... 

№ 2-643/2018

Решение

Именем Российской Федерации

13 февраля 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Арчаковой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество (АО) «Альфа-Банк» обратилось с иском в суд к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № M0HJRR20S13072502310 от 25.07.2013 в сумме 154 737,28 руб., из которых: просроченный основной долг - 124 984.46 руб., начисленные проценты - 13 160,68 руб., штрафы и неустойки - 16 592,14 руб. Также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 294,75 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 25.07.2013 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Соглашению был присвоен номер № M0HJRR20S13072502310. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 553 от 30.04.2013, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 125 000 рублей, проценты за пользование кредитом – 28,99% годовых. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В связи с тем, что заемщик свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, банк просит взыскать с ответчика образовавшийся долг.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 25.07.2013 ФИО1 обратилась к истцу с заявлением, в котором просил заключить с ним соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-Заявления, открыть счет кредитной карты в рублях РФ, выдать кредитную карту.

Согласно условиям Соглашения о кредитовании № M0HJRR20S13072502310 установлен лимит кредита 50 000,00 руб., процентная ставка 28,99 % годовых. Дата начала платежного периода – дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платежного периода, размер минимального платежа – 5% от суммы основанного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7., с учетом условий п.3.8. Общих условий кредитования и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. 

Подписывая заявление на получение кредитной карты, ответчик своей подписью подтвердил свое согласие с условиями договора и Общими условиями кредитования, обязался их выполнять, также ознакомился и согласился с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 553 от 30.04.2013 (далее – Общие условия) в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления.

Согласно п. 7.1 Общих условий Банк вправе увеличивать лимит кредитования. 

Из выписки по счету ответчика № 408178100208420019282, справки по кредитной карте следует, что лимит кредитования составляет 125 000 руб. 

Согласно п. 2.1. Общих условий в соответствии с п. 2 ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ, банк и клиент заключают соглашение о кредитовании: посредством акцепта клиентом предложения (оферты) банка, содержащегося для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением, в настоящих общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом клиента предложения (оферты) банка является для кредитной карты, выпущенной в соответствии с анкетой-заявлением: подписание клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты подписания Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Клиент может воспользоваться кредитной картой после ее активации.

На основании анкеты-заявления ответчика банк открыл ответчику счет № 408178100208420016494 и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика. 

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашения о кредитовании. Соглашение о кредитовании № M0HJRR20S13072502310 между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены. Данный кредитный договор заключен между Клиентом и Банком в порядке, определенном ст. 435, 438 ГК РФ, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз.1 ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты соглашение о кредитовании для кредитной карты, выпущенной в соответствии в анкетой-заявлением, принятое (акцептованное) клиентом предложение (оферта) банка, содержащееся в Общих условиях кредитования и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. 

При выпуске кредитной карты в соответствии с анкетой-заявлением банк открывает и обслуживает счет кредитной карты в валюте, указанной в анкете-заявлении. Номер счета кредитной карты указывается в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, номер соглашения о кредитовании указывается в выписке по счету кредитной карты (п.2.2 Общих условий выдачи кредитной карты).

Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты (п.3.4 Общих условий выдачи кредитной карты).

Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в размере погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет (абз. 3 п. 3.7 Общих условий выдачи кредитной карты).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, указанном в Уведомлении об индивидуальных условиях Проценты начисляются ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности клиента по полученному им кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет доходов банка (абз. 1, 2 п.3.7 Общих условий выдачи кредитной карты).

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществлял перечисление денежных средств заемщику. Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика № 408178100208420016494. 

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком. 

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п.9.1 Общих условий выдачи кредитной карты).

Положения ч. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.Пунктом 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа. 

Из представленной выписки по счету № 408178100208420016494 следует, что в период с 02.08.2013 по 25.12.2016 ответчик использовал карту, снял со счета карты заемные средства на общую сумму 438 781,97 руб., возвратила банку 313 797, 51 руб.

Истец совершал расходные операции с использованием карты и операции пополнения счета, денежные средства по которым зачислялись, списывались банком во исполнение обязательств ответчика по соглашению о кредитовании, при этом истец от использования карты не отказался, договор с банком не расторг, несмотря на наличие такого права, предусмотренного п.9.2 Общих условий выдачи кредитной карты. 

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением. 

Доказательств обратного вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлены.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика досрочно задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, являющихся неотъемлемой частью соглашения о кредитовании, заключенного сторонами.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется выпиской по счету. 

Расчет задолженности по соглашению о кредитовании следующий:

Просроченный основной долг составляет: 438 781,97 руб. (сумма использованного кредитного лимита, подлежащая оплате) – 313 797, 51 руб. (сумма основного долга, уплаченная по факту) = 124 984.46 руб.

Проценты рассчитываются по следующей формуле: сумма транша х проценты по кредиту х количество календарных дней использования транша / 365 (366) (количество дней в году).

Таким образом, задолженность по начисленным процентам за период с 03.08.2013 по 16.01.2018 составляет 13 160,68 руб.

Согласно ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете Кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает в бесспорном порядке со Счета Кредитной карты по кредитной карте, выпущенной в соответствии с Анкетой-заявлением – неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по Минимальному платежу за каждый день просрочки. Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты её погашения в полном объеме (включительно) на сумму просроченного Минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов осуществляется по формуле: сумма просроченных процентов х количество календарных дней периода начисления неустойки х 1 %.

Неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности рассчитывается по формуле: сумма основного долга х количество календарных дней периода начисления неустойки х 1 %. 

Из расчета задолженности следует, что неустойка за несвоевременную уплату процентов за период 16.01.2017 по 16.01.2018 составила 5422, 39 руб., неустойка за несвоевременное погашение основной задолженности за период 16.01.2017 по 16.01.2018 составила 11 169, 75 руб.

Общая сумма неустойки составила 16 592,14 руб.

Судом расчет неустойки проверен и принят, ответчик контррасчет не представил. 

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в Постановлении Пленума ВС РФ №7 от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Поскольку гражданское законодательство предусматривает неустойку, в том числе, в качестве меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

При решении вопроса о снижении подлежащей уплате неустойки суд учитывает и то, что для истца никаких тяжелых последствий не наступило.

Учитывая фактические обстоятельства дела, размеры основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер неустойки (пени) за кредит и размер неустойки (пени) за проценты, установленный договором в размере 1 % за каждый день просрочки, что соответствует 365 (366) % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер неустойки (пени) подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору с 1 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день, взыскав неустойку 829, 59 руб. (271.11 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов; 558, 48 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга).

Таким образом, общая сумма задолженности ответчика составила 138 974, 73 рублей (124 984, 46+13160,68+829, 59) и данная сумма подлежит взысканию. 

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска оплачена госпошлина в сумме 4 294,75 руб., что подтверждается платежными поручениями (л.д.1,2).

Поскольку исковые требования признаны обоснованными, а их частичное удовлетворение обусловлено исключительно снижением размера неустойки судом согласно статье 333 ГК РФ, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца 4 294,75 руб. в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины по иску.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) сумму задолженности по соглашению о кредитовании № M0HJRR20S13072502310 от 25.07.2013 в размере 138 974 рубля 73 копейки, из которых:

- 124 984, 46 рублей – просроченный основной долг;

- 13160, 68 рублей – проценты за пользование кредитом за период с 03.08.2013 по 16.01.2018;

- 271, 11 рублей – неустойка за несвоевременную уплату процентов за период 16.01.2017 по 16.01.2018;

- 558, 48 рублей – неустойка за несвоевременное погашение основного долга за период 16.01.2017 по 16.01.2018.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 294 рубля 75 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

Судья: /подпись/

...

...

...

...

...

...

...