Дело № 2-1400/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новосибирск 01 марта 2017 года

Дзержинский районный суд города Новосибирска 

в составе:

председательствующего судьи Веревочкиной А.А.

при секретаре Бушуевой Ю.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «...» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

у с т а н о в и л:

...» обратилось в суд с указанным иском.

В обоснование иска указало, что ... между ...» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании ... получение кредита наличными в офертно-акцептной форме.

Во исполнение обязательств по соглашению о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств на счет ответчика в размере ...

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными ... года, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования – сумма кредитования составила ... руб., проценты за пользование кредитом установлены в размере ... годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в ...

Как следует из выписки по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако в нарушении условий соглашения о кредитовании ежемесячные платежи в счет погашения кредита, уплаты процентов за пользование денежными средствами им не производятся.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности по кредитным обязательствам составляет ... руб., в том числе просроченный основной долг ...., начисленные проценты – ...., штрафы и неустойки – ... которую истец просил взыскать с ответчика.

Истец – Акционерное общество ...» в судебное заседание не явилось, о времени и месте проведения судебного заседания извещено надлежащим образом, просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании пояснила, что факт наличия задолженности не отрицает, признает наличие у нее обязанности по возврату денежных средств, полученных в кредит. Указала, что в связи с хроническими заболеваниями она была вынуждена сменить работу, в результате чего размер заработной платы снизился. Это не позволило ей исполнять свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, она обращалась к истцу с заявлением об изменении условий возврата кредита, однако ответа не получила. Просила снизить размер штрафных неустоек, считая их явно несоразмерными последствиям нарушения обязательства. 

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что ... на основании анкеты-заявления на получение персонального кредита и общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) между ... и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании № ... на получение персонального кредита в размере ... руб. (л.д. 21-22, 24-26).

Во исполнение Федерального Закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ... о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ...» от 12 ... организационно-правовую форма ...» была изменена с ОАО на АО, о чем внесена соответствующая запись в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д. 27-32).

Согласно п. 2.4. общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет / текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской пот указанному счету.

Из выписок по счету, мемориального ордера следует, что во исполнение обязательств по соглашению о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств на счет ответчика в размере ...., которыми в дальнейшем он воспользовался (л.д. 14-19).

Как следует из п. 3.3. общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в анкете – заявлении и графике погашения, а именно не позднее 15-го числа каждого месяца в размере ....

Все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета (п. 4.1. общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Материалами дела установлено, что при заключении соглашения о кредитовании ФИО1 была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита – 24,37% годовых; процентной ставке ... годовых; сроке кредита – 60 месяцев, с датой осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита – 15-го числа каждого месяца в размере ...., а также ознакомлен с общими условиями предоставления персонального кредита и тарифами ...», о чем свидетельствует личная подпись в анкете-заявлении (л.д. 16, 20-21).

Вместе с тем, взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом ответчиком не исполнялись, ежемесячные платежи по кредиту не вносились, проценты за пользование денежными средствами не уплачивались.

В соответствии с общими условиями предоставления кредита наличными, стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о кредитовании в соответствии с законодательством Российской Федерации. 

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 общих условий предоставления персонального кредита, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, процентов за пользование кредитом, клиент выплачивает банку неустойку в размере, установленном п.п. 5.1, 5.2. общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Статьей 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.

Штрафные санкции за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту предусмотрены разделом 5 договора и составляют 2% от несвоевременно погашенной суммы, как основного долга, так и процентов, за каждый день просрочки.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк вправе досрочно взыскать задолженности по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (п. 6.4. общих условий предоставления персонального кредита).

На основании представленных истцом и исследованных судом доказательств суд считает установленным факт заключения ... между ... и ФИО1 соглашения о кредитовании ... на получение кредита в размере ... руб., а также факт неисполнения ответчиком своих обязательств перед истцом по возврату суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку ответчиком надлежащим образом не исполняются взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании, задолженность в полном объеме до настоящего времени не погашена, сумма задолженности подлежит взысканию по решению суда.

Из представленного в материалы дела расчета, сумма задолженности по кредитным обязательствам по состоянию ... составляет ... руб., в том числе просроченная сумма основного долга – ... начисленные проценты за пользование кредитом – ...., неустойка за несвоевременную уплату процентов – ... неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ...., что также подтверждается справкой по кредиту и выписками по счету, представленными истцом (л.д. 12/1, 14-19).

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по соглашению о кредитовании, поскольку он соответствует его условиям. Доказательств неправильности представленного истцом расчета задолженности, а равно доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по погашению кредита, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Из выписки по счету следует, что указанная задолженность образовалась в период с ... При этом поступающие на счет денежные средства списывались банком в счет погашения ссудной задолженности и процентов по договору.

С учетом этого, суд полагает, что заявленные к взысканию штрафные санкции за просрочку уплаты основного долга и процентов несоразмерны последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика.

Как следует из положений ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 71 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» ... взыскании неустойки с должников – физических лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Таким образом, снижение размера неустойки в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в п. 2 ..., положения приведенной выше ст. 333 ГК РФ направлены на установление баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой размера ущерба, причиненного нарушением обязательства.

Учитывая период просрочки платежей, а также то обстоятельство, что в данном случае гражданин является социально и экономически слабой стороной в заведомо неравных отношениях с контрагентами, осуществляющими банковскую деятельность, суд приходит к убеждению, что установленные кредитным договором штрафные санкции являются несоразмерными и влекут для ответчика наступление несоразмерной допущенным нарушениям ответственности. 

Исходя из принципов разумности и добросовестности, ориентируясь на ключевую ставку Банка России, действующую на момент вынесения решения (10%), суд считает возможным уменьшить неустойку за несвоевременную уплату процентов до .... (при расчете по правилам ст. 395 ГК РФ сумма процентов составила ... руб.), неустойки за несвоевременную уплату основного долга – ... (при расчете по правилам ст. 395 ГК РФ сумма процентов составила 486,97 руб.).

Указанные суммы, исходя из размера задолженности по процентам, суд признает достаточными для компенсации потерь кредитора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из платежного поручения ... при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере ... руб., что соответствует расчету цены иска (л.д. 12/1).

Поскольку требования истца удовлетворены частично, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

р е ш и л:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «...» задолженность по соглашению о кредитовании ... от 07.11.2012 в размере ... в том числе просроченный основной долг в размере ... руб., начисленные проценты в размере ... штрафы и неустойки в размере ...., расходы по уплате государственной пошлины в размере ....

Решение суда может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд ....

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03 марта 2017 года

Судья подпись А.А. Веревочкина