УИД№58RS0012-01-2021-000839-38 Дело № 2-399/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

18 июня 2021 года г. Каменка

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Погребной С.Г.,

при секретаре Кочетковой О.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,-

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Дом.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 18.03.2016 АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 400000 рублей сроком на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 22,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ответчика 18.03.2016. Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «Российский капитал», Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» (ПАО)» (далее - Общие условия). В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Согласно п. 6.5 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. Истец акцептировал направленное предложение ответчика о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В соответствии с п.3.2.1. Общих условий Банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи. Согласно п. п. 6.1, 6.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (п. п. 3.6.1, 3.6.3 Общих условий). В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате Заемщиком Банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору 25.11.2020 кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. По состоянию на 02.02.2021 сумма задолженности заемщика по кредитному договору составила 762 108,69 руб., в том числе: просроченная ссуда – 333 024 руб. 02 коп., просроченные проценты – 258 367 руб. 31 коп., неустойка на просроченную ссуду – 93 554 руб. 54 коп., на просроченные проценты – 77 162 руб. 82 коп.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор ... от 18.03.2016, заключенный между ФИО1 и АКБ «Российский капитал» (ПАО), взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору ... от 18.03.2016 в размере 762108,69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 22 821,09 руб.

Представитель истца АО «Банк Дом.РФ» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие и возражение на исковое заявление, в котором указал, что судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права ( абз 2 п. 3 Обзора судебной практики Верховного суда от 22.05.2013 года). С учетом изложенного, исковые требования ООО «Банк Дом.РФ» признает на сумму 279 678 рублей, что соответствует остатку задолженности по кредитному договору на 18.05.2018 года, указанному в графике платежей. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в пункте 2 Определения от 21.12.2000 г. N 263-0, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 1 статьи 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Предложенную Банком к взысканию неустойку в сумме 170 717 руб. ответчик просил снизить до 10 000 рублей, в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения им обязательства. Просил суд применить к исковым требованиям ООО «Банк Дом.РФ» о взыскании с него задолженности по кредитному договору срок исковой давности. Исковые требования ООО «Банк Дом.РФ» удовлетворить на сумму 289 678 рублей.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьями 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной, а признается заключенным соответственно в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В судебном заседании было установлено, что 18.03.2016 АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 400 000 рублей сроком на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка в размере 22,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ответчика 18.03.2016. /л.д./ 

Как следует из п. 3.2.2 Общих условий обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский капитал» кредит предоставляется заемщику путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика. Днем фактического предоставления кредита является день зачисления Банком предоставленных денежных средств на счет заемщика.

Заемщик вправе воспользоваться предоставленным кредитом либо путем снятия со счета суммы кредита в наличной форме через кассу Банка, либо путем перечисления со счета суммы кредита по реквизитам, указанным заемщиком /п. 3.2.3 Общих Условий/. 

Согласно п. 6.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи. 

Общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита /п. 6.5 Индивидуальных условий договора/. За пользование кредитом заемщик обязался уплачивать Банку проценты, размер которых указан в Индивидуальных условиях, начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной), на начало операционного дня за фактическое количество календарных дней пользования кредитом, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита включительно. При этом за базу принимается действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 12.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

Решением единственного акционера АКБ «Российский капитал» (АО) ... от 09.11.2018 был утвержден Устав Банка в новой редакции, в том числе с изменением наименования Банка на акционерное общество «Банк Дом.РФ», АО «Банк Дом.РФ» /л.д./

По мнению истца, ввиду неисполнения ответчиком обязанности по оплате очередных платежей, за ФИО1 по кредитному договору ... от 18.03.2016 образовалась задолженность в размере 762 108 рублей 69 копеек.

В возражениях на исковое заявление ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, мотивированное тем, что истцом пропущен срок исковой давности для взыскания с него задолженности по кредитному договору. Указал, что исковые требования ООО «Банк Дом.РФ» признает на сумму 279 678 рублей, что соответствует остатку задолженности по кредитному договору на 18.05.2018 года, указанному в графике платежей. Предложенную Банком к взысканию неустойку в сумме 170717 рублей ответчик просил снизить до 10000 рублей, в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения им обязательства. Просил суд применить к исковым требованиям ООО «Банк Дом.РФ» о взыскании с него задолженности по кредитному договору срок исковой давности. Исковые требования ООО «Банк Дом.РФ» просил удовлетворить на общую сумму 289 678 рублей.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. 

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, и не может превышать десяти лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен. 

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ). 

Исходя из разъяснений, приведенных в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку условиями договора предусмотрен возврат суммы равными платежами с определенным сроком исполнения, срок исковой давности исчисляется по каждому просроченному платежу в отдельности. 

Как усматривается из условий заключенного кредитного договора, в частности согласно графику платежей, ответчик ежемесячно, начиная с 18.04.2016, должен погашать задолженность путем внесения ежемесячных платежей по 11 253 рубля 22 копеек, последний платеж должен быть произведен 18.03.2021 в сумме 11 863 рубля 53 копейки. Срок окончания кредитного договора - 18.03.2021.

Исходя из изложенного, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа. 

Согласно расчету, представленному истцом, последний платеж по кредиту ответчиком был внесен 18.07.2017 в размере 5101 (пяти тысяч сто одного) рубля 19 копеек /л.д.13/. О том, что ответчик нарушил обязательства по кредитному договору истцу стало известно 18.08.2017, то есть со следующего месяца, когда не поступил очередной платеж от ответчика. 

Указанное исковое заявление в суд истцом отправлено 26.04.2021, поступило в суд 29.04.2021. 

В возражении на исковое заявление ответчик признает исковые требования частично в сумме основного долга 279 678 рублей, неустойку, начисленную истцом в размере 170 717 рублей, просил снизить до 10 000 рублей. В остальной части исковых требований просил отказать. 

В связи с применением срока исковой давности, в соответствии со ст. 196, 199 ГПК РФ, у суда имеются основания для изменения, снижения суммы просроченной задолженности по основному долгу и просроченным процентам. 

Суд находит требования АО «Банк Дом.РФ» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ... от 18.03.2016 за период с 18.05.2018 по 21.12.2020 по просроченной ссуде в размере – 285 556 рублей 84 копейки, просроченные проценты - 205 995 рублей 74 копейки подлежащими частичному удовлетворению, поскольку заявлены истцом в пределах срока исковой давности. 

Принимая во внимание данные обстоятельства, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по платежам, подлежавшим внесению до 18.04.2018, в связи с чем, в силу пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования АО «Банк Дом.РФ» до 18.04.2018 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению. 

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойка является одним из способов обеспечения обязательства.

В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 69 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Бремя доказывания несоразмерности неустойки возлагается на ответчика.

В абзаце 2 пункта 71 Постановления Пленума от 24 марта 2016 г. N 7 также разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. Неустойка подлежит уменьшению в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, в зависимости от степени выполнения ответчиком своих обязательств, действительного размера ущерба, причиненного в результате указанного нарушения, и других заслуживающих внимания обстоятельств.

Судом установлено, что размер неустойки был оговорен сторонами при заключении кредитного договора, разногласий при его подписании у сторон не возникло, но при рассмотрении настоящего дела ответчик ФИО1 заявил о снижении размера неустойки, начисленной в связи с истечением срока исковой давности.

В связи с допущенными заемщиком просрочками в исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов, банком начислена неустойка на просроченную ссуду в размере 93 554 рубля 54 копейки, на просроченные проценты – 77 162 рубля 82 копейки, в соответствии с расчетом, представленным стороной истца. 

Таким образом, учитывая соотношение сумм - заявленной к взысканию неустойки и основного долга, длительность неисполнения обязательства, процентную ставку при заключении кредитного договора, а также действительный размер ущерба, суд приходит к выводу о снижении размера неустойки на просроченную ссуду, начисленную истцом в размере 93 554 рублей 54 копеек, до 20 000 рублей, снижении размера неустойки на просроченные проценты, начисленные истцом в размере 77 162 рублей 82 копеек, до 10 000 рублей, на основании положений ст. 333 ГК РФ.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования АО «Банк Дом.РФ» удовлетворены частично в размере 521552 (пятисот двадцати одной тысячи пятисот пятидесяти двух) рублей 58 копеек, на основании положений указанной нормы закона, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 8416 (восьми тысяч четырехсот шестнадцати) рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л:

Иск АО «Банк Дом.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ... года рождения, уроженца ..., в пользу АО «Банк Дом.РФ» задолженность по кредитному договору ... от 18 марта 2016 года за период с 18 мая 2018 года по 21 декабря 2020 года по просроченной ссуде в размере – 285 556 (двухсот восьмидесяти пяти тысяч пятисот пятидесяти шести) рублей 84 копеек, просроченные проценты в размере 205 995 (двухсот пяти тысяч девятисот девяноста пяти) рублей 74 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 20 000 (двадцати тысяч) рублей, неустойку на просроченные проценты в размере 10 000 (десяти тысяч) рублей. В остальной части иска отказать.

Взыскать с ФИО1 ... года рождения, уроженца ..., в пользу АО «Банк Дом.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8416 (восьми тысяч шестнадцати) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья: