Дело № 2-266/2025

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

28 апреля 2025 года г. Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области в составе: председательствующего судьи Костиновой П.С.,

при секретаре судебного заседания Татушиной Ю.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> (7753340283) от 03.09.2021, образовавшейся за период с 16.05.2023 по 27.02.2025 в размере 129914 руб. 09 коп., из которых 119880,66 руб. – просроченная ссудная задолженность; 78 руб. 19 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 9955 руб. 24 коп. – комиссии.

В обоснование заявленных требований указано, что 03.09.2021 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***> (7753340283), по условиям которого общество предоставило ответчику кредит в сумме 20000 рублей под 0% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

22.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и обществом было заключено соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении договоров. Согласно п. 1.1 соглашения общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права. В соответствии с п. 1.2 соглашения банк принял на обслуживание все кредитные договоры в качестве нового кредитора. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела II Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.05.2023, на 27.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 360 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2025, на 27.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 74541,72 руб. По состоянию на 27.02.2025 сумма задолженности составляет 129914,09 руб., в том числе 119880,66 руб. – просроченная ссудная задолженность; 78 руб. 19 коп. – неустойка на просроченную ссуду; 9955 руб. 24 коп. – комиссии. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, будучи извещенным о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца, в порядке заочного производства в случае неявки ответчика.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом заранее и надлежащим образом, ходатайств об отложении судебного заседания, возражений на иск не поступило. 

На основании ст.167 ГПК РФ судом определено рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). 

В соответствии с п.п.1,2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором. При этом согласно ст. 34 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана предпринять все предусмотренные законодательством Российской Федерации меры для взыскания задолженности.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Требование возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в связи с чем, в силу ст. 382 ГК РФ, для перехода к другому лицу прав кредитора согласие должника не требуется.

В действующем законодательстве отсутствует норма, предусматривающая необходимость получения согласия заемщика-гражданина на уступку кредитной организации требований, вытекающих из кредитного договора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе, и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положения при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 03.09.2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита по карте №2377888512 (индивидуальные условия договора потребительского кредита по карте), согласно которым банк предоставил ответчику кредит по карте с лимитом 20000 рублей с активацией программы «Свобода+» со сроком действия – бессрочно, до полного погашения, с процентной ставкой – 0% годовых при выполнении условий рассрочки, определенных в Общих условиях договора, 34,80 % годовых во всех иных случаях; порядок определения платежа и минимального платежа установлен общими условиями, начало расчетных периодов 25 число каждого месяца. Период действия рассрочки начинается с даты предоставления кредита по карте, продолжительность его составляет на покупки вне партнерской сети – до 51 дня, на покупки в партнерской сети – в соответствии с условиями программы рассрочек, размещенной на сайте банка; цель использования заемщиком потребительского кредита – оплата покупок в рассрочку; банк вправе взимать неустойку в размере: 0,055% в день (но не более 20%) от суммы просроченной задолженности с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении кредита или 0,1% в день с 1-го дня просрочки исполнения требования.

Заключая кредитный договор, заемщик выразил согласие на уступку банком прав требований по договору третьим лицам, на активацию карты, а также с Общими условиями договора и присоединение к ним, что подтверждено подписью заемщика.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита.

Исполнение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязательств по предоставлению кредита ФИО1 подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии с п. 3.4 Общих условий договора потребительского кредита за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется Заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий). 

Договор заключен в результате публичной оферты путем оформления и активации ответчиком кредитной карты.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Действия ответчика по использованию активированной карты свидетельствуют о том, что ФИО1 одобрил условия договора, принял их и должен выполнять надлежащим образом.

При этом ответчик в нарушение положений договора не осуществил возврат предоставленного кредита в соответствии с установленными условиями, в результате чего у него образовалась задолженность перед банком.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п. 6.1 Общих условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка. 

Согласно тарифам банка комиссия за пополнение карты по номеру стороннего банка составляет 2% (минимум 99 руб., максимум 1500 руб.); за перевод средств по реквизитам счета в другой банк – 1% (минимум 50 руб., максимум 1500 руб.); за перевод по номеру карты в другой банк, по номеру телефона в Сбербанк, перевод по номеру телефона (СБП) – 399 руб.; за покупки из лимита рассрочки вне сети партнера – 99 руб. за каждую операцию; за опцию «Минимальный платеж» - 3,9% от задолженности; неустойка при неоплате ежемесячного платежа с 1-го по 5-й день – 0 руб., с 6-го дня – 20% годовых; комиссия за подключение ежемесячной подписки - 299 руб.

Направленное истцом в адрес ответчика 16.05.2024 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту оставлено ФИО1 без внимания и до настоящего момента образовавшаяся задолженность ответчиком не возвращена. Доказательства обратного суду не представлены.

19.07.2024, 21.08.2024 года мировым судьей судебного участка № 2 Тверской области ПАО «Совкомбанк» отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что по состоянию на 27.02.2025 года у ответчика образовалась кредитная задолженность в размере 129914 рублей 09 копеек, из которых 119880 рублей 66 копеек – просроченная ссудная задолженность, 78 рублей 19 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 9955 рублей 24 коп. – комиссии.

Представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору составлен в соответствии с требованиями положений ст. 319 ГК РФ, проверен судом и признан правильным, поскольку расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, доказательства отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлены. Возражений против расчета взысканных сумм, как и контррасчета от ответчика не поступило.

В результате состоявшейся переуступки прав (требований) на основании соглашения №1 от 22.02.2023, приложения к нему «Реестр передачи прав(требований)», право требования задолженности ФИО1 по кредитному договору перешло от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ПАО «Совкомбанк».

Сведений о том, что договор уступки прав требования оспаривался, либо о том, что договор расторгнут, суду не представлено.

Из вышеизложенного, с учетом состоявшейся переуступки прав требования, следует, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, комиссии, неустойки являются обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, так как обязательства ответчиком перед банком не исполняются.

Принимая во внимание положения ст. 333 ГК РФ, несоразмерности исчисленной истцом неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств из материалов дела не усматривается.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита №2377888512 (после соглашения об уступке прав требований №7753340283) от 03.09.2021 в размере 129914 рублей 09 копеек, из которых 119880 рублей 66 копеек – просроченная ссудная задолженность, 78 рублей 19 копеек – неустойка, 9955 рублей 24 копейки - комиссии.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче иска ПАО «Совкомбанк» оплачена государственная пошлина в размере 4897 рублей 42 копейки, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 03.09.2021 года №2377888512 (7753340283) в размере 129914 (сто двадцать девять тысяч девятьсот четырнадцать) рублей 09 копеек, из которых 119880 рублей 66 копеек – просроченная ссудная задолженность, 78 рублей 19 копеек – неустойка, 9955 рублей 24 копейки - комиссии; расходы по оплате государственной пошлины в размере 4897 рублей (четыре тысячи восемьсот девяносто семь) рублей 42 копейки.

Ответчик вправе подать в Бежецкий межрайонный суд Тверской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения Бежецким межрайонным судом Тверской области об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения Бежецким межрайонным судом Тверской области об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято 05 мая 2025 года.

Председательствующий П.С. Костинова