Дело № 2-356/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2018 года г. Углегорск

Углегорский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи – Менц О.П., 

при секретаре – Ивановой А.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Углегорского городского суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в Углегорский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование искового требования указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключён договор кредитования № (далее – Договор, кредитный договор №), согласно которому Банк предоставил ФИО1 (далее – заемщик) денежные средства в размере 373 636,00 рублей, сроком на 72 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, представив заемщику кредит, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 20.03.2018 задолженность по Договору составляет 680 413,58 рублей, в том числе: 367 755,77 рублей – задолженность по основному долгу, 236 157,81 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 76 500 рублей – неустойка за просроченный к возврату основной долг. Данная задолженность образовалась в период с 01.01.2015 по 20.03.2018. Ссылаясь на положения ст.ст. 15, 309-310, 809, 811 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 680 413,58 рублей, а также уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 10 004,14 рублей.

25.04.2018 ответчиком ФИО1 в суд представлены письменные возражения на исковое заявление, согласно которым она с заявленным требованием не согласна. Указывает, что 31.10.2014 Банк пригласил её на реструктуризацию долга по двум кредитным договорам, обещав снизить ежемесячный платеж до 5 000 рублей в месяц. Предыдущие кредитные договоры № и № ею выплачены полностью, что подтверждается соответствующими квитанциями. Дополнительно ею ДД.ММ.ГГГГ оплачено 3 500 рублей за реструктуризацию договоров. Дополнительное соглашение к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ она не подписывала, направляла в банк претензию. 

В судебное заседание не явился истец ПАО КБ «Восточный» о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, что подтверждается данными отслеживания почтовых отправлений. При подаче искового заявления представитель истца по доверенности ФИО2 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с исковым требованием не согласилась, поддержав доводы, изложенные в возражениях на исковое заявление. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии ч. 1 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

В соответствии с требованиями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Основные положения о заключении договора содержатся в ст. 432 ГК РФ, согласно которой, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон №353-ФЗ), вступившим в силу с 01 июля 2014 года, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в частности указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ).

Согласно ч. 9 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Федерального закона №353-ФЗ.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

Давая оценку требованиям ПАО КБ «Восточный», суд исходит из положений статьи 810 ГК РФ, в силу которых заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

13.10.2014 организационно-правовая форма ОАО КБ «Восточный» преобразована в Публичное акционерное общество (сокращенное наименование — ПАО КБ «Восточный»).

Изменение наименования банка не влечет изменения прав и обязанностей клиентов и контрагентов банка.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении с ней Договора кредитования №.

Из содержания заявления усматривается, что ФИО1 просит рассмотреть данное заявление как её предложение (оферту) ОАО «Восточный экспресс банк» и заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), правилах выпуска обслуживания банковский карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: вид кредита – кредит под залог; сумма кредита – 373 636 рублей; дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ; срок возврата кредита – 72 месяца; окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ; валюта кредита – рубль; схема погашения кредита – аннуитетная; процентная ставка по кредиту – 19,9 годовых; полная стоимость кредита составляет 21,8% годовых; размере ежемесячного взноса – 8 928 рублей (ежемесячный взнос состоит из суммы в счет возврата кредита (части основного долга) и начисленных процентов, и не включает в себя платежи, не связанные с предоставленным кредитом, такие как плата за присоединение к программе страхования и иные); дата платежа – 30 число каждого месяца; ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора кредитования, размер неустойки (штрафа, пени) – пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в рамках одного договора кредитования – 1 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, 1 500 рублей за факт образования просроченной задолженности два раза, 2 000 рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более. 

В заявлении о заключении договора кредитования ответчик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка и просит банк произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования путем совершения совокупности следующих действий: открытие банковского специального счета № (далее – БСС), зачисление суммы кредита на открытый банковский счет.

Настоящим заявлением-офертой ФИО1 подтвердила свое волеизъявление на заключение кредитного договора, в заявлении имеется подпись ответчика.

В соответствии с Общими условиями договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, ст.ст. 433, 434, 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств (п. 2.2.); документами, составляющими договор кредитования являются: настоящие Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение банку о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с общими условиями и предоставленным Банком расчетом полной стоимости кредита (п. 2.4.); кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 4.1.); клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п. 4.2.); заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты (п. 4.3.); за нарушение клиентом срока очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п. 4.6.); в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления (п. 5.1.10.).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, ДД.ММ.ГГГГ открыл ответчику специальный банковский счет №, и зачислил сумму кредита в размере 373 636 рублей на указанный счет.

Таким образом, между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор кредитования, которому был присвоен №, в офертно-акцептной форме.

Из выписки лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит с текущего счета в размере 369 672,30 рублей. Таким образом, ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, после чего допустила просрочку по оплате ежемесячных платежей, чем нарушила условия Договора.

В связи с нарушением условий кредитного договора ФИО1, ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением.

Как следует из представленного расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с 01.01.2015 по 20.03.2018 у ответчика перед кредитором образовалась задолженность в размере 680 413,58 рублей, в том числе: 367 755,77 рублей – задолженность по основному долгу, 236 157,81 рублей – задолженность по процентам за пользование кредитом, 76 500 рублей – неустойка за просроченный к возврату основной долг.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом принят за основу, поскольку он составлен в соответствии с условиями договора, иного расчета задолженности суду не представлено. 

Доказательств тому, что ответчик погасил образовавшуюся по договору задолженность в установленный договором срок, материалы дела не содержат. 

В ходе судебного разбирательства, ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения искового требования, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ она была приглашена в банк для реструктуризации долгов по ранее принятым на себя обязательствам (кредитные договоры №№, №) путем заключения нового кредитного договора, но подписывать дополнительное соглашение к договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ она не стала, написав претензию банку. 

Оценивая указанный довод ответчика, изучив документы, представленные ФИО1 в обоснование своей позиции, суд приходит к следующему выводу.

Под реструктуризацией долга принято понимать основанное на соглашении кредитора и заемщика прекращение долговых обязательств, составляющих долг, с заменой указанных долговых обязательств иными долговыми обязательствами, предусматривающими другие условия обслуживания и погашения обязательств.

Реструктуризация может осуществляться путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому кредиту (займу), заключения мирового соглашения.

Из представленных ответчиком документов, усматривается, что по состоянию на 31.10.2014 ФИО1 выступала заемщиком по двум кредитным договорам: № (далее – договор №) на сумму 176 080 рублей со сроком уплаты до ДД.ММ.ГГГГ; № (далее – договор №) на сумму 260 000 рублей со сроком уплаты ДД.ММ.ГГГГ. По указанным кредитным договорам, у ФИО1 по состоянию на октябрь 2014 года образовалась просроченная задолженность: по кредитному договору № в размере 65 260,61 рублей, по кредитному договору № в размере 149 232 рублей. На момент заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность по кредитным обязательствам ФИО1 составила 369 672,30 рублей, а именно по кредитному договору № – 76 093,54 рублей, по кредитному договору № – 293 578,76 рублей. Сумма задолженности складывается из просроченной задолженности на дату заключения договора №, то есть на ДД.ММ.ГГГГ, и из суммы основного долга, подлежащей возврату до окончательной даты погашения кредитных обязательств.

Из выписки лицевого счета №, расходных кассовых ордеров № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ были перечислены в безналичном порядке в счет погашения задолженности по кредитным договорам №, №.

Установив приведенные обстоятельства, суд исходит из того, что ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, заключения злонамеренного соглашения, вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для неё условиях, а сведений о том, что действия истца были направлены на обман ответчика при заключении кредитного договора, в материалах дела не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что совокупность признаков, указывающих на кабальность сделки, отсутствует, каких-либо достоверных данных о том, что истец осуществлял свои права недобросовестно и нарушил права ответчика суду не представлено. Ответчик ФИО1 воспользовалась предоставленными денежными средствами, направив их на погашение имевшихся кредитных обязательств, более того, новый кредитный договор предусматривает другие, более выгодные условия обслуживания и погашения обязательств (уменьшена процентная ставка по кредиту, снижен размер ежемесячного платежа).

Доводы ответчика ФИО1, о том, что она не подписала дополнительное соглашение к договору № от ДД.ММ.ГГГГ, о внесении изменений в Общие условия, о направлении ДД.ММ.ГГГГ претензии в адрес ПАО КБ «Восточный», не являются безусловным основанием для отказа истцу в удовлетворении искового требования, поскольку эти доводы не влияют на установленные по делу обстоятельства и не влекут за собой правовых последствий в рамках данного гражданского дела.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и не отрицалось ответчиком, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на день рассмотрения настоящего дела не расторгался, в установленном законом порядке не заключенным либо не действительным не признавался.

При таких обстоятельствах, суд полагает требование ПАО КБ «Восточный» о взыскании задолженности по договору кредитования обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Учитывая, что истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 10 004,14 рублей, что подтверждается платежным поручением, имеющемся в материалах дела, то судебные расходы в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 680 413 (шестьсот восемьдесят тысяч четыреста тринадцать) рублей 58 копеек и судебные расходы в размере 10 004 (десять тысяч четыре) рублей 14 копеек, а всего 690 417 (шестьсот девяносто тысяч четыреста семнадцать) рублей 72 копейки. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Сахалинский областной суд через Углегорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья О.П. Менц