РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

п. Безенчук 25 мая 2017 года

Безенчукский районный суд Самарской области в составе:

Председательствующего Каткасовой И.В.

При секретаре Велькиной Е.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-329/17 по исковому заявлению Запоржан ФИО4 к АО « ОТП Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к АО « ОТП Банк», полагая, что Банком нарушен порядок списания денежных средств в соответствии с положениями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", в связи с чем, просит признать условия кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части предоставления банку права без дополнительного распоряжения заемщика производить списание суммы задолженности со счета в пределах суммы ежемесячного платежа и направлять их в погашение задолженности в очередности, предусмотренной ст.319 ГК РФ, обязать произвести перерасчет и направить сумму 542 руб.19 коп., в счет погашения основного долга, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 1000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Текст искового заявления содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца (л.д.8).

Представитель ответчика, в судебное заседание не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения (л.д.46-49) в которых указывает, что исковые требования не признает, заявляя также о пропуске срока исковой давности.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании N № на получение кредита в сумме 150000 руб., срок кредитования 60 мес., с уплатой процентов за пользование кредитом27,9%.(л.д.50-54)

Согласно п.4.10. Условий договора установлена очередность погашения кредитной задолженности:

- в первую очередь – пророченная ежемесячная плата по кредиту( проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности);

-во вторую очередь – просроченный основной долг;

- в третью очередь – ежемесячная плата по кредиту( проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности);

-в четвертую очередь – основной долг(кредит);

- в пятую очередь – издержки по получению исполнения обязательства по кредитному договору;

- в шестую очередь – неустойка за просрочку уплаты ежемесячной платы по кредиту( проценты начисляемые на остаток ссудной задолженности);

- в восьмую очередь - неустойка за просрочку возврата основного долга(кредита)

С указанными условиями кредитного соглашения заемщик был согласен, что подтверждается собственноручной подписью (л.д.63).

В силу п. 4.13 условий договора в случае несвоевременного возврата кредита или несвоевременной уплаты ежемесячной платы по кредиту заемщик обязан уплатить банку неустойку за период просрочки в размере 0, 5% от просроченной суммы за каждый день просрочки.

Согласно п.20 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013г. №353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательств злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора, или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Суд полагает, что при заключении договора от ДД.ММ.ГГГГ « № Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях.

Предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

В случае неприемлемости условий договора, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя обязательства по договору, в том числе отказаться от заключения договора.

Кроме того в соответствии со ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", непредоставление потребителю возможности незамедлительно при заключении договора получить информацию о товаре (работе, услуге), предполагает разумный срок обращения потребителя с доводами об отсутствии информации, а также иные правовые последствия, и основанием для признания сделки недействительной или условий отдельных пунктов договора не является.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

На основании пункта 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 3.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П, действовавшего в момент возникновения спорных правоотношений сторон, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Пунктами 1, 3, 12 и 13 ст. 6 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

Согласно п. 2.9.1 Положения Банка России "О правилах осуществления перевода денежных средств" от 19 июня 2012 г. N 383-П заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

Из условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N № следует (п.4.9), что ФИО1 заранее дал акцепт на исполнение требований Банка - на списание любых сумм задолженностей со счетов, открытых в Банке, в случае реализации Банком права при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью исполнения указанных обязательств (л. д. 63).

Проанализировав выписку по лицевому счету заемщика ФИО1 (л.д.67-71), суд не установил доказательств того, что распределение денежных средств, внесенных им в счет погашения задолженности было произведено с нарушением требований кредитного соглашения.

Из указанной выписки следует, что ФИО1 допускал нарушения сроков погашения кредита трижды, в связи с чем, им был уплачен ДД.ММ.ГГГГ штраф в сумме 9 руб. 50 коп., и 19, руб. 53 коп., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 162 руб.76 коп., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 294 руб.14 коп., всего 485руб., 93 руб.

При этом в указанные даты денежные средства были направлены Банком на погашение просроченных процентов за пользование кредитом, на погашение просроченного основного долга, на погашение штрафов. Оставшаяся часть денежных средств была распределялась на текущий платеж при этом в первую очередь были погашены проценты за пользование кредитом- ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2 руб. 99 коп.ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 руб. 47 коп., ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 руб. 77 коп.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что списание со счета ФИО1 денежных средств производилось на основании данного им заранее акцепта на перечисление денег в погашение задолженности по кредитному договору.

Доказательств того, что ФИО1 предпринимал меры по отзыву данного ранее акцепта суду, не представлены.

Положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Иная очередность погашения требований по денежному обязательству также может быть предусмотрена законом. В частности, к отношениям по договорам потребительского кредита (займа), заключенным после введения в действие Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежит применению очередность погашения требований, предусмотренная ч. 20 ст. 5 данного закона.

Достигнутое сторонами соглашение об очередности погашения требований по договору потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № № закону не противоречит.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, который составляет три года, начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что последствием признания недействительным того или иного условия кредитного договора, как ущемляющего права потребителя, является возмещение возникших убытков, наличие и размер которых подлежат доказыванию потребителем. При этом требования о признании недействительным условия кредитного договора в силу его ничтожности, а также о применении последствий недействительности условий ничтожной сделки, заявленные по истечении 3 лет с момента начала исполнения кредитного договора, удовлетворению не подлежат.

Из представленных суду материалов, в том числе выписки по счету (л.д.67-71), следует, что во исполнение условий заключенного между сторонами кредитного договора банком открыт счет на имя ФИО1, операции по счету выполнялись с ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку требования ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора N № от ДД.ММ.ГГГГ были заявлены им ДД.ММ.ГГГГ (согласно почтового штампа на конверте), суд соглашается с доводами ответчика о том, что данное требование заявлено ФИО1 по истечении трехлетнего срока исковой давности.

Исходя из изложенного суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Запоржан ФИО5 к АО « ОТП Банк» о признании условий кредитного договора недействительными, обязании произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Безенчукский районный суд в течение месяца.

Председательствующий подпись И.В. Каткасова

Копия верна: Судья И.В. Каткасова