77RS0023-02-2024-006023-13

2-523/2025

Решение

Именем Российской Федерации

13 марта 2025 года адрес

Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Соломатиной О.В., при секретаре фио, с участием истца, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-523/2025 по иску ФИО1 к адрес Банк» о признании договоров незаключенными, обязательства по оплате кредита отсутствующим, применении последствий недействительности сделок, выплате с депозита денежных средств, 

Установил:

Истец обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои требования тем, что 03.09.2023 истец находилась в торговом центре «Мега Химки», где в период времени примерно 14:30-14:45 у истца был украден мобильный телефон. Попытки дозвониться по номеру телефона успеха не принесли. 

03.09.2023 истцом подано заявление о преступлении, присвоен № 15569. 

03.09.2023 в 19:44 от ее имени неизвестным лицом заключен договора с адрес Банк» на получение кредитных денежных средств в размере сумма, которые в течение последующих 30 минут переведены на дебетовый счет истца в адрес Банк», откуда сразу же внешними переводами переводились: изначально на карту истца «Озон», а далее на неизвестный ей счет. Назначение платежа по внешним переводам: «Перевод (... №) через СБП. Получатель: фиофио Без НДС».

16.09.2023 при получении справки от Банка от 16.09.2023 № а743и411 истцу стало известно, что неустановленное лицо, кроме заключения кредитного договора с адрес Банк», оформило от ее имени услугу увеличения лимита перечислений «Кубышка» на сумму сумма Итого сумма заемных денежных средств в адрес Банк» составила сумма

05.09.2023 в адрес Банк» истцом подано заявление о признании кредитного договора незаключенным (письмо от 05.09.2023 по электронной почте). 06.09.2023 на адрес электронной почты поступил ответ о рассмотрении заявления. 26.09.2023 истцом также подано развернутое мотивированное заявление о признании кредитного договора незаключенным. 27.09.2029 поступил отказ в удовлетворении заявления.

Одна операция по выводу денег с «Тинькофф» была заблокирована - не переведены сумма; деньги остались на счете владельца телефона, от чьего имени мошенник заключил кредитные договоры. Еще сумма остались на карте «Озон Банка».

Поскольку сделок с Банками в рассматриваемом случае Истец не заключала, заемные денежные средства оказались на счетах ФИО1 в результате мошеннических действий, то не выведенная по неизвестным причинам с ее счетов сумма в размере сумма подлежит возращению Банкам, как полученная при отсутствии соответствующих оснований, установленных законом.

Истец просит суд рризнать договор от 03.09.2023 № 0176304198 на выпуск и обслуживание кредитной карты адрес Банк» с кредитным лимитом в размере сумма незаключенным, признать договор на получение дополнительной услуги на увеличение лимита на сумма «Кубышка» незаключенным, признать отсутствующими обязательства по оплате суммы основного долга и процентов по рассматриваемому кредитному договору и дополнительной услуге «Кубышка», применить последствия недействительности ничтожных сделок, вВыплатить адрес Банк» с депозитного счета нотариуса фио денежные средства в размере сумма в качестве возврата неосновательного обогащения, возникшего 03.09.2023 на стороне ФИО1 ввиду мошеннических действий неустановленного лица.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее в материалы дела представил письменные возражения на иск, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства, взятые на себя сторонами по договору, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 2 Федерального закона от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи", для целей настоящего Федерального закона используется следующее понятие электронной подписи - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 указанного Федерального закона одним из принципов использования электронной подписи является право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В ходе судебного разбирательства установлено и следует из материалов дела, между Банком и Истцом 26.04.2021 был заключен договор расчетной карты №5401217194. Составными частями заключенного с Истцом договора является Заявление-анкета, подписанная истцом, Тарифы по тарифному плану и Условия комплексного банковского обслуживания физических (далее - «УКБО»).

03.09.2023в 19:19:28 был осуществлен вход в личный кабинет Истца посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Истца. При этом был верно введен код подтверждения, поступивший в СМС-сообщении на мобильный номер Истца, указанный им при заключении Договора.

03.09.2023в 19:21:13 был осуществлен вход в личный кабинет Истца посредством мобильного вложения Банка с характерного устройства Истца. Вход осуществлен путем корректного ввода ПИН-да, заданного Истцом.

В рамках данной сессии Истец обратился с заявкой на заключение договора кредитной карты №0176304198, заявке был присвоен статус «Утверждено».

03.09.2023в 19:43:19 был осуществлен вход в личный кабинет Истца посредством мобильного приложения Банка. Вход осуществлен путем корректного ввода ПИН-кода, заданного Истцом.

В рамках данной сессии с ранее использованного устройства Истца посредством мобильного приложения и корректного ввода СМС-кода подтверждения, поступившего на мобильный телефон истца, с использованием кредитной карты Истца была совершена следующая операция:

03.09.2023в 19:44:32 на сумму сумма внешний перевод по номеру телефона телефон. Таким образом, Истцом был заключен договор кредитной карты №0176304198.

03.09.2023в 19:47:28 был осуществлен вход в личный кабинет Истца посредством мобильного приложения Банка. Вход осуществлен путем корректного ввода ПИН-кода, заданного Истцом.

В рамках данной сессии с ранее использованного устройства Истца посредством мобильного приложения и корректного ввода СМС-кода подтверждения, поступившего на мобильный телефон Истца, с использованием кредитной карты Истца была совершена следующая операция:

03.09.2023в 19:48:25 на сумму сумма внешний перевод по номеру телефона+79267227302.

В рамках данной сессии с ранее использованного устройства Клиента посредством мобильного приложения с использованием кредитной карты Клиента были осуществлены следующие операции:

03.09.2023 в 19:52:38 на сумму сумма внешний перевод по номеру телефона телефон;

03.09.2023 в 19:55:16 на сумму сумма внешний перевод по номеру телефона телефон,

В рамках данной сессии с характерного устройства Клиент обратился с заявкой на подключение услуги «Кубышка», в результате чего Банком была предоставлена кредитная линия по договору расчетной карты № 5401217194.

При подключении данной услуги Банк информирует Клиента об автосписании денежных средств за счет кредитной линии при отсутствии собственных средств на счете расчетной карты Клиента. Услуга может быть отключена Клиентом в любое время, в том числе в личном кабинете.

Как следует из искового заявления, у истца был украден телефон, с которого были оформлены спорные договора и осуществлены переводы денежных средств.

В рамках данной сессии с характерного устройства Клиента, 03.09.2023 в 19:54:26 доступный остаток расчетной карты был увеличен на сумму сумма за счет адрес. 03.09.202 19:55:39 с расчетной карты Клиента был осуществлен внешний перевод по номеру телефона телефон на сумму сумма

По окончанию беспроцентного периода с 10.09.2023 Банк начал списывать плату за пользование адрес в соответствии с Тарифным планом «Кубышки». Так 10.09.2023 была списана плата з весь беспроцентный период единоразово, далее с 11.09.2023 - ежедневно, в зависимости от суммы задолженности.

Так как Клиент нарушил условия предоставления кредитной линии в части срока возврат задолженности, 13.10.2023 Банк начислил штраф в соответствии с Тарифным планом «Кубышки». 

03.09.2023в 20:03:33 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. Вход осуществлен путем корректного ввода ПИН-кода, заданного Клиентом.

В рамках данной сессии с использованием расчетной карты Клиента посредством мобильного приложения была осуществлена следующая операция:

03.09.2023 в 20:06:54 на сумму сумма внешний перевод по номеру карты 220220******4795

03.09.2023в 20:09:00 был осуществлен вход в личный кабинет Клиента посредством мобильного приложения Банка с характерного устройства Клиента. Вход осуществлен путем корректного ввода ПИН-кода, заданного Клиентом.

В рамках данной сессии с использованием расчетной карты Клиента посредством мобильного приложения были осуществлены следующие операции:

 03.09.2023 в 20:24:00 на сумму сумма внешний перевод по номеру телефона телефон

03.09.2023 в 20:25:26 на сумму сумма внешний перевод по номеру телефона телефон

03.09.2023в 20:30:43 в связи с подозрительными операциями, расчетная карта Клиента заблокирована автоматической системой мониторинга операций.

03.09.2023в 21:31:03 Клиент обратился в Банк по телефону с номера +79653723345, сообщив, был украден телефон. Банком были незамедлительно заблокированы карты Клиента, при этом автоматически была заблокирована возможность совершения расходных операций в личном кабинете Клиента, был произведен сброс пароля и привязок к устройствам Клиента, была зафиксирована информация, что номер +79267227302 более не является контактным.

На основании обращения Клиента от 03.09.2023 Банк в рамках лояльности 08.09.2023 вернул списанную комиссию за переводы с кредитной карты Клиента в сумме сумма и сумма

Согласно п. 7.2.4. УКБО в случае компрометации и/или использования расчетной карты или ее реквизитов или Интернет-Банка, Мобильного Банка, Абонентского номера или Абонентского устройства без согласия Держателя Клиент обязан незамедлительно после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего заднем получения уведомления от Банка о совершенной операции, направить в Банк письменное уведомление по форме, размещенной на сайте Банка Tinkoff.ru, с приложением всех необходимых документов заказной почтой (с уведомлением о вручении и описью вложения) или курьерской службой.

Банк добросовестно исполнил свои обязательства по данной услуги и направил соответствующие уведомлению Истцу об операциях, посредством отражения данных операций в Личном кабинете Истца, в то время как Истец нарушил срок на предоставление заявления о компрометации данных.

В соответствии с п. 11. Ст. 9 Закона № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Согласно п. 14 ст.9 Закона № 161-ФЗ в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Из системного анализа приведенных правовых норм следует, что обязанность по возврату суммы операции лежит на операторе только при совокупности следующих факторов: не информирования оператором клиента о совершенной им операции, совершение операции без согласия клиента, направление клиентом оператору в установленный срок уведомления о проведенной операции средств без его согласия.

Также, согласно п. 7.2.4. Общих условий в случае компрометации и/или использования расчетной карты или ее реквизитов без согласия держателя Клиент обязан незамедлительно после обнаружения указанных фактов, но не позднее дня, следующего за днем получения уведомления от Банка о совершенной операции, направить в Банк письменное уведомление по форме, размещенной на сайте Банка www.tinkoff.ru. с приложением всех необходимых документов заказной почтой (с уведомлением о вручении и описью вложения) или курьерской службой.

Однако Истец не направил уведомление по форме банка с отказом от операций по выдаче кредита по Договору, несоблюдение Истцом правил, установленных законом № 161 ФЗ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Истца.

Согласно п.п. 3.9., 4.4. Общих условий операции, совершенные с присутствием расчетной карты с вводом соответствующего ПИН-кода или с вводом кода, предоставленного Банком в рамках технологии 3D-Secure, а также операции, совершенные с присутствием расчетной карты без ввода ПИН-кода, признаются совершенными Клиентом и с его согласия. Клиент соглашается, что операции, совершенные с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, признаются совершенными Клиентом и оспариванию не подлежат, за исключением случаев, прямо предусмотренных в законодательстве.

Исходя из этого, Истец несет риски несанкционированного использования личного кабинета.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона спора должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований.

Доводы Истца о том, что принадлежащий ему телефон с ПИН-кодом не передавалась третьим лицам, не имеют правового значения, поскольку указанные обстоятельства Истцом не доказаны. Истец также не доказал факт хищения конфиденциальных данных по Договору, с помощью которых возможно совершение расходных операций. Само по себе заявление в правоохранительные органы и принятия правоохранительными органами процессуального решения о возбуждении уголовного дела не является основанием презюмировать отсутствия волеизъявления Истца на совершение оспоримых действий.

При этом суд учитывает, что на момент заключения спорного кредитного договора, истец не сообщал банку об утрате мобильного телефона, а также о необходимости приостановить (заблокировать) операции по ее счетам. Все операции по заключению договора, зачислению денежных средств на счет, переводах денежных средств со счета на счет проводились Банком после верификации и аутентификации клиента, на основании поручений клиента.

 Доводы истца о наличии уголовного дела, в связи с чем имеются правовые основания для признания кредитного договора и договора о кредитной линии недействительными, судом отклоняются, поскольку заявление истца об имевших место мошеннических действиях неустановленного лица до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.

Учитывая изложенное, поскольку при заключении кредитного договора и договора кредитной линии требования закона или договора банковского обслуживания ответчиком нарушены не были, обязательства исполнялись надлежащим образом, а негативные последствия, указанные истцом, не вызваны действиями ответчика, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований не имеется в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к адрес Банк» о признании договоров незаключенными, обязательства по оплате кредита отсутствующим, применении последствий недействительности сделок, выплате с депозита денежных средств, - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение принято судом в окончательной форме 31 июля 2025 года.