24RS0023-01-2023-000371-92

Дело № 2-37/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2024 г. с. Казачинское

Казачинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Кидяевой Е.С.,

при секретаре Богомоловой М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 07.02.2018 г. № в сумме 62 409 руб. 48 коп., а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме 2 072 руб. 28 коп.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал в исковом заявлении, что 07.02.2018 г. между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит на сумму 260 000 руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. Кредитный договор подписан простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Банк исполнил условия кредитного договора, предоставив заемщику ФИО1 кредит на сумму 260 000 руб. Заемщик ФИО1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, по состоянию на 05.12.2023 г. у ФИО1 образовалась задолженность по кредитному договору в сумме 62 409 руб. 48 коп., в том числе – основной долг 50 600 руб. 17 коп. и проценты за пользование кредитом 11 809 руб. 31 коп. Поскольку ответчик в добровольном порядке требования истца не исполнил, последний обратился в суд с настоящим иском, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в общей сумме 62 409 руб. 48 коп.

В судебное заседание истец, извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, не явился, заявил ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие извещенного истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, пояснив суду, что действительно с ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор, однако сумма денежных средств, полученных по указанном кредитному договору ФИО1 составила 200 000 руб., а не 260 000 руб. 60 000 руб. – сумма страховки, которая не была переведена банком заемщику. Полагает, что денежные средства в размере 60 000 руб. он не обязан выплачивать банку. Кроме того, ФИО1 является застрахованным лицом по договору страхования заемщиков ПАО «Сбербанк», имеет инвалидность первой группы по общему заболеванию, обязанность выплачивать заявленную истцом ко взысканию сумму задолженности, на нем не лежит.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено. В силу ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

Суд, выслушав доводы лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч.1 ст. 810 ГК РФ). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (ч.3 ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.2 ст.160 Гражданского кодекса РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п.4 ст.11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» указано, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 13.07.2016 г. ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на банковское обслуживание, с целью получения международной дебетовой карты ПАО «Сбербанк» и открытия счета по карте. На основании указанного заявления с ФИО1 был заключен договор банковского обслуживания № от 13.07.2016 г., ПАО «Сбербанк» ФИО1 был открыт карточный счет №, выдана дебетовая карта Maestro, к мобильному телефону с номером 8 923 379 45 72 подключена услуга «Мобильный банк».

При заключении договора ответчик ФИО1, написав указанное заявление, подтвердил, что понимает и соглашается с Условиями выпуска и обслуживания карт, Памяткой держателя, Памяткой по безопасности и Тарифами ПАО «Сбербанк», Руководством по использованию услуги «Мобильный банк», Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк».

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО «Сбербанк» (далее по тексту – Условия), настоящие Условия и Заявление на банковское обслуживание Клиента, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО «Сбербанк» договором банковского обслуживания (далее по тексту – ДБО). В рамках комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляются следующие услуги: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, открытие и обслуживание банковских счетов, открытие и обслуживание вкладов проведение операций по счетам через удаленные каналы обслуживания (устройства самообслуживания, система «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр банка), заключение договоров страхования со страховыми компаниями, предоставление потребительских кредитов, подключение к программам коллективного добровольного страхования. В рамках ДБО клиент открывает счет карты, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции через удаленные каналы обслуживания. При проведении в рамках ДБО операций допускается использование электронной подписи. Аналог собственноручной подписи – код, пароль или иной аналог, используемый клиентом для подтверждения волеизъявления клиента на совершение операций или удостоверяющий факт составления и/или ознакомления и / или подписания электронного сообщения, электронного документа, в том числе договора в электронном виде. Код подтверждения – используемый в качестве аналога собственноручной подписи цифровой код для подтверждения клиентом вида и параметров услуги/операции, осуществленной клиентом при его обращении в Контактный центр банка, код подтверждения направляется банком в смс сообщении на номер мобильного телефона клиента, к которому подключена услуга мобильный банк. Банк может предоставить клиенту кредит в форме овердрафт по счету карты, который является формой кредитования клиента банком, позволяющей осуществлять расходные операции по счету карты сверх сумм, имеющихся на счете. В рамках ДБО клиент имеет право заключать договоры страхования с использованием услуги Мобильный банк.

В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита овердрафта; проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету карты до даты погашения задолженности. При исчислении процентов за пользование кредитными средствами, в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде. Клиент осуществляет полное погашение обязательного платежа, рассчитанного на дату погашения задолженности не позднее 30 календарных дней с даты отчета. 

В соответствии с условиями Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания, электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью и могут служить доказательствами в суде. Указанные документы, являются основанием для проведения операций банком и совершения иных действий. Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденные с применением средств идентификации и аутентификации, удовлетворяют требованиям сделок в простой письменной форме и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных в присутствии лица, совершающего сделку. Документальным подтверждением факта оказания клиенту услуги, совершения операции является протокол проведения операции в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента и оказания услуги совершения операции в такой электронной системе. 

05.02.2018 г. ФИО1 через приложение Мобильный банк направлена заявка на получение кредита, которая была одобрена банком в этот же день. Для подтверждения заявки на кредит ПАО «Сбербанк» направил на номер телефона ответчика смс-сообщение с указанием пароля подтверждения, в подтверждение волеизъявления на получение кредита данный пароль отправлен клиентом ФИО1 банку.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита от 07.02.2024 г.: сума кредита – 260 000 руб., срок возврата – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка – 14,9 % годовых, оплата кредита производится аннуитентными платежами в размере 6 171 руб. 74 коп. ежемесячно, 07 числа каждого месяца, сумма кредита подлежит зачислению на счет банковской карты – №, открытый у кредитора. 

Индивидуальные условия оформлены в виде электронного документа. 

Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 07.02.208 г. банком выполнено зачисление кредита в сумме 260 000 руб. на счет №.

С учетом установленных по делу обстоятельств суд признает, что 07.02.2024 г. между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на сумму 260 000 руб., на срок 60 месяцев, с уплатой 14,9 % годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования системы «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи. Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены клиентом посредством ввода СМС-паролей, введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи клиента - простой электронной подписи.

После зачисления денежных средств ФИО1 распорядился ими по своему усмотрению.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, согласно расчету истца, за период с 07.06.2022 г. по 05.12.2023 г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 62 409 руб. 48 коп., в том числе: просроченный основной долг – 50 600 руб. 17 коп.; просроченные проценты – 11 809 руб. 31 коп. Расчет по существу ответчиком не оспаривается. Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам дела, установленным в ходе судебного разбирательства, не противоречит закону. Расчет судом проверен, составлен арифметически верно, в связи с чем суд принимает указанный расчет во внимание и расценивает его как достоверный. Своего расчета ответчик суду не представил. Доказательства уплаты задолженности истцу ответчиком, в материалах дела отсутствуют.

Анализируя представленные сторонами доказательства, учитывая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что факт неуплаты ФИО1 задолженности по кредиту является нарушением кредитного договора, в связи с чем, исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредиту в размере 62 409 руб. 48 коп. являются законными и обоснованными, а, следовательно, подлежащими удовлетворению.

Факт перечисления денежных средств в размере 260 000 руб. подтверждены представленной в суд истцом выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1, что свидетельствует о необоснованности его доводов о получении кредита в меньшем размере.

В материалы дела ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» направило выписку из страхового полиса № № от 17.02.2018 г., согласно которому ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» (страховщик) и ПАО «Сбербанк» (страхователь) заключили договор страхования жизни и здоровья в отношении физических лиц на основании Правил страхования жизни по страховым рискам: смерть застрахованного лица по любым причинам, установление инвалидности первой группы в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности второй группы в результате несчастного случая, установление инвалидности второй группы в результате болезни, произошедшие с застрахованными лицами в течении сроков страхования. При этом, если застрахованное лицо на дату начала срока страхования, установленного в отношении такого лица, относится к любой из категории, указанной в п. 3 настоящего страхового полиса, договор страхования в отношения него считается заключенным только на случай наступления смерти в результате несчастного случая. В соответствии с п. 3, к категориям лиц, являющимися застрахованными на условиях базового страхового покрытия – лица, имеющие возраст на дату начала страхования менее 18 лет и более 65 лет; лица, имевшие или имеющие заболевания – ишемическая болезнь сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, лица, являющиеся инвалидами первой, второй или третьей группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу. 

Согласно сведениям ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и являлся застрахованным лицом 07.02.2018 г., срок страхования составил 60 месяцев, страховая сумма 260 000 руб., дата окончания страхования – 06.02.2023 г., страховая премия в полном объеме перечислена на расчетный счет ООО «СК «Сбербанк Страхование Жизни». 

Таким образом, срок страховой защиты заемщика ФИО1 составил с 07.02.2018 г. по 06.02.2023 г. 

Согласно представленных суду сведений ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по Красноярскому краю» ФИО1 признан инвалидом первой группы по общему заболеванию бессрочно с 2012 г.

В связи с тем, что страховой случай в виде установления инвалидности ФИО1 за пределами срока действия договора страхования, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» отказало ФИО1 в выплате страхового возмещения, по его обращению в страховую компанию.

Поскольку договор страхования жизни и здоровья в отношении ФИО1 был заключен сроком на пять лет, с 07.02.2018 г., а инвалидность первой группы ФИО1 установлена в 2012 году, то есть последний уже являлся инвалидом первой группы на дату заключения договора страхования, в соответствии с условиями страхового полиса № №, ФИО1 считается застрахованным по риску смерть в результате несчастного случая. 

С учетом изложенных обстоятельств, суд не находит оснований для освобождения ответчика ФИО1 от исполнения обязательств по погашению задолженности по кредиту.

С учетом изложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме в сумме 62 409 руб. 48 коп. 

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При цене иска в сумме 62 409 руб. 48 коп. размер государственной пошлины в силу п.п. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ составляет 2 072 руб. 28 коп. 

Истец уплатил государственную пошлину в сумме 2 072 руб. 28 коп., что подтверждается платежными поручениями от 20.10.2023 г. № на сумму 1 019 руб. 41 коп., от 11.12.2023 г. № на сумму 1052 руб. 87 коп.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 072 руб. 28 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 07.02.2018 г. в сумме 62 409 руб. 48 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 072 руб. 28 коп., всего взыскать 64 481 руб. 76 коп.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Казачинский районный суд Красноярского края в течении месяца с момента изготовления решения в полном объеме.

Председательствующий судья: Е.С. Кидяева

Решение изготовлено в полном объеме 22 апреля 2024 года.