Дело № 2-624/2023

УИД 32RS0028-01-2023-001249-97

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 декабря 2023 г. г. Стародуб

Стародубский районный суд Брянской области в составе

председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,

при секретаре Булей И.Ю.,

с участием представителя финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк», Банк, заявитель) обратилось в суд с указанным заявлением, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО3 (далее – клиент, заемщик) был заключен договор потребительского кредита №CCO№, предусматривающий выдачу кредита наличными, который состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора, а также договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц путем подписания Клиентом посредством ввода одноразового пароля из SMS-сообщения, направленного Банком ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона клиента. 

Перед оформлением Договора кредита Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по Договору кредита и по дополнительным услугам. В период оформления Клиентом документов для заключения Договора кредита Банк предлагал физическим лицам специальные условия кредитования, когда при оформлении услуги «Выгодная ставка» заемщику предоставлялся дисконт для снижения размера процентной ставки по договору потребительского кредита.

При этом клиенту предложена возможность заключения кредитного договора и оформления дополнительных услуг по ставке 23,49% годовых, а также доведены размеры дисконтов (сниженной) процентной ставки, доступные в случае оформления, по усмотрению клиента, дополнительных (необязательных) услуг. 

Клиенту предоставлялась возможность ознакомиться с документами по кредиту в течение 5 рабочих дней, в том числе самостоятельно принять решение об оформлении либо об отказе в оформлении дополнительных услуг. 

После ознакомления с документами ФИО3 самостоятельно их подписала, введя одноразовый пароль. Заемщиком была оформлена услуга «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составила 39 737 руб. за весь срок действия договора кредита. 

Размер снижения процентной ставки при получении услуги и процентная ставка в случае неполучения услуги были также доведены до сведения заемщика в Индивидуальных условиях. 

ДД.ММ.ГГГГ на счет клиента в рамках договора перечислены денежные средства в размере 491 800 руб., из которых по поручению клиента 39 737 руб. перечислены в счет оплаты услуги. 

Стандартная процентная ставка составляет 23,75% годовых. Согласно Индивидуальным условиям Договора кредита на дату заключения договора выдачи кредита наличными процентная ставка составляет 18,75% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым в случае оформления услуги в размере 5%.

Заемщик вправе отказаться от услуги, в случае отказа в течение 14 календарных дней с момента подписания анкеты-заявления - с возвратом соответствующей части стоимости услуги; по истечении 14 календарных дней Банк не возвращает заемщику удержанную комиссию за услугу, сумма комиссии перерасчету не подлежит. 

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее – финансовый уполномоченный) вынесено решение №У-23-98024/5010-004, согласно которому с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 оказана услуга «Выгодная ставка» в размере 39 797 руб.

Заявитель указывает, что вся необходимая информация (о стоимости услуги, порядке отказа от нее, условиях услуги и влиянии отказа от услуги на размер процентной ставки по Договору кредита) была доведена до клиента, который пришел к выводу о том, что для него более выгодным будет оформление услуги «Выгодная ставка», которая не является исполнением Банком обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, поскольку обязанности предоставлять дисконт к стандартной процентной ставке банка нет. Также услуга не является услугой, оказывая которую, кредитор действует исключительно в собственных интересах, поскольку стоимость услуги меньше выгоды, которую получает клиент. 

АО «Альфа-Банк» просит признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №У-23-98024/5010-004.

Представитель заявителя АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще, в заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, считала заявление не подлежащим удовлетворению.

Также в суд поступили возражения представителя финансового уполномоченного ФИО4, в которых содержится ходатайство об оставлении заявления без рассмотрения в связи с пропуском заявителем срока обжалования решения финансового уполномоченного, а в случае отказа в удовлетворении ходатайства – просьба об отказе в удовлетворении требований.

Заинтересованное лицо ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, сведения о причинах неявки не представлены. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя ФИО2, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным определяет Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг.

В силу ч. 1 ст. 15 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 22 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Статья 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусматривает, что в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления (часть 1).

Заявление АО «Альфа-Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от ДД.ММ.ГГГГ подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть в установленные законом сроки, в связи с чем ходатайство представителя финансового уполномоченного об оставлении заявления без рассмотрения удовлетворению не подлежит.

На основании п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. 

Согласно п. 3 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). 

Таким образом, предоставление физическому лицу кредита (займа) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей. 

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ч. 1 ст. 422 ГК РФ). 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнений обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В частях 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом; в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ). 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). 

Согласно положениям ст. ст. 5, 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). 

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ). 

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и Банком с использованием простой электронной подписи был заключен договор потребительского кредита №CCO№, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 491 800 руб., срок возврата кредита – 60 месяцев, процентная ставка по кредиту – 23,75 % годовых (п. 4.1 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 23,57% годовых. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 18,75% годовых. Процентная ставка равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заявителю в случае оформления услуги «Выгодная ставка» в размере 5% годовых. В случае отказа от услуги подлежит применению на весь оставшийся срок действия договора стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору после отказа заемщика от услуги. Стандартная процентная ставка начнет применяться с даты, следующей за датой такого платежа (пп. 4.1, 4.1.1, 4.1.2).

Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания клиенту открыт банковский счет № (далее – Счет). ДД.ММ.ГГГГ Банком на указанный Счет зачислены денежные средства в размере 491 800 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из анкеты-заявления, подписанной заемщиком с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ в 12:26:12, она путем проставления отметки «v» выразила согласие на оформление услуги «Выгодная ставка» (Услуга), которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляет 39 737 руб. за весь период действия договора, оказываемую согласно Общим условиям договора потребительского кредита.

При заключении кредитного договора ФИО3 за отдельную плату подключена услуга «Выгодная ставка», оплата которой осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 39 737 руб. за весь срок действия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 произведена оплата указанной услуги, что также подтверждается выпиской по счету. 

В тот же день ФИО3 посредством чата через мобильное приложение обратилась в Банк с заявлением об уточнении информации о возможности и сроках отказа от услуги «Выгодная ставка» и возврате комиссии, на которое Банком дан ответ о возможности отключения услуги в течение 14 дней с даты оплаты комиссии за данную услугу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в Банк с заявлением об отключении услуги «Выгодная ставка» и возврате стоимости услуги, заявлению присвоен номер № ДД.ММ.ГГГГ обратилась с аналогичным заявлением, которому был присвоен номер №

Банком в ответ на указанное заявление посредством SMS-сообщения был дан ответ об отказе в удовлетворении требования, со ссылкой на то, что после списания платы за услугу «Выгодная ставка» прошло более 14 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в банк с претензией об отключении услуги «Выгодная ставка» и возврате комиссии за неиспользованные период с последующим увеличением процентной ставки по кредитному договору (заявление №№ Банком повторно направлено SMS-сообщение с отказом в удовлетворении требований.

Согласно Общим условиям Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными (далее - Общие условия), «Услуга «Выгодная ставка» (далее – Услуга) - дополнительная (необязательная) услуга, оказание которой возможно на условиях, указанных в п. 3.10 - 3.10.2.3 Общих условий выдачи Кредита наличными, на основании самостоятельного волеизъявления Заемщика на получение Услуги, выраженного в Анкете-Заявлении/в Заявлении на получение Кредита наличными». 

В п. 3.10 Общих условий предусмотрено, что Заемщик при обращении в Банк для предоставления Кредита вправе выразить самостоятельное волеизъявление на получение Услуги в Анкете-Заявлении/в Заявлении на получение Кредита наличными. Услуга предполагает получение Заемщиком дополнительного имущественного блага в виде снижения значения процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными. За оказание Услуги единовременно взимается комиссия, при этом сумма, необходимая для оплаты комиссии, может быть включена по волеизъявлению Заемщика в сумму Кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи Кредита наличными. 

Банк вправе в одностороннем порядке не предоставлять Заемщику возможность оформления услуги, без объяснения причин.

При досрочном погашении задолженности по Договору выдачи Кредита наличными Банк не возвращает Заемщику удержанную комиссию за Услугу, сумма комиссии за Услугу пересчету не подлежит. 

В случае предоставления Кредитных каникул по заявлению Заемщика, поданному согласно п. 3.8 Общих условий, снижение процентной ставки по Договору на величину, указанную в Индивидуальных условиях для случая наличия Услуги, распространяется на срок действия договора, изменившийся в связи с предоставлением Кредитных каникул (кроме случая отказа Заемщика от Услуги). При этом сумма комиссии за Услугу пересчету не подлежит.

Согласно п. 3.10.1 Общих условий в случае выражения Заемщиком волеизъявления на получение Услуги, комиссия за оказание Услуги подлежит единовременной оплате Заемщиком до момента получения Услуги, при заключении Договора выдачи Кредита наличными. Размер комиссии за Услугу определяется по указанной далее формуле и доводится до сведения Заемщика в Анкете-Заявлении/в Заявлении на получение Кредита наличными в денежном выражении. 

Размер комиссии за Услугу = (проценты без Услуги - проценты с Услугой) х Д, где: проценты без Услуги - сумма процентов за пользование Кредитом за весь срок возврата Кредита по Договору выдачи Кредита наличными, которые подлежат выплате Заемщиком по стандартной процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными; проценты с Услугой - сумма процентов за пользование Кредитом за весь срок возврата Кредита по Договору выдачи Кредита наличными, которые подлежат выплате Заемщиком при снижении процентной ставки на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными для случая наличия Услуги; «Д» - коэффициент, размер которого определяется Банком индивидуально, исходя из одобренных Заемщику размера процентной ставки и срока возврата Кредита по Договору выдачи Кредита наличными. 

В силу п. 3.10.2 Общих условий заемщик вправе отказаться от Услуги посредством обращения в Отделение Банка или в Телефонный центр «Альфа-Консультант» с соответствующим требованием. 

При отказе Заемщика от Услуги в течение 14 календарных дней с момента подписания Заемщиком Анкеты-Заявления либо Заявления на получение Кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение Услуги, - Банк возвращает Заемщику на Текущий счет/ Текущий потребительский счет/Текущий кредитный счет, на который был предоставлен Кредит, часть суммы комиссии, уплаченной Заемщиком за оказание Услуги, за вычетом части стоимости Услуги, фактически оказанной Заемщику (а именно, за вычетом размера комиссии, рассчитанной за период оказания Услуги с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными по дату ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по Графику платежей, следующего за датой отказа Заемщика от Услуги). 

При этом, если дата отказа Заемщика от Услуги не совпадает с датой ежемесячного платежа по Графику платежей, то при расчете размера процентов за пользование Кредитом с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными и до даты ближайшего ежемесячного платежа (включительно) по Графику платежей, следующего за датой отказа Заемщика от Услуги, применяется снижение процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными для случая наличия Услуги. После даты ближайшего ежемесячного платежа по Графику платежей, следующего за датой отказа Заемщика от Услуги, и до окончания срока действия Договора выдачи Кредита наличными, не применяется снижение процентной ставки на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными для случая наличия Услуги; если дата отказа Заемщика от услуги совпадает с датой ежемесячного платежа по Графику платежей, то снижение процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными на величину, указанную в Индивидуальных условиях выдачи Кредита наличными для случая наличия Услуги, прекращает применяться с даты, следующей за датой отказа от услуги (п. 3.10.2.1 Общих условий).

При отказе Заемщика от Услуги после истечения 14 календарных дней с момента подписания Заемщиком Анкеты-Заявления либо Заявления на получение Кредита наличными, содержащих волеизъявление на получение Услуги, - Банк не возвращает Заемщику удержанную комиссию за Услугу, сумма комиссии за Услугу пересчету не подлежит. Повторное получение Услуги после отказа Заемщика от нее – невозможно (п.п. 3.10.2.2, 3.10.2.3 Общих условий).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу «Выгодная ставка» при предоставлении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение №У-23-98024/5010-004, по которому с АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу «Выгодная ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в размере 39 797 руб.

Как указано в решении финансового уполномоченного, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору заявителем не исполнены, общий размере задолженности составляет 87 109,81 руб. 

Мотивируя свое решение об удовлетворении требований заемщика, финансовый уполномоченный указал, что подключение потребителя к услуге «Выгодная ставка», предусматривающей понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке; при изменении процентной ставки по кредитному договору заявителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства), которое осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. 

Кроме того, услуга «Выгодная ставка» не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляет собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем не является услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. 

Суд считает указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными, соответствующими вышеприведенным положениям норм законодательства, а также положениям ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ, согласно которой процентная ставка как плата за кредит по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка). 

В данном случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, от фактов досрочного погашения кредита, что противоречит существу отношений и нарушает права заемщика. Банк фактически внес изменения в условия Кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 №353-ФЗ, тем самым нарушил право заемщика как потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой Финансовой организацией услуге при заключении Кредитного договора. 

Отсутствие экономической целесообразности услуги «Выгодная ставка» подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора и другими доказательствами. 

Фактически при оказании заемщику услуги «Выгодная ставка» банк действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления данной услуги не создается отдельное имущественное благо для заемщика, а наоборот, положение заемщика ухудшается, т.к. сумма кредита (основного долга) увеличивается на сумму комиссии, соответственно увеличиваются и начисленные за пользование кредитом проценты (дополнительная нагрузка на заемщика, но выгода для банка); комиссия за данную услугу оплачивается единоразово при заключении кредитного договора и при досрочном (полном/частичном) погашении кредита возврату не подлежит, тогда как при заключении договора без данной услуги проценты оплачиваются заемщиком ежемесячно согласно графику платежей и в случае досрочного погашения кредита заемщик выигрывает снижением процентов при досрочном частичном погашении (снижение основного долга влечет снижение начисленных процентов за пользование кредитом), а при полном досрочном погашении - освобождением от дальнейшей уплаты процентов. 

Кроме того, согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору. 

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается также ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса. 

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. 

Заемщиком ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в течение предусмотренных договором 14 календарных дней, но до первого платежа по графику (ДД.ММ.ГГГГг.), было направлено финансовой организации заявление об отказе от дополнительной услуги и возврате уплаченной за нее денежной суммы, однако ее претензия банком, по сути, не рассмотрена, требование не удовлетворено. При таких обстоятельствах в соответствии с условиями кредитного договора (3.10.2.1.) комиссия за услугу «Выгодная ставка» должна была быть возвращена банком заемщику в полном объеме с наступлением последствий, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора. 

Таким образом, суд считает, что принятое финансовым уполномоченным решение является законным и обоснованным. 

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о необоснованности заявления АО «Альфа-Банк», отсутствии основания для отмены или изменения решения финансового уполномоченного, в связи с чем считает заявление не подлежащим удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.М.Будникова

Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2023 г.