К делу № 2-898/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

20 июня 2019 года г. Абинск 

Абинский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Сурмач Н.А., 

при секретаре Гавриловой А.В.,

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречное исковое заявление ФИО1 к конкурсному управляющему ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании измененных условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного договора, уменьшении размера неустойки,

У С Т А Н О В И Л:

Конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Абинский районный суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с Ответчика в пользу ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитному договору № АКк 84/2013/01-01/63923 от 18.11.2013 в размере 872 530, 78 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 925, 31 руб..

Требования мотивированы тем, что 18.11.2013 между ООО КБ «АйМаниБанк» и Ответчиком, был заключен кредитный договор № АКк 84/2013/01-01/63923, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 921 983 руб. на срок до 16.11.2020 включительно с взиманием за пользование кредитом 18,50 % годовых. 27.11.2015 Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора № от 18.11.2013, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку. После проведения реструктуризации, согласно уведомлению: Сумма кредита составила 655 627, 61 руб.; проценты за пользование кредитом 8,15%; срок возврата до 16.10.2023 включительно. Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора. Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика. В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки. Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, 10.06.2017 Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Срок оплаты задолженности наступил, но средства в счет погашения внесены ответчиком не были. Общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.11.2017 составляет 872 530, 78 руб., в связи с чем банк был вынужден обратиться в суд с данным исковым заявлением.

Представитель истца конкурсный управляющий ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела был извещен надлежащим образом, в своем заявлении просит данное гражданское дело рассмотреть по существу предъявленных требований в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1, и её представитель в судебном заседании возражали против заявленных исковых требований. ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к конкурсному управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании измененных условий кредитного договора недействительными, ссылаясь на то, что 18.11.2013 между Банком и Заемщиком заключен кредитный договор № АКк 84/2013/01-01/63923 о предоставлении кредита под залог транспортного средства в размере 921 983 руб. сроком до 09.11.2020. В обоснование своих требований ссылается на Уведомление об изменении условий кредитного договора от 27.11.2015, где Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора № АКк 84/2013/01-01/63923 от 18.11.2013, увеличил срок возврата кредита до 16.10.2023, изменил процентную ставку на 8,15% годовых, установил расчет полной стоимости кредита в сумме 655 627,61 руб., изменил график платежей. В своем исковом заявлении Банк ссылается на надлежащие уведомление Заемщика об измененных условиях. Однако, представил список внутренних почтовых отправлений датированных 30.11.2015, а отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором с датой отправки от 10.06.2017. 26.09.2014 с согласия Банка Заемщик осуществила продажу предмета залога автомобиль КИА РИО 2013 г. выпуска, цвет серебристый за 400 000 руб., которые были внесены в Банк в счет погашения долга. Далее в 2014 г. Банком предъявлено ответчику Заключительное требование с указанием суммы полной задолженности по договору в размере 154 884,41 руб., из которых: задолженность по процентам 76 414,77 руб., задолженность по основному долгу 35 812,90 руб., неустойка (штраф, пени) 42 656,74 руб., проценты, начисленные за текущий период платежей 13 118,21 руб., сумма основного долга за текущий период платежей 6 511,79 руб., иные платежи 0 руб. Из представленного Банком в материалы дела Требования о досрочном возврате кредита без номера и даты, усматривается, что Заемщику предъявлены иные требования, в том числе по размеру основного долга. Пунктами 4.3. и 4.4. Условий установлено, что любое уведомление или иное сообщение, должно быть совершено в письменной форме... Такое уведомление или сообщение направляется адресату телеграфом, посыльным или курьерской службой, почтовой связью (заказным письмом с уведомлением о вручении) по адресу, указанному в п. 18 Заявления. Данные условия Банком выполнены не были. Как следует из материалов дела, Банком не приведено и не представлено каких-либо достоверных сведений о направлении Заемщику предложения об изменении условий договора либо отказа Заемщика от его согласования. Все изменения в процедуре выплат кредита регулируются договором, заключенным при оформлении кредита, т.е. кредитным договором № АКк 84/2013/01-01/63923 от 18.11.2013, и Банком в одностороннем порядке нарушаться не могут. Таким образом, действия Банка по реструктуризации неправомерны, т.к. любое изменение ранее действующего договора возможно только по согласию сторон, если договором не предусмотрено иное. Оспариваемые действия Банка вводят Истца в еще большую долговую яму, а не улучшают положение ФИО1. Согласно расчету задолженности, представленному Банком, сумма кредита в размере 655 627,61 руб. выдана Заемщику 27.11.2015, однако из представленной выписки за период с 16.11.2013 по 05.10.2016 не усматривается, что данная сумма была выдана Заемщику. На основании изложенного истец и ее представитель просят суд признать изменение условий кредитного договора № от 18.11.2013, содержащихся в Уведомлении об изменении условий кредитного договора от 27.11.2015 недействительными.

Кроме этого, в судебном заседании уточнили исковые требования. Также просили расторгнуть указанный выше кредитный договор и снизить размер неустойки.

Суд, выслушав истца его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 18.11.2013 между ООО КБ «АйМаниБанк» и Ответчиком, был заключен кредитный договор № АКк 84/2013/01-01/63923, согласно которому Банк предоставил Заемщику кредит в размере 921 983 руб. на срок до 16.11.2020 включительно с взиманием за пользование кредитом 18,50 % годовых.

В соответствии с абз. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк в праве изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке в случае, если подобное изменение будет в интересах Заемщика.

27.11.2015 Банк, пользуясь своим правом, в целях снижения финансовой нагрузки с Заемщика и действуя в его интересах, изменил условия Кредитного договора № АКк 84/2013/01-01/63923 от 18.11.2013, а именно увеличил срок для возврата денежных средств и уменьшил процентную ставку, что подтверждается Уведомлением об изменении условий кредитного договора от27.11.2015. После проведения реструктуризации с учетом ранее выплаченной Монастырской суммы, согласно уведомлению: Сумма кредита составила 655 627, 61 руб.; проценты за пользование кредитом 8,15%; срок возврата до 16.10.2023 включительно.

Размер и сроки выплат по кредиту, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, а также порядок обеспечения исполнения Заемщиком своих обязательств согласованы сторонами в условиях Кредитного договора (Заявлении-Анкете/Индивидуальных условиях, Графике платежей, Условиях предоставления кредита).

Денежные средства по кредиту были предоставлены Банком на расчетный счет Заемщика, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик обязался возвратить Банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил банку частично.

Из кредитного договора следует, что в случае полного или частичного, в том числе однократного, нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся Банку сумм в сроки, установленные кредитным договором, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения Заемщиком обязательств, направив Заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить Заемщику неустойку в размере 0,500% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. В соответствии с Условиями предоставления кредита, Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить проценты, неустойку и убытки в течение одного дня с вышеуказанной даты, если иное не указано в уведомлении.

Согласно Списку внутренних почтовых отправлений от 08.06.2017 № 01030 и Отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Требование о досрочном возврате кредита, а также процентов, начисленных за срок пользования денежными средствами, и пени было направлено Заемщику 10.06.2017. В направленном Требовании, общая задолженность по основному долгу складывается из суммы основного долга (текущая задолженность, срок оплаты которой в соответствии с графиком платежей еще не наступил) и суммы просроченного основного долга (срок оплаты которого наступил, но средства в счет погашения внесены не были). 

Таким образом, итоговая задолженность по основному долгу составляет 655 627, 61 рублей (619 346, 04 рублей + 36 281, 57 рублей), что соответствует размеру основного долга по исковому заявлению.

Суд считает, что истцом по первоначальному иску был соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

Сумма задолженности по кредитному договору Заемщиком не оплачена до настоящего времени.

Расчет задолженности предусматривает, что общая сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 13.11.2017 составляет 872 530, из них: задолженность по основному долгу – 655 627, 61 рублей; задолженность по уплате процентов – 93 324, 62 рублей; неустойки за несвоевременную оплату кредита – 68 698, 52 рублей; неустойки за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 54 880,03 рублей.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от их исполнения не допускается.

Вместе с тем, суд считает, что требования конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 подлежат удовлетворению частично, поскольку заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.2 ст.809 ГК РФ проценты подлежат оплате до дня возврата суммы займа. 

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанная норма гарантирует баланс имущественных прав и интересов сторон договора, соблюдение их конституционных прав, но не исключает несение должником бремени негативных последствий вследствие неисполнения денежного обязательства.

Из ходатайства ФИО1. следует, что она стала нарушать обязательства по уплате долга по кредиту из-за ухудшения материального положения, предъявленная банком ко взысканию неустойка ещё больше ухудшит её материальное положение. Согласно выписки из лицевого счета, ФИО1 осуществлялись выплаты по кредиту, что свидетельствует о том, что она не является злостным неплательщиком, поскольку предпринимала меры и пыталась погасить задолженность. 

С учетом ст.333 ГК РФ, учитывая обстоятельства дела, суд полагает необходимым снизить неустойку за просрочку основного долга до 50 000 рублей, задолженность по оплате процентов до 50 000 рублей. 

Кроме этого, судом также установлено, что Банк заявляя исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору, не заявил требований о расторжении кредитного договора, взыскивая при этом всю сумму по кредиту и оставляя за собой тем самым право после взыскания всей суммы кредита начислять согласно условиям кредитного договора проценты и неустойку. Данное обстоятельство ставит ФИО1 в очень сложное материальное положение, не оставляя никаких шансов на возврат денежных средств Банку. Изменение условий договора настолько бы нарушило соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что ФИО1 в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. В данных правоотношениях Банк занимает доминирующее положение. ФИО1 присоединилась к условиям, которые предложил Банк, не имея возможности повлиять на его условия. 

Согласно ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут при существенном нарушении договора другой стороной.

Неисполнение заемщиком обязательства ежемесячных платежей по договору стало существенным нарушением условий кредитного договора. 

Обязательства заемщика, по оплате ежемесячных платежей прекращается взысканием судом суммы кредитной задолженности. Срок действия кредитного договора является оконченным с вынесением судебного решения о взыскании суммы кредитной задолженности, а кредитный договор подлежит расторжению при существенном нарушении его условий заемщиком. 

При таких обстоятельствах суд считает, что исковое заявление Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению частично.

С ФИО1 в пользу Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от 18.11.2013 в общей сумме 755627,61 рублей и государственную пошлину соразмерно удовлетворенным частично исковым требованиям в размере 10756,28 рублей.

Также суд считает необходимым, удовлетворить частично встречное исковое заявление ФИО1 к конкурсному управляющему ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании измененных условий кредитного договора недействительными о расторжении кредитного договора и уменьшении размера начисленных процентов и неустойки, а именно расторгнуть кредитный договор № АКк 84/2013/01-01/63923 от 18.11.2013 заключенный между ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и ФИО1, в остальных заявленных исковых требованиях ФИО1– отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

Иск Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Конкурсного управляющего ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № АКк 84/2013/01-01/63923 от 18.11.2013 в общей сумме 755627,61 рублей и государственную соразмерно удовлетворенным частично исковым требованиям в размере 10756,28 рублей.

Встречный иск ФИО1 к Конкурсному управляющему ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о признании измененных условий кредитного договора недействительными, расторжении кредитного № АКк 84/2013/01-01/63923 от 18.11.2013 и уменьшении размера неустойки удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 18.11.2013, заключенный между ООО Коммерческий банк «АйМаниБанк» и ФИО1, в остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий

Судья: