Дело №2-100/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Верхневилюйск 28 июля 2020 года 

Верхневилюйский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Кириллина В.А., при секретаре Поповой А.А., с участием представителя ответчика ФИО1 - по назначению суда, адвоката Полятинского С.Е., действующего на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, представившего удостоверение №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте и расходы по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, мотивируя свое требование тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № в сумме 540 000 рублей, на срок 60 месяцев под 15,90 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. Согласно выписке по счету клиента и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заявителем выполнено зачисление кредита в сумме 540 000 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. ФИО1 исполняет свои обязательства ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 637 420 руб. 03 коп. Банк направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении кредитного договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено. Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 637 420, 03 руб., госпошлины в размере 15 574,20 руб. и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ходатайство представителя истца ФИО2 об участии в судебном заседании путем использования видеоконференц-связи в удовлетворении отказано. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, а также не представил заявлений и ходатайств об отложении рассмотрения дела или рассмотрении дела в его отсутствие.

В связи с невозможностью установления места нахождения ответчика, судом в порядке ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для защиты прав и интересов ответчика ФИО1 определением суда от ДД.ММ.ГГГГ был назначен адвокат Полятинский С.Е., который в судебном заседании исковые требования истца признал частично, размер неустойки считает несоразмерным. 

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление в Байкальский банк ПАО Сбербанк на банковское обслуживание, выдаче международной дебетовой карты ПАО Сбербанк VISA Classic Личная и открытии счета карты. Лично подписав заявление, ФИО1 выразил согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Правилами электронного взаимодействия, Памяткой Держателя карты ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами Сбербанк, обязался их выполнять (л.д. 158-159).

Согласно распечатке выписки из системы «Мобильный банк», ДД.ММ.ГГГГ ответчиком подключен к банковской карте услуга «Мобильный банк» (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком через Сбербанк Онлайн подана заявка на получение кредита. После ознакомления с процентной ставкой кредита, с индивидуальными условиями кредита ответчик путем направления пароля подтвердил свое согласие с условиями кредитования. Данные обстоятельства подтверждаются списком платежей и заявок, журналом регистрации входов в Сбербанк Онлайн (л.д. 22-24, л.д. 46, л.д.151).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому последний получил «Потребительский кредит» в сумме 540000 рублей под 15,90% годовых сроком на 60 месяцев.

Так, ДД.ММ.ГГГГ должником в 10:20 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:23 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи. Согласно выписке по счету клиента № заемщиком выбран для перечисления кредита – п. 17 Кредитного договора и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 10:32 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 540 000 рублей (л.д. 22,46).

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заключение кредитного договора с использованием системы «Сбербанк Онлайн» предусмотрено Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (л.д.78-95).

Согласно пункту 3.1 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком ежемесячно аннуитентными платежами в платежную дату (л.д.30).

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора, погашение кредита за пользование кредитом производится заемщиком 60-тью ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13103,08 рублей. Платежной датой является 24 число месяца (л.д.16).

Согласно пункту 3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитентного платежа.

Пунктом 3.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования.

В силу пункта 12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности до договору (включительно).

При подписании кредитного договора ответчик ФИО1 был ознакомлен с его условиями, информирован о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, его сроке действия, дате окончания платежного периода.

Однако в период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, предусмотренные кредитным договором, т.е. не производил выплаты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из представленного стороной истца расчета цены иска, аннуитетные платежи вносились ответчиком в недостаточном объеме и несвоевременно, вследствие чего возникла просроченная задолженность.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору, Банк направил в адрес заемщика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, при этом требование Банка ответчиком не исполнено.

Таким образом, факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом судом установлен.

Согласно представленному истцом расчету общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 637 420,03 руб., в том числе: просроченные проценты – 87 086,56 рублей, просроченный основной долг – 534 189,14 рублей, неустойка за просроченные проценты – 8044,45 рублей, неустойка за просроченный основной долг – 8 099,88 рублей.

С представленным расчетом задолженности суд соглашается, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, является правильным.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов доля физических лиц по продукту Потребительский кредит, и пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки, с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Разрешая исковые требования в части взыскания неустойки, суд, исходя из периода просрочки, непринятия мер к погашению ответчиком образовавшейся задолженности в течение длительного периода, оценивает его размер соразмерным последствиям нарушения обязательств, и не усматривает основания для применения положений статьи 333 ГК РФ и снижения размера неустойки, в то время как полного освобождения должника от уплаты неустойки статья 333 ГК РФ не допускает.

Учитывая, что кредитный договор был добровольно заключен и подписан ФИО1, он был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, суд находит требования истца о взыскании с ответчика неустойки обоснованными, и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, неустойка за просроченный основной долг составляет 8099,88 рублей, неустойка за просроченные проценты 8044,45 рублей.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк» письменно предлагал ответчику расторгнуть кредитный договор и погасить кредитную задолженность, уведомление направлено в его адрес ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 76-77). Ответа на предложение, изложенное в уведомлении, не получено кредитором в установленный срок. При таких обстоятельствах, учитывая, что ПАО «Сбербанк» в значительной степени лишено возможности получения процентов за пользование кредитом, на которые рассчитывало при заключении кредитного договора с ФИО1, суд полагает исковое требование о расторжении кредитного договора обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Судебные расходы в виде оплаты государственной пошлины, понесенные истцом, подтверждаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15574,20 рублей (л.д.27).

Данная сумма, относящаяся в силу статьи 88 ГПК РФ к судебным расходам, должна быть в порядке части 1 статьи 98 ГПК РФ взыскана в полном объеме с ответчика в пользу истца.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредиту, судебных расходов по уплате государственной пошлины - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору в сумме 637420 рублей 03 копейки, судебные расходы по уплате государственной пошлины сумму 15574 рубля 20 копеек, всего 652994 (шестьсот пятьдесят две тысячи девятьсот девяносто четыре) рубля 23 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Верхневилюйский районный суд Республики Саха (Якутия).

Председательствующий судья В.А. Кириллин

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.