Дело № 2 - 1104/2020

УИД: 42RS0037-01-2020-002521-65

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Юрга Кемеровской области 07 сентября 2020 года

Юргинский городской суд Кемеровской области 

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Жилякова В.Г.,

при секретаре Кузьминых А.С.,

с участием:

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчикам (л.д. 2-3).

Исковые требования мотивированы тем, что 28 июня 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и заемщиками ФИО2 и ФИО1 заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 1587368,42 рублей на срок 120 месяцев под 18,9 % годовых. 

Согласно п. 4.1.7 договора залога *** ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора ***.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 обеспечением обязательства заемщика по договору является: жилой дом, объект индивидуального жилищного строительства, общая площадь 147,2 кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый (или условный) ***; земельный участок, площадь земельного участка 1120 кв.м., категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащий ФИО1 на праве собственности.

В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п. 1.13 договора п.п. 1 в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; п.п. 2 штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на жилой дом, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Также в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящему договору, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 2117000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – жилой дом, объект индивидуального жилищного строительства составляет 1944000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок составляет 173000 рублей.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 августа 2018 года; на 07 июля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 29 августа 2018 года; на 07 июля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в сумме 659102,51 рублей. 

По состоянию на 07 июля 2020 года общая задолженность заемщиков перед банком составляет 1584094,54 рублей, из них: просроченная ссуда – 1489554,77 рублей, просроченные проценты 66681,84 рублей, проценты по просроченной ссуде 1609 рублей, неустойка по ссудному договору 25714,34 рублей, неустойка на просроченную ссуду 534,59 рублей.

Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчики не выполнили. В настоящее время ответчики не погасили образовавшуюся задолженность, чем продолжают нарушать условия договора.

На основании изложенного, истец просит суд:

- расторгнуть кредитный договор *** от 28.06.2018, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1

- взыскать солидарно с ответчиков ФИО2 и ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору *** от 28.06.2018 в сумме 1584094,54 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 28120,47 рублей; 

- взыскать солидарно с ответчиков ФИО2 и ФИО1 в свою пользу проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу;

- взыскать солидарно с ответчиков ФИО2 и ФИО1 в свою пользу неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 08.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

- обратить взыскание на предмет залога жилой дом, объект индивидуального жилищного строительства, общая площадь 147,2 кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый (или условный) ***, путем его реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 2117000 рублей, оценочная стоимость составляет 1944000 рублей; земельный участок, площадь земельного участка 1120 кв.м., категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: ***, кадастровый ***, оценочная стоимость составляет 173000 рублей, принадлежащие ФИО1 на праве собственности.

- дело рассмотреть в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме, не возражал против их удовлетворения. Просил предоставить ему возможность согласовать с банком условия мирового соглашения.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела (л.д. 58), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, возражений по заявленному требованию не представила, об отложении судебного разбирательства не просила. Данными о том, что ее неявка вызвана уважительными причинами, суд не располагает, в связи с чем, рассматривает дело в отсутствие не явившегося ответчика ФИО2

Выслушав мнение ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на неё проценты. 

В судебном заседании из письменных материалов дела установлено, и не оспорено ответчиками, что 28 июня 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и заемщиками ФИО2 и ФИО1 заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчикам кредит в сумме 1587368,42 рублей на срок 120 месяцев под 21,65 % годовых. При этом на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90 % годовых (п. 4.1.9 Договора залога (ипотеки) *** ДЗ от 28.06.2018).

Согласно п. 4.1.7 договора залога *** ДЗ целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора *** (копии на л.д. 34-42).

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «предмет залога» п. 2.1 обеспечением обязательства заемщика по договору является: жилой дом, объект индивидуального жилищного строительства, общая площадь 147,2 кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый (или условный) ***; земельный участок, площадь земельного участка 1120 кв.м., категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащий ФИО1 на праве собственности (копия на л.д. 43-48).

В соответствии с п. 8.2 договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную договором.

Согласно п.п. 1 п. 1.13 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; п.п. 2 штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету (л.д. 12-13).

Просроченная задолженность по ссуде возникла 29 августа 2018 года; на 07 июля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла 29 августа 2018 года; на 07 июля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 98 дней

Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в сумме 659102,51 рублей. 

По состоянию на 07 июля 2020 года общая задолженность ответчиков перед истцом составляет 1584094,54 рублей, из них: просроченная ссуда – 1489554,77 рублей, просроченные проценты 66681,84 рублей, проценты по просроченной ссуде 1609 рублей, неустойка по ссудному договору 25714,34 рублей, неустойка на просроченную ссуду 534,59 рублей (расчет на л.д. 10-11).

Суд, ознакомившись с расчетом задолженности, представленным истцом, согласен с ним, поскольку он арифметически верен и соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора. 

01 июня 2020 ПАО «Совкомбанк» направил ответчикам досудебные претензии о необходимости досрочного возврата всей задолженности по кредитному договору и его расторжении (копии на л.д. 14-24).

Доказательств надлежащего исполнения заемщиками своих договорных обязательств, ответчиками ФИО2 и ФИО1 суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено.

При таких обстоятельствах с ФИО2 и ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору *** от 28.06.2018 по состоянию на 07 июля 2020 года в сумме 1584094,54 рублей, в том числе: просроченная ссуда – просроченная ссуда – 1489554,77 рублей, просроченные проценты 66681,84 рублей, проценты по просроченной ссуде 1609 рублей, неустойка по ссудному договору 25714,34 рублей, неустойка на просроченную ссуду 534,59 рублей.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Из досудебных уведомлений (л.д. 14,15) следует, что истец уведомлял ответчиков о намерении досрочно расторгнуть кредитный договор.

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

С учетом наличия общей задолженности ответчиков перед истцом, суд полагает, что нарушение ответчиками кредитного договора является существенным, вследствие чего кредитный договор *** от 28.06.2018, заключенный между истцом и ответчиками ФИО2 и ФИО1, подлежит расторжению.

Кроме того, с ответчиков ФИО2 и ФИО1 подлежат также взысканию солидарно в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу; и неустойка в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленная на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 08.07.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с п. 7.4.3 договора в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на жилой дом, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Также в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

Поскольку ответчиками допущены нарушения сроков внесения платежей по кредитному договору, суд полагает, что имеются предусмотренные законом основания для удовлетворения требования истца об обращении взыскания на предмет залога – жилой дом, объект индивидуального жилищного строительства, общая площадь 147,2 кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый (или условный) ***; земельный участок, площадь земельного участка 1120 кв.м., категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащие ФИО1 на праве собственности.

Согласно пункту 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору ипотеки, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

В п. 3.1. договора ипотеки стороны согласовали стоимость заложенного имущества, а именно жилой дом в размере 1944000 рублей, право аренды на земельный участок в размере 173000 рублей (л.д. 43-48), в связи с чем, истец полагает, что начальная цена заложенного жилого дома при его реализации может быть установлена в размере 1944000 рублей, право аренды на земельный участок – в размере 173000 рублей.

Поскольку ответчиками размер согласованной при заключении договора ипотеки стоимости заложенного имущества не оспорен, суд устанавливает начальную продажную цену жилого дома, объект индивидуального жилищного строительства, общая площадь 147,2 кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый (или условный) ***, принадлежащий на праве собственности ФИО1 в сумме 1944000 рублей; земельный участок, площадь земельного участка 1120 кв.м., категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащий ФИО1, в сумме 173000 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Поскольку соглашением между залогодателем и залогодержателем не установлен иной порядок реализации заложенного имущества, суд устанавливает порядок реализации вышеуказанного заложенного имущества путем его продажи с публичных торгов.

Просьба ответчика ФИО1 о предоставлении возможности обсудить с истцом условия мирового соглашения, не влечет отложение рассмотрения дела или отказ в удовлетворении исковых требований. Стороны не лишены возможности заключить мировое соглашение на стадии исполнения решения суда. 

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчиков ФИО2 и ФИО1 солидарно в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины, согласно представленным суду платежным документам (л.д. 9), в сумме 28120 рублей 47 копеек.

На основании изложенного и, руководствуясь ст., ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ***, заключенный 28 июня 2018 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** от 28 июня 2018 года по состоянию на 07 июля 2020 года в сумме 1584094 рубля 54 копейки, в том числе: просроченная ссуда в размере 1489554 рубля 77 копеек, просроченные проценты в размере 66681 рубль 84 копейки, проценты по просроченной ссуде в размере 1609 рублей, неустойка по ссудному договору в размере 25714 рублей 34 копейки, неустойка на просроченную ссуду в размере 534 рубля 59 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28120 рублей 47 копеек, а всего 1612215 (один миллион шестьсот двенадцать тысяч двести пятнадцать) рублей 01 копейка.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 08 июля 2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО2 и ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 08 июля 2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предметы залога - жилой дом, объект индивидуального жилищного строительства, общая площадь 147,2 кв.м., расположенный по адресу: ***, кадастровый (или условный) ***, принадлежащий на праве собственности; земельный участок, площадь земельного участка 1120 кв.м., категория земель земли населенных пунктов, разрешенное использование для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: ***, кадастровый ***, принадлежащие ФИО1, путем продажи с публичных торгов. 

Установить начальную продажную стоимость указанного жилого дома в сумме 1944000 (один миллион девятьсот сорок четыре тысячи) рублей.

Установить начальную продажную стоимость права аренды на указанный земельный участок в сумме 173000 (сто семьдесят три тысячи) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья Юргинского городского суда В.Г. Жиляков

Решение принято в окончательной форме 14 сентября 2020 года