Дело № 2-1513/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 сентября 2019 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Лысых Е.Н.,

при секретаре Сукач Е.В., с участием

ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 05.05.2017 в сумме 101082,69 руб., том числе: 8530,25 руб. задолженность по процентам, 85308,22 руб. задолженность по основному долгу, 2944,22 руб. задолженность по неустойкам, 4300 руб. задолженность по комиссиям; государственную пошлину в размере 3221,65 руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 05.05.2017 банк заключил с должником кредитный договор , в рамках которого последнему предоставлен кредит в сумме 114308,48 руб. с плановым сроком погашения 12 месяцев под 20,94% годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», Тарифах по программе «Кредит Наличными»), которые получены ответчиком при заключении договора. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора у ответчика сформировалась задолженность перед банком по состоянию на 23.07.2019 в общей сумме 101082,69 руб. Банком ответчику направлено заключительное требование о полном погашении задолженности, однако, в установленные сроки указанное требование исполнено не было. 

Представитель истца ПАО «Почта Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что перестала оплачивать кредит по причине отказа банка возвратить уплаченную страховую премию, а в последующем потеряла работу, получает только пенсию. В письменном отзыве на иск указала, что истцом в исковом заявлении не указано, в силу каких условий договора или закона возникла взыскиваемая задолженность по комиссии и неустойке, а также не приведен их расчет. Кроме того, в представленных материалах отсутствуют документы, подтверждающие направление банком заключительного требования о полном погашении задолженности по кредиту.

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, в частности, заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» и согласием заемщика (индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит»), что 05.05.2017 ФИО1 обратилась в ПАО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита. 05.05.2017 ФИО1 (заемщик) и ПАО «Почта Банк» (кредитор) подписано согласие заемщика (индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит») , в котором ответчик выразила согласие на заключение договора с ПАО «Почта Банк», неотъемлемыми частями которого являются настоящее Согласие заемщика, Общие условия договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» и Тарифы, а также просила открыть ей (ФИО1) счет в соответствии с условиями и предоставить ей кредит с зачислением на счет в сумме 114308,48 руб. на следующих условиях: срок возврата кредита 05.05.2018, процентная ставка по кредиту 20,94% годовых, количество платежей 12, размер платежа 10650 руб., которые осуществляются ежемесячно до 05 числа каждого месяца, начиная с 05.06.2017 (пункты 1, 2, 4, 6, 19 раздела 4 Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора)).

ПАО «Почта Банк» предложение ФИО1 приняло, совершив действия, направленные на выполнение указанных в Условиях предоставления потребительских кредитов (Общих условиях договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит») и в Согласии заемщика, а именно: открыло заемщику лицевой счет 

и предоставило денежные средства в размере 114308,48 руб. путем перечисления указанной суммы на счет ФИО1, что подтверждается выпиской за период с 05.05.2017 по 22.07.2019, а кроме того, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, ПАО «Почта Банк» и ФИО1 05.05.2017 заключен кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 ГК ПФ, - путем акцепта ПАО «Почта Банк» оферты ФИО1 о заключении кредитного договора.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу положений п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласие заемщика содержит указание на то, что заемщик своей подписью на согласии подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, изложенными в Условиях, Тарифах.

Условиями предоставления потребительских кредитов (общими условиями договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит») (редакция 2.16) предусмотрено, клиент возвращает банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа. В состав платежа может входить задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям, в том числе, просроченная задолженность (при наличии), а также неустойка. Проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, и включаются в состав платежей, начиная с первого платежа. Обязательства клиента по договору считаются исполненными при погашении задолженности в полном объеме (пункты 1.7, 3.1, 3.5, раздел 13 Условий).

Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Покупки в кредит» от 05.05.2017 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: со дня, следующего за днем образования просроченной задолженности на сумму просроченного основанного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

На основании п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, следующее условие: услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание

Своей подписью в соответствующей графе пункта 17 Согласия заемщика ФИО1 подтвердила свое согласие на подключение услуги «Кредитное информирование», размер (стоимость) комиссии за которую составляет: 1-й период пропуска платежа 500 руб., 2-й, 3-й, 4-й периоды пропуска платежа 1100 руб. 

В соответствии с пунктами 5.6, 5.6.3, 5.6.4, 5.6.6 Условий предоставления потребительских кредитов Услуга «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения. Услуга является оказанной в дату платежа, следующую за датой пропуска платежа. Услуга предоставляется в течение периода пропуска платежа, если клиент не произвел погашение просроченной задолженности. Услуга предоставляется не более 4 периодов пропуска платежа подряд. За оказание услуги взимается комиссия в соответствии с Тарифами. Начисление комиссии производится в дату оказания услуги. Комиссия включатся в состав следующего платежа.

Тарифами по акции «Я выбираю 1%» предусмотрены размеры комиссии за оказание услуги «Кредитное информирование», аналогичные размерам, указанным в пункте 17 Согласия заемщика (Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При таких данных законом и кредитным договором предусмотрено взимание комиссии за услугу, оказываемую при пропуске платежей по кредиту, а также начисление неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, а потому доводы ответчика об обратном не принимаются во внимание.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Из выписки по счету за период с 05.05.2017 по 22.07.2019 и расчета исковых требований по кредитному договору следует, что ответчик допускала просрочки внесения платежей по кредитному договору, вносила платежи несвоевременно и не в полном объеме, последнее внесение денежных средств в счет погашения долга по кредиту произведено ответчиком 05.11.2017 в сумме 3838,74 руб., после чего внесение денежных средств в счет погашения основного долга по кредиту и уплаты процентов прекратилось, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору, общая сумма которой по состоянию на 23.07.2019 составляет 101082,69 руб., из которых: 85308,22 руб. – задолженность по основному долгу, 8530,25 руб. – задолженность по процентам, 2944,22 руб. – задолженность по неустойкам, 4300 руб. – задолженность по комиссиям. 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 8.5 Условий предоставления потребительских кредитов предусмотрено, что банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту.

В связи с допущенными нарушениями обязательств по кредитному договору в адрес ответчика направлено заключительное требование от 24.01.2018 по договору от 05.05.2017, содержащее требование об исполнении обязательств по договору в полном объеме в сумме 101082,69 руб. не позднее 24.02.2018. Однако до настоящего момента указанное требование ответчиком не исполнено, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена. При этом ссылка ответчика на отсутствие в деле доказательств направления данного требования не принимается во внимание, учитывая, что по условиям кредитного договора срок возврата кредита установлен 05.05.2018, а потому на день обращения банка с настоящим исковым заявлением в суд 02.08.2019 обязательства по договору должны были быть исполнены ответчиком в полном объеме.

Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий. В силу положений статей 55, 56, 57 ГПК РФ недоказанность обстоятельств, на которые ответчик ссылается в обоснование своих возражений, является основанием для удовлетворения исковых требований.

Доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком ФИО1 не представлено. 

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Следовательно, заключив кредитный договор, ФИО1 должна была осознавать последствия неисполнения обязательств по этому договору.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Между тем, ответчик ФИО1, заключив кредитный договор с банком, неоднократно нарушала сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что свидетельствует о том, что она не предприняла все меры для надлежащего исполнения обязательств, то есть доказательств невиновности в неисполнении условий договора ответчиком суду не представлено, в связи с чем ст. 401 ГК РФ не применима к данному спору.

Представленный истцом расчет исковых требований по кредитному договору от 05.05.2017 по состоянию на 23.07.2019 судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету за период с 05.05.2017 по 22.07.2019, ответчиком ФИО1 не оспорен, иного расчета задолженности последней в материалы дела не представлено, а потому ссылка ответчика на обстоятельства отсутствия в деле расчета неустойки и комиссии не может быть принята во внимание.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 05.05.2017 по состоянию на 23.07.2019 в сумме 101082,69 руб., в том числе: 8530,25 руб. – задолженность по процентам, 85308,22 руб. – задолженность по основному долгу, 2944,22 руб. – задолженность по неустойкам, 4300 руб. – задолженность по комиссиям. При этом, с учетом длительности неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, суд не усматривает оснований для снижения размера штрафных санкций, поскольку применение в данном случае правил ст. 333 ГК РФ привело бы, по мнению суда, к нарушению разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовым принципам соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с данными нормами, с учетом положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3221,65 руб., уплаченная ПАО «Почта Банк» за подачу настоящего искового заявления в суд, что подтверждается платежным поручением от 26.03.2018 на сумму 1508 руб. и платежным поручением от 26.12.2018 на сумму 1713,65 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору от 05.05.2017 по состоянию на 23.07.2019 в сумме 101082 (сто одна тысяча восемьдесят два) рубля 69 копеек, в том числе: 8530 (восемь тысяч пятьсот тридцать) рублей 25 копеек задолженность по процентам, 85308 (восемьдесят пять тысяч триста восемь) рублей 22 копейки задолженность по основному долгу, 2944 (две тысячи девятьсот сорок четыре) рубля 22 копейки задолженность по неустойкам, 4300 (четыре тысячи триста) рублей задолженность по комиссиям.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН 

<

***>) государственную пошлину в размере 3221 (три тысячи двести двадцать один) рубль 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска.

Председательствующий: Е.Н. Лысых