38RS0031-01-2020-002671-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2020 года г. Иркутск

Иркутский районный суд в составе: председательствующего судьи Коткиной О.П., при ведении протокола помощником ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2104/2020 по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО «Юридические решения», ООО «Европейская юридическая служба», ООО «ФИО4 24» о признании пункта кредитного договора недействительным, обязании прекратить удержание ежемесячных платежей, произвести перерасчет задолженности, взыскании удержанных денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных требований ФИО1 указала, что между ней и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № от **/**/**** с лимитом кредитования 200 000 рублей. 

В соответствии с Договором полная стоимость кредита равна 23,442%.

Пунктом 4 договора предусмотрена ставка в процентах годовых за проведение безналичных операций – 23,80% и за проведение наличных операций – 59%, то есть установлена плавающая процентная ставка, однако не в случае, определенном указанным пунктом договора. 

Денежные средства предназначались для расчетов наличным способом в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, о чем истец поставил в известность сотрудника банка. 

При заключении договора представитель банка уверил, что при получении денег наличными в кассе на истца распространяется ставка по кредиту 23,80%. Расходный кассовый ордер банка на сумму 110 000 рублей свидетельствует о том, что истец получил деньги в кассе сразу же после заключения договора.

В нарушение распоряжений Банка России Банк неверно исчислил процентную ставку по кредиту в размере 59% годовых, тогда как в соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, соответствующее предельное значение не могло превышать 31 547%.

Таким образом, предусмотренная Договором плавающая процентная ставка, установлена Банком по его усмотрению, а не по объективным причинам, предусмотренным действующим законодательством РФ, тем самым установив возможность в одностороннем порядке изменять условия Договора.

В связи с чем, истец просит признать п. 4 Договора недействительным в части установления плавающей процентной ставки, исключив из него положение о начислении ставки, % годовых, за проведение наличных операций — 59%. При этом обязать Истца произвести перерасчет задолженности по Договору по процентной ставке равной 23,80% годовых.

В соответствии с информацией Банка о задолженности заемщика по состоянию на «04» декабря 2019 года общая сумма задолженности составляет 152 124 (сто пятьдесят две тысячи сто двадцать четыре) рубля 85 копеек, из них: 131 949 (сто тридцать одна тысяча девятьсот сорок девять) рублей 00 копеек — основной долг (наличные операции); 450 (четыреста пятьдесят) рублей 00 копеек — основной долг (безналичные операции); 19 715 (девятнадцать тысяч семьсот пятнадцать) рублей 87 копеек - проценты за наличные операции; 09 (девять) рублей 98 копеек – проценты за безналичные операции. 

При этом с кредитного счета, после получения Истцом денежных средств в кассе Банка, удержана комиссия в размере 7 549 рублей.

Указанная комиссия, по мнению истца, за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением кредитного договора, является незаконной и подлежит возврату. 

«24» июня 2019 года Истец обратился к Ответчику с требованием о расторжении Договора, которое оформлено соответствующим соглашением. 

При этом Истец подал заявление о частичном досрочном погашении задолженности по Договору на сумму 110 000 (сто десять тысяч) рублей 00 копеек, которую Истец получил в кассе Банка. Однако, Банк не произвел частичное досрочное погашение кредита по Договору и продолжает удерживать ежемесячно с оплаченной суммы денежные средства, подлежащие уплате в качестве ежемесячных платежей по Договору в соответствии с графиком платежей. 

Согласно п. 7 Договора кредитования «Внесение на ТБС денежных средств до наступления Платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств.

Исходя из данного условия договора кредитования, Ответчик не вправе был продолжать списывать ежемесячно со счета денежные средства в размере минимального обязательного платежа, а обязан был принять все поступившие денежные средства в счет частичного досрочного исполнения обязательства, и соответственно сократить срок возврата кредита. 

Таким образом, Ответчик при получении денежных средств в размере 110 000 (сто десять тысяч) рублей 00 копеек для частичного досрочного погашения кредита не произвел досрочное погашение и не сократил срок возврата кредита (о чем не уведомил Истца), без законных на то оснований, что говорит о необходимости обязания Ответчика судом в производстве указанных действий.

При заключении договора сотрудник банка выдал Истцу для подписания:

- Сертификат ООО «Юридические решения» на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт» от «24» июня 2019 года, индивидуальный номер сертификата №, стоимостью 5 000 рублей; 

- Сертификат ООО «Европейская Юридическая служба» на получение информационно правовой поддержки от «24» июня 2019 года. Сертификат налоговой вычет № №, стоимостью 1 500 рублей; 

- Сертификат ООО «ФИО4 24» но программе Мой Доктор 24 №№ от «24» июня 2019 года, стоимостью 4 900 рублей. 

Услуги по сертификату являются добровольными и дополнительными, у Истца, как у потребителя, возникает право на возврат денежных сумм, уплаченных за оказание таких услуг.

О своем намерении расторгнуть договоры, истец уведомил ответчиков в письменной форме, однако денежные средства по сертификатам истцу не возвращены. 

Истцу, как потребителю, незаконными действиями ответчиков причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 рублей в отношении каждого Ответчика. 

Просит:

1. Признать п. 4 кредитного договора № от «24» июня 2019 года недействительным в части установления плавающей процентной ставки, исключив из него положение о начислении ставки, процентов годовых, за проведение наличных операций - 59%;

2. Обязать ПАО КБ «Восточный» прекратить удержание ежемесячных платежей по кредитному договору № от «24» июня 2019 года из денежных средств в размере 110 000 (сто десять тысяч) 00 копеек, предназначенных для частичного досрочного погашения кредита, произвести частичное досрочное погашение кредита в соответствии с заявлением на частичное досрочное погашение кредита от «24» июня 2019 года, а также сократить срок возврата кредита с момента внесения частичного досрочного погашения кредита;

3. Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от «24» июня 2019 года по установленной процентной ставке годовых 23,80%;

4. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные банком в качестве комиссии за перевод денежных средств в размере 7 549 (семь тысяч пятьсот сорок девять) рублей 00 копеек;

5. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,

6. Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1;

7. Взыскать с ООО «Юридические решения» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 5 000 рублей, уплаченные за Сертификат на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт» от «24» июня 12019 года, индивидуальный номер сертификата №.

8. Взыскать с ООО «Юридические решения» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

9. Взыскать с ООО «Юридические решения» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1;

10. Взыскать с ООО «Европейская Юридическая служба» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за Сертификат ООО «Европейская Юридическая служба» на получение информационно правовой поддержки от «24» июня 2019 года, сертификат налоговый вычет № №, в размере 1 500 рублей. 

11. Взыскать с ООО «Европейская Юридическая служба» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; 

12. Взыскать с ООО «Европейская Юридическая служба» в пользу ФИО1 штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1; 

13. Взыскать с ООО «ФИО4 24» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за Сертификат ООО «ФИО3 24» по программе Мой Доктор 24 №№ от «24» июня 2019 года, в размере 4 900 рублей.

14. Взыскать с ООО «ФИО4 24» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей;

15. Взыскать с ООО «ФИО4 24» в пользу ФИО1 й штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу ФИО1;

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО5 заявленные исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом. 

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом. 

Представитель ООО «Европейская Юридическая служба» в судебное заседание не явился, в представленном письменном отзыве просил в иске отказать, указав, что условие возврата денежных средств за отказ от договора (сертификата) предусмотрено Правилами абонентского юридического обслуживания для клиентов - физических лиц ПАО КБ «Восточный» от **/**/****, размещенных в открытом доступе на сайте. В соответствии с п.п. 3.8.1. Правил при досрочном прекращении (расторжении) Договора по заявлению Клиента до истечения 14-дневного (четырнадцатидневного срока) Компания в полном объеме возвращает Клиенту сумму услуги (или сертификата). Согласно п.п. 3.8.3. Правил при обращении Клиента по истечении 14-дневного срока с момента заключения договора возврат денежных средств клиенту осуществляется пропорционально оставшемуся сроку действия сертификата (удержание фактически понесенных расходов) в порядке, предусмотренном п. 3.8.2. **/**/**** Истец приобрел Сертификат на круглосуточную квалифицированную юридическую поддержку. **/**/**** Истец направил претензию о возврате денежных средств. В связи с тем, что Истец пропустил четырнадцатидневный срок на отказ от Сертификата, нет оснований для удовлетворения требований в размере 1500 рублей. Так как Сертификат фактически действовал с **/**/**** по **/**/**** (50 дней), Истец имеет право на возврат денежных средств пропорционально оставшемуся сроку действия Сертификата в сумме 1294,52 рублей. Согласно с п.п. 3.8.2. Клиент вправе досрочно отказаться от Договора с Компанией, направив Компании письменное заявление об отказе от Договора по адресу места нахождения Компании: 121087, 

<

...>, - с указанием реквизитов счета Клиента для возврата денежных средств. Клиент не вправе требовать возврата денежных средств посредством почтового перевода. К Заявлению владельца, оригинал или заверенную банком копию платежного поручения, подтверждающую оплату стоимости Сертификата и банковские реквизиты, на которые Ответчик сможет осуществить возврат денежных средств. По Договору, заключенному Ответчиком с ПАО «Восточный экспресс банк» последний от имени и за счет ООО «Юридические Решения» заключает с физическими лицами (далее -Клиенты) договоры о предоставлении информационно-правовой поддержки. Договор на предоставление информационно-правовой поддержки заключается путем вручения Клиенту сертификата, подтверждающего право Клиента на получение информационно-правовой поддержки. Оплатив сертификат Клиент соглашается с правилами пользования информационно-правовой поддержки, размещенными на сайте www. pravocard.ru/vostbank-rules. По условиям Договора Клиенты оплачивают стоимость сертификата в банке, а банк потом в свою очередь перечисляет обезличенные денежные средства, полученные от всех клиентов за определенный период со своего спец счета на расчетный счет ООО «Юридические Решения». Таким образом, Ответчик не имел и не имеет согласия на обработку персональных данных Истца и не знает банковских реквизитов для перечисления денежных средств за сертификат. Истцом не был предоставлен сертификат. Фактически, Ответчику нужны были любые доказательства, подтверждающие, что именно ФИО1 заявила намерение о расторжении договора, и исключить возможность утери Сертификата и/или обращения иным лицом. Так, у Ответчика имеется факт «доброй воли», свидетельствующее о намерении выполнить обязательство. Ответчик предпринял необходимые меры для расторжения договора и возврата денежных средств, в то время как Истец проигнорировал просьбу о предоставлении документов и необходимых сведений. На сегодняшний день, указанные условия не были выполнены Истцом. При этом, фактически ООО «Юридические Решения» не было отказано в расторжении договора и возврате денежных средств в полном объеме. Полагает, что со стороны истца имеется злоупотребление правами потребителей и тем самым искусственно завышает суммы, подлежащие взысканию (моральный вред, штрафные санкции и т.д.). Относительно морального вреда, указал, что Истец не доказал факт несения нравственных и физических страданий. Также Истец не представил в суд документальные доказательства морального вреда в размере указанном в исковом заявлении. Учитывая данные обстоятельства и с учетом характера причиненных Истцу нравственных и физических страданий и исходя из принципа разумности и справедливости Ответчик считает, что Истцу не причинен моральный вред

Представитель ООО «Юридические решения» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в иске отказать, указав, что **/**/**** Истец приобрела Сертификат на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт», Сертификата № № стоимостью 5 000 руб. **/**/**** в адрес Ответчика поступило заявление о расторжении договора и возврате уплаченных денежных средств в сумме 5 000 руб. за приобретенный Сертификат. После поступления данного заявления ООО «Юридические Решения» направило в адрес Истца ответ на заявление исх. № от **/**/**** В данном ответе, Ответчик не отказал в возврате денежных средств, уплаченных, по договору, а лишь указал на условия, необходимые для соблюдения в случае расторжения договора. В частности, для положительного удовлетворения требований, во исполнении п. 1 ст. 7 ФЗ № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» Истцу необходимо было направить в адрес компании Почтой РФ нотариальное подтверждение, что лицо, которое приобрело Сертификат, и лицо, чьи банковские реквизиты будут указаны в уведомлении идентичны. По Договору, заключенному Ответчиком с ПАО «Восточный экспресс банк» последний имени и за счет ООО «Юридические Решения» заключает с физическими лицами (далее -Клиенту договоры о предоставлении информационно-правовой поддержки. Договор на предоставление информационно-правовой поддержки заключается путем вручения Клиенту сертификата, подтверждающего право Клиента на получение информационно-правовой поддержки. Оплатив сертификат Клиент соглашается с правилами пользования информационно-правовой поддержки, размещенными на сайте wu'vv.pravocard.ru/vostbank-n.iles. По условиям Договора Клиенты оплачивают стоимость сертификата в банке, а банк потом в свою очередь перечисляет обезличенные денежные средства, полученные от всех клиентов за определенный период со своего спец счета на расчетный счет ООО «Юридические Решения». Таким образом, Ответчик не имел и не имеет согласия на обработку персональных данных Истца и не знает банковских реквизитов для перечисления денежных средств за сертификат. Истцом не был предоставлен сертификат. Фактически, Ответчику нужны были любые доказательства, подтверждающие, что именно ФИО1 заявила намерение о расторжении договора, и исключить возможность утери Сертификата и/или обращения иным лицом. Так, у Ответчика имеется факт «доброй воли», свидетельствующее о намерении выполнить обязательство. Ответчик предпринял необходимые меры для расторжения договора и возврата денежных средств, в то время как Истец проигнорировал просьбу о предоставлении документов и необходимых сведений. На сегодняшний день, указанные условия не были выполнены Истцом. При этом, фактически ООО «Юридические Решения» не было отказано в расторжении договора и возврате денежных средств в полном объеме.

Представитель ООО «ФИО4 24» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом 

Суд, выслушав пояснения участников процесса, исследовав представленные по делу доказательства, приходит к следующему. 

Согласно статье 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно части 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктами 1, 4 и 6 части 9 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона N 353-ФЗ; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

В силу положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Федеральный закон N 395-1) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Судом установлено, что **/**/**** между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 200 000 рублей. 

В соответствии с Договором полная стоимость кредита равна 23,442%.

Пунктом 4 договора предусмотрена ставка в процентах годовых за проведение безналичных операций – 23,80% и за проведение наличных операций – 59%. 

Таким образом, Банком установлена плавающая процентная ставка, в действительности предполагающая внесение заемщиком различных платежей.

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за 45 календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах годовых подлежат применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с информацией, размещенной на официальном сайте ЦБ РФ, соответствующее предельное значение не может превышать 31,547%, в то время как Ответчик исчислил процентную ставку в размере 59%.Согласно ст. 735 Гражданского кодекса РФ, цена работы в договоре определяется соглашением сторон и не может быть выше устанавливаемой или регулируемой соответствующими государственными органами.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В соответствии с п. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. То есть, Данной положение не может быть истолковано как ограничивающие право сторон кредитного договора установить порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка. В рассматриваемом случае изменение размере платы за пользование кредитом осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменение условий договора.

Таким образом, учитывая, что размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, и изменение указанного размера в сторону увеличения возможно только в случае наступления объективных, не зависящих от усмотрения кредитной организации обстоятельств, наличие которых должно быть доказано банком. В свою очередь, произвольное изменение процентной ставки свидетельствует о злоупотреблении кредитной организацией предоставленными ей правами и ставит заемщика в заведомо невыгодное положение.

В связи с чем, требования истца о признании п. 4 Договора недействительным в части установления плавающей процентной ставки, исключив из него положение о начислении ставки, % годовых, за проведение наличных операций — 59% и возложении обязанности произвести перерасчет задолженности по Договору по процентной ставке равной 23,80% годовых является обоснованным. 

В соответствии с информацией Банка о задолженности заемщика по состоянию на «04» декабря 2019 года общая сумма задолженности составляет 152 124 (сто пятьдесят две тысячи сто двадцать четыре) рубля 85 копеек, из них: 131 949 (сто тридцать одна тысяча девятьсот сорок девять) рублей 00 копеек — основной долг (наличные операции); 450 (четыреста пятьдесят) рублей 00 копеек — основной долг (безналичные операции); 19 715 (девятнадцать тысяч семьсот пятнадцать) рублей 87 копеек - проценты за наличные операции; 09 (девять) рублей 98 копеек – проценты за безналичные операции. 

При этом с кредитного счета, после получения Истцом денежных средств в кассе Банка, удержана комиссия в размере 7 549 рублей.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита совершается Банком, прежде всего, в своих интересах данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ, как не является такой услугой погашение кредита.

В данном случае комиссия установлена Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для потребителя какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключением кредитного договора.

В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие кредитору взимать вознаграждение за исполнение обязанностей, возложенных не него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

Таким образом, Банк необоснованно произвел начисление процентов по завышенной процентной ставке, а также неосновательно обогатился за счет средств истца, осуществив очевидно ненужную операцию для последнего по обналичиванию кредитных денежных средств через навязанную карту, одержав комиссию за перевод и обналичивание денежных средств.

В связи с чем, с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства, удержанные последним в качестве комиссии за перевод денежных средств в размере 7 549 (семь тысяч пятьсот сорок девять) рублей 00 копеек.

**/**/**** ФИО1 обратилась к ПАО КБ «Восточный» с требованием о расторжении Договора, которое оформлено соответствующим соглашением. 

Одновременно истцом было подано заявление о частичном досрочном погашении задолженности по Договору на сумму 110 000 (сто десять тысяч) рублей 00 копеек, которую Истец получил в кассе Банка. Однако, Банк не произвел частичное досрочное погашение кредита по Договору и продолжает удерживать ежемесячно с оплаченной суммы денежные средства, подлежащие уплате в качестве ежемесячных платежей по Договору в соответствии с графиком платежей. 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В п. 8 кредитного договора содержит условие о погашении кредита путем списания Банком денежных средств с ТБС (текущий банковский счет).

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 315 Гражданского кодекса РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства, либо не вытекает из его существа.

Пункт 1 ст. 10 Закона «О защите потребителей» закрепляет обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах). Добросовестное исполнение указанной обязанности является гарантией реализации права потребителей на выбор товаров, работ и услуг (ст. 16 Закона).

При этом в качестве гражданско-правовых последствий нарушения права на информацию выступает ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге). Основанием для ее наступления является, в частности, непредставление такой информации (ст. 12 Закона). В свою очередь, под ненадлежащей информацией подразумевается недостаточно полная или недостоверная информация.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг

В соответствии с п. 15 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 К® 353-ФЗ р«0 потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках оказываемой услуги. 

Таким образом, усматривается нарушение права Истца как потребителя на предоставление необходимой и достоверной информации и наличия, в связи с этим обстоятельством оснований для признания обязательства Истца по кредитному договору исполненным досрочно. 

Гражданский кодекс РФ в ч. 1 ст. 10 содержит запрет на злоупотребление правом, при котором действия обладателя права формально опираются на принадлежащее ему право, однако при его конкретной реализации они приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов других лиц.

Таким образом, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по денежному обязательству. 

Кроме того, согласно п. 7 Договора кредитования «Внесение на ТБС денежных средств до наступления Платежного периода является заявлением о частичном досрочном погашении кредита, которое исполняется в день зачисления денежных средств.

Исходя из данного условия договора кредитования, Ответчик не вправе был продолжать списывать ежемесячно со счета денежные средства в размере минимального обязательного платежа, а обязан был принять все поступившие денежные средства в счет частичного досрочного исполнения обязательства, и соответственно сократить срок возврата кредита. 

Таким образом, Ответчик при получении денежных средств в размере 110000 (сто десять тысяч) рублей 00 копеек для частичного досрочного погашения кредита не произвел досрочное погашение и не сократил срок возврата кредита, о чем не уведомил Истца, без законных на то оснований, что говорит о необходимости обязания Ответчика судом в производстве указанных действий.

При заключении Договора сотрудник банка выдал Истцу для подписания:

- Сертификат ООО «Юридические решения» на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт» от «24» июня 2019 года, индивидуальный номер сертификата №, стоимостью 5 000 рублей; 

- Сертификат ООО «Европейская Юридическая служба» на получение информационно правовой поддержки от «24» июня 2019 года. Сертификат налоговой вычет № №, стоимостью 1 500 рублей; 

- Сертификат ООО «ФИО4 24» но программе Мой Доктор 24 №№ от «24» июня 2019 года, стоимостью 4 900 рублей. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Согласно ч. 3 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы за плату. Потребитель вправе отказать от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей: потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору».

Услуги по сертификату являются добровольными и дополнительными, у Истца, как у потребителя, возникает право на возврат денежных сумм, уплаченных за оказание таких услуг.

Истцом **/**/**** в адрес Ответчиков направлены претензии об отказе от указанных сертификатов и возврате уплаченных денежных средств. 

**/**/**** от ООО «Юридические решения» получен ответ от **/**/**** Исх. № на указанную претензию о возможности возврата денежных средств за исключением понесенных расходов, связанных с исполнением договора, в размере 4 167 (пять тысяч) рублей 00 копеек. 

ООО «Юридические решения», ООО «Европейская Юридическая служба», ООО «ФИО4 24» не предоставлены какие-либо доказательства фактически понесенных расходов. Кроме того, согласно пояснениям стороны истца и доводам искового заявления ФИО1 в адрес указанных организаций во исполнение обязательств по Сертификату не обращалась. 

Истцом приобретено право на возврат уплаченных по сертификатам денежных средств.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиком компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, суд находит их обоснованными. 

В случае причинения гражданину морального вреда (физического или нравственного страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда (п. 1 ст. 151 ГК РФ).

На основании ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и нс зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей”, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона №2300-1).

В ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт нарушения ответчиками ПАО КБ «Восточный», ООО «Юридические решения», ООО «Европейская Юридическая служба», ООО «ФИО4 24» прав истца как потребителя, в связи с чем компенсация морального вреда предполагается. 

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда с учетом требований разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ПАО КБ «Восточный» компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, с ООО «Юридические решения», ООО «Европейская Юридическая служба», ООО «ФИО4 24» по 1 000 рублей с каждого. 

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию штраф в следующем размере и порядке:

- с ПАО КБ «Восточный» в размере 5 274,50 рублей из расчета (7 549 (размер комиссии)+3000 (моральный вред))/2

- с ООО «Юридические решения» в размере 3 000 рублей из расчета (5000 (стоимость сертификата)+1000 (моральный вред))/2

- с ООО «Европейская Юридическая служба» в размере 1250 рублей (1500 (стоимость сертификата) +1000 (моральный вред)/2

- с ООО «ФИО4 24» в размере 2 950 рублей из расчета (4 900 (стоимость сертификата) +1000 (моральный вред)/2

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО «Юридические решения», ООО «Европейская юридическая служба», ООО «ФИО4 24» -удовлетворить частично.

Признать п. 4 кредитного договора № от «24» июня 2019 года недействительным в части установления плавающей процентной ставки, исключив из него положение о начислении ставки, % годовых, за проведение наличных операций - 59%;

Обязать ПАО КБ «Восточный» прекратить удержание ежемесячных платежей по кредитному договору № от «24» июня 2019 года из денежных средств в размере 110 000 (сто десять тысяч) 00 копеек, предназначенных для частичного досрочного погашения кредита, произвести частичное досрочное погашение кредита в соответствии с заявлением на частичное досрочное погашение кредита от «24» июня 2019 года, а также сократить срок возврата кредита с момента внесения частичного досрочного погашения кредита;

Обязать ПАО КБ «Восточный» произвести перерасчет задолженности по кредитному договору № от «24» июня 2019 года по установленной процентной ставке годовых 23,80%;

Взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные банком в качестве комиссии за перевод денежных средств в размере 7 549 (семь тысяч пятьсот сорок девять) рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 5 274,50 рублей.

Взыскать с ООО «Юридические решения» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 5 000 рублей, уплаченные за Сертификат на оказание услуги дистанционной юридической помощи «Лайт» от «24» июня 12019 года, индивидуальный номер сертификата №, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; штраф в размере 3 000 рублей.

Взыскать с ООО «Европейская Юридическая служба» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за Сертификат ООО «Европейская Юридическая служба» на получение информационно правовой поддержки от «24» июня 2019 года, сертификат налоговый вычет № №, в размере 1 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; штраф в размере 1250 рублей.

Взыскать с ООО «ФИО4 24» в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные за Сертификат ООО «ФИО3 24» по программе Мой Доктор 24 №№ от «24» июня 2019 года, в размере 4 900 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей; штраф в размере 2 950 рублей. 

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО КБ «Восточный», ООО «Юридические решения», ООО «Европейская юридическая служба», ООО «ФИО4 24» о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в большем размере – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья О.П. Коткина