Дело № 2-3893/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 октября 2018 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А., 

при секретаре Степиной М.В., 

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» (далее - ООО «АФК») обратилось в Змеиногорский городской суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №*** от 18.09.2008 в сумме 54 145 рублей 85 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 1 824 рубля 38 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 заключен кредитный договор №*** от 18.09.2008, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 35 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. При подписании анкеты – заявления на кредит/заявления на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и Тарифами банка. Согласно выписке со счёта, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заёмщик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объёме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита. ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ООО «АФК» заключили договор уступки прав требования (цессии) №*** от 20.04.2015, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в Реестре должников, составленном по форме приложения №1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе, право требования по кредитному договору №*** от 18.09.2008 было передано ООО «АФК». Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства. Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным кредитным договором без замечаний и оговорок. Также должник не предъявлял ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» никаких претензий при заключении кредитного договора, добровольно подписал кредитный договор, не оспаривал его, имея право и возможность, в случае несогласия с какими-либо пунктами кредитного договора или его условиями, направить ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» заявление об изменении, а также о расторжении кредитного договора. ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» и ФИО1 пришли к соглашению о возможности банка передать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Истец вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора №*** от 18.09.2008 в полном объёме. Оплата в счёт погашения задолженности по кредитному договору должником произведена не в полном объёме, с момента переуступки права требования также не производилась и на 04.07.2018 составляет 54 145 рублей 85 копеек, с учетом оплаты в размере 611 рублей 47 копеек. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с указанным иском. 

Определением Змеиногорского городского суда Алтайского края от 15.08.2018 гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности для рассмотрения по существу в Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Представитель истца ООО «Агентство Финансового Контроля» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще, предоставили заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражали, полагали, что истцом пропущен срок исковой давности. Ранее ответчиком предоставлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которых просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель третьего лица ООО «Хоум кредит энд Финанс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещён надлежаще.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Положения п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Из материалов дела следует, что 18.09.2008 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № ***.

В соответствие с Тарифами ООО «ХК Банк» по кредитным картам ответчику предоставлен лимит овердрафта 35 000 рублей под 28% годовых. Согласно условий договора минимальный платеж составляет 6% от лимита овердрафта (л.д.9,12-14). 

Из Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (п.1.2.3) следует, что срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, срок его окончания между сторонами не установлен, определен моментом полного погашения обязательств.

Минимальный платеж (п.2.1) – это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту в форме овердрафта – сумма денежных средств, которую заемщик должен уплатить банку, включающая суммы кредитов в форме овердрафта, процентов за пользование кредитами в форме овердрафта, возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), комиссий (вознаграждений), а также неустойки (штрафов, пени) и возмещения убытков, связанных с возвратом кредитов в форме овердрафта.

Задолженность по уплате денежных средств каждой очереди погашается после полного погашения задолженности предыдущей очереди. 

При наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение специально установленного для этого платежного периода, указанного в тарифном плане (п.2.2). 

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Начисление производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифном плане. Расчет процентов для их уплаты заемщиком производится Банком по окончании последнего для каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления банком (п. 2.3).

Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору любому третьему лицу, а также передать свои права по потребительскому кредиту (кредитам в форме овердрафта) и/или договору в залог или обременять указанные права любым иным способом без дополнительного согласия заемщика.

Уступка (передача) Банком прав по договору правопреемнику не влечет перевода на такого правопреемника каких-либо обязательств (долга) банка по договору (включая обязательство по предоставлению кредитов либо возникновения у соответствующего правопреемника каких-либо обязательств по отношению к заемщику. Неисполнение или ненадлежащее исполнение банком какого-либо из своих обязательств по договору не освобождает заемщика от своевременного исполнения своих обязательств в пользу банка или правопреемника (п.6).

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, выдав ответчику кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 35 000 рублей. Данный факт ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался. 

20.04.2015 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» (цедент) и ООО «Агентство Финансового Контроля» (цессионарий) заключен договор №*** уступки требования, согласно п.1.1 которого цедент обязался передать цессионарию, а цессионарий обязался принять от цедента права требования цедента по имеющим просроченную задолженность (в том числе с истекшим сроком исковой давности) соглашениям об использовании карты/ договорам о предоставлении потребительского кредита/ договорам автокредитования в объёме (сумме) и в соответствии с перечнем кредитных договоров, указанными в Приложении № 1 к договору с учётом пункта 4.5 договора, и оплатить их в порядке, предусмотренном договором (л.д.25-28).

Приложение №1 к договору помимо перечня кредитных договоров с указанием ФИО заёмщиков цедента, содержит описание объёма прав требования по каждому кредитному договору, размер основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий, штрафов, пеней, информацию об истечении срока исковой давности (п.1.2 договора уступки требования).

Стоимость уступаемых прав по вышеуказанному договору уступки права требования была оплачена цессионарием ООО «Агентство Финансового Контроля» цеденту ООО «Хоум Кредит энд Финанс» в полном объёме, что подтверждается копией платежного поручения №*** от 22.04.2015 (л.д.37).

В соответствии с Приложением №1 - Перечнем кредитных договоров, цедент передал цессионарию право требование, в том числе к должнику ФИО1 по кредитному договору №*** в сумме 54 757 рублей 32 копейки (л.д.29-31).

Из выписки по счету следует, что свои обязательства ответчик исполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочки внесения ежемесячных минимальных платежей. 

Последний платеж осуществлен ответчиком 21.04.2010, что следует из выписки из лицевого счета (л.д.18-23).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ответчика направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования (л.д.36). 

Из представленного истцом расчета исковых требований следует, что ООО «Агентство Финансового Контроля» просит взыскать с ответчика задолженность в размере 54 145 рублей 85 копеек (л.д.24).

Суд не находит оснований считать данный расчет неверным, поскольку он составлен с учетом положений кредитного договора о сроках и размерах предоставленных истцом кредитных средств, о размерах подлежавших уплате заемщиком сумм, а также признаваемых истцом дат и размеров фактически вносившихся платежей.

Стороной ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности. 

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Исходя из условий кредитования, учитывая, что срок окончания действия кредитного договора не определен, следовательно, в силу вышеуказанных положений закона срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в адрес ответчика направлялось уведомление о состоявшейся уступке прав требования. 

Однако, данное уведомление требованием ответчику о возврате задолженности, не является. 

Указанное уведомление направлено ответчику ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в мае 2015 года, тогда как договор уступки заключен между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ООО «Агентство Финансового Контроля» 20.04.2015.

Кроме того, доказательства направления данного уведомления ответчику не представлены, из представленного почтового реестра не возможно установить, какие документы по нему были направлены.

В связи с чем, данное уведомление не может быть учтено при определении даты, с которой начинает течь срок исковой давности. 

Между тем, условиями кредитования установлено, что заемщик обязан оплачивать ежемесячно минимальный платеж, размер которого составляет 6% от задолженности по договору. За нарушение, просрочку платежа условиями договора предусмотрены штрафы.

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Согласно выписки по счету, последний платеж ответчиком по кредитному договору был внесен 21.04.2010. 

Согласно п.20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

В силу п.21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.

Вместе с тем по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (пункт 2 статьи 206 ГК РФ).

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43).

Согласно представленного истцом расчета задолженности, задолженность ответчика, согласно договора уступки от 20.04.2015, составляет 54 757 рублей 32 копейки, за период с 20.04.2015 по 05.07.2018 произведены оплаты в счет погашения задолженности в размере 611 рублей 47 копеек – 24.05.2018, остаток задолженности составляет 54 145 рублей 85 копеек. 

Ответчик оспаривает внесение им платежей после 21.04.2010.

Сумма в размере 611 рублей 47 копеек, указанная в расчете задолженности, в выписке по лицевому счету не отражена, доказательств оплаты ответчиком указанной суммы в качестве погашения задолженности истцом не представлено.

В связи с чем, суд приходит к выводу, что материалы дела не содержат доказательств, свидетельствующих о действиях ответчика по признанию суммы долга.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что ответчиком были совершены действия, прерывающие течение срока исковой давности, либо, что срок исковой давности начал течь заново, у суда не имеется.

Учитывая, что последний платеж ответчиком совершен 21.04.2010, следующий платеж должен был быть внесен в мае 2010 года, соответственно, истец знал о предполагаемом нарушении своего права с 01.06.2010. В данном случае срок исковой давности является пропущенным, поскольку за выдачей судебного приказа истец обратился лишь в 14.08.2017, а после его отмены исковое заявление подано в суд 09.07.2018, то есть за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств наличия исключительных обстоятельств, позволяющих признать пропуск срока исковой давности уважительными, перерыва течения срока, а ровно ходатайств о его восстановлении в соответствии со ст.205 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

Поскольку истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации), исковые требования не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Алтайского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня вынесения решения суда в мотивированном виде. 

Судья Е.А.Серкова

Решение суда в окончательной форме принято 03 ноября 2018 года.

Верно, судья: Е.А.Серкова 

Верно, секретарь с/з М.В.Степина 

На 06.11.2018 решение не вступило в законную силу.

Верно, секретарь с/з М.В.Степина 

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-3893/2018 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.