Дело №2-79/20 

(УИД - 26RS0021-01-2020-000037-35)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2020 г. г. Лермонтов

Лермонтовский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Самариной Т.В.

при секретаре Кюльбякове А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» г.Москвы к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 692 332 руб. 46 коп., и судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 123 руб. 32 коп.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 о предоставлении кредита в сумме 656 000 руб., на срок на 36 месяцев, под 18,90% годовых. Согласно п.6 кредитного договора Заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. В силу п.8 кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствие с Графиком платежей. Согласно п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по кредитному договору составляет 692 332 руб. 46 коп., в том числе: 585 103 руб. 79 коп. просроченная задолженность по основному долгу, 90 035 руб. 23коп. задолженность по просроченным процентам, 11011 руб. 21 коп. неустойка за просроченный основной долг, 6182 руб. 23 коп. неустойка за просроченные проценты. Данные требования до настоящего времени ФИО1 не выполнены. Учитывая, что Заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.2.3 Общих условий кредитования кредитного договора, на основании п.2 ст. 811 ГК РФ Банк имеет право потребовать у ФИО1 в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, а также расторгнуть кредитный договор, в связи с чем, истец обратился в суд.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» г.Москвы по доверенности ФИО2, надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представив письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенная заказным письмом с уведомлением о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. Разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела по существу в судебном заседании, суд исходит из того, что ответчик ФИО1 надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, и считает возможным рассмотреть дело в порядке, предусмотренном ст.167 ГПК РФ, в ее отсутствие. Кроме того, ФИО1 представила письменные возражения относительно исковых требований, сославшись на то, что требования Банка считает незаконными и необоснованными, поскольку она надлежаще исполняла свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, однако, в последствии получила травму в ДТП, ее материальное положение резко изменилось, о чем она сообщила Банку, в связи с чем, в дальнейшем не могла исполнять обязательства предусмотренные кредитным договором. При заключении договора не могла предвидеть, что ее финансовое положение станет тяжелым. Кроме того, полагает, что взыскиваемые неустойки явно завышены и несоразмерны последствиям нарушенных обязательств. В нарушение требований ст.56, ст.131 ГПК РФ Банком не обоснована сумма задолженности по кредитному договору. Размер платы (процентов) за пользование займом подлежит доказыванию займодавцем, являющимся юридическим лицом и осуществляющим финансирование гражданина (заемщика), поскольку между участниками договора займа, в силу положений ст.ст.1,10 ГК РФ должна быть исключена возможность организации - займодавца совершать действия по установлению гражданину - заемщику неразумных и необоснованных условий реализации его прав. Следовательно, займодавец должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и представить доказательства обоснованности установления в договоре ставки процентов и пени в соответствующем размере. Считает, что Банком представлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии. В силу ст.166 ГК РФ соответствующее условие кредитного договора является недействительным, независимо от признания его таковым судом. Таким образом, условия заключенного кредитного договора направлены на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина-потребителя, при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителей. 

Исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Как видно из дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с п.п.1,2,4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» ФИО1 выдан кредит в размере 656000 руб., на срок 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 18,90 % годовых (л.д.14-16).

ПАО «Сбербанк России» принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору исполнило в полном объеме, перечислив на счет, отрытый ФИО1, денежные средства в сумме 656 000 руб. (л.д.19).

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий ФИО1 приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит аннуитетными платежами (л.д.14).

Подписывая Индивидуальные условия «Потребительского кредита», ФИО1 предложила заключить с ней кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит на изложенных условиях. ФИО1 обязалась возвратить кредит по условиям Договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит».

Пунктом 3.1 Общих условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в Платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца) (л.д.20-23).

В нарушение условий кредитного договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов ФИО1 исполняла не надлежаще, в результате чего, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 692 332 руб. 46 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 585 103 руб. 79 коп., задолженность по просроченным процентам 90 035 руб. 23 коп., неустойка за просроченный основной долг 11011 руб. 21 коп., неустойка за просроченные проценты 6182 руб. 23 коп.

Указанные обстоятельства достоверно подтверждаются исследованными в судебном заседании письменными доказательствами.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствие с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствие с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, по условиям данного договора, стороны договорились о том, что ФИО1 в соответствии с п.4 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» обязана уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 18,90% годовых.

В судебном заседании достоверно установлено, что просроченная задолженность по основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 585 103 руб. 79 коп., просроченные проценты составляют 90 035 руб. 23 коп., которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщик обязался уплачивать кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, на дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Договорные обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользованием кредитом Заемщиком не выполняются, Заемщик систематически нарушает срок уплаты очередной части кредита и процентов, просроченная задолженность по кредиту и процентам числится за заёмщиком. 

В соответствие с п.2 ст.811 ГК РФ кредитор вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и иных платежей, предусмотренных условиями Договора, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий кредитного договора. 

Истцом заявлено требование о взыскании с ФИО1 неустойки за неисполнение денежного обязательства в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа.

В соответствие со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения обязательства.

Из разъяснений в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст.333 ГК РФ).

Исходя из позиции Конституционного Суда РФ, изложенной в Определении от 15.01.2015 г. №6-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Учитывая обстоятельства дела, период просрочки и сумму долга, соотношение суммы кредитного договора, просроченную задолженность, материальное положение ответчика, а также принципы разумности и справедливости, с учетом отсутствия со стороны истца доказательств несения убытков от несвоевременного возвращения ответчиком ФИО1 суммы просроченной задолженности, суд считает размер неустойки за просроченный основной долг и за просроченные проценты чрезмерным и подлежащим снижению, а именно: неустойку за просроченный основной долг с 11 011 руб. 21 коп. до 5 000 руб., неустойку за просроченные проценты с 6 182 руб. 23 коп. до 3000 руб., поскольку такой размер будет соответствовать соразмерности последствиям нарушенного обязательства, и обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон.

В связи с чем, с ФИО1 подлежит взысканию неустойка за просроченный основной долг в размере 5 000 руб. и неустойка за просроченные проценты в размере 3 000 руб. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что в связи с тяжелым материальным положением она не имеет возможность исполнять кредитные обязательства по договору не могут быть приняты во внимание, поскольку изменение имущественного положения ФИО1 в течение срока действия кредитного договора не является основанием для одностороннего отказа от выполнения ФИО1 условий договора, в том числе, по уплате задолженности по кредитному договору и процентов в срок и порядке определенных договором. При заключении кредитного договора ФИО1 должна была предвидеть возможные риски и вероятность уменьшения своего ежемесячного дохода.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что условия кредитного договора о начислении процентов и взыскании неустойки являются недействительными, суд не может принять во внимание по следующим основаниям.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Стороны при заключении кредитного договора, в соответствии с п.п.4,12 кредитного договора, пришли к соглашению, что процентная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 18,90% годовых, а также то, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом ФИО1 обязалась уплачивать кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа, за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, на дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

При этом, ФИО1 располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита. Таким образом, заключая кредитный договор, согласовав все его существенные условия, в том числе размер процентов, неустойки в случае нарушения срока возврата суммы кредита, действуя добросовестно и разумно, стороны пришли к соглашению об определении их размера.

В соответствии со ст.ст.450,452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. 

Согласно разъяснений в п.60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. №6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных п.2 ст.452 ГК РФ.

В материалах дела имеются доказательства принятия истцом мер, предусмотренных п.2 ст.452 ГК РФ, по урегулированию спора с ответчиком, ФИО1 направлено требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, уплате процентов, неустойки и расторжении кредитного договора, в связи с неисполнением обязательств по возврату кредита в добровольном порядке, однако, ответ на требования Банка от ФИО1 не поступил.

Таким образом, учитывая, что истцом принимались предусмотренные п.2 ст.452 ГК РФ меры по урегулированию спора с ответчиком требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, также подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Поэтому, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 16123 руб. 32 коп., в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины, согласно платежного поручения ПАО «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.8).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Иск ПАО «Сбербанк России» г.Москвы к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ПАО «Сбербанк России» 

<

адрес> с ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» 

<

адрес> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 

-585 103 руб. 79 коп. – в счет задолженности по основному долгу;

-90 035 руб. 23 коп. – в счет задолженности по просроченным процентам; 

-5 000 руб. – неустойку за просроченный основной долг; 

-3 000 руб. – неустойку за просроченные проценты, а также 16123 руб. 32 коп. в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскать – 699 262 руб. 34 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк России» г.Москвы к ФИО1 о взыскании неустойки за просроченный основной долг в размере 6 011 руб. 21 коп., неустойки за просроченные проценты в размере 3 182 руб. 23 коп. – отказать.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Лермонтовский городской суд.

Председательствующий судья Т.В. Самарина