Дело № 2-3375/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года г. Челябинск 

Ленинский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Манкевич Н.И.

при секретаре Посиной Н.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее - АО «ДОМ.РФ») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АКБ «Российский Капитал» (ПАО) и ФИО1, взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 526 286,69 руб., из которых: 444 462,93 руб. - основной долг; 50 235,34 руб. - проценты за пользование кредитом; 31 588,42 руб. - неустойка; расходов по оплате государственной пошлины в размере 14 462,87 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Российский капитал» (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец предоставил кредит в размере 700 000,00 руб. под 20,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были перечислены на счет ответчика. С 29.05.2018 заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору 27.12.2019 истцом было направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. Истец просит расторгнуть кредитный договор, взыскать сумму долга в полном размере досрочно. 

Истец АО «ДОМ.РФ» своего представителя в судебное заседание не направили, о дате, времени и месте проведения рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия (л.д. 4, 103, 112). Представил письменный отзыв на возражения ответчика на иск (л.д. 94-96), в которых указал, что подтверждением получения ответчиком денежных средств в размере 700 000,00 руб. является расходно-кассовый ордер от ДД.ММ.ГГГГ №, где заемщик поставил подпись, подтверждающую, что сумму, указанную в данном расходно-кассовом ордере она получила. Пункт 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) содержит поручение клиента об открытии счета (оферта) и действия банка по открытию счета (акцепт, акцептный путь заключения сделки) в результате заключен договор банковского счета, условия которого содержатся в общих условиях обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «Российский Капитал» (ПАО). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) содержат № банковского счета заемщика, с которым ФИО1 ознакомлена и выразила согласие с ними, имеется соответствующая подпись заемщика. Представленные истцом копии документов прошиты и скреплены подписью представителя истца, оттиском печати банка. Из представленной доверенности, выданной истцом на имя представителя следует, что представителю предоставлено право подписывать и подавать исковые заявления в суд, заверять (свидетельствовать верность) личной подписью от имени банка копии документов, представляемых в суд. Позиция ответчика об отсутствии договора не может быть признана добросовестной с учетом п. 5 ст. 166 и п. 3 ст. 432 ГК РФ. Из представленных банком выписок по лицевым счетам видно и ничем не опровергнуто, что ответчиком до 14.11.2019 неоднократно производились операции по внесению денежных средств на счет для погашения задолженности по указанному кредитному договору. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела судом извещалась по адресу, указанному истцом и совпадающему с адресом регистрации: 

<

адрес>. Согласно уведомления оператора почтовой связи конверт вернулся с отметкой оператора «истек срок хранения» в связи с неявкой адресата на почту за его получением (л.д. 113).

При извещении ответчика ФИО1 по принадлежащему ей номеру телефона, ответчик пояснила, что извещена о дате, времени и месте судебного заседания, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, письменные возражения поддержала (л.д. 114).

Ответчиком ФИО1 представлены письменные возражения на иск (л.д. 86-87, 109), в которых указала, что с заявленными исковыми требованиями не согласна, поскольку кредитный договора на условиях, указанных в иске с ней не заключался, подпись в данном кредитном договоре ей не принадлежит. Считает, что истцом не представлены надлежаще допустимые доказательства указывающие, что истец передал ей денежные средства, поскольку выписка по лицевому счету № не заверена лицом, сформировавшим выписку и имеющим право от имени АО «Банк ДОМ.РФ» заверять выписку своей подписью. Кроме того, не представлен договор обслуживания лицевого счета №, что он действительно принадлежит ей. Также представленная в подтверждение заключения договорных отношений копия индивидуальных условий потребительского кредита (займа) представлены не заверена надлежащим образом. 

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы, приходит к следующему выводу. 

Исходя из требований ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег. Договор считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщиков процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как предусмотрено ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АКБ «Российский Капитал» (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 700 000,00 руб. сроком на 60 месяцев, под 20,5% годовых на неотложные нужды (л.д. 24-25).

Из п. 18 индивидуальных условий кредитного договора следует, что подписывая настоящие индивидуальные условия, заемщик предоставляет кредитору право: 18.1. открыть на имя заемщика текущий счет в валюте кредита для совершения операций по кредитному договору; 18.2. выражает согласие кредитору (заранее данный акцепт, в том числе с возможностью частичного исполнения) на списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредитному договору без дополнительных распоряжений заемщика в сумме задолженности, имеющейся на дату списания. 

На основании настоящих индивидуальных условий заключены: договор банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ № счета № в валюте RUB; кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 25 оборот).

09.11.2018 на основании решения единственного акционера АКБ «Российский Капитал» (АО) № 14/2018 утвержден устав банка в новой редакции согласно приложению 1 к настоящему решению, в том числе в связи с изменением наименования банка на АО «ДОМ.РФ» (л.д. 46).

Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме. 29.12.2016 истец открыл ответчику счет № для совершения операций по кредитному договору, на который перечислил денежные средства в размере 700 000,00руб., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38-43, 72-78).

Ответчиком ФИО1 указано на то, что представленная выписка не может быть принята как допустимое доказательство свидетельствующее о передачи истцом ей денежных средств.

В соответствии со ст. 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом.

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Пунктом 5.26 Национального стандарта РФ ГОСТ Р 7.0.97-2016 «Система стандартов по информации, библиотечному и издательскому делу. Организационно-распорядительная документация. Требования к оформлению документов» предусмотрено, что отметка о заверении копии проставляется под реквизитом "подпись" и включает: слово "Верно"; наименование должности лица, заверившего копию; его собственноручную подпись; расшифровку подписи (инициалы, фамилию); дату заверения копии (выписки из документа).

Представленные истцом копии документов прошиты и скреплены подписью представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности № от 27.02.2020 (л.д. 5-7) и оттиском печати АО «Банк ДОМ.РФ».

Из доверенности № от 27.02.2020, выданной на имя ФИО2 следует, что она уполномочена на совершение от имени банка ряда действий, в том числе и заверять (свидетельствовать верность) личной подписью от имени банка копии документов, представляемых в судах общей юрисдикции.

Таким образом, представленные истцом документы отвечают требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ. Оснований для признания данных доказательств недопустимым у суда не имеется.

Кроме того, подтверждением получения ответчиком ФИО1 денежных средств в размере 700 000,00 руб. является приходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 102).

Из данного ордера следует, что ФИО1 лично получены данные денежные средства в размере 700 000,00 руб., о чем свидетельствует подпись ФИО1 в ордере.

Согласно подп. 6.5. п. 6 индивидуальных условий кредитного договора общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита (л.д. 24 оборот).

Погашение кредита, согласно графику платежей, должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в размере 18 741,00 руб., последний платеж в размере 18 964,71 руб. (л.д. 26-27). 

Ответчик ФИО1 в своих возражениях указывает на то, что данный кредитный договор на указанных в иске условиях ею не заключался, подпись договоре ей не принадлежит.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Оспариваемый кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ составлен в письменной форме, заемщик была ознакомлена и согласна с условиями договора, о чем свидетельствуют подписи ФИО1 и расшифровки подписей с указанием фамилии, имени и отчества в договоре.

Из письменных материалов дела следует, что ФИО1 последовательно была выражена воля на заключение предложенного банком договора на конкретных условиях. Ответчик самостоятельно обратилась в банк за заключением кредитного договора с целью получения денежных средств, что подтверждается персональным заявлением-анкетой заемщика ФИО1 (л.д. 17-18).

Подписывая кредитный договор, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми условиями заключаемого кредитного договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, кредитный договор составлен в письменной форме, условия договора согласовывались с потребителем индивидуально.

Между тем, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по возврату кредита, допускает систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что также подтверждается представленным истом расчетом задолженности (л.д. 13-14).

Из представленного расчета АО «ДОМ.РФ» по состоянию на 07.05.2020 следует, что задолженность заемщика составляет 526 286,69 руб., из которых: 444 462,93 руб. - задолженность по основному долгу; 50 235,34 руб. - проценты за пользование займом; 31 588,42 руб. - неустойка.

Суд находит правильным представленный истцом АО «ДОМ.РФ» расчет сумм задолженности по состоянию на 07.05.2020.

При этом, у суда отсутствуют основания не доверять представленным истцом доказательствам, так как они последовательные, непротиворечивые и согласуются между собой, являются достоверными и допустимыми по данному делу. 

Поскольку ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства, то суд считает возможным удовлетворить исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» в части взыскания суммы долга по указанному кредитному договору и процентов.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 12. индивидуальных условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п. 4 настоящих индивидуальных условий. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно) (л.д. 25).

Истцом ответчику начислена неустойка по договору в общем размере 31 588,42 руб.

Исследовав материалы дела, принимая во внимание период допущенной ответчиком просрочки исполнения обязательств, сумму основного долга и размер процентов, суд находит размер неустойки соразмерным последствиям допущенного ответчиком нарушения обязательства.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» в части взыскания с ответчика ФИО1 неустойки в размере 31 588,42 руб.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

В силу ст. ст. 450, 451 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон договора по решению суда только при существенном нарушении условий договора другой стороной.

Пунктом 3.10.1. Общих условий предусмотрено, что банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6. настоящих общих условий.

Согласно п. 3.6. Общих условий заемщик обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока возврата кредита, указанного в индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, в частности при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочке платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, а также неисполнение обязательств по внесению на счет платежа за включение в программу страхования (при наличии) (л.д. 29-37).

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору банком 24.12.2019 ответчику было направлено требование о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора в течение 30 календарных дней с момента направления письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки. Также банк уведомил заемщика о намерении расторгнуть кредитный договор на основании п. 2 ст. 450 ГК РФ. До настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены (л.д. 44).

В связи с чем, суд приходит к выводу о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АКБ «Российский Капитал» (АО) и ФИО1

Суд соглашается с тем, что имелись основания для досрочного взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору, поскольку факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение при рассмотрении настоящего дела. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Истцом предоставлено суду платежное поручение № с отметкой банка, подтверждающей оплату государственной пошлины в сумме 3973,60 руб. (л.д. 11), а также платежное поручение № с отметкой банка, подтверждающей оплату государственной пошлины в сумме 10 489,27 руб. (л.д. 12).

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в пользу истца в размере 14 462,87 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Акционерным коммерческим банком «Российский Капитал» (Публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать ФИО1 в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» сумму основного долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 07.05.2020 в размере 444 462,93 руб., проценты за пользование займом по состоянию на 04.06.2020 в размере 50 235,34 руб., неустойку в размере 31 588,42 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 462,87 руб. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Н.И. Манкевич

Мотивированное решение составлено 10 ноября 2020 года.