Дело № 2-12386/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25.10.2017г. Советский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Бондаренко Е.И.

при секретаре Свердловой Ю.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, мотивируя заявленные требования тем, что на основании заключенного 11.04.2016г. сторонами кредитного договора № на сумму 290999,99 рублей, Банк предоставил истцу дополнительную услугу по страхованию, указав единственного страховщика в лица ООО КБ «Ренессанс Кредит». 12.12.2016года истец досрочно погасил кредит и обратился с требованием о возврате части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора. В связи с досрочным погашением кредитных обязательств, истец считает, что договор страхования между ним и страховой компанией является прекращенным и денежные средства по договору страхования после прекращения договора подлежат возврату. 23 марта 2017года истец направил ответчику повторную претензию с требованием о возврате денежных средств, однако ответчик на претензию не ответил. Истец считает, что условия полиса-оферты страхования жизни о том, что в случае досрочного расторжения полиса по инициативе страхователя, уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит нарушают права истца как потребителя в рамках Закона «О защите прав потребителей», поскольку лишают его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда действие договора страхования прекращено.

Истец просит взыскать с ответчика (с учетом уточненных требований) часть уплаченного страхового взноса- 66 758,82 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 12.04.2017 в размере 2204,38„ рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 66 758 рублей с 13.04.2017года по день вынесения решения в размере, компенсацию морального вреда - 5000 рублей.

Представители истца ФИО2, ФИО3 (по доверенности) в судебном заседании исковые требования поддержали. Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, извещены о дате, времени и месте судебного слушания надлежащим образом, направили возражения на иск, в которых просили истцу в иске отказать, дело рассмотреть в их отсутствие.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей истца, суд, исследовав материалы дела, полагает, что в удовлетворении исковых требований надлежит отказать по следующим основаниям. 

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (ч. 3 ст. 16 Закона).

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и включении в него любых условий, которые не противоречат императивным требованиям закона. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Исполнение обязательств заемщика по возврату суммы полученного кредита может обеспечиваться залогом, поручительством, неустойкой, а также иными способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. С учетом вышеуказанным норм страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, если принято заемщиком добровольно, при наличии полной информации о характере и стоимости дополнительных услуг. 

По смыслу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 3 ст. 10 ГК РФ при разрешении споров суд по общему правилу исходит из презумпции разумности и добросовестности действий участников гражданских правоотношений, если не доказано обратное.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (далее- закон), запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому истцу была выдана сумма кредита в размере 290 999,99 руб. на срок 60 месяцев с уплатой 27,50% годовых. 

В соответствии с п. 11 кредитного договора "Цели использования заемщиком кредита" по желанию клиента часть кредита может быть предоставлена для оплаты ряда дополнительных услуг банка и страховой премии страховщика.

Приложением к заявлению о предоставлении кредита является заявление о добровольном страховании ФИО1 от 11.04.2016г., в котором он изъявил желание и просил ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключить с ним договор страхования; просил КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 77 029,41 руб., подлежащей уплате по добровольно заключенному им договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по реквизитам страховщика.

В п. 2 заявления о страховании истец подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно. Истец подтвердил, что не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

В момент заключения кредитного договора – 11.04.2016г. ФИО4 заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита №, сроком на 60 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Страховая премия 77 029,41 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" (страховщик) и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (агент) заключен агентский договор №, по которому агент, действуя по поручению страховщика, от его имени и за его счет, обязуется оказывать информационные и иные услуги, указанные в разделе 2 настоящего договора, для привлечения лиц, потенциально заинтересованных в заключении договора страхования со страховщиком, а страховщик обязуется выплатить агенту за оказанные им услуги агентское вознаграждение в размере и порядке, указанном в разделе 6 договора и в приложении N 1 к договору.

Справкой ООО "СК "Ренессанс Жизнь" от 08.08.2017г. подтверждается, что за выполнение обязанностей по агентскому договору № от 01.03.2013г. за заключение договора страхования № с ФИО1 от 11.04.2016г. страховщиком выплачено агенту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) вознаграждение в размере 70 597,65 руб.

Истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно, кредит погашен в полном объеме 12.12.2016г., задолженность перед банком отсутствует, что подтверждается справкой КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 10.03.2017г.

20.03.2017г. истец обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением, в котором просил вернуть ему неиспользованную часть страховой премии в размере пропорционально используемому периоду, а именно 66 758,84 руб. Однако ответчик уклонился от возврата денежных средств.

Судом также было установлено, что договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита был заключен 11.04.2016 г. между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании Полисных условий по программе страхования жизни Заемщиков кредита. Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, являясь страхователем по договору, получил на руки "Полисные условия по программе страхования жизни заемщиков кредита, сам договор (полис) страхования жизни, был ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования, что подтвердил своей собственноручной подписью в договоре.

При этом, в соответствии с п. 11.3 названных Полисных условий в случае досрочного прекращения (расторжения) договора в отношении застрахованного страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса пропорционально не истекшей части оплаченного периода срока страхования, за вычетом административных расходов страховщика.

В силу п. п. 11.5 Полисных условий, административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Абзацем 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, данная норма права оставляет возврат страховой премии и связанный с этим ее размер при досрочном прекращении договора страхования на усмотрение сторон договора страхования.

При заключении кредитного договора истцом подписано заявление на страхование, согласно которому ФИО1 дал согласие выступить застрахованным лицом по программе страхования жизни заемщиков кредита на условиях, предусмотренных Полисными условиями по программе страхования жизни заемщиков кредита, предусматривающих, в том числе, последствия досрочного прекращения договора страхования.

Исходя из того, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в то время как при заключении страхового соглашения истец получил полную информацию о страховой программе, включающую в себя сведения о том, какие денежные средства подлежат выплате при досрочном прекращении кредитных отношений, с чем согласился, подписав договор от 11.04.2016г., исковые требования о взыскании части страховой премии не подлежат удовлетворению. 

Поскольку исковые требования о взыскании с ответчика процентов, компенсации морального вреда, штрафа производны от требований о взыскании части страховой премии, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.194-199,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца через Советский районный суд. 

Судья Е.И. Бондаренко.