ДЕЛО (№) 

Решение

Именем Российской Федерации

19 сентября 2018 года Канавинский районный суд г.Н.Новгорода в составе судьи Беловой Л.А. при секретаре судебного заседания Афанасьевой Д.А, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Хасыева АДо к ООО СК «Ренессанс-Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам, в котором просил признать недействительным договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, заключенный между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», о взыскании с ООО СК «Ренессанс Жизнь» неосновательного обогащения 96 643руб.20коп, компенсации морального вреда 10 000руб, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» неосновательного обогащения в размере 33 362руб.76коп как неосновательное обогащение за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по (ДД.ММ.ГГГГ.), обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» пересчитать график платежей, исключив из суммы кредита 96 643,20руб в части оплаты страховой премии, обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» освободить истца от дальнейшей уплаты процентов на сумму 96 653руб..20коп с июля 2018года на дату закрытия кредита согласно графику платежей.

Свои требования мотивировал следующим: (ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор на сумму 499 323руб.20коп сроком на 60 месяцев под 22,987% годовых.(ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с уплатой страховой премии в ООО КБ «Ренессанс Кредит» 96 643руб.20коп.(ДД.ММ.ГГГГ.) ФИО1 обратился в банк об отказе от договора страхования, однако, ответ не получил. Полагая, что тариф является необоснованно высоким, при этом, на сайте ООО СК «Ренессанс Жизнь» применяется меньшая процентная ставка (0,801% за каждый год, а за 5 лет – 0,405%), истец полагает, что мог быть применен тариф, в соответствии с которым страховая премия составляет не более 10 127,40руб., в связи с чем истец посчитал свои права нарушенными, обратился в суд с иском по защите прав потребителей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, выдал доверенность представителю ФИО2, которая в судебном заседании иск поддержала, пояснив, что условия публичного договора отличаются от условий, размещенных на сайте ООО СК «Ренессанс Жизнь». У истца отсутствует информация о том, что часть страховой премии была перечислена страховщику, сумма неосновательного обогащения 33 362,76руб – это сумма за период действия договора страхования до обращения в суд.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены. ООО СК «Ренессанс Жизнь» направило в адрес суда отзыв, в котором иск не признал, указав, что заявление об отказе от договора страхования направлено (ДД.ММ.ГГГГ.) т.е. по истечении 5-ти дневного срока, установленного Указанием Банка России (№)-У от 20.11.2015г, с учетом несоблюдения указанного срока, а также в отсутствие законных оснований, добровольного согласия истца с условиями кредитного договора, в исковых требованиях в полном объеме просил отказать.

Выслушав объяснения представителя истца, проверив и изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска, исходя из следующего.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, (ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор (№) на сумму 499 323руб.20коп сроком на 60 месяцев под 22,987% годовых.((данные обезличены)

(ДД.ММ.ГГГГ.) между ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 был заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита договор страхования N (№) от (ДД.ММ.ГГГГ.) 5 лет на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, временная утрата нетрудоспособности застрахованного в результате несчастного случая, дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с уплатой страховой премии в ООО КБ «Ренессанс Кредит» 96 643руб.20коп. 

Договор страхования подписан лично ФИО1о (данные обезличены)).

В п. 2.1.1 кредитного договора содержится, что банк обязуется перечислить со счета часть Кредита в размере 96 643,20руб для оплаты страховой премии, страхователя, указанному в п.1 заявления о добровольном страховании клиента по соответствующе добровольно заключенному Клиентом договору страхования.

Истец (ДД.ММ.ГГГГ.) обратился к ООО КБ «Ренессанс Кредит» с заявлением об отказе от договора страхования.

По сообщению представителя истца, банк на данное заявление ответ не дал.

В силу положений п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Пунктом 1 статьи 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон. 

Из анализа приведенной нормы следует, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно статьям 329, 421 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Таким образом, включение в договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

Поскольку услуга по страхованию была предоставлена исключительно с добровольного согласия заемщика, а доказательств необходимости заключения договора страхования при получении кредита истцом не представлено, суд пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования недействительным.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Пунктом 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п. 1 Указаний Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ.) N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (действующих в редакции до (ДД.ММ.ГГГГ.)) при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Законом не запрещено предоставление в кредит денежных средств на оплату страховой премии по договору страхования, истец был уведомлен об условиях кредитования и банковских услугах, предоставляемых в рамках договора, и дал согласие на заключение кредитного договора и договора страхования на указанных условиях, подтвердил свое согласие осуществить добровольное страхование жизни и здоровья в страховой наименование организации, уплатив сумму страховой премии в размере сумма; получателем суммы страховой премии являлся не банк, а наименование организации; банком в данном случае выполнялись лишь функции организатора расчетов в соответствии с положениями главы 46 ГК РФ; обязанности по заключению каких-либо договоров в целях получения потребительского кредита на заемщика банком не возлагаются - решение о заключении договоров с третьими лицами, а также о получении дополнительных услуг от банка принимается заемщиком на добровольной основе и не влияет на решение о предоставлении кредита.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ООО СК «Ренессанс Жизнь» страхователю предоставляется пять рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования. Желание Страхователя аннулировать договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением. Договором страхования может быть предусмотрен иной период, в течение которого возможно аннулирование договора страхования, но не менее 5 рабочих дней.

Принимая во внимание то, что ФИО1 обратился с заявлением в ООО СК "Ренессанс Жизнь" о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии по истечении пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.

Доводы представителя истца о том, что исходя из сведений, размещенной на сайте ООО СК «Ренессанс Жизнь» о применении меньшей процентной ставки по тарифу, чем указано в договоре страхования, суд находит несостоятельными, поскольку стороны при заключении договора страхования определили этот размер и указали сумму 96 643руб.20коп.

Также суд не находит обоснованными доводы представителя истца о том, что отсутствуют сведения о перечислении суммы страховой премии страхователю, тем самым данную сумму следует считать неосновательным обогащением ООО «Ренессанс Кредит», поскольку данные доводы ничем не подтверждены, а стороной ответчика ООО «Ренессанс Жизнь» опровергнуты в письменных возражениях на иск, в которых указано на получение страховой премии.

С учетом изложенного, оснований для признания договора страхования недействительными, не имеется.

Поскольку оснований для удовлетворения требований о признании договора страхования недействительным, не имеется, отсутствуют основании для обязания пересчитать график платежей, исключив из него сумму страховой премии, а также освободить истца от дальнейшей уплаты процентов за пользование кредитом в части оплату страховой премии за период с (ДД.ММ.ГГГГ.) по дату закрытия кредита согласно графика платежей.

Также суд не находит оснований для компенсации морального вреда и взыскания штрафа в размере 50% в силу закона о защите прав потребителей, поскольку нарушений прав ФИО1 как потребителя, судом не установлено.

При таких обстоятельствах, во всех заявленных истцом требованиях следует отказать за необоснованностью. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В исковых требованиях ФИО1 АДо к ООО СК «Ренессанс-Жизнь», ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей, - полностью отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через районный суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.А. Белова