Дело № 2-1295/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2018 года гор. Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Зацепиной А.Н.,

при секретаре судебного заседания Шутенко А.В.,

с участием представителя ответчика - ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договор кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании долга по договор кредитования, в обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 47235,00 сроком на до востребования, а договор обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на договор установленных договор.

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету (прилагается).

Ответчик не исполняет обязательства по Кредитному договору.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. В соответствии со ст. 810 и ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями Договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по Договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Заемщиком в установленном Договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 18.06.2018 г. задолженность по Договору составляет 87146,68 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 4723,04 руб. (задолженность по основному долгу) + 39915.64 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек) (задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 87146,68 руб.

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 04.05.2016 по 18.06.2018 г.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договор.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договор № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87146,68 руб., в том числе: 47231,04 руб. - задолженность по основному долгу; 39915,64руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг; расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2814,40 рублей.

Представитель ответчика ФИО2 - ФИО1 в судебном заседании пояснила, что в силу статьи 333 ГК РФ и разъяснений, данных в Постановлении Пленума ВС РФ № от 23.03.2016г. «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В данном случае, предусмотренная договор неустойка значительно превышает ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации. Заявленная истцом к взысканию сумма штрафов, согласно пунктом Тарифов по кредитным картам при неоплате минимального платежа установлены штрафные санкции, а именно: первый раз подряд - 590 руб., второй раз подряд - 1000 от задолженности плюс 590 руб., третий раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. Задолженность из общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт - все денежные суммы, подлежащие уплате ответчиком банку по договор, так же, при нарушении обязательств, применяется увеличенная процентная ставка, которая действует на весь кредит, начинаясь с даты формирования счет- выписки, в которой была зафиксирована неоплата минимального платежа, и заканчивается в дату формирования последующего счета-выписки, на которую очередной минимальный платеж был оплачен.

Поскольку установленный в договор размер неустойки за несвоевременный возврата займа - 3% от суммы просроченного по Графику платежа за каждый день просрочки, (т.е. 1095% годовых) при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых, являются крайне высокими, так как превышают средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по потребительским займам и гражданско- правовым обязательствам, что свидетельствует о несоразмерности предъявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства.

Об этом же свидетельствуют данные об уровне инфляции, которая в соответствии с ФЭ «О Федеральном бюджете» №216-ФЗ, №-ФЭ, №-ФЭ, №- ФЗ на 2013- 2016 года составляла соответственно 5,5%,5%.12.2% и 6.4%.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц Северо- Кавказскому федеральному округу с ДД.ММ.ГГГГ - 9,49 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 9 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 8,72 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 8,73 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 6,34 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 7,01 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 8,23 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 7,98 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 7,32 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 7,05 % годовых, с ДД.ММ.ГГГГ - 7,4 % годовых.

Данные требования противоречат положениям ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность выбора.

По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, платежах с раздельным указанием суммы процентов, подтверждающих уплате и оставшейся суммы кредита.

Руководствуясь правовой позицией, сформулированной в постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999г. №-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 ФЗ от 03.02.1996г. «О банках и банковской деятельности» о том, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договор для другой стороны, то есть для банка.

Принимая во внимание то, что меры защиты нарушенного права не должны служить средством обогащения одной стороны за счет другой (принцип соразмерности гражданско-правовой ответственности последствиям нарушения обязательства), законодателем власти п.5 ст.395 ГК РФ введен запрет начисления сложных процентов (проценты на проценты). Исходя из этого просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки до 4000 рублей.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», ответчик ФИО2 в судебное заседание не явились, имеются заявления о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства, проанализировав доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договор признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно ч.1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, по кредитному договор банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) договор в размере и на договор, предусмотренных договор, а договор обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным договор. Существенным условием по кредитному договор является условие о предмете договор, т.е. о денежных средствах, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

На основании ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договор.

В силу ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные договор. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Из ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договор (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 47235,00 сроком на до востребования, а договор обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на договор установленных договор.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком ФИО2 как с договор кредитного договор, содержащего необходимые по закону договор относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им. Истцом представлены: заявление ФИО2 на получение кредита; типовые договор потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии с договор принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договор (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договор, ФИО2 подтвердил, что им до заключения договор получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договор услугах, включая договор получения кредита, сумму и договор возврата задолженности по договор, а также то, что он согласна со всеми положениями договор и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договор, предоставив договор Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с договор обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договор займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении договор срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с договор обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с договор и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период договор должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договор) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности договор обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка.

договор свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договор исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с договор ежемесячно договор уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договор путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS — сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

Согласно расчетам, представленных истцом, в результате ненадлежащего исполнения обязательств у ФИО2 перед банком образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договор в размере 87146,68 руб., в том числе: 47231,04 рублей - задолженность по основному долгу; 19233рублей 32 копеек – задолженность по процентам по основанному долгу, 20682 рублей 32 копеек задолженность по просроченным процентам (неустойка).

Как установлено в судебном заседании, договор кредитного договор надлежащим образом не выполняются, за ФИО2 числится просроченная задолженность по кредиту и процентам, просроченным процентам. 

Таким образом, у займодавца имеются предусмотренные законом и договор кредитного договор основания для предъявления требования о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о снижении неустойки. Суд считает обоснованным ходатайство о снижении неустойки в силу их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства по следующим основаниям.

Согласно п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ) решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; -длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования.

В соответствии с разъяснениями, данными в Постановлении Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ « О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств»( п.69,73,75,83) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договор, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Как ранее было указано, сумма основного долга на день разрешения спора составляет 47231 рублей 04 копеек. 

Сопоставление сумм просроченных обязательств с суммами начисленных неустоек по мнению суда, свидетельствует об их явной несоразмерности 

Установленный в договор размер неустойки за несвоевременный возврата займа - 3% от суммы просроченного по Графику платежа за каждый день просрочки, (т.е. 1095% годовых) при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых, являются крайне высокими, так как превышают средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по потребительским займам и гражданско- правовым обязательствам, что также свидетельствует о несоразмерности предъявленных к взысканию неустоек последствиям нарушения обязательства.

Об этом же свидетельствуют данные об уровне инфляции, которая в соответствии с ФЗ «О федеральном бюджете» № 216-ФЗ, № 349-ФЗ, № 384-ФЗ, № 359-ФЗ на 2014-2017 годы составляла соответственно 7 %, 7,5 %, 11 % и 9,25 %.

С учетом всех вышеуказанных обстоятельств, суд считает необходимым снизить неустойку за уплату процентов за пользование кредитом - до 5000 руб., что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон, в том числе с учетом разъяснений, данных в Постановлении Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» о том, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем договор правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд считает, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению в части взыскания с ответчика 47231рублей 04 копеек - задолженность по основному долгу; 19233рублей 32 копеек – задолженность по процентам по основанному долгу, 5000 рублей - задолженность по просроченным процентам (неустойка).

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО КБ «Восточный» заявлено требование к ФИО2 о взыскании понесенных судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2814 рубля 40 копейки. Указанные судебные расходы подтверждаются копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд находит требования истца о взыскании с ответчика понесенных истцом судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины, подлежащими удовлетворению.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в ст. 98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Однако в данном случае положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению в связи с тем, что размер заявленных к взысканию неустоек уменьшен судом в связи с несоразмерностью их последствиям нарушения обязательства, на что прямо указано в п. 21 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела». 

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная госпошлина в сумме 2814 рублей 40 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» по договор № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере 47231рублей 04 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 19233рублей 32 копеек, задолженность по просроченным процентам (неустойка) в размере 5000 рублей, а всего 71464 рублей 36 копеек. 

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2814 рублей 40 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО2 о взыскании задолженности по просроченным процентам (неустойка) в размере 15682 рублей 32 копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд Ставропольского края в течение месяца.

Судья А.Н. Зацепина