Дело № 2-1588/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 11 мая 2018 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Володиной О.В.,

при секретаре Азимовой Э.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование», с учетом уточнения от 10 мая 2018 г., просил взыскать с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 90000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3096,37 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф.

В обоснование иска указано, что 10 ноября 2017 г. между истцом и ответчиком ПАО «Почта Банк» (далее-Банк) заключен договор о предоставлении кредита. При заключении договора Банк обеспечил страхование истца по договору коллективного страхования, заключенному Банком с ООО СК «ВТБ Страхование». 12 ноября 2017 г. истец направил в адрес Банка заявление об отказе от договора страхования. Однако денежные средства истцу возвращены не были, в связи с чем он обратился в суд с иском.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 поддержала уточненные исковые требования в полном объеме.

Истец, представители ответчиков в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Исходя из п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1,2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п.1,2 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (п.1,2 ст.943 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно норме п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

Судом установлено, что 22 августа 2012 г. между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком (КАБ «Бежица-Банк» ОАО) заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № СТ 77-12/001, согласно которому страховщик обязался за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям), обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п.3.2 договора. Срок действия договора установлен с 15 августа 2012 г. по 14 августа 2022 г. (п.5.1 договора).

Согласно условиям договора (п.2.2) застрахованными являются физические лица – заемщики по кредитам, предоставленным страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на участие в программе коллективного страхования и включенные в Бордеро, предоставленное страхователем страховщику.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью и здоровьем (п.2.1 договора).

Под страховой суммой понимается денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.4.1).

10 ноября 2017 г. между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 404700 руб., срок возврата 10 ноября 2022 г., а заемщик принял на себя обязательство возвратить кредит с уплатой за пользование кредитом процентов по ставке 24,90 % годовых. 

Одновременно 10 ноября 2017 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением с просьбой об обеспечении страхования истца, как застрахованного лица, по договору коллективного страхования, заключенному данным банком с ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках программы «

<

данные изъяты>». В заявлении указано, что лицо, оформившее заявление, является застрахованным, период страхования – с 10 ноября 2017 г. на 60 месяцев, страховая сумма установлена в размере 600 000 руб. Тариф за оказание услуги «

<

данные изъяты>» составляет 0,25 % от страховой суммы в месяц.

В качестве страховых рисков указаны: смерть, инвалидность первой и второй группы, травма. В качестве выгодоприобретателя указан застрахованный, в случае его смерти – его наследники.

В заявлении также указано, что истец дает согласие на предлагаемый Банком способ оплаты комиссии за оказание услуги - единовременно при подписании заявления, сумма комиссии составила 90000 руб.

Как установлено в ходе судебного разбирательства денежные средства в размере 90000 руб. удержаны Банком за подключение истца к договору коллективного страхования, что подтверждается представленной Банком выпиской по кредиту на 27 марта 2018 г.

12 ноября 2017 г. истцом направлено в адрес Банка письмо с требованием об исключении из договора коллективного страхования и возврате уплаченной комиссии.

Банком по результатам рассмотрения заявления истца от 12 ноября 2017 г. последнему отказано в возврате денежных средств, удержанных за подключение истца к договору коллективного страхования, что подтверждается представленной истцом распечаткой сообщений. 

В соответствии со ст.450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст.310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1). В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2). Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором предоставлено право на отказ от договора (исполнения договора), должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.4).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ). 

В соответствии со ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 данной статьи (п.2). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

При этом в силу абз.3 п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», опубликованного 20 февраля 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Согласно п.1 Указания Банка России (в действующей редакции на дату обращения истца 12 ноября 2017 г.) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный п.1 настоящего Указания (п.2).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя – физического лица в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме.

Поскольку истец отказался от договора страхования в установленный Указанием Банка России пятидневный срок, следовательно, страховая премия подлежит возврату в полном объеме. 

Судом установлено, что Банком единовременно удержаны денежные средства в размере 90000 руб. за подключение истца к договору коллективного страхования 10 ноября 2017 г. 

Согласно условиям договора коллективного страхования страховые премии уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 15 рабочего дня месяца, следующего за истекшим отчетным месяцем, на основании подписанного сторонами Акта к договору, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования (п.4.3). 

Ответчиками на неоднократные запросы суда не представлены в материалы дела доказательства об уплате Банком страховщику ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии за застрахованного по кредитному договору ФИО1 и в каком размере. 

Довод ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» о том, что данное Указание Банка России не подлежит применению, договор заключен между ответчиками, а истец не является страхователем, несостоятельны.

Из выше установленных по делу фактических обстоятельств в совокупности следует, что вследствие заключения Банком договора страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика – истца, который является выгодоприобретателем, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Банк в данном выступил лишь в качестве поверенного (п.1 ст.971 ГК РФ), обеспечив страхование интересов истца, при этом страховая премия была уплачена за счет истца как доверителя.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы при заключении договора страхования в его интересах третьим лицом с ответчиком.

Указанный вывод согласуется с правовой позицией, приведенной в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации по делу №49-КГ17-24 от 31 октября 2017 г.

При изложенных обстоятельствах, с учетом того, что уведомление об отказе от Договора страхования направлено истцом ответчику Банку в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора, денежные средства за подключение истца к договору коллективного страхования в размере 90000 руб. удержаны Банком, доказательств уплаты страховой премии Банком страховой компании не представлено, суд приходит к выводу о том, что денежные средства, удержанные банком в качестве платы за участие в программе страхования, подлежат возврату истцу в полном объеме, поскольку договор страхования прекратил свое действие. Таким образом, с ответчика Банка в пользу истца подлежит взысканию денежные средства в размере 90000 руб. В удовлетворении требования истца к ООО СК «ВТБ Страхование» следует отказать.

Истцом также заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 27 ноября 2017 г. по 10 мая 2018 г. в сумме 3096,37 руб.

Учитывая, что страховая премия не была возвращена Банком истцу в установленный срок, следовательно, суд находит обоснованным заявленное требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ за указанный период в размере 3096,37 руб. Расчет истца судом проверен, находит его верным.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей.

Истцом также заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб.

Учитывая, что не исполнение денежного обязательства Банком были нарушены права истца, как потребителя, суд считает, что истец имеет право на компенсацию морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». Принимая во внимание степень нравственных страданий истца, продолжительность срока, в течение которого ответчик допустил просрочку исполнения обязательства, руководствуясь принципами разумности, справедливости, суд считает подлежащей выплате в качестве компенсации морального вреда, сумму в размере 1000 руб. 

Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с требованиями действующего законодательства суд, исходя из того, что ответчиком не удовлетворены требования потребителя в добровольном порядке, приходит к выводу о необходимости взыскания в пользу истца с ответчика Банка штрафа.

Размер штрафа составляет 47048,18 руб. (90 000 руб.+3096,37 руб.+1000 руб. *50%).

Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст.103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст.333.19 НК РФ. Государственная пошлина составляет 4 024 руб.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к ПАО «Почта Банк», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные за подключение к договору коллективного страхования, в размере 90000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 3096,37 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб., штраф в размере 47048,18 руб. 

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Взыскать с ПАО «Почта Банк» в доход бюджета городского округа «Город Йошкар-Ола» государственную пошлину в размере 4 024 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья О.В. Володина 

Мотивированное решение составлено 16 мая 2018 г.