Дело № 2-717/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Еманжелинск 29 августа 2017 г. 

Еманжелинский городской суд АДРЕС в составе: 

председательствующего судьи Беляева Н.Н.,

при секретаре Пащак И.С., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ

ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что ДАТА между Банком и ФИО1 заключен договор кредитования N НОМЕР, по условиям которого Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 124 999 рублей 62 копейки под *** годовых, ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, в связи с чем, у него образовалась задолженность, которая на ДАТА составляет 257 809 рублей 39 копеек. Истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу указанную сумму задолженности по договору N НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТАг., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 778 рублей 09 копеек.

Представитель истца - ПАО КБ «Восточный» в судебном заседании участия не принимал при надлежащем извещении о времени и месте судебного разбирательства, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.41).

Ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали в части наличия задолженности по основному долгу и процентам, просили о снижении размера неустойки. 

В возражениях на исковые требования указывают, что неустойка начислена незаконно, а кредитный договор в этой части ничтожный, указывают доводы о нарушении банком прав ФИО1 как потребителя банковских услуг, он вынужден был подписать готовый бланк заявления с включенной программой добровольного страхования, услуга страхования была ему навязана банком, требование банка о взыскании ежемесячной комиссии за присоединение к страховой компании просят оставить без удовлетворения (л.д.46-51). 

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд считает, что требования истца подлежат удовлетворению в части.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. 

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заключение договора страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Как следует из материалов дела, ДАТАг. ФИО1 обратился в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о заключении смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

Банк акцептовал оферту ФИО1, открыв ему счет за НОМЕР, выпустив кредитную карту и предоставив кредит на следующих условиях: лимит кредитования 125 000 рублей, ставка годовая ***, полная стоимость кредита ***, срок - до востребования, даты платежа - согласно счету - выписке, неустойка за просрочку минимального платежа - *** в день / 400 рублей - штраф за просрочку минимального обязательного платежа, плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - *** в месяц от установленного лимита кредитования. Соглашению о кредитовании счета (далее - кредитный договор) присвоен НОМЕР. 

ДАТА в день заключения кредитного договора ФИО1 в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», в котором просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НОМЕР. (далее - «Договор страхования») заключенного между банком и ООО Страховая группа «Компаньон», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в течение срока действия договора страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в период действия договора страхования; инвалидность I или II группы, полученная (установленная) в течение срока действия договора страхования, явившаяся результатом несчастного случая или болезни, впервые возникшей и диагностированной в течение срока страхования данного Застрахованного, кроме случаев предусмотренных как «Исключение». В данном заявлении ответчик подтвердил добровольность заключения договора страхования и осведомленность о том, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита (л.д.9,10 оборот).

В заявлении на заключение соглашения имеется подпись ФИО1 о том, что его заявление следует рассматривать как его предложение о заключении Соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе: Данные о кредитовании счета настоящего Заявления, Типовых условий кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». 

В соответствии с выпиской из лицевого счета N НОМЕР Банком ответчику выданы денежные средства в размере 124 999 рублей 62 копейки, которыми ФИО1 воспользовался (л.д.12-17).

ФИО1 принятые на себя обязательства по указанному кредитному договору не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает в полном размере с января 2014 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Истец направил ответчику требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (л.д.22), однако задолженность не погашена.

Из представленного банком расчета следует, что задолженность ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА составила 257 809 рублей 39 копеек, в том числе: основной долг - 115 148 рублей 80 копеек, проценты - 66 391 рубль 30 копеек, неустойка - 56 800 рублей, комиссия за присоединение к страховой компании -19 469 рублей 29 копеек (л.д. 18-21).

Данный расчет выполнен специализированной организацией, не оспорен ответчиком, проверен судом и признается верным.

Из материалов дела также следует, что до обращения в суд истец обращался с заявлением о вынесении судебного приказа. ДАТА мировым судьей судебного участка N 1 АДРЕС вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, который был отменен по заявлению ответчика ДАТА (л.д. 8). С исковым заявлением по настоящему делу истец обратился в суд 02.08.2017г.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ПАО КБ "Восточный" заявлены к ФИО1 в установленный законном срок исковой давности.

Разрешая спор суд исходит из того, что ответчик при заключении соглашения о кредитовании счета располагал полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные соглашением, а также выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», от оформления соглашения и заявления не отказался.

Довод ответчика о том, что заявление на заключение Соглашения было оформлено на типовом бланке, он не мог внести в него изменения, является несостоятельным, поскольку ответчик мог отказаться от подписания данного заявления. 

В п. 5 заявления на присоединение к Программе страхования жизни трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» ответчик выразил согласие на оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере *** в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет *** (в случае изменения лимита кредитования по кредитной карте в течение действия Кредитного договора размер ежемесячной платы за присоединение к страховой программе определяется в соответствии с Тарифами Банка), в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа ****** за каждый год страхования.

Из содержания п. 6 указанного заявления следует, что ответчику было известно о том, что действие Договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Однако, о таком намерении он банку не сообщил. ФИО1 был уведомлен о том, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. 

Изложенное свидетельствует о добровольности заключения ФИО1 договора страхования, основания полагать, что услуги по страхованию были навязаны банком заёмщику при акцепте оферты о заключении смешанного договора на потребительское кредитование, а волеизъявление ответчика было направлено на создание иных гражданско-правовых отношений, у суда отсутствуют.

Доказательств тому, что предоставление кредита было невозможно без заключения договора страхования, отказа Банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор страхования, а также тому, что банк навязывал ответчику такую услугу как страхование жизни и трудоспособности, ответчиком не представлено. 

Утверждения ответчика и его представителя о том, что установленный размер штрафа и неустойки не может быть признан законным, подлежит отклонению, поскольку при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке, штрафе и их размере, какого-либо злоупотребления правом, как на то указывает ответчик, по делу не установлено. Оснований для признания недействительной неустойки и штрафа не имеется. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Неустойка подлежит уменьшению в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым, в зависимости от степени выполнения ответчиком своих обязательств, действительного размера ущерба, причиненного в результате указанного нарушения, и других заслуживающих внимания обстоятельств.

В соответствии с пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В соответствии со ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, правильно оценить свое материальное положение и возможность длительное время соблюдать условия договора возлагаются на заемщика, чего ответчиком сделано не было. В связи с чем, указание ответчика на затруднительное материальное положение основанием для освобождения от уплаты задолженности по кредиту не является.

Учитывая, что заключение соглашения о кредитовании счета совершалось по волеизъявлению обеих сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению соглашения. Исполнение обязанностей по соглашению о кредитовании счета не поставлено в зависимость от доходов ответчика, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по данному соглашению обязательства.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав по своей воле и в своем интересе, неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. Бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем о её уменьшении. Снижение неустойки ниже определенных пределов, определяемых соразмерно величине учетной ставки Банка России, недопустимо, поскольку иное фактически означало бы поощрение должника, уклоняющегося от исполнения своих обязательств.

Между тем, суд принимает во внимание наличие заявления ответчика о снижении неустойки в целях установления баланса интересов сторон, проанализировав период и причины допущенного нарушения обязательства (ответчиком представлены на обозрение медицинские документы, подтверждающие наличие у его бывшей супруги неизлечимого заболевания), учитывая, что размер начисленной штрафной санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, а также то, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин неисполнения принятых на себя обязательств, приходит к выводу о том, что основания для уменьшения неустойки имеются с учетом требования пункта 6 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует уменьшить размер неустойки до 40 000 рублей 

Платежными поручениями подтверждается уплата истцом государственной пошлины в общей сумме 5 778 рублей 09 копеек (л.д.3,7), расходы по уплатекоторой, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 241 009 рублей 10 копеек, в том числе: основной долг - 115 148 рублей 80 копеек, проценты - 66 391 рубль 30 копеек, неустойка - 40 000 рублей, комиссия за присоединение к страховой компании - 19 469 рублей, а также компенсацию судебных расходов в сумме 5 778 рублей 09 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Еманжелинский городской суд в месячный срок со дня составления решения в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Беляев