16RS0043-01-2023-004937-84

дело №2-5117/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года Нижнекамский городской суд Республики Татарстан Российской Федерации в составе: председательствующего судьи А.П.Окишева, при секретаре судебного заседания Е.А.Зиганшиной, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Ак Барс Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к ПАО «Ак Барс Банк» о защите прав потребителей.

В обосновании иска указав, что между истцом и ответчиком 23 декабря 2021 года заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 410 000 руб., на 60 месяцев, под 8,3% годовых. Также со счета истца были списаны денежные суммы: 210 000 руб. – за страхование (17 625 руб.) и вознаграждение банка за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования (192 375 руб.). Указывая, что услуга по страхованию была навязана банком истец после уточнения требований просит взыскать с ответчика в свою пользу уплаченную банку комиссию в размере 192 375 руб., убытки в виде процентов начисленных за пользование кредитными средства с суммы комиссии, так как комиссия была оплачена за счет кредитных средств в размере 10 726 руб. 19 коп., неустойку предусмотренную Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" в размере 317 418 руб. 75 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф.

В судебное заседание истец не явился, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В отзыве на исковое заявление просит об отказе в удовлетворении иска, указал, что услуга по присоединению истца к программе страхования была дана истцом добровольно, в настоящий момент договор страхования действует, задолженность по кредитному договору не погашена и составляет 1 003 916 руб. 73 коп., требование о взыскании неустойки в любом случае неправомерно, так как начисление неустойки предусмотренной пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" в данном случае не предусмотрено, в случае удовлетворения требования применить к неустойке и штрафу статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Представитель ООО «Ак Барс Страхование» в суд не явился, направил отзыв в котором просил в удовлетворении иска отказать, так как заключенный договор страхования в отношении истца является действующим, и продолжит свое действие даже в случае досрочного погашения кредита.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктами 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей 33 Федерального закона от ... N 395-1 "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно пунктам 10, 11 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона (часть 1).

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (пункт 5 части 2).

Из материалов дела следует, что ... между истцом и ПАО «Ак Барс Банк» заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 1 410 000 рублей, на 60 месяцев, под 8,3% годовых. 

В пункте 15 условий кредитного договора указано, что банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья заемщиков по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Ак барс банк» и ООО «Ак Барс Страхование», размер комиссии составит 3,50 процента в год от суммы кредита и состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за присоединение к программе коллективного страхования. В данном пункте выражая согласие на подключение к программе страхованию истец расписал лично.

Согласно выписке из лицевого счета, открытого на истца, ... было произведено списание денежных средств: 210 000 руб. – компенсация страховой премии.

Так же истцом было подписано заявление на страхование, в котором указано, что он выражает свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, заключенному между ПАО «Ак барс банк» и ООО «Ак Барс Страхование». В данном заявление так же разъяснено, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием для получения кредита.

Так же в пункте 4 договора указано, что процентная ставка по кредиту составляет 8,3% годовых, действующая со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия индивидуальных условий. Процентная ставка по кредиту составляет 17% годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, начиная с первого календарного дня, второго календарного месяца, следующего за месяцем в котором прекращено действие программы в отношении заемщика.

Таким образом, данном случае включение в кредитный договор условия, о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, так как подключение произведено при явном выраженном волеизъявлении заемщика. Банк может предоставлять кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита. При этом разница между процентными ставками со страхованием и без такового не является дискриминационной.

Реализуя в полной мере предоставленную законом свободу договора, истец выбрал вариант, заключения договора с присоединением к договору страхования, что привело к более низкой ставке по кредиту.

Более того, в настоящий момент договор страхования является действующим, задолженность по кредитному договору не погашена и составляет 1 003 916 руб. 73 коп.

При установленных обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании с ответчика уплаченной комиссии в размере 192 375 руб.

Остальные требования также не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основного.

К тому же неустойка начисляемая на основании статей 28, 31 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей», не подлежит взысканию, поскольку положениями действующего законодательства не установлена ответственность за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением исполнителем обязательств по договорам. Факт направления ответчику претензии о возврате денежных средств и невыплата потребителю указанной суммы не является правовым основанием для применения к ответчику меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств. Более того, законодателем не установлены сроки удовлетворения требований потребителя о возврате денежной суммы, уплаченной по договору, в связи с признанием его недействительным.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 (паспортные данные: серия ... ..., выдан отделом УФМС России по ... в городе Нижнекамске ..., код подразделения 160-017) к публичному акционерному обществу «Ак Барс Банк» (ИНН ...) о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного суда РТ в течение месяца со дня его принятия через Нижнекамский городской суд.

Полный текст решения изготовлен ....

Судья А.П.Окишев