Дело № 2-681/2019

Изготовлено 25.02.2019.

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2019 Октябрьский районный суд г. Мурманска 

в составе председательствующего судьи Быриной Д.В.,

при секретаре Житниковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК Ренессанс-Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с прекращением договора страхования. В обоснование требования указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО МС «Банк Рус» заключен кредитный договор на сумму 1536343 рубля 42 копейки.

Одновременно с подписанием кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья для заемщиков АО МС Банк Рус. Страховая премия составила 162237 рублей 92 копейки и была включена в сумму кредита.

09.10.2018 кредит был досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту.

Полагает, что страховщик имел право на получение части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, пропорционально периоду действия договора страхования, в размере 45066 рублей 09 копеек. Остальная часть денежных средств в размере 117171 рубль 83 копейки должна быть ему возвращена.

Свою позицию обосновал тем, что им оплачена страховая премия за весь период действия договора страхования, в момент прекращения обязательства по кредитному договору договор страхования также прекратил свое действие, так как с 09.10.2018 страховая сумма по договору страхования при возникновении страхового случая является нулевой.

Требование о возврате страховой премии в указанной сумме страховщик не исполнил, в связи с чем, просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 117171 рубль 83 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в пользу потребителя, судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2700 рублей.

В судебное заседание истец, извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание также не явилась, представила ходатайство, в котором просила рассмотреть дело без своего участия в связи с занятостью в другом судебном процессе.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. В письменных возражениях иск не признал. Настаивал на том, что прекращение кредитных обязательств не прекращает действие договора страхования. Страховая выплата при наступлении страхового случая после досрочного погашения кредита будет осуществляться в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике. В связи с этим, страховая выплата при наступлении страхового случая не будет равна нулю. Просил в удовлетворении требований отказать. Указал, что в случае признания судом требований истца обоснованными, размер штрафной санкции подлежит уменьшению на основании ст. 333 ГК РФ.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО МС Банк Рус заключен договор потребительского автокредита № (кредитный договор) и договор залога автомобиля № Срок предоставления кредита до ДД.ММ.ГГГГ

07.12.2017 между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков №.

В стоимость кредита в размере 1536343 рубля 42 копейки вошла: частичная стоимость автомобиля по договору купли-продажи в размере 1250000 рублей, страховая премия по договору имущественного страхования ТС в размере 84330 рублей 50 копеек, страховая премия по заключенному договору страхования жизни и трудоспособности № от ДД.ММ.ГГГГ

в размере 162237 рублей 92 копейки, страховая премия по договору страхования по продукту «Гарантия сохранения стоимости автомобиля» в сумме 39775 рублей.

Страховыми рисками, застрахованными по указанному договору, являлись смерть застрахованного по любой причине (далее-смерть ЛП), за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий, а также инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая (далее-Инвалидность НС), за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий.

По условиям договора № страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на дату заключения договора страхования договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с п. 7.2 полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Согласно справке, предоставленной АО МС Банк Рус от ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Залог автомобиля прекращен.

Полагая, что выполнив свои обязательства перед банком досрочно и прекратив кредитные обязательства, имеет право требовать возврат оставшейся суммы страховой премии, истец обратился к ответчику с соответствующим заявлением.

В ответ на заявление ответчик направил истцу ответ об отсутствии оснований для возврата части страховой премии в силу п.1 ст. 958 ГК РФ. 

Суд находит данный отказ неправомерным.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как указывалось выше, по условиям договора страхования № страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, на дату заключения договора страхования договора страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с п. 7.2 полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 09.10.2018 кредитный договор № полностью исполнен ФИО1 То есть, кредитный договор прекращен в связи с досрочным исполнением заемщиком своих обязательств, что, с учетом названных условий договора страхования, привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Кроме того, суд учитывает, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае, на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно представленному расчету, размер страховой премии рассчитан пропорционально действию договора страхования: 162237 рублей 92 копейки (уплаченная страховая премия)/36 месяцев Х 10 месяцев = 45066 рублей 09 копеек. 162237 рублей 92 копейки – 45066 рублей 09 копеек = 117171 рубль 83 копейки.

Представленный расчет судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспаривался.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 117171 рубль 83 копейки.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, суд полагает разумным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей. 

На основании пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Учитывая конкретные обстоятельства дела, ходатайство ответчика, суд считает размер штрафа несоразмерным последствиям нарушенного обязательства, применяет статью 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижает размер подлежащего взысканию штрафа до 15000 рублей.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований.

Истцом к взысканию заявлены расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2700 рублей за удостоверение доверенности.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что расходы на оформление доверенности представителя могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Вместе с тем, как следует из представленной в материалы дела доверенности, истец данной доверенностью уполномочил ФИО3, ФИО4, ФИО2 быть его представителем в АО «МС Банк Рус», ООО СК «Ренессанс Жизнь» по всем вопросам, связанным с обслуживанием его счетов, а также на представление его интересов в судах, иных органах, учреждениях, и т.д., т.е. не в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу. В материалы дела представлена засвидетельствованная нотариусом копия доверенности, за которую истцом уплачено 300 рублей.

Расходы за нотариальные услуги в размере 300 рублей подлежат взысканию с ответчика. Оснований для взыскания расходов по оформлению доверенности в большем размере у суда не имеется.

В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в размере 3843 рубля 44 копейки по требованиям имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

иск ФИО1 к ООО «СК Ренессанс-Жизнь» о взыскании страховой премии, защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс-Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 117171 рубль 83 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в сумме 15000 рублей, всего 135171 рубль 83 копейки, в остальных требованиях отказать.

Взыскать с ООО «СК Ренессанс-Жизнь» государственную пошлину в доход соответствующего бюджета в размере 3843 рубля 44 копейки.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда либо в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий_______________