Дело №2-1634/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 октября 2018 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего – судьи Хагель О.Г.,

при секретаре Бобровой Е.Ю.,

с участием

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 130 515,86 рублей, уплаченной государственной пошлины в размере 3 810,32 рублей. 

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 18.07.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в размере 64 844,22 рублей под 37,7% годовых на срок 23 месяца. Факт предоставления ответчику суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 30 000 рублей, однако, ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, предусмотренные кредитным договором, в связи с чем, возникла задолженность по состоянию на 20.08.2018 в размере 130 515,86 рублей, из которых: 47 480,96 рублей – просроченная ссуда, 13 262,08 рублей – просроченные проценты, 41 566,85 рублей – проценты по просроченной ссуде, 6 213,75 рублей – неустойка по ссудному договору, 21 992,22 рублей – неустойка на просроченную ссуду. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с 19.03.2015. В качестве правовых оснований истец сослался на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Суд на основании ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, пояснил, что не мог платить за кредит, так как лишился работы из-за болезни, просил применить срок исковой давности, последний платеж был произведен им 18.02.2015. На обращение к страховщику последовал отказ, доказательств обращения не имеется.

Выслушав объяснения ответчика, показания свидетеля, изучив и оценив все представленные сторонами доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 18.07.2014 между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании № путем акцепта Банком оферты ответчика, изложенной в заявлении, на условиях, изложенных в разделе «Б» данного заявления-оферты, которые заемщик обязался выполнить, что подтверждается его заявлением о предоставлении потребительского кредита от (дата).

Как следует из раздела «Б» заявления о предоставлении потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от (дата) сумма запрашиваемого ответчиком кредита составляет 64 844,22 рублей, срок кредита 24 месяцев, процентная ставка 32,7% годовых. 

В силу п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении заемщиком условий договора потребительского кредита процентная ставка за пользование кредитом увеличивается на 37,7% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Предоставление ответчику денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету за период с 18.07.2014 по 20.08.2018, согласно которой со ссудного счета банка ответчику в рамках потребительского кредитования произведено зачисление на его счет, что ответчиком не оспаривалось.

ООО ИКБ «Совкомбанк» был реорганизован в ОАО ИКБ «Совкомбанк», что следует из Решения №6 Единственного участника ООО ИКБ «Совкомбанк» от 23.05.2014, Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк», утвержденного 23.05.2014, в соответствии с решением Единственного акционера от 08.10.2014 наименование Банка в соответствии с действующим законодательством определено как Публичное акционерное общество (ПАО «Совкомбанк»).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании, уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.3.5. указанных Условий проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты. 

В соответствии с положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п.5.2. Условий кредитования Банк вправе досрочно потребовать возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более пятнадцати календарных дней). 

Из выписки по счету за период с 18.07.2014 по 20.08.2018 следует, что, ответчик свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов надлежащим образом не исполняет, последний платеж совершен ответчиком 14.02.2015 в размере 4 000 рублей.

Стороной ответчика данные обстоятельства не оспаривались.

При этом, суд не принимает во внимание довод ответчика о том, что он перестал выплачивать кредит, так как в силу заболевания получил инвалидность, поскольку суду не представлено доказательств обращения в страховую компанию, не представлено доказательств обращения истца в банк с предложением изменить график платежей, реструктуризации долга, в том числе и после направления истцом претензии о неисполнении кредитного договора.

К показаниям допрошенного в судебном заседании свидетеля ФИО1 по доводам ответчика суд также относится критически, поскольку они также не подтверждены письменными доказательствами. Вместе с тем, свидетель пояснила что после обращения в бант, мужу предложили выплачивать кредит.

Суд находит предоставленное сторонам время для предоставления доказательств достаточным.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Учитывая, что ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части возврата основного долга, начисленных процентов, что дает истцу в соответствие с п.5.2 Условий кредитования право потребовать от ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку.

Стороной истца суду представлен расчет задолженности по состоянию на 20.08.2018, согласно которому задолженность по кредитному договору № от 18.07.2014 составляет: 130 515,86 рублей, из которых: 47 480,96 рублей – просроченная ссуда, 13 262,08 рублей – просроченные проценты, 41 566,85 рублей – проценты по просроченной ссуде, 6 213,75 рублей – неустойка по ссудному договору, 21 992,22 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

В ходе судебного разбирательства стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности по предъявленному требованию.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

На основании ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию, о чем также разъяснено в п.26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43.

В соответствии с условиями кредитного договора № от 18.07.2014 ответчик обязан погашать задолженность путем оплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком платежей.

Из выписки по счету ФИО1 с 18.07.2014 по 20.08.2018 следует, что последний платеж ответчиком был произведен 14.02.2015 в размере 4 000 рублей. Поскольку заемщик обязательств по уплате в следующую дату, предусмотренную кредитным договором, не исполнил, то с этой даты у Банка возникло право требовать исполнения обязательства от должника.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Истец обратился в суд с исковым заявлением, направив его посредством почтовой связи 05.09.2018.

Согласно графику платежей ежемесячный платеж составляет 3 716,35 рублей, Согласно графику платежей датой последнего платежа по договору № является 18.07.2016.

Поскольку платежи в возврат суммы займа по кредитному договору являются ежемесячными, то есть периодическими, срок исковой давности в соответствии с положениями п.2 ст.200 ГК РФ определяется отдельно для каждого платежа. 

Таким образом, поскольку срок исковой давности подлежит исчислению по каждому периодическому платежу, то взысканию с учетом общего срока исковой давности в три года подлежала бы сумма периодических платежей за период с 05.09.2015 по 05.09.2018 (дата направления иска в суд).

При этом, судом установлено, что определением от 04.07.2018 мирового судьи судебного участка №2 Томского судебного района Томской области вынесен судебный приказ №2-1334/18 о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от (дата).

24.07.2018 определением мирового судьи судебного участка №2 Томского судебного района Томской области судебный приказ №2-1334/18 отменен. 

Таким образом, с учетом периода рассмотрения иска мировым судьей с 04.07.2018 по 24.07.2018 (21 дней), за пределами срока исковой давности остается период до 15.08.2015 (05.09.2015 – 21 дней).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что к взысканию подлежит задолженность по кредитному договору № от 18.07.2014 за период с 15.08.2015 по 05.09.2018.

Расчет задолженности по основному долгу:

После 15.08.2015 по графику платежей следующий платеж основного долга ответчик должен был произвести 18.08.2015 (за период с 21.07.2015 по 17.08.2015) в сумме 3 716,35 рублей.

По требованию о взыскании данной суммы срок исковой давности не истек, поскольку о нарушении графика платежей заемщиком в части невнесения данной суммы банк узнал 19.08.2015 после не поступления 18.08.2015 указанного платежа. Таким образом, данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

Согласно графику платежей датой последнего платежа является 18.07.2016.

С учетом изложенного, графика платежей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию просроченная ссуда за период с 18.08.2015 по 18.07.2016 в размере 37 731,42 рублей.

Расчет задолженности по процентам:

Согласно графику платежей размер задолженности процентов за пользование кредитом за период с 18.08.2015 по 18.07.2016 составил 6 999,55 рублей.

Согласно представленному расчету истец просит взыскать проценты по просроченной ссуде за период с 19.03.2015 по 20.08.2018 в размере 41 566,84 рублей.

С учетом указанного выше срока исковой давности размер процентов по просроченной ссуде за период с 18.08.2015 (период с 21.07.2015-17.08.2015) по 20.08.2018 составил 40 762,88 (41566,84 – 803,96) рублей.

Разрешая требования истца о взыскании суммы неустойки, суд исходит из следующего.

В п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от 18.07.2014 предусмотрено взыскание неустойки за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Поскольку ФИО1 допустил просрочку как по внесению платежей в счет основного долга, так и процентов, банком была начислена неустойка.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки по ссудному договору и на просроченную ссуду.

С учетом пропуска срока исковой давности по взысканию ссудной задолженности и процентам взысканию подлежит неустойка за период с 15.08.2015.

Согласно представленному расчету истец просит взыскать неустойку по ссудному договору за период с 22.03.2015 по 20.06.2016 в размере 6 213,74 рублей.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки по ссудному договору за период до 21.07.2015 составил 2716,01 рублей.

С учетом срока исковой давности размер неустойки по ссудному договору за период с 21.07.2015 (дата оплаты по графику 18.08.2015) по 20.06.2016 составил 3 497,73 (6213,74 – 2716,01) рублей.

Согласно представленному расчету истец просит взыскать неустойку по договору просроченной ссуды за период с 22.03.2015 по 13.03.2018 в размере 21 992,21 рублей.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки по договору просроченной ссуды за период до 21.07.2015 составил 420,85 рублей.

С учетом срока исковой давности размер неустойки по договору просроченной ссуды за период с 21.07.2015 (дата оплаты по графику 18.08.2015) по 13.03.2018 составил 21 571,36 (21992,21 – 420,85) рублей.

Таким образом, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению в части. С ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 18.07.2014 в размере 110 562,94 рублей, из которых: 37 731,42 рублей – просроченная ссуда, 6 999,55 рублей – просроченные проценты, 40 762,88 рублей – проценты по просроченной ссуде, 3 497,73 рублей – неустойка по ссудному договору, 21 571,36 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

Разрешая требование Банка о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче иска в соответствии с подп.1 п.1 ст.333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в размере 3 810,32 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от (дата), № от (дата).

С учетом размера удовлетворенных исковых требований в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 411,25 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от (дата) в размере 110 562,94 рублей, из которых: 37 731,42 рублей – просроченная ссуда, 6 999,55 рублей – просроченные проценты, 40 762,88 рублей – проценты по просроченной ссуде, 3 497,73 рублей – неустойка по ссудному договору, 21 571,36 рублей – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 411,25 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Томский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий-

судья Томского районного суда Томской области Хагель О.Г.