Дело № 2-2918/2021

34RS0002-01-2021-004214-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июля 2021 года гор. Волгоград 

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Волынец Ю.С.,

помощника ФИО1,

при секретаре судебного заседания Малхасян О.А, Хрестиной С.А.,

с участием истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, действующего на основании доверенности,

в отсутствие представителя финансового уполномоченного,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

У С Т А Н О В И Л:

истец ФИО2 обратился в суд с настоящим иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование», в котором указывает, что 1 февраля 2017 года между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Страховая сумма составила 498798 рублей, страховая премия – 83798 рублей. 24 августа 2019 года ФИО2 получил бытовую травму при падении с лестницы. После обращения за медицинской помощью был выставлен диагноз: закрытый трехлодыжечный перелом правой голени (перелом большеберцовой кости и правой лодыжки). В связи с полученной травмой в период с 28 августа 2019 года по 20 ноября 2019 года истец был нетрудоспособен о чем получены соответствующие листки нетрудоспособности. 10 сентября 2019 года ООО СК «ВТБ Страхование» приняло заявление о выплате страхового возмещения. Поскольку страховое возмещение до настоящего времени выплачено не в полном объеме, истец просил взыскать с ответчика в его пользу страховое возмещение в размере 49381 рубль 60 копеек, проценты в порядке ст.395 ГК РФ в размере 9235 рублей 26 копеек, штраф в размере 24690 рублей 94 копейки, неустойку в порядке ст.28 Закона «О защите прав потребителей» за 596 дней просрочки в размере 83798 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В последующем ФИО2, в порядке ст.39 ГПК РФ, изменил исковые требования. Просил взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховое возмещение в размере 45391 рубля 22 копеек, штраф в размере 22695 рублей 61 копейки, неустойку в порядке ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 83798 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования, изложенные в последней редакции, поддержал. Подтвердил, что ответчик произвел ему выплату страхового возмещения в размере 3 990,38 рублей.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» просил отказать в заявленных требованиях, в случае удовлетворения иска применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки и штрафа, а также снизить размер денежной компенсации морального вреда.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные доказательства, суд полагает требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного, страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно положениям статьи 939 ГК РФ, заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» - «Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При заключении кредитного договора 1 февраля 2017 года ФИО2 было подписано заявление на включение в число участников программы страхования, в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Финансовый резерв Лайф+» в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком.

Срок страхования установлен с 7 декабря 2018 года по 6 июля 2023 года, Страховая сумма составила 498798 рублей, страховая премия – 83798 рублей.

Страховыми рисками по указанному договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма). 

Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 года был заключен в соответствии с Условиями страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», Условия страхования являются неотъемлемой частью коллективного договора страхования. 

24 августа 2019 года ФИО2 получил бытовую травму при падении с лестницы. После обращения за медицинской помощью был выставлен диагноз: закрытый трехлодыжечный перелом правой голени (перелом большеберцовой кости и правой лодыжки). В связи с полученной травмой в период с 28 августа 2019 года по 20 ноября 2019 года истец был нетрудоспособен о чем получены соответствующие листки нетрудоспособности.

ФИО2 находился на амбулаторном лечении с 28 августа 2019 года по 10 сентября 2019 года, с 10 сентября 2019 года по 24 сентября 2019 года на стационарном лечении, с 25 сентября 2019 года по 19 ноября 2019 года на амбулаторном лечении.

8 октября 2019 года в ООО СК «ВТБ Страхование» поступило заявление ФИО2 о наступлении страхового события. 21 октября 2019 года ответчик уведомил истца о необходимости предоставления паспорта застрахованного и информации о его почтовом адресе. 30 октября 2020 года истец предоставил заявление с просьбой осуществить страховую выплату на указанные в заявлении реквизиты, указал почтовый адрес с приложением копии паспорта. 5 октября ответчик уведомил истца о необходимости предоставления копии паспорта – страницы с фото и регистрацией. 10 ноября 2020 года истец предоставил паспортные данные. 17 ноября 2020 ответчик уведомил о необходимости предоставления медицинского документа с заключительным диагнозом, заверенного печатью медицинского учреждения. 

7 декабря 2020 года ООО СК «ВТБ Страхование» произвело выплату страхового возмещения по риску «Госпитализация» в размере 3990 рублей.

Согласно разделу 2 коллективного договора страхования №1235 от 1 февраля 217 года, Госпитализация - помещение Застрахованного для проведения лечения в круглосуточный стационар медицинского учреждения, имеющего все необходимые разрешения и лицензии.

При этом госпитализацией не признается: помещение Застрахованного в стационар для проведения медицинского обследования; проживания застрахованного в клинике или Санатории для прохождения им восстановительного (реабилитационного) курса лечения; задержание Застрахованного в связи с карантином или иными превентивными мерами официальных властей.

В соответствии с пунктом 10.1.3 Условий страхования, при наступлении страхового случая «госпитализация в результате НС и Болезни» - в размере 0.1% от страховой суммы за каждый день госпитализации.

Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день госпитализации, начиная с 8 (восьмого) дня госпитализации, но не более, чем за 90 (девяносто) дней госпитализации.

Расчет страхового возмещения по риску «Госпитализация» произведен в следующем порядке.

Нахождение истца в стационаре с 10 сентября 2019 года по 24 сентября 2019 год = 15 дней, согласно пункта 10.1.3 Условий страхования, 15-7=8 (дней принимается в расчет выплаты страхового возмещения по риску госпитализация, при учете франшизы 8 дней в соответствии с пунктом 10.1.3 Условий страхования), 498798 рублей (страховая сумма по договору страхования) * 0,1 %*8 (дней) = 3990,38 рублей (сумма страхового возмещения выплаченная в соответствии с пунктом 10.1.3 условий страхования).

30 декабря 2020 года ФИО2 обратился с претензией с требованием произвести страховую выплату по риску «Госпитализация» в размере 41899 рублей 03 копеек, по риску «Травма» в размере 99759 рублей 30 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9253 рублей 26 копеек, компенсации морального вреда в размере 50000 рублей.

21 января 2021 года ООО СК «ВТБ Страхование» произвело выплату страхового возмещения по риску «Травма» в размере 95768 рублей 62 копеек.

В соответствии с пунктом 10.4 Условий страхования - Если в результате одного несчастного случая основанием для определения страховой выплаты является сразу несколько событий, то выплата производится по тому событию, по которому будет определен наибольший размер.

Ответчик, рассмотрев заявление истца о наступлении страхового случая по риску «Травма», принял решение о выплате страхового возмещения в размере 95 769,22 рублей (498 798 рублей * 20% = 99 759,60 рублей - 3 990,38 рублей (согласно пункту 10.4 Условий страхования) = 95 769,22 рубля), где сумма процентов (20%) определяется в соответствии с пунктом 10.3 условий страхования, при наступлении страхового случая «Травма» - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению №1 к Условиям.

5% (перелом лодыжки) + 5% (травма колена/голени) + 10% перелом большеберцовой кости = 20%.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования по результатам рассмотрения обращения ФИО2 1 принято 14 апреля 2021 года решение № У-21-32646/5010-008, которым требования ФИО2 удовлетворены частично. Взыскана с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 страховая выплата в размере 3492 рублей 19 копеек, в случае неисполнения решения в установленный законом срок, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» неустойку за период, начиная с 13 апреля 2021 года по дату фактического исполнения обязательства по осуществлению страховой выплаты, исходя из ставки 3% за каждый день просрочки, начисляя на сумму 67038 рулей 40 копеек, но не более 67038 рублей 40 копеек. В остальной части требований отказано.

Таким образом, обоснованный размер страховой выплаты истцу по риску «Травма» составляет 99759 рублей 60 копеек, то есть 20% от страховой суммы 498798 рублей.

Общая сумма страхового возмещения составляет 103251 рубль 19 копеек.

Требования истца о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» страхового возмещения в соответствии с пунктом 10.1.2 Условий страхования по риску «временная нетрудоспособность в результате НС и Болезни», не подлежит удовлетворению в силу следующего.

Согласно информации, находящейся на заявлении о присоединении к коллективному договору № 1235 от 01 февраля 2017 года, истцом выбрана программа страхования «Финансовый резерв Лайф+».

Страховыми рисками по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая или болезни: постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности инвалидности в результате несчастного случая или болезни: госпитализация в результате несчастного случая или болезни: телесное повреждение (травма).

Страховой риск «временная нетрудоспособность в результате НС и Болезни» страховой программой «Финансовый резерв Лайф-+» не предусмотрен, данный страховой риск предусмотрен иной программой страхования, а именно программой «Финансовый резерв Профи».

Исходя из вышеизложенного исковые требования ФИО2 о взыскании невыплаченного страхового возмещения не подлежат удовлетворению.

Как следует из текста искового заявления, истец просит взыскать неустойку за 596 дней просрочки по дату расчета 26 мая 2021 года.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работ (оказании услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуги) не определена - общей цены заказа.

Согласно п.10.6 Особых условий, страховщик осуществляет расчет суммы страхового возмещения, подписывает страховой акт и производит выплату страхового возмещения в течение 30 календарных дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с пунктом 9 Особых условий.

Заявление о наступлении страхового события поступило страховщику 8 октября 2019 года. При этом ответчик имел возможность уведомить истца одновременно о необходимости предоставить все необходимые документы для выплаты страхового возмещения. Однако, как установлено в судебном заседании, ответчик на протяжении полутора месяцев поочередно запрашивал необходимые документы и лишь 7 декабря 2020 года произвел страховую выплату по риску «Госпитализация» в размере 3990 рублей, то есть не в полном объеме.

По риску «Травма» страховое возмещение в размере 95768 рублей 62 копеек выплачено 21 января 2021 года. 

Документов, подтверждающих выплату суммы страхового возмещения в размере 3990 рублей 38 копеек, взысканная по решению финансового уполномоченного, суду не представлено.

При этом каких-либо злоупотреблений своими правами со стороны истца суд не усматривает.

В связи с чем, неустойка подлежит расчету за период с 8 ноября 2020 года по 26 мая 2021 года, исходя их размера страховой премии была, оплаченной истцом в размере 83 798 рублей.

При этом суд полагает заслуживающими внимания заявление ответчика о применении положений ст.333 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

При этом неустойка может быть предусмотрена законом или договором.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п.2 Определение Конституционного Суда РФ от 21 декабря 2000 года №263-О «Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданина ФИО4 на нарушение его конституционных прав частью первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации» указано, что положения ст. 333 ГК содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба.

Возложение законодателем решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств на суды общей юрисдикции вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий размер, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Исходя из смысла приведенных выше норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 ГК РФ. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела, учитывая размер ущерба, взысканный с ответчика, длительность неисполнения обязательства, отсутствие тяжелых последствий для истца, наличия ходатайства ответчика о снижении размера неустойки, суд приходит к выводу, что размер неустойки за нарушение сроков выплаты страхового возмещения, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем полагает возможным применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки до 30 000 рублей, что в полной мере позволит установить баланс интересов сторон.

Поскольку действиями банка были нарушены права истца как потребителя, суд приходит к выводу о взыскании со страховой компании в пользу ФИО2 компенсации морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», с учетом конкретных обстоятельств дела, степени вины ответчиков, требований разумности и справедливости, в размере 1000 рублей.

Поскольку требования истца не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в пользу истца со страховой компании подлежит взысканию штраф в размере 15500 рублей. Оснований для снижения штрафа суд не находит.

В силу ст.103 ГПК РФ ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1400 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

иск ФИО2 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 45391 рубля 22 копеек, штрафа в размере 22695 рублей 61 копейки, неустойки в порядке ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 83798 рублей, денежной компенсации морального вреда в размере 50000 рублей – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 неустойку в порядке ст.28 Закона «О защите прав потребителей» в размере 30000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 15500 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования городской округ город-герой Волгоград госпошлину в сумме 1400 рублей. 

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд г. Волгограда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Решение изготовлено в окончательной форме, с учетом выходных дней, 22 июля 2021 года. 

Судья Ю.С.Волынец

Копия верна. Судья Ю.С.Волынец