Дело № 2-1787/2021

55RS0026-01-2021-002311-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области 

в составе председательствующего судьи Полоцкой Е.С.,

при секретаре судебного заседания Ковтюх А.Н.,

помощнике судьи Первых А.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 22 июля 2021 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк УралСиб» о признании кредитного договора исполненным, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Омский районный суд Омской области с иском к ПАО «Банк УралСиб» о признании кредитного договора исполненным.

В обоснование исковых требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор №-№, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 427 170 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в соответствии с графиком платежей ежемесячно вносила денежные средства для погашения кредитных обязательств и процентов в размере 11 200 руб. на соответствующий банковский счет. В ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО «Банк УралСиб» с заявлением о выдаче справки об остатке задолженности по кредитному договору для досрочного погашения кредита. Данная справка предоставлена в ПАО «Сбербанк» с целью получения кредитных средств на рефинансирование задолженности перед ПАО «Банк УралСиб».

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» перечислил в ПАО «Банк УралСиб» всю сумму задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 303 981 руб. 

При этом в назначении платежа указано: «В счёт полного досрочного погашения задолженности по договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ заемщик по договору ФИО1».

Однако из смс-сообщения, поступившей истцу на мобильный телефон в ДД.ММ.ГГГГ года стало известно о том, что задолженность по кредиту перед ПАО «Банк УралСиб» не погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменным заявлением к ответчику об отсутствии у него задолженности по договору и требованием признать договор со своей стороны исполненным.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письменно (по электронной почте) уведомил истца о невозможности признать указанного договора исполнены. 

Просит признать кредитный договор №-№ от ДД.ММ.ГГГГ исполненным с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ПАО «Банк УралСиб» в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 300 руб. 

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала в полном объеме просила удовлетворить. 

Представитель истца ФИО5 действующий по устному ходатайству требования поддержал в полном объеме. Указал, что в платежном поручении было указано в качестве назначения платежа, что денежные средства направлены на досрочное погашение. Поскольку в договоре форма заявления с которой истец должна была обратиться не определена, платежное поручение следует оценивать как волеизъявление истца на досрочное погашение.

Представитель ответчика ПАО «Банк УралСиб» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом. Представил возражения на исковое заявление, согласно которым истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина, однако по тексту искового заявления имеются ссылки на защиту прав потребителя. Таким образом, не представляется возможным определить правовую природу данного искового заявления. В случае если истец обратился с иском защите прав потребителя, то нарушены нормы статьи 222 ГПК РФ, не соблюден досудебный порядок урегулирования споров. Материалы дела не содержат сведений об обращении истца к финансового уполномоченному. В случае, если иск подан не в защиту прав потребителей, то правила об альтернативной подсудности не применяются, соответственно, нарушены нормы ГПК РФ о подсудности. ПАО «Банк УралСиб» в силу положений закона и кредитного договора не имел права направлять сумму в размере 303 981 руб. на досрочное погашение задолженности без распоряжения клиента. Пунктом 3.4. кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа по кредиту, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после перечисления очередного платежа) хранится на счете. Согласно п. 4.7.3 кредитного договора, клиент вправе осуществить досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления. Письменное заявление от клиента в Банк не поступало. Банк не мог самостоятельно, без воли клиента распорядиться денежными средствами. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 167 068 руб. 28 коп., в том числе: по кредиту - 165 302 руб. 04 коп., по процентам - 1 766 руб. 24 коп. Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. 

Руководствуясь статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд счёл возможным рассмотреть дело при данной явке.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

На основании ст. ст. 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Банк УралСиб» заключен кредитный договор № (№-№) на сумму 427 170 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 19,50 % годовых. ПСК - 19,512 % годовых. В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного платежа составляет 11 200 руб., размер последнего платежа составляет 11 395 руб. 48 коп. 

Факт предоставления денежных средств подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.7.3 кредитного договора, клиент вправе осуществить досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт перевода денежных средств в сумме 303 981 руб. от ПАО «Сбербанк» в пользу ПАО «Банк УралСиб» в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Как указала истица в обоснование своей правовой позиции, данная сумма была ею переведена для погашения задолженности в полном объеме, считает, что платежное поручение является письменным заявлением в банк.

Статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п. 4 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Из данных норм права следует, что заемщик в обязательном порядке должен уведомить заимодавца о досрочном погашении кредита, при этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что уведомление о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита.

Порядок досрочного погашения задолженности может быть установлен договором между сторонами.

Как было указано выше, в соответствии п. 4.7.3 кредитного договора, клиент вправе осуществить досрочный возврат кредита частично или в полном объеме на основании письменного заявления.

Таким образом, сторонами кредитного договора был установлен порядок досрочного погашения кредита на основании письменного уведомление банка о досрочном погашении кредита заемщиком. 

Между тем, в нарушение указанного порядка истица перечислила деньги на основании платежного поручения через ПАО «Сбербанк» в назначение платежа указано в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, с письменным заявлением в банк о досрочном возврате кредита истец не обращалась, что противоречит порядку досрочного погашения кредита, установленному сторонами и не может расцениваться как наличие воли истицы на досрочное погашение кредитной задолженности.

Кроме того, пунктом 3.4. кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае если сумма денежных средств, имеющихся на счете, превышает размер очередного платежа по кредиту, досрочное погашение задолженности не производится, сумма превышения (после перечисления очередного платежа) хранится на счете.

С данными условиями истец была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись на каждом листе кредитного договора.

В этой связи при отсутствии поручения заемщика денежные средства не могли быть расценены Банком в качестве досрочного погашения задолженности по кредиту, а потому списывались ежемесячными платежами, как установлено кредитным договором.

При таких обстоятельствах банком правомерно производилось списание денежных средств в соответствии с графиком платежей.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В то же самое время в материалы дела не представлено доказательств поручения заемщика о досрочном погашении задолженности по кредиту, в связи с заключением кредитного договора с ПАО «Сбербанк».

Таким образом, судом достоверно установлено, что оснований для признания кредитного договора, заключенного между сторонами, исполненным не имеется, а потому, исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Банк УралСиб» о признании кредитного договора исполненным оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Судья Е.С. Полоцкая

Решение в окончательной форме изготовлено 29 мюля 2021 года.

Копия верна

Решение (определение) не вступил (о) в законную силу

«____» _________________ 20 г.

УИД 55RS0026-01-2021-002311-96

Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-1787/2021 ~ М-1451/2021

хранящегося в Омском районном суде Омской области

Судья __________________________Полоцкая Екатерина Семеновна 

подпись

Секретарь_______________________

подпись