Дело № 2-145/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 февраля 2019 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи 

Ватутиной А.А.,

при секретаре 

ФИО1-Б.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, с учетом уточнений, к ФИО4, ФИО3 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 13.12.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО4 был заключен кредитный договор №1487639327 на сумму 344 262 рубля под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ (далее по тексту - договор залога),целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора, возникающего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия, в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: «Залог (ипотека): 

<

данные изъяты>., расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №; Земельный участок, площадь земельного участка 

<

данные изъяты> кв.м., категория земель Земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес> кадастровый №, принадлежащий ФИО3 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет 674 000 рублей: оценочная стоимость жилого дома, составляет 537 000 рублей, оценочная стоимость земельного участка, составляет 137 000 рублей. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.03.2018, на 22.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14.03.2018, на 22.12.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 126 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 74 286,88 рублей. По состоянию на 22.12.2018 общая задолженность ответчика перед банком составляет 341 437 рублей 61 копейка, из них: просроченная ссуда 314 697 рублей 40 копеек; просроченные проценты 18 995 рублей 17 копеек; проценты по просроченной ссуде 752 рубля 88 копеек; неустойка по ссудному договору 6 572 рубля 82 копейки; неустойка на просроченную ссуду 325 рублей 99 копеек; штраф за просроченный платеж 0 руб.; комиссия за смс-информирование 93 рубля 35 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена. Истец просит расторгнуть кредитный договор №1487639327; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности в размере 341 437 рублей 61 копейку, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 12 614 рублей 38 копеек; взыскать солидарно в пользу истца проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 314 697 рублей 40 копеек с 23.12.2018 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно в пользу истца неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 314 697 рублей 40 копеек, за каждый календарный день просрочки с 23.12.2018 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на заложенное имущество: 

<

данные изъяты> расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый № и земельный участок, площадью 

<

данные изъяты> кв.м., категория земель - Земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 674 000 рублей 00 копеек, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - 

<

данные изъяты> составляет 537 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки - 

<

данные изъяты> составляет 137 000 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО3.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчики ФИО4, ФИО3 в судебном заседании исковые требования признали в полном объеме. Последствия, предусмотренные ст.173 ГПК РФ, предусматривающие, что при признании ответчиками иска и принятии его судом выносится решение об удовлетворении заявленных истцом требований, ответчику разъяснены и понятны, о чем имеются их подписи. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

Из п. 1.1 Устава ОАО ИКБ «Совкомбанк» от 05.08.2014 следует, что банк является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам. 05.12.2014 в соответствии с действующим законодательством наименование банка определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно кредитному договору №1487639327 от 13.12.2017, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиками ФИО4, ФИО3, последним предоставлен кредит в сумме 344 262 рубля на срок 60 месяцев под 18,9% годовых. 

В силу п.6 кредитного договора, дата ежемесячного платежа указывается в графике платежей. 

По условиям п. 13 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика.

Согласно п. 7.1.4 договора, заемщик обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита в случаях, предусмотренных договором.

Согласно п. 7.4.1 договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключенными при заключении договора или использования кредита; в случае полной или частичной утраты или повреждения объекта недвижимости; при нецелевом использовании кредита; в других случаях.

В судебном заседании нашло подтверждение, что заемщик свои обязанности перед кредитором по погашению кредита, уплате процентов за его пользование, по досрочному погашению задолженности по требованию банка, исполнял ненадлежащим образом. В результате чего суд приходит к выводу, что заемщиком были допущены существенные нарушения условий кредитного договора.

Следовательно, задолженность по кредитному договору №1487639327 от 13.12.2017 в размере 341 437,61 рублей подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца. 

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с ч.1 ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

Таким образом, ч. 3 ст. 348 ГК РФ предусмотрена возможность установления сторонами в договоре о залоге условий, при которых следует обращение взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В силу ч.1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 3.1, 3.2, 3.3. кредитного договора кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором. Заемщик обеспечивает возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является: залог (ипотека) объекта недвижимости. Принадлежащего заемщику на праве собственности, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки), перечень которого указан в договоре залога (ипотеки) №1487639327 от 13.12.2017. заключенное между заемщиком и кредитором. 

Из договора залога недвижимого имущества № ДЗ, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО3 следует, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору №1487639327 от 13.12.2017 залогодатель ФИО3 передала залогодержателю ПАО «Совкомбанк», принадлежащие ей на праве собственности: 

<

данные изъяты> кадастровый № и 

<

данные изъяты> категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>. 

В соответствии с п.4.1.8 договора залога залогодержатель вправе требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в случаях установленных настоящим договором и действующим законодательством. 

В силу п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов и неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе и в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения «залогодателем» требовния «залогодержателя» о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. 

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 8.2 договора залога).

Согласно п.3.1 договора залога стоимость предмета залога по соглашению сторон составляет 674 000 рублей 00 копеек, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом, составляет 537 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок составляет 137 000 рублей.

08.11.2018 истцом в адрес ответчика ФИО2 направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, где последнему предложено досрочно погасить в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления. 

10.12.2018 истцом в адрес ответчиков ФИО2, ФИО3 направлено досудебное уведомление (претензия) о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, где последним предложено досрочно погасить в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Однако задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком в полном объеме не погашена.

Поскольку предъявленное в установленном порядке требование истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком не исполнено, следовательно, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество - 

<

данные изъяты> кадастровый № и 

<

данные изъяты> категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, расположенные по адресу: 

<

адрес>, также подлежат удовлетворению. 

Оснований, указанных в ч. 2 ст. 348 ГК РФ, не допускающих обращения взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом (ч. 1 ст. 340 ГКРФ).

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (ч. 3 ст. 340 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм материального права, регулирующих спорные правоотношения, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке. Изложенное согласуется и с положениями ст. 348 ГК РФ, согласно которой при обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен установить соразмерность требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.

При заключении договора залога сторонами согласована залоговая стоимость предмета залога 674 000 рублей 00 рублей. Доказательств иной стоимости предмета залога, чем согласовано при заключении договора залога, суду представлено не было.

Учитывая, что требования банка по кредитному договору к ФИО2 соразмерны стоимости заложенного имущества, суд устанавливает начальную продажную цену в размере 674 000 рублей 00 копеек, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом, составляет 537 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок составляет 137 000 рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании нашло подтверждение, что заемщик свои обязанности перед кредитором по погашению кредита, уплате процентов за его пользование, по досрочному погашению задолженности по требованию банка, исполнял ненадлежащим образом. В результате чего суд приходит к выводу, что заемщиком были допущены существенные нарушения условий кредитного договора, следовательно, требование истца о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

В силу ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.3 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

При этом по смыслу закона, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. А если это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров (работ или услуг) (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предоплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (п.12 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998). 

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 314 697 рублей 40 копеек с 23.12.2018 по дату вступления решения суда в законную силу. 

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Следовательно, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию в солидарном порядке неустойка в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 314 697,40 рублей, за каждый календарный день просрочки с 23.12.2018 по дату вступления в законную силу.

В соответствии со ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Согласно ст.68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 6 614 рублей 38 копеек за требование о возврате задолженности по кредитному договору. Требование о возврате расходов по уплате госпошлины в размере 6 000 рублей подлежит взысканию с ответчика ФИО3 в пользу истца, как собственника заложенного имущества, следовательно, требование в этой части о взыскании расходов по уплате государственной пошлины с ФИО2 удовлетворению не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №1487639327 от 13.12.2017 года заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в сумме 341 437 рублей 61 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 614 рублей 38 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 314 697 рублей 40 копеек с 23.12.2018 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО2, ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 314 697 рублей 40 копеек, за каждый календарный день просрочки с 23.12.2018 по дату вступления в законную силу.

Обратить взыскание на предмет ипотеки - недвижимое имущество, принадлежащее ФИО3, расположенное по адресу: 

<

адрес>:

- 

<

данные изъяты>., кадастровый номер (условный) №;

- 

<

данные изъяты> категории земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 674 000 рублей, в том числе: жилого дома - 537 000 рублей, земельного участка - 137 000 рублей, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Отказать в удовлетворении требования в части предъявленной к ФИО2 о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в пользу ПАО «Совкомбанк» в размере 6 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай. 

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 19.02.2019 года.