк уже обращался с аналогичным иском в суд. ФИО5 всегда страховала кредиты, когда их брала в банке, считает, что и данный договор был застрахован. Полагает, что выплата задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО5 должна быть произведена в соответствии с условиями страхования. После гибели родителей в банк были предоставлены все необходимые документы, подтверждающие их смерть.

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, предоставил возражения на иск, в которых указал, что с иском не согласен, поскольку для принятия решения о страховой выплате по страховому риску «Смерть лица по любой причине» родственнику/представителю необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением о страховой выплате и предоставить документы, указанные в п. 3.11.1 и п. 3.11.3 Условий страхования. До настоящего времени родственники ФИО5 в страховую организацию с соответствующим заявлением не обращались, документы по запросу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не предоставили, в связи с чем исковые требования к страховой компании считает необоснованными, поскольку страховщик лишен возможности принять решение о страховой выплате в связи с отсутствием необходимого перечня документов, который установлен положениями Условий страхования. При поступлении заявления о страховой выплате и докуменов, указанных в Условиях страхования, страховая компания вернется к рассмотрению вопроса о признании события страховым случаем и выплате страхового возмещения. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьями 811, 819 ГК РФ предусмотрено, что кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями данного договора, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по данному договору.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них недопустимы (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 11.01.2016 между ПАО Сбербанк и ФИО5 заключен кредитный договор № на сумму 104 144 руб. 97 коп., сроком на 24 месяца с процентной ставкой 22% годовых. Заемщик ФИО5 обязалась выплачивать денежные средства по кредиту аннуитентными платежами ежемесячно 11-го числа. Дата окончательного срока возврата кредита не позднее 30.11.2017 (

<

данные изъяты>).

С условиями кредитного договора заемщик ФИО5 согласилась, обязалась их исполнять, о чем свидетельствует ее подпись.

Свои обязательства по кредитному договору ПАО Сбербанк выполнило полностью, перечислив денежные средства на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету (

<

данные изъяты>).

Согласно свидетельству о смерти ( №), выданным Отделом ЗАГС администрации Мишкинского района Курганской области 03.03.2017 ФИО5 умерла 27.02.2017 (

<

данные изъяты>).

Согласно доводам истца, изложенным в иске, погашение по кредитному договору прекратилось в связи со смертью ФИО5

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу положений статьи 1112 данного кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. ст. 1142, 1152 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник должен его принять.

После смерти ФИО5 12.02.2018 нотариусом было заведено наследственное дело (

<

данные изъяты>), наследниками являются сыновья ФИО1 и ФИО2, подавшие заявление нотариусу о принятии наследства по закону.

На основании свидетельств о праве на наследство по закону ответчики приняли наследство (в размере 1/2 доли каждый), состоящее из земельного участка площадью 1936 кв.м., с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, находящегося по адресу: 

<

адрес>, и квартиры, общей площадью 64,8 кв.м., расположенной по этому же адресу, а также состоящее из земельного участка площадью 2000 кв.м., с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, находящегося по адресу: 

<

адрес> и жилого дома, общей площадью 63 кв.м., с кадастровым номером 

<

данные изъяты>, расположенного по этому же адресу.

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости кадастровая стоимость квартиры, расположенной в 

<

данные изъяты> составляет 403623 руб., земельного участка по данному адресу – 29988 руб. 64 коп., жилого дома по адресу 

<

данные изъяты> – 357958 руб. 44 коп., земельного участка – 30980 руб..

Ответчик ФИО1, допрошенный в судебном заседании 29.03.2021 со стоимостью указанного имущества не согласился.

В ходе рассмотрения дела ответчиками каких-либо сведений об иной стоимости имущества не представлено, ходатайств о назначении по делу оценочной экспертизы не заявлено.

Как видно из ответов на запросы нотариуса от банков ФИО5 имела счета в ПАО Сбербанк, остаток по счетам на дату смерти составил 

<

данные изъяты>

Сумма средств пенсионных накоплений в специальной части индивидуального лицевого счета умершего застрахованного лица ФИО5 составила 1733 руб. 39 коп. Данные средства выплачены на основании заявления ФИО2 (

<

данные изъяты>).

Таким образом, стоимость перешедшего к ФИО2 и ФИО1 наследственного имущества не превышает суммы задолженности по оспариваемому кредитному договору.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из анализа вышеназванных положений закона следует, что совокупность имущественных прав и обязанностей умершего лица признается наследством - имуществом, предназначенным для приобретения правопреемниками умершего - его наследниками. Они замещают выбывшего из гражданских правоотношений умершего субъекта и становятся вместо него носителями гражданских прав и обязанностей, составивших в совокупности определенное наследство.

Таким образом, в случае смерти должника его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно расчету истца по состоянию на 02.12.2020 сумма задолженности заемщика ФИО5 по кредитному договору № от 11.01.2016 составила 95318 руб. 06 коп., из них: задолженность по кредиту – 52370 руб. 51 коп., проценты за кредит – 42947 руб. 55 коп.

Ответчик ФИО1 допрошенный в судебном заседании 29.03.2021 возражал против удовлетворения иска, считает, что выплата задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО5 должна быть произведена в соответствии с условиями страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу пп. 1 и 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным впункте 1настоящей статьи.

В соответствии со статьей 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В силупунктов 1,3 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором, возложена на страхователя (выгодоприобретателя). 

Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что статьей 961ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором. На страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов на страхователя (выгодоприобретателя) законом не возлагается.

Встатьях 961,963,964 ГК РФ перечислены обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавшего наступлению страхового случая.

Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты может быть предусмотрена исключительно законом.

Исходя из изложенного, на выгодоприобретателя как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате. При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

В судебном заседании установлено, что при заключении кредитного договора № от 11.01.2016 ФИО5 вступила в программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в ООО СК «Сбербанк страхование», договор заключен сроком на 24 месяца. Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования.

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица по любой причине» устанавливается единой и составила 104144 руб. 97 коп., которая является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Плата за участие в Программе страхования составила 4144 руб. 97 коп.

Из содержания заявления о согласии на подключение к программе страхования, Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков следует, что страхование осуществлено, в том числе, по риску наступления смерти застрахованного по любой причине. 

В соответствии с пунктом 4 заявления на страхование по страховым рискам «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» выгодоприобретателем является Банк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком. В остальной части (а также в случае досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

По условиям договора страхования страховым случаем признается смерть застрахованного лица по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, а также смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (п. 3.2.1.1 и п. 3.2.2.1 договора).

При этом в заявлении указано, что ФИО5 разрешает любому врачу, любым организациям, оказывавшим ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние её здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и Фондам ОМС (в т.ч. территориальным) предоставлять страховщику по его запросу полную информацию о состоянии её здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесённые к врачебной тайне.

Перечень документов при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предоставляемых Страховщику в отношении страхового риска как «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Смерть от несчастного случая» указан в соглашении об условиях и порядке страхования № от 12 мая 2015 года (пункт 9.8.1).

Указанный в пункте 9.8 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. При этом страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически представленных документов или в случае, если Выгодоприобретатель/Страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и Страховшик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки Страхового случая, Страховым случаем, Страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки Страхового случая. При этом, Страховщик в течение 5 (пяти) рабочих дней уведомляет Выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос (пункт 9.10.1); заменить любой из поименованных выше документов иным документом, который был предоставлен Страховщику и позволяет установить факт, выяснить причины и обстоятельства произошедшего события (пункт 9.10.3); проводить экспертизу представленных документов, самостоятельно устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в том числе основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства произошедшего события, заключениях квалифицированных врачей и иных экспертов, предоставленных/самостоятельно полученных документов, а также их ксерокопиях и др.). Результаты указанной в настоящем подпункте экспертизы/установления фактов/выяснения причин и обстоятельств, проводимых Страховщиком, могут оформляться в виде акта или иного документа (в том числе в качестве составной части страхового акта), который может заменять собой все или часть документов, доказывающих наступление события, имеющего признаки Страхового случая (пункт 9.10.4).

В соответствии с Правилами страхования жизни, утверждёнными приказом генерального директора № 19 от 15 марта 2013 года, являющимися приложением № 1 к указанному соглашению страховщик имеет право, в том числе проверять достоверность данных и информации, сообщаемой Страхователем или Застрахованным лицом, любыми способами, не противоречащими законодательству Российской Федерации (пункт 8.2.2); направлять при необходимости запросы в компетентные органы с целью выяснения обстоятельств наступления страхового случая (пункт 8.2.5).

В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретатель представляет в том числе свидетельство органа ЗАГС или его заверенную копию о смерти Застрахованного лица (п. 10.2 Правил).

Между тем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как страховщик имело достаточные полномочия для сбора необходимых доказательств, с учётом условий соглашения об условиях и порядке страхования от 12 мая 2015 года, согласно которым Страховщик вправе самостоятельно запрашивать документы, в том числе в медицинских учреждениях и в других организациях и учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки Страхового случая, а также в правоохранительных органах.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения обязательства допускается добровольное страхование заемщиком жизни и здоровья.

Истцом не оспорено, что страховая премия заемщиком была оплачена в полном объеме, заключенный договор страхования вступил в силу, на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

При этом ни условия кредитного договора, ни условия договора страхования не ставят выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в виде смерти от наличия у заемщика наследников.

С учетом характера спора, юридически значимыми обстоятельствами, имеющими значение для дела, является определение фактов того, является ли смерть заемщика/застрахованного лица страховым случаем, имеются ли основания освобождения страховщика от страховой выплаты, достаточно ли размера страховой выплаты для погашения задолженности заемщика перед банком на момент наступления страхового случая.

Так, согласно актовой записи о смерти ФИО5 № от 03.03.2017 предоставленной по запросу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» причиной смерти ФИО5 стали множественные травмы как пассажира, находившегося в легковом автомобиле, пострадавшем при столкновении с тяжелым автомобилем; дорожный случай, выдано свидетельство о смерти № от 03.03.2017.

Согласно условиям страхования (

<

данные изъяты>) дата наступления страхового случая в случае смерти - это дата смерти застрахованного лица, указанная в свидетельстве о смерти.

На дату наступления страхового случая на 27.02.2017 задолженность ФИО5 по кредиту, согласно справке – расчет составила 53384 руб. 79 коп. – остаток задолженности по кредиту (включая срочную и просроченную задолженность), 514 руб. 83 коп. – остаток задолженности по процентам (включая срочную и просроченную задолженность), всего задолженность составила 53899 руб. 62 коп.

Ответчики являются детьми ФИО5 соответственно, наследниками по закону первой очереди после смерти ФИО5 выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком, является банк. Наследники заемщика ФИО5 являются выгодоприобретателями в остальной части.

Истец просит взыскать с наследников ФИО5 задолженность по кредиту, рассчитанную на дату на 02.12.2020.

В судебном заседании установлено, что 15.09.2017 истец обращался в Мишкинский районный суд Курганской области о взыскании задолженности по кредитному договору от 22.05.2013, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО5

Ответчик ФИО6 в ходе судебного разбирательства по настоящему делу обращал внимание на то, что он своевременно уведомил истца о смерти матери, представив необходимый пакет документов в банк.

В материалах гражданского дела № 2-248/2017 имеются возражения ответчика ФИО1 на иск, в которых указано, что он в течение 10 дней после смерти родителей сообщил в ПАО Сбербанк об их смерти.

Доказательств того, что ФИО1 истцу предоставлена информация о смерти ФИО5 в более поздние сроки, ПАО Сбербанк суду не представлено.

С учетом изложенного, отсутствием доказательств иного срока о времени уведомления родственниками ФИО5 банка о ее смерти, суд полагает, что впервые о наступлении страхового случая - смерти ФИО5 истцу стало известно еще в 2017 году, что ФИО1 в разумные сроки известил банк о ее смерти.

В то же время, доказательств направления Банком соответствующего пакета документов по кредитному договору, получения его страховщиком, равно как и доказательств официального отказа последнего в страховых выплатах, истцом не представлено.

Из сообщений ООО СК «Сбербанк страхование» следует, что страховщику от выгодобриобретателей заявлений о страховой выплате не поступало, что для принятия решения о страховой выплате необходимо свидетельство о смерти ФИО5 заверенное нотариально и заявление выгодоприобретателя о страховой выплате, был только предоставлен опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового случая, поэтому решение вопроса о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представляется возможным.

Согласно п. 3.11 приложения № 4 к дополнительному соглашении № 1 от 28.09.2015 к соглашению № от 12.05.2015 клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк в отношении страхового риска «смерть застрахованного лица по любой причине», «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» свидетельство о смерти застрахованного лица. При этом п. 3.11.3 данного приложения установлено, что в отношении любого страхового риска родственник/представитель предоставляет в банк оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме. Документы, перечисленные в п. 3.11 должны представляться в виде оригиналов или в виде заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником (

<

данные изъяты>).

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обратилось к наследникам ФИО5 а также к ПАО Сбербанк с просьбой предоставить нотариально заверенную копию свидетельства о смерти ФИО5., заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая впервые в январе 2018 года на основании опросного листа (

<

данные изъяты>).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотреныст. 961,963,964Гражданского кодекса РФ. Вышеназванными нормами закона не предусмотрено возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по причине не предоставления нотариально заверенных документов, заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая от наследников, которые как установлено судом, в части непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности выгодоприобретателями не являются, как и не предусмотрено этого и условиями страхования (п. 3.13, п. 3.14 условий (

<

данные изъяты>).

Исходя из того обстоятельства, что страхователем и единственным выгодоприобретателем (в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным банком) по Договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья заемщика ФИО5 является истец, выгодоприобретателю о смерти заемщика, то есть о наступлении события, обладающего признаками страхового случая, стало известно в 2017 году, по смыслу приведенных норм права и условий договора на выгодоприобретателя, как на лицо, обладающее правом на получение страхового возмещения, возложена обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате (п. 9.6 соглашения об условиях и порядке страхования № от 12.05.2015 (

<

данные изъяты>).

Срок уведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно предусмотрен п. 9.6.1 указанного соглашения.

В п. 9.7 соглашения указано, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь должен предоставить документы, указанные в п. 9.8 Соглашения.

Однако страхователем, как единственным выгодоприобретателем, не направлены страховщику сообщения о смерти застрахованного лица и документы для получения страховой выплаты.

Доказательств того, что истец предлагал наследникам ФИО5 представить необходимые документы, предусмотренные условиями страхования, или запрашивал у них эти документы, истцом не представлено, как не представлено и доказательств официального отказа в предоставлении запрашиваемых документов, а также отказа страховщика в страховой выплате.

Кредитные организации (банки) являются экономически более сильной стороной по отношению к наследникам - физическим лицам. Поэтому они обязаны до предъявления иска к наследникам исчерпать возможность погашения кредитной задолженности за счет страхового возмещения, если это предусмотрено условиями кредитного договора и договора страхования. В противном случае утрачивается смысл самого института страхования как меры обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком и как предусмотренной договором гарантии погашения кредита при наступлении страхового случая.

Доказательств того, что Банк не имел возможности обратиться в страховую компанию ввиду непредставления родственниками заемщика документов, подтверждающих факт смерти заемщика, и иных, необходимых для получения страховой выплаты документов, не представлено.

Исходя из существа и условий правоотношений сторон, возникших в связи с получением заемщиком кредитных средств, наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате, что в рассматриваемом случае не установлено и не доказано.

При этом наследник заемщика, к которому в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения.

Наследник заемщика не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие по причине не совершения выгодоприобретателем (Банком) необходимых действий для получения страхового возмещения, поскольку ответственность по кредитному договору была застрахована заемщиком на случай ее смерти, что является одной из форм обеспечения обязательств и гарантийных условий получения и возврата кредита.

При таких обстоятельствах, взыскание рассчитанной истцом суммы задолженности по кредитному договору № от 11.01.2016 с ответчиков как наследников заемщика приведет к нарушению их прав, так как необходимых для получения страхового возмещения действий Банком в целях обеспечения соблюдения прав и обязанностей сторон кредитного договора, защиты их интересов, не произведено, вопрос о признании страхового события страховым случаем выгодоприобретателем и страховщиком не разрешен.

В данном случае установлено, что смерть заемщика является страховым случаем, заемщик ФИО5 как пассажир транспортного средства погибла в дорожно – транспортном происшествии, смерть ее наступила 27.02.2017, то есть к моменту наступления страхового случая прошло более 12 месяцев, таким образом, смерть ФИО5 является страховым событием и соответственно с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу истца, как выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица, подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

Наступление страхового случая подтверждается свидетельством о смерти ФИО5 № от 03.03.2017, выданного отделом ЗАГС администрации Мишкинского района Курганской области, имеющимся в материалах наследственного дела, копия которого заверена нотариусом Мишкинского нотариального округа Курганской области, актовой записью о ее смерти № от 03.03.2017.

В силустатьи 929 ГК РФ банк вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу со страховщика, поскольку при наступлении страхового случая банку не принадлежит право выбора способа защиты своего права - либо предъявление иска о взыскании долга по кредиту к наследникам должника либо предъявление требований к страховщику.

При этом правоотношения между выгодоприобретателем (Банком) и страховщиком, а также возможные недостатки и несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны нарушать права и законные интересы ответчиков ФИО5 как наследников умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.

Таким образом, по условиям договора страховое возмещение при наличии на момент страхового случая задолженности ФИО5 перед банком подлежало выплате, в том числе банку для погашения задолженности.

Следовательно, в обычных условиях гражданского оборота с учетом условий договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком, страховщик обязан был перечислить страховое возмещение или его часть банку-выгодоприобретателю в размере, соответствующем задолженности по кредитному договору на дату страхового случая. 

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» представленного по запросу суда, следует, что ПАО Сбербанк как выгодоприобретатель от получения страховой выплаты не отказывался.

Доказательства обстоятельств, исключающих ответственность страховщика при наступлении страхового случая в период действия договора страхования применительно к ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, условиям страхования, в материалах дела отсутствуют.

В данном случае обращение наследников в страховую компанию условиями возникших обязательств не предусмотрено. Обязанность именно Банка уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая установлена договором.

Доказательств невозможности самостоятельного получения Банком либо страховой компанией необходимых документов, касающихся страхового случая и необходимых для получения страховой выплаты, истцом не представлено.

Предоставленная органом ЗАГС администрации Мишкинского района Курганской области актовая запись о смерти ФИО5 позволяла страховщику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сделать вывод о признании или непризнании события, страховым случаем, а в случае недостаточности документов, страховщик имел право запросить необходимые документы в соответствующих государственных органах, учреждениях.

Кроме того, в судебном заседании установлено, что наследниками ФИО5 представлен в банк подлинник свидетельства о ее смерти, копия которого заверена сотрудником банка (

<

данные изъяты>), номер выданного свидетельства совпадает с номером свидетельства, указанным в актовой записи о смерти ФИО5 (

<

данные изъяты>).

В соответствии сост. 56ГПК Российской Федерации именно истец должен представить доказательства того, что его права или законные интересы нарушены и что используемый им способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права.

Таким образом, банк, обратившись в суд с иском, о взыскании с ответчиков как наследников первой очереди к имуществу заемщика, как страхователь не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. 

ПАО Сбербанк при наличии заключенного с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования от несчастных случаев и болезней, при наличии заключенного кредитного договора № от 11.01.2016 с ФИО5 обеспеченного договором страхования, зная о наступлении страхового случая, при отсутствии препятствий для реализации своих прав и обязанностей как выгодоприобретателя эффективных, разумных, достаточных и добросовестных мер, направленных на скорейшее погашения обязательств, не принимало.

Банк не был лишен права обратиться с требованиями о выплате страхового возмещения к страховой компании, представляя необходимые доказательства о наступлении страхового случая, при необходимости запросить соответствующие документы от наследников. 

Предъявляя настоящий иск, истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, вызванных невыплатой кредитных средств, в то время как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая.

Наследники заемщика ФИО5 полагаясь на законный интерес и добросовестность Банка в получении страхового возмещения в счет погашения кредита, предприняли все меры для прекращения кредитных правоотношений за счет страхового возмещения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от них требовалась по характеру обязательства и условиям оборота (заявили о смерти заемщика, представили свидетельство о смерти). 

Истец, получив в разумный срок информацию о смерти заемщика ФИО5 заведомо зная о наличии договора страхования, не предоставил в срок, предусмотренный договором страхования, соглашением все необходимые документы страховщику для своевременного принятия им решения о страховой выплате по данному страховому случаю.

Доказательств обратного истец суду не предоставил.

Доказательствами по делу с достоверностью подтверждена возможность получения истцом страхового возмещения по факту наступления страхового случая, которая не реализована исключительно в связи с уклонением истца от исполнения обязанностей страхователя, объединенного со страховщиком едиными имущественными интересами (взаимосвязанные лица), что не может влечь неблагоприятные последствия для ответчиков, добросовестно содействовавших истцу в реализации его прав. Такое поведение истца не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав (ст. 10ГК РФ).

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита перестали исполняться в связи со смертью заемщика ФИО5, однако действие кредитного договора не прекратилось, в связи с чем банк продолжал начислять проценты и после смерти должника.

Банк, зная о том, что заемщик ФИО5 умерла в 2017 году, и, обращаясь в суд за взысканием задолженности с наследников, не предпринял мер по получению страхового возмещения в счет погашения задолженности, тем самым, способствовал необоснованному увеличению размера увеличению размера процентов, начисляемых на сумму основного долга.

Как видно из выписки по счету заемщика ФИО5 свои обязательства она исполняла надлежащим образом, производила платежи в счет погашения кредита в соответствии с графиком платежей, просрочек не допускала (

<

данные изъяты>).

Так, в п.61постановленияПленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслуп.1 ст.401ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Днем открытия наследства является день смерти гражданина (п.1 ст.1114ГК РФ).

Вместе с тем, в абз. 3 п. 61 данного Постановления содержится разъяснение, что, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласноп. 2 ст. 10ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Это разъяснение, по его смыслу, относится как к договорным процентам за пользование кредитом, подлежащим уплате наследником со дня открытия наследства, так и к процентам за пользование чужими денежными средствами (ст.395ГК РФ), взимаемым за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником.

Согласноп. 3ип. 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В целях реализации указанного выше правового принципа абз. 1 п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена недопустимость осуществления гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действий в обход закона с противоправной целью, а также иного заведомо недобросовестного осуществления гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения данного запрета суд на основании п. 2 ст.10 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 1 постановления Пленума от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» добросовестным поведением, является поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений под злоупотреблением правом понимается поведение управомоченного лица по осуществлению принадлежащего ему права, сопряженное с нарушением установленных в статье 10 Гражданского кодекса Российской Федерации пределов осуществления гражданских прав, осуществляемое с незаконной целью или незаконными средствами, нарушающее при этом права и законные интересы других лиц и причиняющее им вред или создающее для этого условия.

Под злоупотреблением субъективным правом следует понимать любые негативные последствия, явившиеся прямым или косвенным результатом осуществления субъективного права.

Одной из форм негативных последствий является начисление банком процентов за пользование кредитными средствами в течение длительного периода после возникновения права на обращение в страховую компанию за выплатой страхового возмещения при отсутствии доказательств, подтверждающих невозможность своевременного получения страховой выплаты в результате действий (бездействия) ответчиков.

Таким образом, суд полагает, что банк, не обратившийся в разумный срок в страховую компанию с сообщением о наступлении страхового события, не совершивший необходимых действий для получения страховой выплаты в установленные Условиями сроки, с учетом подачи настоящего иска 23.12.2020 в суд о взыскании задолженности, зная о смерти ФИО5 еще в 2017 году, взыскивая при этом в 2017 году задолженность по кредитному договору от 22.05.2013, допустил злоупотребление правом.

При этом суд отмечает, что банк несет риск неблагоприятных последствий несвоевременным исполнением обязательств по договору страхования. Так, предлагая заемщику заключить договор страхования, банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных потерь, поскольку в этом случае у него, как у первого выгодоприобретателя, имелась гарантия защиты имущественных прав.

С учетом того, что необходимых действий для получения страхового возмещения банком не произведено, при этом доказательств, свидетельствующих об отказе страховой компании в выплате банку страхового возмещения не представлено, взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению прав последних.

Поскольку страховой случай, а именно смерть заемщика ФИО5 наступила в пределах действия договора страхования, наследники в разумные сроки, добросовестно сообщили истцу, который является выгодоприобретателем, о наступлении страхового случая (в течение 30 дней), оснований для взыскания суммы долга по кредиту с наследников не имеется.

В удовлетворении иска к ФИО1 ФИО2 следует отказать.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков задолженности в сумме 95318 руб. 06 коп, из них: задолженность по кредиту в сумме 52370 руб. 51 коп., задолженность по процентам 42947 руб. 55 коп.. 

Суд, оценивая поведение сторон, в том числе истца, а также условия страхования, считает необходимым взыскать с ответчика задолженность, исчисленную на дату смерти ФИО5 указанную в справке – расчет.

В соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, принимая во внимание расчет задолженности на дату смерти заемщика ФИО5 суд считает необходимым удовлетворить исковые требования истца в части, взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 11.01.2016 в сумме 52885 руб. 34 коп., из них 52370 руб. 51 коп. – задолженность по кредиту, 514 руб. 83 коп. – задолженность по процентам.

В соответствии ч. 1. ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 1 786 руб. 56 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 11.01.2016 в размере 52885 (пятьдесят две тысячи восемьсот восемьдесят пять) рублей 34 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 786 (одна тысяча семьсот восемьдесят шесть) рублей 56 копеек. 

В удовлетворении иска ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мишкинский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2021 года.

Судья Е.М. Куликовских

Согласовано:

17.08.21

Судья Куликовских Е.М.

17.08.21

Председатель ФИО7