Гр. дело № 2-220/2024

УИД 51RS0007-01-2023-002583-31

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 февраля 2024 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.В.,

при секретаре Садыриной К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк, Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. 

В обоснование иска указал, что 3 ноября 2021 года между ним и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

.....> на сумму 

<

.....> рубля. Согласно пункту 4 условий кредитного договора в случае заемщика от личного страхования процентная ставка по договору будет повышена Банком на 5% годовых. По этой причине истцу пришлось приобрести страхование стоимостью 

<

.....> рубля за счет кредитных денежных средств (что увеличило как сумму кредита, так и платеж по нему). Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа от личного страхования заемщиком являются незаконными. Считает, что Банк не может в одностороннем порядке сократить срок действия кредитного договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения. Полагает, что в данном случае возможность выбора условия потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы за кредит, вынуждающих заёмщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству. Также считает, что Банк был обязан предоставить ему проекты двух вариантов заявлений о предоставлении кредита: с дополнительными услугами и без; он был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них).

Просит признать недействительным пункт 4 кредитного договора от 03.11.2021 

<

.....> в части увеличения процентной ставки; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда 30000 рублей, компенсацию расходов по оплате услуг нотариуса 5400 рублей.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, просят дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, возражает против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса

Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 3 ноября 2021 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор 

<

.....> на сумму 

<

.....> рубля на срок 60 месяцев.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий (за вычетом иных дисконтов при их наличии). 

Базовая процентная ставка 14,9% (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с пунктом 23 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. 

Из пункта 2.10.3 общих условий Правил кредитования, следует, что в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в 

дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. 

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования.

Подписав условия кредитного договора от 3 ноября 2021 года 

<

.....>, истец выразил согласие с ними, а также Правилами кредитования (Общие условия).

3 ноября 2021 года между ФИО2. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту «

<

.....>, по условиям которого страховая премия составила 100 244 рубля, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни и дополнительные риски: инвалидность I или II группы в результате НС и Б; травма, госпитализация в результате НС и Б. 

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 9,9% вместо 14,9% годовых.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Доказательств отсутствия возможности отказаться от заключения договора материалы дела не содержат.

Из содержания статей 5, 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" следует, что между сторонами договора потребительского кредита (займа) может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 названного Закона кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным 

кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пункт 4.1 индивидуальных условий кредитного договора, предусматривающий применение пониженной процентной ставки по кредиту с условием заключения договоров страхования, не ограничивает право выбора страховщика, а также право заемщика на заключение кредитного договора без страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Пунктом 18 статьи 5 Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (пункт 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 23001-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о Защите прав потребителей) установлена обязанность изготовителя )(исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации для потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребит елей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрена статьей 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу 

договора, поскольку статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принимая предложение Банка о заключении кредитного договора от 03.11.2021, истец выразил согласие на участие в программе страхования.

Содержание кредитного договора, страхового полиса свидетельствует об ознакомлении заёмщика с Индивидуальными условиями кредитного договора, Правилами кредитования (общие условия), Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Из содержания пунктов 9, 15 кредитного договора не служит обязанность заемщика в связи с предоставлением ему кредита заключать какие-либо договоры кроме договора банковского счета.

Возможность изменения банком размера процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения или незаключения заемщиком договора страхования и включения в сумму кредита подлежащей перечислению страховщику страховой премии предусмотрена пунктом 7 части 4 и пунктом 5 части 5 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора).

В связи с заключением истцом договора страхования процентная ставка по кредиту составила 9,9% годовых вместо 14,9% годовых. Доказательств, свидетельствующих о нарушении права истца на выбор страховой компании и (или) иного более выгодного продукта суду не представлено.

То обстоятельство, что отказ от заключения договора страхования повлек бы увеличение процентной ставки, может свидетельствовать только о том, что при выборе условий кредитного договора не было принято в большей степени отвечающее его финансовым интересам решение, но не свидетельствует о введении его в заблуждение, так как вся информация, необходимая для принятия решения, истцу была предоставлена.

Во исполнение требований Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» договоров страхования, а именно – разделом 6 (пункт 6.8) Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время при отказе страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик возвращает страхователю страховую премию в полном объеме.

Ни кредитный договор, ни заключенный в тот же день договор страхования не содержат положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей. доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретной страховой компанией истцом не представлено.

При этом заемщик по своему усмотрению и волеизъявлению согласился на заключение кредитного договора с банком, при несогласии с условиями договора не был лишен возможности не заключать договор, реализовав свои права обращением в иной банк или кредитную организацию. Истец располагал полной информацией об условиях заключаемого кредитного договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором. 

Как усматривается из материалов дела, истец был в полном объеме проинформирован о полной стоимости кредита, установленной процентной ставке, сроках погашения кредита и мерах ответственности в случае его невозврата, возражений относительно предложенных Банком условий договора не предъявлял, от заключения договора не отказался, в связи с чем, суд первой инстанции не нашел нарушений прав истца в связи с заключенным договором кредитования.

Кроме того, из материалов дела видно, что истцу предоставлено право получить кредитную услугу как с подключением к программе страхования, так и без такового, о размере процентной ставки за пользование кредитом без участия в программе страхования истец извещен заранее, подписав кредитный договор, с размером процентной ставки с подключением к программе страхования, согласился. Согласованные при заключении договора условия являются в силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательными для сторон.

Банк вправе устанавливать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части процентной ставки по кредиту, в зависимости от заключения договора добровольного страхования.

Судом учтено и то, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, так как данное условие было согласовано сторонами еще при заключении договора. Истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки в случае прекращения участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При заключении договора истец мог поставить вопрос об изменении его условий или не заключать договор на таких условиях.

Оценив содержание кредитного договора и договора страхования, суд исходит из отсутствия правовых оснований для признания недействительными п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 03.11.2021, ввиду того, что заключение кредитного договора не было обусловлено заключением договора страхования, заемщик имел возможность отказаться от заключения договора страхования при этом услуга по страхованию не носила навязанный характер, поскольку истец добровольно в соответствии со своим волеизъявлением выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из условий заключение договора страхования, на период действия которого Банк снижает процентную ставку, посчитав данный вариант кредитования экономически более 

выгодным.

При этом в материалы дела не представлено доказательств того, что предложенная Банком процентная ставка по кредиту со страхованием и без такового, с учетом сроков кредитования, суммы кредита, носит дискриминационной характер.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что условие кредитного договора, предусматривающее применение пониженной процентной ставки по кредиту с условием заключения договора страхования, отвечающего приведенным критериям, прав заемщика не нарушает, истцу была в полном объеме предоставлена достаточная и достоверная информация относительно содержания услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика, данная услуга не была ему навязана, в связи с чем требования о признании соответствующего условия кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Т.В.Ткаченко