Дело № 2-3293/2024

22RS0068-01-2024-003861-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2024 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Поповой Н.Н.

при секретаре Устименко Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-банк» обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обосновании исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании №. В качестве исполнения Соглашения банк перечислил ФИО1 денежные средства в размере 226 000 руб. В соответствии условиями Соглашения, Общими условиями договора потребительского кредитования сумма кредита составила 226 000 руб. под 20,99% годовых, подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, впоследствии обязательства по возврату кредита не исполнял, не вносил ежемесячно платежи по кредиту и проценты за пользование денежными средствами. Согласно информации банка ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, ее наследником является ФИО4 Задолженность перед АО «Альфа-банк» составляет 158 235,70 руб.

В процессе рассмотрения спора истец уточнил исковые требования, заявил их к надлежащему ответчику ФИО5, с которого на основании изложенного просил взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 98 235,70 руб., в том числе: просроченный основной долг – 97 770,70 руб., штрафы и неустойка – 465 руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 364,71 руб.

В судебное заседание истец представителя не направил, извещен надлежащим образом, согласно уточнению к исковому заявлению, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании возражал против заявленных требований, поскольку после смерти супруги продолжает вносить в счет кредита ежемесячные платежи в большем размере, в 2025 году намерен выплатить всю задолженность. Дополнительно пояснил, что, когда скончалась супруга ФИО1, им было подано заявление в страховую компанию относительно страховой выплаты, однако ответ не был получен. Согласно отзыву на исковое заявление ответчик указывает, что с сотрудниками банка в офисе в феврале 2024 года была достигнута устная договоренность о том, что ФИО5 будет ежемесячно погашать задолженность по кредиту в сумме 6 200 руб. Считает, что иск предъявлен необоснованно, поскольку: срок кредитного договора не истек (до 2027 года), утверждение о том, что ответчик на протяжении длительного времени не платит по кредиту не соответствует действительности, поскольку на момент подачи искового заявления в суд истцу было известно о погашении задолженности на сумму 57 000 руб. 

ФИО4, а также привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ООО «АльфаСтрахование жизни», в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело при сложившейся явке.

Исследовав материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действовавшей в момент заключение кредитного договора, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № №, подписаны Индивидуальные условия, График платежей посредством использования простой электронной подписи.

Согласно Индивидуальных условий банк предоставил клиенту кредит наличными денежными средствами в размере 226 000 руб., срок возврата установлен 60 месяцев, сумма ежемесячного платежа – 6 200 руб., процентная ставка составила 20,99% годовых.

В Графике платежей отражены даты ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 316,09 руб.

В материалы дела представлен отчет о подписании электронных документов, согласно которому полный пакет документов подписывается простой электронной подписью посредством отправки сгенерированных одноразовых паролей, указан номер телефона ФИО1 +№

АО «Альфа-банк» свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнило надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ №

Согласно пункту 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, по обязательствам, возникшим из договоров займа и кредитных договоров, правопреемство допускается. 

Согласно статье 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии с пунктами 1, 2, 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Российской Федерации Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, в целях сохранения которого к участию в деле привлекается исполнитель завещания или нотариус (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пунктах 58, 60-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, из указанных положений закона и разъяснений по их применению следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Следовательно, обстоятельствами, имеющими значение для разрешения спора, являются определение круга наследников, принявших наследство, объем наследственного имущества, его стоимость на дату смерти наследодателя.

Из представленного нотариусом ФИО8 наследственного дела к имуществу ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о принятии наследства после смерти супруги обратился ФИО5 В заявлении указано, что наследниками умершей по закону также являются сын ФИО2, дочь ФИО3.

В материалах наследственного дела имеются заявления от ФИО2, ФИО3 о том, что они отказываются по всем основаниям наследования от причитающейся доли на наследство, оставшееся после смерти матери ФИО1, в чем бы не заключалось и где бы не находилось наследственное имущество.

В связи с указанным, надлежащим ответчиком по настоящему делу о взыскании задолженности по кредитному договору является супруг умершей, принявший наследство, ФИО5

В отзыве на исковое заявление и в судебном заседании ответчик указывает, что понимает, что по кредитному договору у умершей супруги имеется задолженность, и он не отказывается ее погашать.

В соответствии с материалами наследственного дела ФИО5 выданы свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО1, согласно которым наследство состоит из: земельного участка по адресу: ....; ? доли в праве общей собственности на квартиру по адресу: ....; права на денежные средства, находящиеся на счетах в Банке ВТБ (ПАО), ПАО «Сбербанк» в причитающейся сумме с процентами.

По информации УМВД России по г. Барнаулу сведения о транспортных средствах, зарегистрированных на имя ФИО1, в федеральной информационной системе Госавтоинспекции отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком ФИО5 зарегистрирована ? доля в праве общей долевой собственности на ...., что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Ответчиком стоимость наследственного имущества, лимиты ответственности не оспорены. 

Суд приходит к выводу, что наследником принято наследственное имущество, размер которого превышает задолженность наследодателя перед банком, и требования о взыскании задолженности в сумме 98 235,70 руб. могут быть предъявлены к ответчику. 

При заключении договора потребительского кредита №№ ФИО1 посредством использования простой электронной подписи было заполнено заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому клиент добровольно изъявила желание заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья». Заявлением ФИО1 подтвердила, что условия договора страхования ей понятны, Полис-оферту №, Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций № заявитель получила и прочитала до оплаты страховой премии (л.д. 134).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 на имя генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подано заявление на страховую выплату после смерти застрахованного лица ФИО1

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В ст. 934 ГК РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из представленного в материалы дела медицинского свидетельства о смерти ФИО1 следует, что причиной смерти явилась злокачественная кахексия, новообразование злокачественное первичное головки поджелудочной железы.

Согласно Полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья» № № страховым случаем признается смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в результате срока страхования.

Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденными приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электрометрического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо его воли и приведшее к телесным повреждениям, или его смерти к несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (л.д. 146).

В пункте 4.1.21.1 Правил отражено, что дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в п.п. 3.1.1-3.1.3, 3.1.11 настоящих Правил, не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие новообразований (злокачественных новообразований (онкологических заболеваний), доброкачественных новообразований, и т.п.) (л.д. 150).

ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован ответ страхователя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заявление ФИО2 об отказе в осуществлении страховой выплаты, поскольку оснований для признания заявленного события страховым случаем не имеется.

Нотариусу ФИО8 страхователем также был дан ответ в отношении ФИО1 о том, что смерть застрахованного не была признана страховым случаем, в связи с чем страховая выплата наследникам производиться не будет.

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что ответчик не настаивал на доводе о выплате страхового возмещения, отказ в осуществлении страховой выплаты не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Вместе с тем, ответчик возражает против заявленных требований банка, не отрицая наличие задолженности, а указывая на то, что он продолжает вносить ежемесячные платежи в счет кредита, и намерен его погасить в полном объеме.

В выписке по счету № (л.д.16) усматривается, что ФИО1 вносились ежемесячные платежи по кредиту в размере 6 200 руб., начиная с августа 2022 года, последний платеж отражен ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО5 в материалы дела представлены приходные кассовые ордера о внесении денежных средств в счет погашения просроченного основного долга и процентов по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 Так, ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесена сумма в размере 7 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 47 208,69 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2 791,31 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., 02.10.2024– 10 000 руб., (л.д. 104-114), ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб. (л.д.179, 180).

Согласно уточненному исковому заявлению, принятому в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту составляет 98 235,70 руб., однако ФИО5 продолжают вноситься платежи в счет погашения задолженности, что подтверждается материалами дела.

Исходя из указанного следует, что задолженность по кредитному договору имеется, однако срок возврата кредита – август 2027 года – еще не истек, надлежащим ответчиком по делу – наследником заемщика ежемесячно осуществляются платежи в счет погашения задолженности в большем размере, чем заявлено Графиком платежей, ФИО5 не отрицает наличие задолженности и намерен погасить ее в полном объеме в более короткий срок, чем предусмотрено кредитным договором.

При таком положении, временное неисполнение условий кредитного договора в период с июня 2023 по январь 2024 гг. нельзя признать виновным и недобросовестным уклонением от исполнения обязательств.

Нарушение прав Банка ответчиком устранено, просроченная задолженность, явившаяся основанием для досрочного взыскания долга по кредиту, в том числе, с учетом всех платежей, которые были произведены ответчиком, погашается, ответчик фактически вошел в график платежей по кредиту, следовательно, с учетом неравного имущественного положения сторон, досрочное взыскание задолженности по кредитному договору повлечет нарушение баланса интересов должников и кредитора.

Возникновение задолженности в связи с нарушением заемщиком срока внесения ежемесячных платежей впоследствии не лишает истца права обратиться в суд с требованиями к ответчику о взыскании задолженности и досрочном взыскании долга по основаниям, предусмотренным пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Отсутствие каких-либо негативных последствий для Банка вследствие ранее допущенного и устраненного ответчиком нарушения, по мнению, суда не является основанием для применения к ответчику крайней меры ответственности по кредитному договору в виде досрочного истребования всей суммы задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований банка.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, понесенные им расходы по оплате государственной пошлины не подлежат взысканию.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова

Мотивированное решение составлено 28.12.2024.