дело № 2-1771/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2019 года г. Серпухов Московской области 

Серпуховский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Петруниной М.В.,

при секретаре судебного заседания Даниловой Л.С.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о защите прав потребителей, 

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО "Ингосстрах" о взыскании суммы недоплаченного страхового возмещения в размере 145 462 рублей 36 копеек, штрафа в размере 72 731 рублей 18 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ответчиком нарушено право истца на выплату страхового возмещения по договору КАСКО в полном объеме.

21.02.2018 между ФИО1 и СПАО "Ингосстрах" заключен договор страхования RN8-0012764, что подтверждается полисом № RN8-0012764. 

В соответствии со страховым полисом страховая сумма в случае гибели автомобиля составляет 741 533 рублей. 

14 февраля 2019 года наступил страховой случай. 

Истец обратился к СПАО "Ингосстрах" для получения страхового возмещения. 

В соответствии с письмом СПАО "Ингосстрах" случай признан страховым, транспортное средство не подлежит восстановлению. 

18.04.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате 100% от сумы страхового возмещения по договору страхования RN8-0012764 от 21.02.2018. 

29.04.2019 СПАО "Ингосстрах" перечислило на счет 596070,64 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету в РН Банке. 

В связи с тем, что перечисленная сумма меньше на 145462,36 рублей, что указана в страховом полисе, истец обратился за разъяснениями. 

Со слов специалиста СПАО "Ингосстрах", сумма снижена, т.к. автомобиль на момент заключения договора был новый, то согласно правил стоимость автомобиля снижается на 20%. 

На момент заключения договора истцу не было известно о данных правилах, сотрудники СПАО "Ингосстрах" не разъяснили о порядке выплат таким образом в случае наступления страхового случая. Правила на которые ссылается представитель СПАО «Ингосстрах» истец смог найти на сайте страховой компании только с помощью обращения на горячую линию СПАО "Ингосстрах", т.к. самостоятельно найти данные правила тяжело, количество листов 200, в момент заключения договора страхования ознакомится не мог из-за большого объема. На руки данные правила не выдавались, что не дало возможность с ними ознакомиться и отказаться, т.к. истец рассчитывал в случае страхового случая получить сумму 741 533 рублей, а не иную. 

За договор страхования истцом оплачено 25 618 рублей. 

Автомобиль 2018 года выпуска был приобретен истцом 22.02.2018 за 741 533 рублей. 

Таким образом, из страховой выплаты истец фактически потерял 25 618 рублей + 145 462, 36 рублей = 171 080,36 рублей, то есть автомобилю менее года. 

Зная о таких кабальных условиях, истец не стал бы заключать договор на таких условиях, кроме того, автомобиль находился в кредите. 

Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который выразился в переживаниях, что остался без машины, а также денежных средств на которые был вправе рассчитывать. 

Компенсацию морального вреда истец оценивает в 50 000 рублей. 

В судебном заседании истец ФИО1 на иске настаивал, просил удовлетворить. 

В судебное заседание представитель ответчика СПАО "Ингосстрах" не явился, представил суду возражения на иск, в случае удовлетворения требований просила применить положения ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц по материалам, имеющимся в распоряжении суда.

21.02.2018 между ФИО1 и СПАО "Ингосстрах" заключен договор страхования транспортного средства 

<

номер> (л.д. 5-8).

Сторонами при заключении договора страхования было согласовано, что Правила страхования транспортных средств от 28.02.2017 являются неотъемлемой частью договора страхования. Истцу Правила страхования были вручены, что подтверждается подписью на договоре страхования. 

14.02.2018 произошло событие, в результате которого транспортному средству истца был причинен ущерб, приведший к конструктивной гибели автомобиля, что стонами не оспаривается. 

19.02.2019 истец ФИО1 обратился в СПАО "Ингосстрах" с извещением о повреждении транспортного средства (материалы выплатного дела). 

СПАО «Ингосстрах» осуществило выплату в размере 596 070,64 рублей (платежное поручение 

<

номер> от 29.04.2019), исключив изменяющуюся страховую сумму, согласно условий договора страхования. 

На основании договора страхования страхование было осуществлено по рискам «Полное Каско», в связи, с чем была изготовлена калькуляция о стоимости ремонта транспортного средства, в соответствии с которой стоимость транспортного средства не подлежит ремонту, транспортное средство признано конструктивно погибшим, что превышает 75% страховой стоимости транспортного средства. 

Согласно ст. 74 Правил страхования гибель автомобиля (полная фактическая или конструктивная) признается, когда размер ущерба равен или превышает 75% страховой стоимости транспортного средства. 

Согласно Приложению №1 к Полису страхователем были избраны «Особые» условия порядка выплаты страхового возмещения при «полной гибели» автомобиля.

Согласно п. 2 ст. 77 Правил страхования под «особыми» условиями рассмотрения претензий по полной гибели подразумевается, что Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы (страховая сумма определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 Правил страхования, как постоянная или изменяющаяся величина) после того, как Страхователь передаст Страховщику транспортное средство, свободное от любых прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным транспортным средством, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая. 

На основании ст. 77 Правил страхования Страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы после того, как Страхователь передаст застрахованное транспортное средство Страховщику, Страхователь может оставить транспортное средство в своем распоряжении. При этом, если «полная гибель» наступила в результате повреждения деталей, узлов и агрегатов транспортного средства в результате противоправных действий третьих лиц, ущерб возмещается на «стандартных» условиях, т.е. выплата производится в пределах страховой суммы за вычетом остаточной стоимости транспортного средства. 

В соответствии со ст. 25.1 Правил страхования, выплата возмещения на условиях «полной гибели» осуществляется с учетом изменяющейся страховой суммы транспортного средства, рассчитываемой в зависимости от срока эксплуатации транспортного средства в соответствии со следующими нормами: для транспортного средства первого года эксплуатации – 20%; для транспортного средства второго года эксплуатации и каждого последующего – 13%. 

Изменяющая страховая сумма исчисляется пропорционально за каждый день действия договора страхования. 

Обращаясь с настоящими требованиями, истец просил взыскать сумму недоплаченного страхового возмещения, полагая, что у страховщика не имелось оснований для ограничения права на выплату страхового возмещения в размере полной страховой суммы 741 533 рублей по договору добровольного страхования транспортного средства.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В соответствии с ч. 5 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

В пункте 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.

Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона "Об организации страхового дела" не содержат.

В силу статьи 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере.

Анализируя представленные сторонами доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца, поскольку согласно ст. 25.1 Правил Страхования, договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. В данном случае страхователем не была выбрана опция "постоянная страховая сумма", поэтому при расчете выплаты страхового возмещения СПАО "Ингосстрах" была применена опция "изменяющаяся страховая сумма". При расчете страховой выплаты СПАО "Ингосстрах" на основании ст. 25.1, 25.2 Правил страхования был применен коэффициент снижения страховой суммы (амортизации), учитывая срок эксплуатации автомобиля первого года эксплуатации в размере 20%. Изменяющаяся страховая сумма исчисляется пропорционально за каждый день действия договора страхования. Суд соглашается с формулой страховой суммы с учетом износа, представленной представителем ответчика СПАО "Ингосстрах": страховая сумма (Sстр) 741 533,00 рублей; дата убытка (Кду) – 14.02.2019; начало договора – 21.02.2018; начало эксплуатации ТС (Dтс) – 21.02.2018; количество дней до даты убытка от начала договора (Кпг) – 358 дней; износ ТС (IтсI) – 20%, Sизн = Sстр * (1-Кпг/365* IтсI/100)=596 070,64 рублей. 

В материалах дела имеется копия договора страхования указанного транспортного средства. Условия договора истцу были известны; он с ними согласился, что подтверждается его подписью в договоре; данные условия истцом не оспорены, недействительными не признаны.

При таких обстоятельствах, оснований для взыскания компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 72 731 рублей 18 копеек суд не усматривает, поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения в размере 145 462 рублей 36 копеек, штрафа в размере 72 731 рублей 18 копеек, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей – отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Серпуховский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья: М.В. Петрунина

Мотивированное решение изготовлено 05.08.2019