Дело № 2-2306/2023 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

«13» июня 2023 года г.Ростов-на-Дону

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Агрба Д.А.,

при секретаре Ласенко Е.И.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2, действующего на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «РБ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «РБ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии в обоснование требований ссылаясь на то, что заключила с ответчиком ООО «РБ Страхование жизни» договор инвестиционного страхования жизни № от 23.01.2023 на условии участия заявителя в инвестиционном доходе и уплатила страховую премию в размере 100000 рублей.

Право на отказ от страхования предусмотрено положениями Указания ЦБ РФ № 3854-У и ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Произведя анализ рисков такой инвестиции, истец пришла к выводу об отказе от договора страхования и направила 01.02.2023 ответчику почтовым отправлением Почты России заявление об отказе от страхования и требование о возврате страховой премии наличными или на расчетный счет истца по указанным реквизитам. Заявление было отправлено заказным письмом с описью вложения и вручено ответчику 13.02.2023, однако ответ не поступил, страховая премия не возвращена.

03.03.2023 истец направила ответчику претензию о выплате страховой премии в сумме 100000 рублей, ответа на претензию не последовало. 

07.04.2023 истец направила обращение Финансовому уполномоченному о взыскании страховой премии в размере 100000 рублей. Решением № № «О прекращении рассмотрения обращения» рассмотрение обращения истца прекращено, поскольку Финансовый уполномоченный не смог установить направление заявления 03.03.2023, так как ответчиком представлен акт, согласно которому письмо поступило без вложения. 

Между тем, акт противоречит описи вложения. Кроме того, оформление отсутствия вложения должно производиться в соответствии с п. 10.2.2.1 – 10.2.2.7 Приказа ФГУП «Почта России» от 07.03.2019 № 98-п. Акт ответчика составлен его работниками и не соответствует унифицированной форме почтового акта ф. 51 и порядку его составления. Отправление с заявлением получено ответчиком, что подтверждается сведениями Почты России, никакой проверки по факту отсутствия вложения не проводилось, отправление получено ответчиком без претензий и замечаний.

Страховая премия в размере 100 000 рублей истцу не возвращена.

Решение № от 26.04.2023 «О прекращении рассмотрения» не основано на законе, противоречит нормативным требованиям почтовых правил Почты России, противоречит фактическим обстоятельствам.

Истец просил взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» страховую премию в размере 100000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за удержание страховой премии в соответствии со ст. 395 ГК РФ с 13.02.2023 по 01.06.2023 в размере 2219,18 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 18000 рублей, почтовые расходы в размере 228,36 руб., почтовые расходы в сумме 178 руб., расходы на изготовление копий в размере 2340 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, направила представителя по доверенности, поэтому дело рассмотрено в отсутствие истца в порядке ст. 167 ГПК РФ с участием ее представителя по доверенности.

Представитель истца по доверенности в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить, дав пояснения аналогичные доводам иска. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В обоснование позиции представил суду письменные возражения, которые приобщены к материалам дела.

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В п. 2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

Отношения по договору личного добровольного страхования регулируются в первую очередь специальными законами: Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и только в части, не урегулированном специальными законами – Законом РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с п.п. 1, 5 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У (в редакции указаний Банка России от 21.08.2017 № 4500-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.п. 1,3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что 23.01.2023 между ООО «РБ Страхование жизни» и ФИО1 заключен Договор страхования жизни № № по программе «ПРЕМЬЕР ИНВЕСТ Купонный» по страховым рискам: дожитие, смерть по любой причине, смерть в результате несчастного случая, срок действия договора с 23.01.2023 по 22.08.2024.

Истцом 24.01.2023 уплачена страховая премия в размере 100000 рублей. 

Согласно Условиям страхования в период с 23.01.2023 по 22.02.2023 Страхователь вправе отказаться от Договора страхования независимо от уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (свободный период). В случае расторжения договора страхования в течение Свободного периода Страхователю возвращается сумма оплаченной страховой премии (выкупная сумма) в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования. При досрочном прекращении действия Договора по истечении Свободного периода Страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с Таблицей выкупных сумм в Приложении № 2.2 к Договору в течение 10 рабочих дней с момента получения Страховащиком заявления о расторжении договора. В дополнение к выкупной цене по истечении свободного периода может выплачиваться Инвестиционный доход (при наличии). Размер инвестиционного дохода по Договору определяется согласно разделу 12 Правил страхования и Приложению № 2 к Договору с учетом выбранной Инвестиционной стратегии.

01.02.2023 ФИО1 направила в адрес ООО «РБ Страхование жизни» заявление об отказе от страхования по договору № № от 23.01.2023. Заявление направлено заказным письмом с описью вложения. В описи вложения указано на наличие заявления об отказе от договора, опись вложения заверена Почтой России.

Согласно Отчету об отслеживании отправления ФИО1, письмо вручено ООО «РБ Страхование жизни» 13.02. 2023.

Получив почтовое отправление, ответчик 13.02.2023 составил акт об отсутствии в письме вложений – заявления об отказе от страхования по договору страхования.

03.03.2023 ФИО1 в адрес ООО «РБ Страхование жизни» подана претензия о возврате страховой премии на основании заявления от 23.01.2023. 

13.03.2023 за № № ООО «РБ Страхование жизни» сообщило, что 10.02.2023 ими получено два почтовых отправления, 13.02.2023 – третье почтовое отправление, однако ни в одном из них заявления о расторжении договора страхования не было. Истцу предложено представить письменное заявление и реквизиты для перечисления страховой премии.

07.04.2023 ФИО1 обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному по права потребителя финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 100000 рублей.

Решением финансового уполномоченного № № от 26.04.2023 рассмотрение обращения прекращено, поскольку не представилось возможным достоверно установить факт направления Страхователем в финансовую организацию заявления о расторжении договора страхования – имеется акт описи вложения в почтовое отправление и акт об отсутствии вложений, составленный финансовой организацией.

13.04.2023 ООО «РБ Страхование жизни» произвело возврат страховой премии на имя ФИО1 в размере 100000 рублей на депозит в банк, где заключался договор страхования, что подтверждается платежным поручением, копия которого приобщена к письменным возражениям ответчика.

Право страхователя на расторжение договора страхования предусмотрено нормами п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Регулятором страховой деятельности – ЦБ РФ, в рамках полномочий, определенных Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, в соответствии с которыми страхователь вправе в одностороннем порядке отказаться от договора страхования.

В соответствии со ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Стороны условиями договора предусмотрели возможность одностороннего отказа Страхователя в течение месяца после заключения договора.

В рамках свободного периода истец составила заявление о расторжении договора страхования, направила почтовое вложение, в котором, согласно описи вложения должно было находиться заявление, однако по получению почтового отправления, ответчиком заявление обнаружено не было, о чем составлен акт от 13.02.2023. Истец была уведомлена об отсутствии заявления и необходимости предоставить реквизиты для перечисления страховой премии.

В соответствии со ст. 10 п.5 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Сторонами представлены противоречивые доказательства тому, находилось ли письменное заявление о расторжении договора в почтовом отправлении, однако ни одна из сторон утверждения и доказательства другой стороны не опровергли. 

Ввиду отсутствия у Страхователя данных о реквизитах, куда необходимо произвести возврат страховой премии, которые истец указала только в первоначальном заявлении, которое ответчиком не получено, страховая премия 13.04.2023 в связи с запросами финансового уполномоченного внесена на депозит в банк ООО «Росбанк», где заключался договор страхования на имя ФИО1, что подтверждается платежным поручением №. 

Таким образом, ответчик исполнил обязательство по возврату страховой премии в полном объеме.

В соответствии со ст. 395 п. 1 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Суд не усматривает со стороны ответчика неправомерного удержания денежных средств либо уклонения от их возврата, поэтому полагает, что оснований для применения п.1 ст. 395 ГК РФ не имеется. Страховщик не может быть привлечен к ответственности и по ст. 15 Закона РФ О защите прав потребителей и по ст. 13 ч. 6 Закона РФ о защите прав потребителей, поскольку основанием для привлечения к такой ответственности являются неправомерные действий стороны, нарушившие права потребителя. Таких действий со стороны ответчика установлено не было, в связи с чем, суд отказывает и в этой части исковых требований.

На основании изложенного, в удовлетворении требований истца о возврате страховой премии, а так же производных от них требований о взыскании процентов, штрафа, компенсации морального вреда суд отказывает.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований, у суда отсутствуют процессуальные основания, предусмотренные ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, для взыскания судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «РБ Страхование Жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья: 

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2023 года.