Дело № 2-40/2019 КОПИЯ 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

28 января 2019 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Коноваловой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Шайдуллиной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», уточненным впоследствии о защите прав потребителя. 

В обоснование иска указал, что 12 сентября 2018 года между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования №. При подписании кредитного договора ему было объяснено, что для получения кредита необходимо подписать заявление на открытие текущего счета по тарифному плану «Суперзащита». В заявлении отсутствовали сведения о праве страхователя отказаться от исполнения договора страхования в течение периода охлаждения. При обращении в банк с заявлением о расторжении договора по тарифному плану «Суперзащита» ему было отказано, поскольку необходимо оплатить услугу банка по выпуску дебетовой карты «Суперзащита» в размере 41000 рублей. Считает данную услугу навязанной. Также при снятии денежных средств с него был удержан комиссионный сбор в размере 7749 рублей и 2270,80 рублей. С учетом уточнения просит заявление на открытие текущего счета считать недействительным, излишне уплаченную сумму 6539 рублей, внесенных сверх оплаты первого платежа по графику погашения кредитных и иных платежей вернуть на счет, вернуть на счет комиссионный сбор в размере 10019,80 рублей, удержанные банком при снятии денежных средств с банковской карты, выданной при получении кредита; считать внесенную 22 декабря 2018 года сумму в размере 179930,40 рублей как погашение основного долга; вернуть на счет погашение начисленной комиссии в размере 26720,83 рублей; вернуть на счет погашение процентов в размере 100 рублей; вернуть на счет комиссию на СМС информирование в размере 49 рублей; считать договор кредитования № от 12 сентября 2018 года закрытым в виду отсутствия задолженности.

Истец – ФИО1 о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен, в суд не явился. 

Ответчик – ПАО «Восточный экспресс банк» о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещены, представителя в суд не направили, в письменном отзыве просили в исковых требованиях отказать в полном объеме, поскольку дополнительный отдельный банковский продукт – «оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» пакет № 8» приобретен истцом добровольно по его письменному заявлению. При этом истец был ознакомлен с правом отказаться от приобретения указанного продукта, а также был уведомлен, что согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита. Условия договора кредитования не предусматривают обязательства истца по оплате услуги за выпуск карты, данное обязательство возникло из отдельного договора, оформленного подачей заявления на открытие текущего банковского счета, плата за данную услугу составляет 41000 рублей, для удобства истца внесение платы осуществляется в рассрочку на текущий банковский счет, открытый по договору кредитования. До истца было доведено, что действие договора может быть досрочно прекращено при условии оплаты услуги за выпуск карты, возврат платы за возмездную оказанную услугу не предусмотрен. Денежная сумма в размере 6539 рублей удержана, так как истец в заявлении на открытие текущего банковского счета дал свое согласие на списание платы за выпуск карты. Кредитные карты являются продуктом, предназначенным для совершения операций по оплате товаров и услуг, банк вправе взимать комиссию за снятие наличных денежных средств, данная комиссия прямо предусмотрена законом, поскольку является дополнительной услугой.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

12 сентября 2018 года ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о предоставлении кредита на сумму 200000 рублей на срок 36 месяцев, вид кредита: кредитная карта. ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с условиями договора комплексного банковского обслуживания, тарифами банка, применяемым к договору комплексного банковского обслуживания; уведомлен о возможности подписания с банком двусторонних договоров по всем видам услуг, включенных к договор комплексного банковского обслуживания, но делает выбор в пользу договора комплексного банковского обслуживания на основании заявления. Дает согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания. Соглашается с тем, что банк размещает текст договора комплексного банковского обслуживания и тарифы на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте (л.д. 28, 47-48).

12 сентября 2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому банк предоставляет заемщику денежные средства на следующих условиях: тарифный план «Равный платеж 3.0: Плюс без кросс-карты», лимит кредитования 200000 рублей, договор считается заключенным с момента его подписания и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Ставка за проведение безналичных операций 23,8 % годовых, ставка за проведение наличных операций 55 % годовых. Размер минимального обязательного платежа 13461 рубль. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Банк предоставляет заемщику льготный период в течение которого размер минимального обязательного платежа 100 рублей, за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 12544 рубля. Продолжительность льготного периода 4 месяца с даты заключения договора. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет. Штраф начисляется при каждом нарушении срока уплаты платежа в день, следующий за датой платежа и составляет: штраф за несвоевременное и/или неполное погашение кредитной задолженности при сумме кредита от 100001 рубля - 800 рублей за нарушение 1 раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа; 1300 рублей за нарушение 2 раза, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа, 1800 рублей за каждое нарушение 3 раза и более раз, но не более 20 % от просроченной суммы текущего минимального обязательного платежа. Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом. Заемщик согласен с выпуском банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей. Плата за перевыпуск в связи с окончанием срока действия карты Visa Instant Issue 800 рублей. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue 800 рублей. Плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Classic 800 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков 4,9 % от суммы плюс 399 рублей (сторонние банки – владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах). Плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка 6,5 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВСП банка 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту 4,9 % от суммы плюс 399 рублей. Банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: 1) открытия текущего банковского счета, номер №; 2) установление лимита кредитования; 3) выдачи кредитной карты и ПИН-конверта. Бесплатным способом получения кредита заемщиком является совершение безналичных операций с использованием карты по оплате приобретаемых товаров/работ/услуг (л.д. 8-9, 43-46).

12 сентября 2018 года ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением на открытие текущего банковского счета, согласно которому ФИО1 просит заключить с ним договор текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8, номер счета №. В случае акцепта оферты просит банк выпустить к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя, выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». ФИО1 понимает, что выпуск карты подтверждается предоставлением ему реквизитов карты, необходимых для совершения операций, выдача материального носителя карты при этом не производится. Плата за выпуск карты составляет 41000 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты равного 4 месяца. Ежемесячный платеж составляет 13361 рубль, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего 917 рублей. Оплата подлежит внесению на текущий банковский счет № не позднее 29 числа месяца. ФИО1 дает свое согласие банку (заранее данный акцепт) на списание с текущего банковского счета платы за выпуск карты в указанные сроки, а в случае просрочки внесения платежа – в дату внесения либо зачисления средств на текущий банковский счет. При недостаточности на текущем банковском счете денежных средств для списания платежа в полном объеме поручает банку списать сумму платежа частично. Соглашается с правом банка вносить изменения в общие условия, правила и тарифы банка в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом; списать платы, предусмотренные тарифами банка за счет собственных денежных средств, находящихся на счете. Указанные в настоящем пункте согласия на списание денежных средств являются заранее данным акцептом на списание денежных средств со счетов указанных сумм в сроки в случаи, указанные в тарифах банка. ФИО1 подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями, правилами и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка, а также в местах обслуживания клиентов. В рамках договора просит предоставить пакет услуг № 8, банк не взимает плату за предоставление пакета услуг. В пакет включены следующие услуги: 1) участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»: страховая сумма 230000 рублей, срок страхования 36 месяцев, застрахованное лицо ФИО1, страховые случаи смерть застрахованного; инвалидность застрахованного; выгодоприобретатель – застрахованный, либо его наследники; 2) выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; 3) начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; 4) присоединение к бонусной программе «Суперзащита». Срок действия карты и пакета услуг составляет 36 месяцев с момента заключения договора. При отсутствии задолженности по оплате услуги за выпуск карты по истечении срока действия карты – открытый в рамках договора счет закрывается, карта и пакет услуг прекращают действие. Дата закрытия счета 12 сентября 2021 года. Заявителю известно, что действие договора может быть досрочно прекращено по его желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме (л.д. 10-11, 49-51).

12 сентября 2018 года ФИО1 подписью в соответствующей графе выразил свое согласие на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800 рублей, подтверждает предоставление банков выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты. Выражает согласие на оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8 (RUR)» и оплату услуги в размере 41000 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплату, равного 4 месяца. При приобретении услуги Банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № 1 Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка «Cash-back». ФИО1 уведомлен, что оформление услуги осуществляется по его желанию, согласие или отказ от услуги не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования. В бланке согласия на дополнительные услуги предусмотрена возможность отказа от заключения договора кредитования и отказа от оформления услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8 (RUR)» (л.д. 30 об, 52).

Согласно условий тарифа «Равный платеж 3.0» ежемесячная абонентская плата за обслуживание в дистанционном сервисе «SMS-банк» составляет 49 рублей. 

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности от 14 декабря 2018 года, задолженность по кредитному договору № составляет 231255,09 рублей, из них: проценты за наличные операции 24603,86 рубля, основной долг (наличные операции) 179930,40 рублей, иные задолженности 26720,83 рублей (л.д. 53).

Согласно информации о задолженности от 21 января 2019 года, задолженность по договору № составляет 214681,56 рубль, из них проценты за наличные операции 34706,57 рублей, проценты за безналичные операции 44,59 рубля, основной долг (наличные операции) 178219,80 рублей, основной долг (безналичные операции) 1710,60 рублей. Сумма задолженности за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг 918,17 рублей. Сумма для полного досрочного погашения задолженности 62539,16 рублей (л.д. 64).

Согласно общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, в редакции от 6 апреля 2018 года, в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете, и предоставляет лимит кредитования. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем банковском счете для осуществления расходных операций по текущему банковскому счету банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать кредитную задолженность путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет в установленную индивидуальными условиями дату платежа. Лимит кредитования устанавливается банком в размере, указанном в индивидуальных условиях. Документами, составляющими договор кредитования являются: настоящие общие условия; индивидуальные условия. 

В соответствии с ч. 1 ст. 450 ГК РФ стороны договорились, что банк имеет право вносить изменения в общие условия и тарифы банка в случаях и порядке, установленных законодательством. При заключении договора кредитования Банк открывает клиенту текущий банковский счет для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В случае совершения операций по текущему банковскому счету с использованием карты, к таким операциям применяются, кроме правил ДБО, правила соответствующих платежных систем, имеющих преимущественную силу. Клиент несет полную ответственность за совершение операций по текущему банковскому счету с использованием карты. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента. Клиент уплачивает проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты рассчитываются за полный месяц, начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита. Проценты выплачиваются ежемесячно, как часть минимального обязательного платежа, сумма процентов определяется как сумма непогашенных рассчитанных фактических процентов (не вынесенных на просрочку) по кредиту за текущий расчетный период. Для тарифных планов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту, сумма начисленных, но не уплаченных в льготный период процентов включается в минимальный обязательный платеж после окончания льготного периода и уплачивается в первую очередь перед уплатой процентов за расчетный период, предшествующий текущей дате платежа. При совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом за совершение безналичных операций. Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, если из этого решения не следует иное; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка кредитной задолженности клиента в случаях признания ее безнадежной. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств а текущий банковский счет клиента и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с текущего банковского счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа с учетом установленной общими условиями очередности. Клиент имеет право осуществить, а банк обязуется принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности. В целях частичного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется: предоставить в банк заявление установленной банком формы с указанием суммы и даты предполагаемого досрочного платежа; внести на текущий банковский счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для списания всех предусмотренных договором кредитования и заявлением на частичное досрочное погашение кредита платежей и плат. Сумма, заявляемая клиентом в качестве досрочного возврата кредита, не включает в себя суммы очередного минимального обязательного платежа, просроченных платежей, процентов, начисленных на просроченные платежи в счет возврата суммы кредита и неустойку/штрафы (при наличии). Полное досрочное погашение кредитной задолженности банк осуществляет при условии уведомления клиентом банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на текущий банковский счет к указанной дате денежные средства в размере достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с текущего банковского счета в общем порядке. Все суммы, поступающие в счет погашения кредитной задолженности, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на счете на уплату требований банка в следующей очередности: в первую очередь – требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты включенные в минимальный обязательный платеж и не оплаченные в платежный период); во вторую очередь – требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга входящего в сумму минимального обязательного платежа неоплаченная в платежный период); в третью очередь – требование по уплате штрафа/неустойки за просрочку минимального обязательного платежа (при наличии); в четвертую очередь – требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; в пятую очередь – требование по уплате срочных процентов (проценты по очередному сформированному минимальному обязательному платежу); в шестую очередь – требование по возврату основного долга по очередному сформированному минимальному обязательному платежу; в седьмую очередь – требование по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ о потребительском кредите (займе) и договором кредитования; в восьмую очередь – требование по уплате текущих процентов за кредит (проценты на остаток основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенные в сформированный минимальный обязательный платеж) – в случае досрочного истребования кредита; в девятую очередь – требование по возврату основного долга по использованному лимиту кредитования, не включенного в сформированные минимальные обязательные платежи – в случае досрочного истребования кредита.

13 сентября 2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о расторжении договора страхования, возвращении денежных средств (л.д. 12).

17 сентября 2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от тарифного плана «Суперзащита», вернуть оплату тарифного плана «Суперзащита» в размере 41000 рублей (л.д. 14-15).

Указанно заявление оставлено без рассмотрения в виду недостаточности информации (л.д. 13).

19 сентября 2018 года ФИО1 обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением, в котором просит закрыть счет №, вернуть плату за выпуск карты (л.д. 16, 17).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация, предусмотренная пунктом 2 настоящей статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии с ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге), а статьей 13 данного Закона установлена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей, также потребителю гарантированы компенсация морального вреда за нарушение прав потребителя и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). 

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ заключаемые банком с гражданами потребительские кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку условия данных договоров определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Договоры, предлагаемые банком потребителю для заключения (присоединения), не могут содержать условия, ущемляющие его права по сравнению с положениями действующего законодательства.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, статья 310 ГК РФ говорит о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Условия договора содержат информацию о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, о размере процентной ставки, полной стоимости кредита и об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, что подтверждается материалами дела.

С общими условиями договора кредитования ФИО1 ознакомлен, о чем имеется его подпись в заявлении о предоставлении кредита, в кредитном договоре.

Судом установлено, что истец своим заявлением самостоятельно направил банку предложение о заключении договора кредитования и на открытие текущего банковского счета по тарифному плану «Суперзащита» Пакет №, оно было принято (акцептовано), все существенные условия сторонами согласованы, что следует из представленных по спору письменных документов. Согласие с данными условиями истец подтвердил собственноручными подписями.

Факт подписания данных документов истцом не оспаривается, истец пользовался денежными средствами.

Согласно представленным документам следует, что ФИО1 не был лишен права отказаться как от заключения кредитного договора так и от оказания ему услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8», кроме того оформление услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8» не является обязательным для предоставления кредита и является самостоятельной услугой. ФИО1 был свободен в выборе иного кредитного продукта, в том числе истец мог обратиться в другой банк за получением кредита, также ФИО1 мог открыть текущий банковский счет на иных условиях. Однако своей подписью ФИО1 выразил согласие на заключение кредитного договора на предусмотренных в нем условиях, а также на оказание ему услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № 8», на условиях указанных в заявлении и согласии на дополнительные услуги, возражений относительно оформления услуги при заключении договора кредитования не высказал. Довод истца о том, что при заключении кредитного договора ему не было известно, что заявление на открытие текущего банковского счета по тарифу «Суперзащита» является дополнительной услугой, опровергается согласием на дополнительные услуги, которое было им подписано. Поскольку заявление на открытие текущего банковского счета по тарифу «Суперзащита» Пакет № 8 акцептовано банком, договор на открытие счета заключен, услуга «Суперзащита» Пакет № 8 истцу оказана, оснований для признания заявления на открытие текущего счета недействительным суд не находит.

В соответствии с заключенным кредитным договором банк исполнил свои обязательства в полном объеме, осуществил выдачу кредита, открыл текущий банковский счет по тарифу «Суперзащита» Пакет № 8, в связи с чем у истца возникла обязанность оплатить оказанную услугу, исходя из чего требования истца о возвращении суммы 26720,83 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку приведут к нарушению условий договора, который не был признан судом недействительным, такое требование истцом не заявлялось.

Начисление процентов на сумму кредита за пользование денежными средствами предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем требование о взыскании процентов в размере 100 рублей, не подлежит удовлетворению, кроме того 22 декабря 2018 года списание процентов не производилось.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

По правилам ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание осуществляется по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Исходя из выписки по счету, а также условий кредитного договора денежные средства внесенные ФИО1 13 сентября 2018 года в размере 20000 рублей были зачислены на счет, но не были списаны в качестве платежа, поскольку дата платежа не наступила, в этот же день ФИО1 получил наличные в размере 38200 рублей, за что была удержана комиссия в размере 2270,80 рублей, при этом кредит выдан на сумму 20470,80 рублей, исходя из этого следует, что денежные средства внесенные 13 сентября 2018 года на карту были учтены как выданные, в связи с чем оснований для возврата денежных средств в сумме 6539 рубля не имеется.

Истцом заявлено требование о направлении суммы 179930,40 рублей на погашение основного долга, однако данное требование противоречит действующему законодательству и общим условиям, которыми установлен порядок погашения кредитной задолженности, в связи с чем данное требование не подлежит удовлетворению.

В соответствии с ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за банковскую операцию, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По правилам п. 1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ в кредитный договор могут быть включены условия о взимании комиссии за совершение банковской операции, т.е. банк имеет право на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом.

Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ в кредитный договор могут быть включены условия о взимании комиссий за совершение банковской операции, т.е. банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом. Комиссия установлена за оказание банком самостоятельной услуги клиенту и эта услуга создает для него какой-либо экономический эффект. 

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

При заключении кредитного договора истец был уведомлен о наличии комиссии за снятие наличных денежных средств, а также о повышенной процентной ставке за проведение наличных операций, также индивидуальными условиями установлено, что заемщик уведомлен, что бесплатным способом получения кредита является совершение безналичных операций, кредитный продукт «Равный платеж 3.0: Плюс без кросс-карты» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций, таким образом, о наличии комиссии за снятие наличных денежных средств истец был уведомлен, однако решил воспользоваться таким способом получения кредита по своему усмотрению и реализуя свою волю, в связи с чем в удовлетворении требований о возврате комиссии за снятии денежных средств следует отказать.

Также тарифный план «Равный платеж 3.0» предусматривает оплату за обслуживание в дистанционном сервисе «SMS-банк» в размере 49 рублей в месяц, при подаче заявления на выдачу кредита истец выразил согласие на подключение к дистанционным сервисам, кроме того, истец не был лишен права выбрать тариф без дистанционного сервиса, либо отказаться от данной услуги, таким образом, требование о возвращении суммы за оказание услуги «SMS-банк» в размере 49 рублей не подлежит удовлетворению.

Поскольку требования истца о взыскании денежных средств оставлены без удовлетворения, а согласно справке по кредиту имеется задолженность, требования о прекращении кредитного договора ввиду его исполнения не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании заявления на открытие текущего счета недействительным; возвращении излишне уплаченной суммы в размере 6539 рублей; возвращении комиссионного сбора в размере 10019,80 рублей; признании суммы в размере 179930,40 рублей в качестве платежа в погашение основного долга; возвращении комиссии в размере 26720,83 рублей; возвращении платежей в погашение процентов по кредиту от 22 декабря 2018 года и 27 декабря 2018 года в размере 100 рублей; возвращении комиссии на SMS информирование от 15 января 2019 в размере 49 рублей; признании кредитного договора № от 12 сентября 2018 года исполненным оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение одного месяца после составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 04.02.2019 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е.Коновалова

Секретарь судебного заседания: 

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-40/2019

Дело находится в производстве 

Чайковского городского суда Пермского края