№ 2-4166/2024

56RS0042-01-2024-005317-50 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 29 октября 2024 года 

Центральный районный суд г. Оренбурга в составе

председательствующего судьи Андроновой А.Р.,

при секретаре Осиповой А.В., 

с участием представителя ответчика ФИО1, действующей на основании ордера адвоката №2613 от 04.10.2024, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с названным выше иском, указав, что 13.04.2007 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не выполнил принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у него образовалась задолженность в размере 87 576,33 рублей за период с 07.12.2008 по 08.10.2019, что подтверждается расчетом задолженности. 08.10.2019 банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате было направлено ответчику 08.10.2019, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. Просит суд взыскать с ответчика ФИО2 в пользу ООО «ПКО «Феникс» задолженность в размере 87 576,33 рублей, которая состоит из: 27 641,07 рубль - основной долг, 27 410,59 рублей - проценты на просроченный основной долг, 32 524,67 рубля - штрафы, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 827 рублей.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, был привлечен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в заявлении просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании заявила ходатайство о применении к заявленным исковым требованиям последствий пропуска срока исковой давности и просила в иске полностью отказать. 

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, каких-либо заявлений, ходатайств не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ о возможности договорного регулирования отношений, связанных с кредитованием счета, по существу, развивает закрепленное в статье 421 данного Кодекса общее правило о том, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 13.04.2007 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был выдана кредитная карта с лимитом 37 053,91 рубля. 

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия предоставления кредита, Тарифы Банка, заявление - анкета, которые заемщик получил и принял обязательство исполнять.

Общими положениями предусмотрено, что кредит предоставляется заемщику путем безналичного перечисления Банком денежных средств на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 1.2.2.4).

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, в размере предусмотренные в соответствии с Тарифами, которые начисляются на фактически непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п.1.2.2.5).

В случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному полностью или частично, заемщик обязуется выплатить Банку неустойку (п.1.2.2.11).

В случае пропуска заемщиком очередного ежемесячного платежа, невыполнения обязанностей предусмотренных кредитным договором, Банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита и полного погашения задолженности по кредитному договору. Соответствующее требование направляется заемщику по почте или вручается лично (п. 2.2.4 Общих условий).

Согласно договору уступки прав (требований) (цессии) № от 04.10.2019, заключенному между ООО «ПКО «Феникс» и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) права требования банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком перешло к ООО «ПКО «Феникс».

По акту приема-передачи прав (требований) от 08.10.2019 к договору уступки прав (требований) (цессии) №, права требования к истцу перешли, в том числе по кредитному договору № в отношении заемщика ФИО2 (п. 49001) 

В силу статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

В силу ст.385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования (статья 385 ГК РФ).

На основании ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Таким образом, банк или иная кредитная организация вправе передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в случае, если такое условие установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Каких-либо условий, исключающих или ограничивающих право банка уступить права кредитора по заключенному с ответчиком договору иному лицу, в кредитном договоре не имеется.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Исключительность указанного права не допускает передачу банком прав на осуществление указанных банковских операций по кредитному договору другому лицу, не являющемуся банком и не имеющему лицензии Центрального банка Российской Федерации.

Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, с учетом заключенного договора уступки права требования к ООО «ПКО «Феникс» перешли все права и обязанности, вытекающие из кредитного договора № от 13.04.2007, уступка не противоречит требованиям закона и природе кредитного договора.

Таким образом, истец является надлежащим и имеет право (требования) задолженности с ответчика ФИО2

Из представленного уведомления об уступке прав требования следует, что ФИО2 якобы был извещен о состоявшейся уступке, а также ему было выставлено требование о полном погашении долга по состоянию на 08.10.2019 в сумме 245 456,78 рублей в течение 30 дней. При этом ни дат в уведомлении, ни в требовании о полном погашении долга не имеется, доказательств направления данного уведомления ответчику, а также почтовых уведомлений о вручении суду не представлено.

Согласно расчету, представленному истцом, за период с 13.04.2007 по 04.10.2019 образовалась задолженность в размере 87 576,33 рублей, из которых: 27 641,07 рубль - основной долг, 27 410,59 рублей - проценты на просроченный основной долг, 32 524,67 рубля - штрафы. 

Согласно Общим условиям предоставления и обслуживания кредитных карт при получении карты клиентом он обязан незамедлительно подписать ее в специально отведенном на карте месте. Отсутствие или несовпадение подписи на карте и подписи, проставляемой на документе, составленном по операции с использованием карты, является основанием для отказа от проведения такой операции и изъятию карты из обращения без каких-либо компенсационных выплат и без возврата комиссий (плат) со стороны банка и/или платежной системы (пункт 4.2.8). 

До начала совершения расходных операций клиент обязан обратиться в банк для активации карты одним из возможных способов: обратиться в банк лично, предъявив паспорт, обратиться в информационный центр банка и сообщить свои ФИО, паспортные данные и код доступа. Активация карты подтверждает право клиента на использование карты и согласие клиента с условиями выпуска и обслуживания карты (пункт 4.2.9 Общих условий). 

Все расходные операции по договору о карте, в рамках которого выпущена кредитная карта, осуществляются исключительно за счет кредита и с использованием карты. Кредит предоставляется в рамках кредитной линии под лимит задолженности для осуществления расходных операций с использованием карты и уплаты сопутствующих плат (пункт 4.4.6 Общих условий). 

Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита (пункт 4.4.8 Общих условий).

Погашение кредита осуществляется путем внесения минимальных платежей, который подлежит внесению заемщиком не позднее последнего дня для каждого платежного периода (пункт 4.4.13.2 общих условий). По окончанию каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляется заемщику по электронной почте клиента либо выдается в офисе банка при обращении клиента в банк. За предоставление отчета банк вправе взимать комиссию в размере, предусмотренном тарифами по картам. 

Размер минимального платежа согласно тарифам составляет 5% от размера задолженности. 

Согласно тарифам максимальный размер кредитования по банковской карте составляет 300 000 рублей, льготный период кредитования до 55 календарных дней, процентная ставка - 79,9% годовых. 

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении пропуска срока исковой давности.

Разрешая данное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 190 Гражданского кодекса Российской Федерации установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Под исковой давностью в соответствии со статьей 195 указанного Кодекса признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года). 

При этом, кредитор вправе в силу положений статей 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации изменить условие договора о сроке возврата кредита, потребовав его возврата досрочно путем внесения всей суммы задолженности, что также влияет на порядок исчисления сроков исковой давности по требованиям кредиторов об исполнении обязательств по кредитному договору. 

Согласно пункту 4.7.2 Общих условий договора банк имеет право по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать возврата кредита, в том числе в случае ненадлежащего исполнения заемщика своих обязательств по договору, направив соответствующее требование. 

Пунктом 4.4.18 Общих условий предусмотрено, что кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование о возврате кредита и полного погашения задолженности по договору. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в требовании банка, а если срок не указан, в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного уведомления. 

Как установлено судом, заключенным между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 договором от 13.04.2007 года предусмотрен возврат кредита и уплата процентов путем внесения ежемесячного минимального платежа в размере 5% от суммы задолженности. 

Требование о погашении задолженности направлено ООО «ПКО «Феникс» в адрес ФИО2 после заключения договора цессии от 04.10.2019. Доказательств направления требования о досрочном возврате задолженности до указанной даты, в том числе первоначальным кредитором, в материалы дела не представлено, следовательно, до указанной даты исполнение обязательства заемщиком должно было исполняться путем внесения периодических платежей на условиях заключенного договора. 

Согласно представленному расчету задолженности и выписке по счету заемщиком производилось внесение минимальных платежей до 30.06.2009 года. Начиная с 31.06.2009 года при отсутствии очередного минимального платежа, банком зафиксирован размер задолженности. До настоящего времени размер задолженности по основному долгу - 27 641,07 рубль не изменен. 

С учетом условий договора о погашении задолженности путем внесения минимального платежа в размере 5% от суммы задолженности, последний ежемесячный платеж в размере 1382,05 рубля в счет погашения основного долга должен быть внесен в его погашение не позднее 01.03.2012 года. Следовательно, срок исковой давности, в том числе и по последнему просроченному платежу истек 01.03.2015 года.

При этом истец сам в иске указывает, что задолженность сформировалась с 13.04.2007 по 08.10.2019. 

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «ПКО «Феникс» обратился к мировому судье судебного участка № 4 Центрального района г.Оренбурга 20.05.2023 года, 24.05.2023 был вынесен судебный приказ.

Определением мирового судьи судебного участка № 4 Центрального района г. Оренбурга от 22.12.2023 судебный приказ был отменен по возражениям должника.

С настоящим исковым заявлением ООО «ПКО «Феникс» обратилось в Центральный районный суд г.Оренбурга 28.08.2024 согласно штампу на конверте. 

Таким образом, истец уже обратился в суд с пропуском трехлетнего срока для предъявления указанных требований, что не являлось основанием для отказа в выдаче судебного приказа, но является основанием для учета данного обстоятельства при поступлении возражений от должника относительно пропуска срока исковой давности, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что сроки исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.04.2007 года на момент обращения за судебной защитой истекли.

Согласно п.2 ст.196 ГК РФ, во всяком случае, срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года № 35-ФЗ "О противодействии терроризму". Данное обстоятельство указано и в ст.200 УК РФ, согласно которой срок исковой давности не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Юридического значения для увеличения срока давности, обращение с заявлением к мировому судье за выдачей судебного приказа 20.05.2023 года и его отмена 22.12.2023 года не имеет, поскольку такое обращение имело место за пределами срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, приведенным в абзаце 2 пункта 20 Постановления № 43 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом.

В соответствии с пунктом 21 данного постановления перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что в удовлетворении иска судом отказано, то оснований для взыскания в пользу истца судебных расходов не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 13.04.2007 и судебных расходов полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 05 ноября 2024 года.

Судья А.Р. Андронова